青年家庭如何理財

小王今年28歲，生活在一個三線城市，大學(xué)畢業(yè)后在一家機械公司打拼，經(jīng)過5年的努力，終于成了一名項目經(jīng)理。

3個月前，小王和相戀多年的女朋友結(jié)婚了。妻子是小王的高中同學(xué)，現(xiàn)在當(dāng)?shù)匾患掖筢t(yī)院從事護士工作。小王夫婦的父母都有退休工資，雖然收入不高，但都不需要他們照顧。兩人結(jié)婚沒有大操大辦，選擇了參加“希臘愛琴海浪漫蜜月之旅”旅行團旅游結(jié)婚。

旅行回來后，兩人盤點了一下幸福小家的資產(chǎn)：小王的父母給了50萬元，作為買房的首付，并希望他們自己貸款并還月供。妻子的父母準(zhǔn)備了10萬元現(xiàn)金作為女兒的嫁妝。但由于近期房價波動，小王夫婦一直沒下定決心購買。小王夫婦用這60萬元購買了半年后到期銀行理財產(chǎn)品，準(zhǔn)備到期后再做購房規(guī)劃。結(jié)婚期間，共收到親朋好友的禮金10萬元，小王拿5萬元買了一只股票，5萬元買了一只股票型的基金，誰知這3個月行情急轉(zhuǎn)直下，虧損嚴(yán)重，股票現(xiàn)在市值2.5萬元，基金市值3萬元。小王和妻子結(jié)婚前一共攢下了10萬元，一直放在銀行的活期儲蓄里。

小王每月工資收入8000元，年底有3萬元年終獎。妻子的收入比較固定，每月稅后6000元。小王夫婦雖然收入不錯，但平時的交際和娛樂很多，再加上生活費，每月支出總計7200元。由于新婚沒有買房，小王以每月5000元租住了一個高端三居室作為婚房。同時，希臘旅游刷信用卡3萬元，分12期還款，每期還款1900元，已還3個月。

理財需求

第一，房價是否還有下跌的可能性，是現(xiàn)在該買房還是未來再買？

第二，準(zhǔn)備兩年后生個小寶寶，資金上需要準(zhǔn)備什么？

第三，現(xiàn)在資產(chǎn)不多，如何資產(chǎn)快速增值？

理財建議

家庭財務(wù)分析

小王的家庭資產(chǎn)負債及收支構(gòu)成見表1、表2。

家庭財務(wù)診斷

小王家庭財務(wù)比率見表3。

通過對小王夫婦家庭財務(wù)數(shù)據(jù)的梳理和財務(wù)比率的分析，發(fā)現(xiàn)小王的家庭在財務(wù)存在以下問題：

一是結(jié)余比率過低。結(jié)余比率是年度結(jié)余與年度稅后收入的比值，合理值應(yīng)該在0.3左右，也就是1年當(dāng)中有30%的錢可以結(jié)余下來。小王夫婦的實際值過低，只有0.15，這說明他們?nèi)粘５拈_支過大。小王和妻子平均每月有16500元收入，在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)不低了。然而他們每月只能攢下2400元，花掉了14100元。長此以往，不但不能攢下錢，還沒有資金拿去投資，無法早日實現(xiàn)財務(wù)自由。

二是財務(wù)負擔(dān)比率過低。通過對小王夫婦財務(wù)負擔(dān)比率的分析，發(fā)現(xiàn)他們對財務(wù)借貸的認識很不透徹：

首先，他們有3萬元的信用卡貸款，分12期償還。3萬元看似不多，但其貸款利率一般都在14%左右。同時，小王夫婦在銀行里有10萬元的活期存款，只能拿到0.35%的活期利息，這種做法得不償失。

其次，小王夫婦對財務(wù)杠桿認識不清。在家庭消費資金不足時，可根據(jù)自己的償還能力適當(dāng)借款提前消費。比如買房資金不足，可貸款買房，小王夫婦可以拿出每月收入16500元的40%，用于償還房貸的本金和利息，這樣既不會影響家庭的生活質(zhì)量，又能把未來的資金運用到購房中，提早享受幸福。在投資過程中，可根據(jù)自己的風(fēng)險承受力適當(dāng)借款投資，這樣就創(chuàng)造了擴大收益的可能性。

