關(guān)于商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的分析

摘?要：社會(huì)居民的生活質(zhì)量隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸上升，這也使人們萌生了投資理財(cái)?shù)南敕ǎ詾榱藵M足廣大人民群眾的需求，商業(yè)銀行中的投資理財(cái)擴(kuò)大了發(fā)展空間，逐漸向新的方向進(jìn)行創(chuàng)新。但是投資理財(cái)在創(chuàng)新期間，必定會(huì)受到大量的風(fēng)險(xiǎn)，不利于商業(yè)銀行投資理財(cái)?shù)姆€(wěn)定發(fā)展?；谶@一現(xiàn)象，文章闡述了商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，對(duì)商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新期間面臨的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略，以期能夠推動(dòng)商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;投資理財(cái)業(yè)務(wù);創(chuàng)新

投資理財(cái)業(yè)務(wù)主要是對(duì)個(gè)體進(jìn)行的投資展開指導(dǎo)、規(guī)劃以及代理理財(cái)，而銀行作為投資理財(cái)?shù)闹虚g商，就會(huì)從資金的增長(zhǎng)費(fèi)用中抽取一部分的利益，將其作為人們提供服務(wù)的報(bào)酬。所以為了能夠提高商業(yè)銀行在社會(huì)中的競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中必然需要加以創(chuàng)新，才能順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展和市場(chǎng)的形勢(shì)。

一、商業(yè)銀行中投資理財(cái)業(yè)務(wù)前景

商業(yè)銀行中的投資業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)都離不開財(cái)富，投資業(yè)務(wù)指的是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)某種目的投入的財(cái)富，理財(cái)業(yè)務(wù)指的是人們對(duì)財(cái)富的保管和運(yùn)用。上世紀(jì)的初期，金融行業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面，財(cái)富和財(cái)富的經(jīng)營(yíng)權(quán)掌控在個(gè)別人手中。上世紀(jì)末期，這種局面被打破，兼容行業(yè)正式進(jìn)入到合業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面。金融行業(yè)中的各種業(yè)務(wù)都相繼問(wèn)世，逐步推動(dòng)了投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要是市場(chǎng)逐漸開始重視個(gè)人資金的理財(cái)，所以基于金融市場(chǎng)越來(lái)越完善的背景下，人們對(duì)理財(cái)?shù)南敕ㄔ絹?lái)越強(qiáng)烈。由于社會(huì)結(jié)構(gòu)逐漸向多元化的方向發(fā)展，使得大眾對(duì)理財(cái)越來(lái)越重視，獲取財(cái)富的多樣化渠道也擴(kuò)大人們對(duì)個(gè)人資金的支配空間。然而憑借投資理財(cái)?shù)耐緩絹?lái)獲得更多財(cái)富，已然成為人們管理個(gè)人財(cái)富的主要方式，所以商業(yè)銀行中投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間仍在持續(xù)擴(kuò)大，在商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)中有很大的發(fā)展前景。

商業(yè)銀行越來(lái)越重視投資理財(cái)業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展有很大的關(guān)系。商業(yè)銀行中傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)是存貸款，但是市場(chǎng)中對(duì)存貸款的利率逐漸緊縮，使得人們從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中得到的利潤(rùn)越來(lái)越少。隨著金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)中的投資理財(cái)途徑越來(lái)越多，人們已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)理財(cái)成為個(gè)人資金管理的主要選擇之一。所以基于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行要想提高在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，就需要對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，留住客源量，才能使商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)管理領(lǐng)域占據(jù)領(lǐng)先地位。

二、商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新期間面臨的問(wèn)題

商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)雖然得以普及，在社會(huì)中被大眾所信賴。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的問(wèn)世，加快了商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程，但是商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)在創(chuàng)新期間面臨著很多問(wèn)題，制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新之路。

1.投資理財(cái)業(yè)務(wù)存在同質(zhì)化現(xiàn)象

由于商業(yè)銀行中當(dāng)下的理財(cái)業(yè)務(wù)大多都是在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整和升級(jí)，基本上就是直接更改原有理財(cái)業(yè)務(wù)的名稱，所以理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容和產(chǎn)品在本質(zhì)上都沒(méi)有較大的差異性，這就使得群眾對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生懷疑，降低信任度。而且新的理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)簡(jiǎn)單且操作方便，不具備技術(shù)含金量，因此新的理財(cái)業(yè)務(wù)總是快速更新，理財(cái)?shù)目蛻粢矁H僅受限于特定的人群中。由此看來(lái)，商業(yè)銀行中投資理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)存在同質(zhì)化的現(xiàn)象，阻礙了投資理財(cái)在市場(chǎng)中的發(fā)展。

