淺議反洗錢(qián)工作發(fā)展與保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)義務(wù)

唐明俠

摘要： 近年來(lái)，受?chē)?guó)際政治、經(jīng)濟(jì)影響，國(guó)內(nèi)外反洗錢(qián)形勢(shì)發(fā)生了很大變化，預(yù)防洗錢(qián)犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定，已是我國(guó)反洗錢(qián)義務(wù)機(jī)構(gòu)當(dāng)前和今后一段時(shí)期反洗錢(qián)工作的重點(diǎn)。因此，為提升反洗錢(qián)工作整體水平，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷調(diào)整工作方法措施，以適應(yīng)反洗錢(qián)工作發(fā)展的需要。本文通過(guò)對(duì)反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)制的完善和保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)履職方面存在的難點(diǎn)進(jìn)行分析探討，就如何提高保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范能力提出了改進(jìn)措施。

關(guān)鍵詞： 反洗錢(qián)? 監(jiān)管? 保險(xiǎn)業(yè)? 難點(diǎn)? 措施

隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，我國(guó)對(duì)反洗錢(qián)重視程度和工作要求在逐步提高，防范和打擊各類(lèi)洗錢(qián)犯罪，維護(hù)金融秩序，已成為金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作重點(diǎn)。近年來(lái)，面對(duì)洗錢(qián)案件上升趨勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)如何更好履行反洗錢(qián)義務(wù)職責(zé)，推進(jìn)反洗錢(qián)工作的快速有效發(fā)展，是值得大家思考的問(wèn)題。

一、體系建設(shè)

中國(guó)反洗錢(qián)工作在遵守國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，始終堅(jiān)持立發(fā)先行的基本思想。2004年，中國(guó)人民銀行組織召開(kāi)的反洗錢(qián)工作部際聯(lián)席會(huì)議，制定國(guó)家反洗錢(qián)重要方針政策及國(guó)際合作措施，相關(guān)部門(mén)之間充分溝通，密切合作，不斷發(fā)揮合力作用，協(xié)調(diào)推動(dòng)中國(guó)反洗錢(qián)體系的正常有效運(yùn)行。自《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》頒布實(shí)施以來(lái)，國(guó)家主管部門(mén)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定發(fā)布了《個(gè)人存款實(shí)名制》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》等規(guī)范性文件幾十項(xiàng)，指導(dǎo)義務(wù)機(jī)構(gòu)建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，推進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的常態(tài)化、規(guī)范化發(fā)展。2018年，金融行動(dòng)特別工作組委托國(guó)際貨幣基金組織牽頭組成國(guó)際評(píng)估組，對(duì)中國(guó)開(kāi)展為期一年的自評(píng)估。2019年金融行動(dòng)特別工作組發(fā)布《中國(guó)反洗錢(qián)和反恐怖融資評(píng)估報(bào)告》認(rèn)為，中國(guó)建立了多層次的國(guó)家洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，制定和實(shí)施了國(guó)家反洗錢(qián)戰(zhàn)略政策，反洗錢(qián)體系具備良好基礎(chǔ)，反洗錢(qián)工作取得積極進(jìn)展。

二、監(jiān)管力度

我國(guó)在完善反洗錢(qián)監(jiān)管模式、擴(kuò)大監(jiān)管范圍的同時(shí)，加大了金融領(lǐng)域反洗錢(qián)處罰力度，對(duì)反洗錢(qián)多發(fā)領(lǐng)域重點(diǎn)對(duì)象出實(shí)招，不斷打出雙罰組合拳，著力提高反洗錢(qián)監(jiān)管工作實(shí)效性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年銀保監(jiān)會(huì)（含地方機(jī)構(gòu)）對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出罰單1300多張，合計(jì)罰款超過(guò)2億元。2019年上半年，中國(guó)人民銀行開(kāi)出反洗錢(qián)罰單計(jì)200多張，合計(jì)罰款約8800多萬(wàn)元，單位加個(gè)人雙罰率達(dá)67%以上。從被處罰的144家金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，銀行77家，占比53%;保險(xiǎn)29家，占比20%。處罰特點(diǎn)具有金額大、中小金融機(jī)構(gòu)成重災(zāi)區(qū)、整體高于2018年同期水平。處罰原因集中在未按規(guī)定進(jìn)行客戶(hù)身份識(shí)別和可疑交易報(bào)告報(bào)送等。處罰結(jié)果體現(xiàn)在：被責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)許可證、取消個(gè)人任職資格、禁止從事有關(guān)金融行業(yè)工作等。

主管部門(mén)持續(xù)嚴(yán)格的反洗錢(qián)監(jiān)管，不僅有助于義務(wù)機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、有針對(duì)性地改進(jìn)工作，而且對(duì)提升義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控能力起到一定的推動(dòng)作用。

三、核心義務(wù)