三是流動性比率過高。流動性比率一般是指家庭可及時變現(xiàn)的流動資產(chǎn)除以每個月總支出所得倍數(shù)，合理指在3～6倍。這說明一旦遇到收入中斷，比如失業(yè)或疾病引起短期無法工作，則有3～6個月的花銷儲備。這些錢應(yīng)該放在變現(xiàn)靈活的金融產(chǎn)品中，以便隨時支取。但支出靈活、流動性強也意味著收益不高，因此所有日常生活準(zhǔn)備金不應(yīng)超過家庭月支出的6倍。小王夫婦有10萬元活期存款，是每月總支出14100元的7.09倍，稍微高了一些。

四是財務(wù)自由度為零。財務(wù)自由度是指家庭不靠工資收入，而靠投資收入能夠維持生活支出的程度。小王夫婦投資的股票和股票型基金都是虧損的，理財產(chǎn)品沒到期無法計算收入。他們并沒有非工資收入，必須靠工作來生活，一旦失業(yè)將面臨巨大風(fēng)險。因此建議小王夫婦改變資產(chǎn)配置以增加理財收入，當(dāng)非工資收入大于總支出時，他們將不用為了生活開銷而工作，也不用擔(dān)心退休后的生活來源。

綜上所述，小王夫婦的工作收入還不錯，但家庭的日常開支過高，如果不及時調(diào)整支出結(jié)構(gòu)，留出結(jié)余，可能將無法應(yīng)對未來的生活。同時，趁年輕，應(yīng)適當(dāng)增加投資，創(chuàng)造非工資收入，這樣才能走上致富的道路。同時，小王夫婦除社會保險外，沒有其他商業(yè)保險，一旦發(fā)生風(fēng)險，沒有強有力的工具去應(yīng)對。

目標(biāo)規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃

家庭收入中，一般30%用于日常的生活，30%用于滿足居住，30%用于儲蓄，10%用于購置保險。這對普通家庭是個相對合理的配置比例。按照這個比例，小王夫婦每個月的花銷應(yīng)掌握在月收入16500元的30%，即4950元左右。而他們每月實際要花7200元，應(yīng)逐漸降低不必要的支出，將花銷控制在合理范疇內(nèi)。并且兩年后孩子將會出生，每月的支出還會增加，所有從現(xiàn)在開始就應(yīng)該養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。

小王夫婦還需要準(zhǔn)備家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。他們現(xiàn)在每個月總支出14100元，沒有老人和孩子的負擔(dān)，且工作穩(wěn)定，特殊情況不多，家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金只需每月總支出的3倍即可?？蓪F(xiàn)有的10萬元活期儲蓄保留4.5萬元作為準(zhǔn)備金，待未來每月的支出下降后，準(zhǔn)備金還有降低的空間。這4.5萬元可以拿出1.5萬元放在銀行活期儲蓄以備日常使用，剩余的3萬元可放在余額寶中以備不時之需。小王夫婦還應(yīng)養(yǎng)成每月為花銷做預(yù)算的習(xí)慣?；ㄥX時按計劃，并且在月底進行盤點，將實際的花銷和預(yù)算進行對比，總結(jié)計劃外花銷的必要性，下個月改進。

購房規(guī)劃

小王夫婦一直擔(dān)心房價下跌而不敢買房，其實這種擔(dān)心沒有必要。因為他們買房的目的是為了居住，是一種剛性需求，就像買食物一樣，即使價格再貴還是需要吃飯的。同理，即使有一天房價上漲或下跌，他們都不會輕易賣出自己的房產(chǎn)。小王夫婦現(xiàn)在有買房的能力，所以建議購買。