2.投資理財(cái)產(chǎn)品受到大量硬性條件制約

商業(yè)銀行中各項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)施必須要符合國(guó)家銀行整體調(diào)控的要求，所以商業(yè)銀行在創(chuàng)新道路上受到很多硬性條件的制約，擴(kuò)寬創(chuàng)新的發(fā)展空間較小。從投資用戶的層面來(lái)看，主要關(guān)注投資理財(cái)產(chǎn)品的利潤(rùn)率，利潤(rùn)率較高的投資理財(cái)產(chǎn)品必定會(huì)吸引大量的用戶。但是商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)時(shí)，需要確保產(chǎn)品的穩(wěn)定可靠性，所以銀行必須要對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，商業(yè)銀行不僅要保證投資理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，還要對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控?；谶@些大量的硬性條件，使得商業(yè)銀行中投資理財(cái)業(yè)務(wù)在創(chuàng)新道路上受到阻礙。

3.難以把控投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行中投資理財(cái)業(yè)務(wù)在實(shí)施過(guò)程中，必定會(huì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，但是由于商業(yè)銀行在投資理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控方面的經(jīng)驗(yàn)仍不足，控制力度還有待強(qiáng)化。一些投資理財(cái)業(yè)務(wù)從推出到實(shí)施過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，不在用戶能夠承受的范圍內(nèi)，銀行在向用戶講解和傳遞投資理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息時(shí)，沒(méi)有準(zhǔn)確表達(dá)業(yè)務(wù)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。即使銀行工作人員能夠準(zhǔn)確解釋業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但是解釋的專業(yè)性過(guò)強(qiáng)，用戶的接受能力和知識(shí)水平受到限制，難以理解傳遞的信息。這就會(huì)導(dǎo)致一旦投資理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，用戶不僅及時(shí)得到業(yè)務(wù)的實(shí)際情況和市場(chǎng)的形勢(shì)，還會(huì)降低對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的信任度。所以不利于商業(yè)銀行中投資理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

4.商業(yè)銀行缺乏專業(yè)人才和管理團(tuán)隊(duì)

在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度的基礎(chǔ)上還能增加理財(cái)?shù)氖找媛?，是商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。由于投資理財(cái)產(chǎn)品具有一定的復(fù)雜性和綜合性的特點(diǎn)，所以需要專業(yè)的理財(cái)人員來(lái)完成工作。而且商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)主要是股票方面、基金理財(cái)?shù)确矫?，這就需要商業(yè)銀行針對(duì)不同方面的理財(cái)業(yè)務(wù)配置專業(yè)的理財(cái)工作人員進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)。但是商業(yè)銀行在實(shí)際工作過(guò)程中，對(duì)應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏專業(yè)的理財(cái)人員進(jìn)行管理，導(dǎo)致商業(yè)銀行中理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新受到一定影響，不利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。而且商業(yè)銀行在對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行測(cè)試時(shí)，考核內(nèi)容涉及理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)以及管理理財(cái)產(chǎn)品方面的內(nèi)容很少，所以難以保證商業(yè)銀行中理財(cái)人員的專業(yè)水平。

三、商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略

由于商業(yè)銀行中投資理財(cái)業(yè)務(wù)跟不上網(wǎng)絡(luò)中投資理財(cái)業(yè)務(wù)的步伐，所以商業(yè)銀行需要加快創(chuàng)新的腳步，吸引大量的用戶，以此來(lái)提升商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，突出其社會(huì)地位。下面作者就談?wù)勆虡I(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略。

