大學(xué)生校園貸款發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究*

谷麗媛 馮 銳 譚 偉

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410128)

大學(xué)生校園貸款是指在校大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者線下向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。在2009年，銀監(jiān)會(huì)禁止大學(xué)生辦理信用卡后，各類校園貸款平臺(tái)發(fā)展迅速，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸迅猛增長(zhǎng)。部分平臺(tái)采取降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、虛假宣傳、不文明催收等不合規(guī)手段誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)或惡意貸款，大學(xué)生一旦使用，輕則給學(xué)生造成一定的財(cái)產(chǎn)損失、影響學(xué)業(yè)，重則影響家庭生活甚至?xí)l(fā)極端事件。

一、大學(xué)生校園貸款存在的問(wèn)題

(一)貸款平臺(tái)門檻不高

一是平臺(tái)營(yíng)業(yè)門檻低。P2P平臺(tái)在資質(zhì)認(rèn)證上，只需要到工商管理部門辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照備案即可營(yíng)業(yè)，無(wú)需實(shí)體店，無(wú)需資金，只要幾臺(tái)電腦，幾個(gè)懂電腦會(huì)用辦公軟件的員工便可以開張營(yíng)業(yè)。于是各種各樣的校園貸撲面而來(lái)，有的以分期購(gòu)物為主的貸款，有的以助學(xué)和創(chuàng)業(yè)為主的貸款，當(dāng)然也有不法貸款平臺(tái)，比如裸條貸，高利貸等。二是貸款發(fā)放門檻低。校園貸平臺(tái)一般僅需貸款人向借貸平臺(tái)提供學(xué)生證、身份證，同時(shí)提供家屬電話或常用聯(lián)系人，即可快速借到幾千乃至上萬(wàn)元的現(xiàn)金。

(二)虛假宣傳形式多樣

當(dāng)學(xué)生打開網(wǎng)頁(yè)或手機(jī)APP時(shí)，隨處可見(jiàn)“無(wú)息”、“低息”、等廣告信息，對(duì)于有巨大消費(fèi)欲望的但無(wú)經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑具有很大的吸引力，很容易掉進(jìn)校園貸款的陷阱。而通過(guò)校園貸款得來(lái)的資金，通常用來(lái)購(gòu)買電子產(chǎn)品、唱歌享受等超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)，以滿足自己的虛榮心和攀比心理。且大多數(shù)校園貸平臺(tái)，貸款利息并不像宣傳那樣低，通過(guò)手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等形式形成的金額年息會(huì)超過(guò)民間借貸利率最高限為24%。

(三)暴力收債危害巨大

近年來(lái)，關(guān)于因校園貸款被暴力催收還引發(fā)悲劇的事例屢見(jiàn)不鮮。2016年3月9日河南某學(xué)院大二學(xué)生鄭某奇，由于迷上網(wǎng)絡(luò)賭球，從2015年9月、10月開始，通過(guò)冒用28名同學(xué)信息，從平臺(tái)上借貸6萬(wàn)元，結(jié)果截止2016年3月不到半年的時(shí)間連本帶利，背負(fù)了60多萬(wàn)元債務(wù)，最終無(wú)力償還，在青島跳樓自殺。還有些平臺(tái)以裸照和視頻為抵押，為大學(xué)生提供貸款，一女大學(xué)生不能按時(shí)還款，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將會(huì)把她們的裸照直接公布于眾。在北京，大三學(xué)生范某因不斷收到恐嚇的追債信息和視頻而選擇留下遺書溺亡。

二、大學(xué)生“校園貸款”的對(duì)策研究

大學(xué)生債務(wù)違約應(yīng)自身承擔(dān)責(zé)任，而因?yàn)檫`規(guī)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該自行承擔(dān)虧損，金融監(jiān)管部門也要做好金融方面的教育，嚴(yán)懲金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)貸款以及暴力追債等手段。

(一)加強(qiáng)政策監(jiān)管

2017年5月，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！币源藶槠鯔C(jī)，彌補(bǔ)監(jiān)管漏洞，細(xì)化監(jiān)管事項(xiàng)，明確監(jiān)管責(zé)任，對(duì)于準(zhǔn)入機(jī)制、信息審核、催收形式等加強(qiáng)審核，加大監(jiān)管力度。

(二)加強(qiáng)教育力度

一是加強(qiáng)思想品德教育。積極營(yíng)造勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的良好氛圍，引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀；父母要以身作則，引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，養(yǎng)成節(jié)儉的生活習(xí)慣。二是加強(qiáng)安全意識(shí)教育。及時(shí)開展校園貸款防范教育，揭露違規(guī)校園貸款風(fēng)險(xiǎn)，幫助學(xué)生提升辨別能力，提醒學(xué)生提高警惕，樹立自主防范意識(shí)，保護(hù)自身合法權(quán)益能力。三是加強(qiáng)誠(chéng)信教育。通過(guò)學(xué)校以及家庭的教育活動(dòng)引導(dǎo)大學(xué)生樹立誠(chéng)信的觀念，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行自我的教育以及自身的完善，養(yǎng)成誠(chéng)信待人、處事、學(xué)習(xí)的良好觀念。

(三)加強(qiáng)學(xué)生管理

一是定時(shí)對(duì)校園貸進(jìn)行清查。對(duì)于滲入高校校園貸的信息應(yīng)該及時(shí)得知，分辨對(duì)于校園有著安全隱患以及有著極大不良風(fēng)險(xiǎn)的不良借貸平臺(tái)以及對(duì)個(gè)人的借貸行為及時(shí)制止，依法處理。二是建立完善的資助體系。幫助真實(shí)有困難的學(xué)生，加強(qiáng)對(duì)于學(xué)生幫扶資助的宣傳，提高獎(jiǎng)學(xué)金以及建立幫扶資助社團(tuán)，方便學(xué)校能夠及時(shí)幫助有困難的同學(xué)，而不是讓不良貸款平臺(tái)有可乘之機(jī)。三是凈化校園環(huán)境。加強(qiáng)校園環(huán)境建設(shè)，對(duì)于隨時(shí)有可能進(jìn)入的校園貸款廣告、宣傳交流及時(shí)清理，防止校園貸款廣告進(jìn)入校園。