當(dāng)?shù)氐姆績r約在2萬元/平方米。權(quán)衡自己的資金和未來養(yǎng)育寶寶的需求，小王夫婦認為購買一套70平方米左右的兩居室相對合理?？們r140萬元的房子，可以通過住房抵押貸款購買。經(jīng)過簡單計算，首付總價的30%需42萬元，貸款總價的70%貸98萬元，貸款利率4.9%，選擇20年期按月等額本息還款方式，每個月償還6413元。小王夫婦可以將60萬元的銀行理財產(chǎn)品到期取現(xiàn)，拿出42萬元來付首付，剩余的18萬元作為裝修和稅費款。小王夫婦每月收入16500元，拿出其中的30%～40%支付房貸是合理的。可拿出6600元，每月6413元的月供沒有超過這個范疇，伴隨著他們未來收入的增長，月供的壓力將越來越小。

同時，還建議更換現(xiàn)在租住的房屋?，F(xiàn)在每月5000元的租金花費過高，在當(dāng)?shù)孛吭?000元足夠租住一個經(jīng)濟實惠的兩居室，這樣可以每月省出2000元，為未來的購房積攢更多的資金。

保險規(guī)劃

小王夫婦婚后都多了一份家庭責(zé)任，他們都應(yīng)購買足額的壽險，壽險保額可根據(jù)未來的保障需求來計算。他們一旦去世，雙方父母都需要照顧，暫估算100萬元;未來孩子養(yǎng)育費用簡單估算50萬元;家庭未來10年的生活費，預(yù)估80萬元;還有未來的住房貸款98萬元?？傆嫾s需330萬元，是夫妻雙方應(yīng)該共同擁有的保額。王先生個人收入占家庭收入的64%，所以應(yīng)占330萬元的64%，即210萬元。萬一小王去世，將會得到210萬元的補償，加上未來妻子的收入，可以支撐起這個家。同理，妻子的收入占家庭收入的36%，壽險保額應(yīng)為120萬元。雙方還應(yīng)購買意外險，意外險額度建議為壽險額度的兩倍，這是為了預(yù)防意外半殘情況的發(fā)生。小王意外險的保額應(yīng)為420萬元，妻子應(yīng)為240萬元。此外，小王夫婦還應(yīng)購買重大疾病保險，考慮到他們還很年輕和現(xiàn)在的家庭財務(wù)狀況，建議配置30萬元保額，同時，附加住院醫(yī)療等附加險。

小王夫婦一年支出的保費不應(yīng)超過年收入的10%，即19800元。所以建議小王夫婦在購買保險時，以消費型的保險為主。這樣既可以保證足額的保障，又可以控制自己保費支出在合理的范圍內(nèi)。

子女教育規(guī)劃

小王夫婦預(yù)計兩年后自己的孩子出生，可以將10萬元中5.5萬元作為孩子出生準(zhǔn)備金。為保障這筆錢的安全，并在孩子出生時可以使用，所以適合放在銀行的定期儲蓄中。孩子未來的大學(xué)費用也需要提前規(guī)劃，可等帶孩子出生時再進行。

投資規(guī)劃

小王夫婦正處在家庭初創(chuàng)期，正是風(fēng)險承受力較強的時候。此時應(yīng)積極主動嘗試各種投資，適當(dāng)冒些風(fēng)險，一方面能積累投資經(jīng)驗;另一方面也可獲取更高收益。不建議小王夫婦持有股票，可將3萬元的股票轉(zhuǎn)換成股票型基金。雖然現(xiàn)在股市行情下跌，但正是買入的基金好時機。未來每個月還有20%的收入用于積攢。根據(jù)小王夫婦現(xiàn)階段的風(fēng)險承受力，建議將每月結(jié)余中的80%定投于股票型基金或指數(shù)基金，20%定投于債券型基金。

經(jīng)過規(guī)劃，小王夫婦的收入和支出結(jié)構(gòu)更加合理，有效地解決了住房和育兒目標(biāo)，并且對未來的收入做出了合理安排，對他們的家庭風(fēng)險也進行了有效防控。但此規(guī)劃僅針對小王夫婦孩子出生前的財務(wù)問題，未做子女教育規(guī)劃和夫妻二人的養(yǎng)老規(guī)劃等，家庭保障的規(guī)劃更多針對當(dāng)下階段。建議小王夫婦在孩子出生后，針對當(dāng)時家庭資產(chǎn)狀況和未來目標(biāo)重新進行規(guī)劃。