1.創(chuàng)新投資理財(cái)產(chǎn)品的類型

商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品中同質(zhì)化的現(xiàn)象，制約了業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，所以商業(yè)銀行需要進(jìn)行實(shí)質(zhì)上的創(chuàng)新，憑借全新的業(yè)務(wù)形式扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)的風(fēng)向。從商業(yè)銀行的層面來(lái)說(shuō)，可以將理財(cái)業(yè)務(wù)作為開發(fā)的核心，進(jìn)行合業(yè)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)商業(yè)銀行與市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)投資、基金理財(cái)?shù)阮愋偷耐顿Y方進(jìn)行合作。商業(yè)銀行不僅可以加快開發(fā)新的投資理財(cái)業(yè)務(wù)的步伐，還可以細(xì)分用戶群體，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)投資理財(cái)產(chǎn)品，并根據(jù)不同類型的用戶群體展開風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查，借助專業(yè)理財(cái)人員的力量，向不同類型的用戶群體提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)產(chǎn)品向多元化發(fā)展的目標(biāo)，對(duì)商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有重要的促進(jìn)作用。

2.優(yōu)化投資理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略

商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)要想擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，就要從優(yōu)化產(chǎn)品營(yíng)銷策略來(lái)提升其規(guī)模。商業(yè)銀行傳統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)個(gè)體用戶的需求來(lái)辦理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的途徑就只能由用戶群體主動(dòng)到銀行柜臺(tái)咨詢。但是網(wǎng)絡(luò)上金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的用戶群體逐漸縮小。所以商業(yè)銀行中投資理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，需要從拓寬用戶規(guī)模入手，利用創(chuàng)新投資理財(cái)業(yè)務(wù)的方式，鞏固用戶群體的投資理財(cái)。例如，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，開啟電子銀行、直銷銀行等策略，融合互聯(lián)網(wǎng)中金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，為用戶群體提供線上投資理財(cái)服務(wù)，便于用戶群體咨詢理財(cái)方面的相關(guān)內(nèi)容。通過(guò)這種方式為商業(yè)銀行中的投資理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)。

3.健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系

商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展需要依靠健全的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，風(fēng)險(xiǎn)管控體系的完善程度關(guān)系著商業(yè)銀行各個(gè)部門的配合度以及協(xié)調(diào)度。所以商業(yè)銀行要想加快投資理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程，使其獲得穩(wěn)定發(fā)展，就需要借助健全的風(fēng)險(xiǎn)管控體系中具備的宏觀調(diào)控功能。風(fēng)險(xiǎn)體系實(shí)際上就是掌握和管控商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)往來(lái)，健全的體系能夠直接將市場(chǎng)上投資理財(cái)?shù)膶?shí)際情況反饋給領(lǐng)導(dǎo)層和用戶群體，有助于使商業(yè)銀行和用戶群體及時(shí)了解現(xiàn)階段投資理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，并預(yù)測(cè)其中的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加深了用戶群體對(duì)銀行中投資理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。另外，健全的風(fēng)險(xiǎn)管控體系也能夠?qū)ι虡I(yè)銀行后期的管理和發(fā)展提供指導(dǎo)性的意見(jiàn)，是商業(yè)銀行能夠及時(shí)調(diào)整當(dāng)下投資理財(cái)產(chǎn)品的不足之處。因此健全風(fēng)險(xiǎn)體系不僅能夠保障商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)定發(fā)展，還能提高商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4.加強(qiáng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

商業(yè)銀行中的投資理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，必定離不開具有專業(yè)水平的理財(cái)人才。由于商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏專業(yè)的人才，所以商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)。例如，商業(yè)銀行可以衡量現(xiàn)階段理財(cái)工作人員的真實(shí)能力，并根據(jù)衡量的結(jié)果選出優(yōu)秀的理財(cái)員工，將他們分配到合適的理財(cái)崗位上。商業(yè)銀行還可以對(duì)現(xiàn)階段的理財(cái)工作人員進(jìn)行教育培訓(xùn)，并定期考核，重點(diǎn)考察工作人員對(duì)理財(cái)專業(yè)知識(shí)的掌握程度，從而保證商業(yè)銀行中的理財(cái)工作人員符合從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行中投資理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)程。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行在投資理財(cái)方面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)中金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，能夠憑借網(wǎng)絡(luò)的力量創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的類型，為用戶群體提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行中理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模。但是商業(yè)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品仍具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行需要加強(qiáng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制力度，提高理財(cái)人員的專業(yè)水平，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略，逐步開發(fā)出多元化的產(chǎn)品，從而提高商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

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作者簡(jiǎn)介：龔奕（1989.08-?），男，漢族，江西九江人，講師，碩士研究生，研究方向：金融