老年消費(fèi)者如何投資個(gè)人安全賬戶險(xiǎn)

張瑾

社交媒體的興盛與移動(dòng)支付的便利，在潛移默化中影響著“銀發(fā)一族”的消費(fèi)思維模式，很多老年消費(fèi)者開始使用智能手機(jī)與移動(dòng)支付。為保護(hù)個(gè)人賬戶的安全，老年消費(fèi)者可根據(jù)自己的需求購(gòu)買“安全賬戶險(xiǎn)”，為自己的賬戶添加一把“保險(xiǎn)鎖”。

“銀發(fā)一族”已成我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新勢(shì)力

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)65歲以上老年人占比達(dá)11.9%，總數(shù)達(dá)1.66億。持續(xù)深入的老齡化為我國(guó)“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的崛起打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，“銀發(fā)一族”也成為我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新勢(shì)力。

“隨著智能手機(jī)和移動(dòng)支付的普及，中老年群體逐漸成為數(shù)字化消費(fèi)的生力軍?！比涨?，阿里巴巴最新發(fā)布的《2019“十一”黃金周消費(fèi)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，“銀發(fā)一族”不但點(diǎn)外賣、懂網(wǎng)購(gòu)、愛(ài)旅游，也愿意在中高端體檢和醫(yī)療美容上花錢。

不過(guò)，“銀發(fā)一族”在享受智能手機(jī)和移動(dòng)支付帶來(lái)的便利的同時(shí)，也存在著相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。用二維碼付款遭身后人盜刷、銀行卡被隔空盜刷…最近一段時(shí)間，有關(guān)資金盜刷的新聞事件屢屢發(fā)生。面對(duì)日益高發(fā)的盜刷風(fēng)險(xiǎn)，不少保險(xiǎn)公司都先后推出了針對(duì)個(gè)人客戶的“賬戶安全險(xiǎn)”，擔(dān)心盜刷風(fēng)險(xiǎn)的老年消費(fèi)者不妨考慮為自己的賬戶添加一把“保險(xiǎn)鎖”。

盜刷保障場(chǎng)景多樣

目前，市場(chǎng)上的賬戶安全險(xiǎn)產(chǎn)品的保障形態(tài)一般可分為第三方支付平臺(tái)專項(xiàng)保障、銀行賬戶專項(xiàng)保障以及涵蓋線上平臺(tái)以及銀行賬戶的多賬戶綜合保障。

第三方支付平臺(tái)的資金保障方面，如支付寶、微信理財(cái)通等大型平臺(tái)的移動(dòng)客戶端內(nèi)都提供內(nèi)置的專項(xiàng)賬戶安全險(xiǎn)投保服務(wù)。

銀行賬戶專項(xiàng)保障則主要保障被保險(xiǎn)人銀行卡被遺失、復(fù)制、盜竊等場(chǎng)景下的資金損失。在保障期限內(nèi)，如關(guān)聯(lián)的銀行卡由于個(gè)人賬戶或個(gè)人賬戶信息發(fā)生遺失、被復(fù)制、被盜竊等情形后，被他人通過(guò)銀行柜臺(tái)、自動(dòng)柜臺(tái)機(jī)（ATM）、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行盜刷或盜用的資金損失，可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償。

如果是對(duì)賬戶保障及保障范圍有較高較全的要求，老年消費(fèi)者還可選擇涵蓋線上平臺(tái)以及銀行賬戶的多賬戶綜合保障。這類產(chǎn)品的保障范圍通?？珊w被保險(xiǎn)人名下的存折、被保險(xiǎn)人名下的銀行卡以及被保險(xiǎn)人名下的第三方支付賬戶等。

按需投保聰明選

面對(duì)形式豐富的賬戶安全險(xiǎn)產(chǎn)品，老年消費(fèi)者可重點(diǎn)關(guān)注和比較以下幾個(gè)選購(gòu)要點(diǎn)。

按賬戶資金選擇保障范圍。投保人可根據(jù)自己的賬戶資金分布情況選擇對(duì)應(yīng)的保障產(chǎn)品。

關(guān)注保額及賠付比例。賬戶安全險(xiǎn)的保障效果與產(chǎn)品的保額以及賠付比例直接相關(guān)。舉例而言，如果賬戶內(nèi)有30萬(wàn)元資金，若購(gòu)買10萬(wàn)元保額的資金安全險(xiǎn)，遭遇盜刷最高只能獲賠10萬(wàn)元，而如果購(gòu)買了50萬(wàn)元保額的賬戶安全險(xiǎn)則可以全額賠付。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中，建議投保人注意根據(jù)自己的賬戶金額情況選擇對(duì)應(yīng)保額的產(chǎn)品。

對(duì)比理賠時(shí)效及免責(zé)條款。不少資金安全險(xiǎn)都有理賠時(shí)效要求，如設(shè)有諸如“賠償在盜刷后72小時(shí)內(nèi)，被保險(xiǎn)人將銀行卡凍結(jié)或掛失前的資金損失”的理賠時(shí)效約定。如果超過(guò)對(duì)應(yīng)的理賠時(shí)效，被保險(xiǎn)人可能遭遇保險(xiǎn)公司的拒賠?？紤]到部分較為隱蔽的盜刷手法可能不一定能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，因此在同等條件下，建議投保人有限選擇理賠時(shí)效更長(zhǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

謹(jǐn)慎防護(hù)更保險(xiǎn)

保險(xiǎn)歸根結(jié)底體現(xiàn)的是事后彌補(bǔ)作用，如果想要更有效地保障自身的賬戶安全，老年消費(fèi)者應(yīng)在日常生活中進(jìn)一步提升“防盜”意識(shí)。

從賬戶安全角度考慮，目前絕大多數(shù)的盜刷都是持卡人在收到支付提醒后發(fā)現(xiàn)處理的。因此，持卡人應(yīng)確保高額資金賬戶開通及時(shí)的支付提醒，保證自己能在第一時(shí)間知悉卡內(nèi)金額變化。此外，持卡人在日常消費(fèi)時(shí)也應(yīng)注意用卡安全，不要讓自己的銀行卡或手機(jī)輕易離開視線范圍。在發(fā)現(xiàn)銀行卡遺失后應(yīng)第一時(shí)間進(jìn)行掛失處理，同時(shí)注意將身份證件及銀行卡分開存放，避免發(fā)生銀行卡和身份證同時(shí)被盜、遺失而產(chǎn)生更大的盜刷風(fēng)險(xiǎn)。（來(lái)源：《理財(cái)周刊》）