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度和內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu);應(yīng)實(shí)施客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù);保險(xiǎn)公司及其工作人員應(yīng)依法向中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)中心報(bào)告大額交易和可疑交易報(bào)告;應(yīng)妥善保管和保密客戶(hù)身份資料及其交易記錄;應(yīng)協(xié)助配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查、檢查和監(jiān)督;應(yīng)對(duì)反洗錢(qián)業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)、培訓(xùn)和宣傳等。其中客戶(hù)身份識(shí)別、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存及大額和可疑交易報(bào)告為反洗錢(qián)三大核心義務(wù)，客戶(hù)身份識(shí)別工作是大額和可疑交易監(jiān)測(cè)分析重要基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)在反洗錢(qián)實(shí)際工作中堅(jiān)持合法審慎、保密及與有權(quán)機(jī)關(guān)全面合作的原則，制定適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的反洗錢(qián)合規(guī)管理辦法，協(xié)助推動(dòng)反洗錢(qián)工作的穩(wěn)步發(fā)展。

四、工作難點(diǎn)

（一）新型洗錢(qián)犯罪挑戰(zhàn)

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷推進(jìn)，跨境洗錢(qián)、非法集資、金融詐騙等專(zhuān)業(yè)化洗錢(qián)案件不斷上升，洗錢(qián)方式多樣化、過(guò)程復(fù)雜化、對(duì)象國(guó)際化等特征日益顯現(xiàn)，給反洗錢(qián)義務(wù)機(jī)構(gòu)帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)行業(yè)反洗錢(qián)工作與銀行業(yè)相比起步較晚，反洗錢(qián)基礎(chǔ)薄弱，這無(wú)疑給其工作提出了更高要求。

（二）制度執(zhí)行力不夠強(qiáng)

保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)制度建立是一個(gè)漫長(zhǎng)而細(xì)致的過(guò)程。實(shí)際操作中反洗錢(qián)制度略顯粗放，加之宣導(dǎo)不到位等諸多原因可能導(dǎo)致制度執(zhí)行力逐步減弱。少數(shù)義務(wù)機(jī)構(gòu)雖然建立反洗錢(qián)相關(guān)制度辦法，成立了反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，在反洗錢(qián)監(jiān)督指導(dǎo)方面還存在形式主義，職能部門(mén)和經(jīng)辦人員存在不認(rèn)真履職的情況。

（三）思想意識(shí)有些淡薄

面對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和各項(xiàng)費(fèi)改政策的深入推進(jìn)，有些保險(xiǎn)公司為獲取更多的保費(fèi)收入，注重業(yè)務(wù)銷(xiāo)售，而輕視業(yè)務(wù)合規(guī)管理，減少了反洗錢(qián)相關(guān)法律法規(guī)和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，放松了對(duì)客戶(hù)身份信息、大額交易和可疑交易的甄別分析，忽視了洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的防范。

（四）專(zhuān)業(yè)人員隊(duì)伍缺乏

保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)職反洗錢(qián)工作人員配備不足，大部分工作人員為兼職，一人多崗現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，反洗錢(qián)理論知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能掌握較少，難以充分履行相應(yīng)反洗錢(qián)工作職能。另外，為滿(mǎn)足保險(xiǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售的需要，保險(xiǎn)業(yè)人員流動(dòng)性較大，在反洗錢(qián)人才激勵(lì)約束機(jī)制不健全的情況下，專(zhuān)職反洗錢(qián)崗位人員流失現(xiàn)象較多。

（五）人工排查量大

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本上建立了反洗錢(qián)信息監(jiān)控系統(tǒng)，有的反洗錢(qián)信息監(jiān)控系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)關(guān)聯(lián)，有的是獨(dú)立的第三方系統(tǒng)。但日常工作中的監(jiān)控名單與反洗錢(qián)監(jiān)控系統(tǒng)實(shí)時(shí)更新不足，客戶(hù)身份信息核查、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分及大額、可疑交易識(shí)別等方面數(shù)據(jù)采集少，需人工處理的工作量較大，給反洗錢(qián)工作時(shí)效性和準(zhǔn)確性帶來(lái)困惑。

五、改進(jìn)措施

（一）強(qiáng)化思想意識(shí)，提高政治站位

在全面依法治國(guó)新理念新思想新戰(zhàn)略指引下，面對(duì)從嚴(yán)整治、從快處罰、從重問(wèn)責(zé)的監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)，要正確理解“保險(xiǎn)業(yè)姓保、保監(jiān)會(huì)姓監(jiān)”實(shí)質(zhì)內(nèi)涵，樹(shù)立以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的發(fā)展思維，提倡合規(guī)創(chuàng)造效益理念，認(rèn)真貫徹落實(shí)各項(xiàng)反洗錢(qián)法律法規(guī)，增強(qiáng)為人民服務(wù)本領(lǐng)，切實(shí)提高全行業(yè)依法合規(guī)意識(shí)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

（二）完善內(nèi)控制度，強(qiáng)化制度執(zhí)行

面對(duì)國(guó)內(nèi)外反洗錢(qián)形勢(shì)發(fā)展，在有權(quán)機(jī)關(guān)制定互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域反洗錢(qián)制度規(guī)范的同時(shí)，保險(xiǎn)義務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷梳理完善各項(xiàng)制度規(guī)程以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在制度的落實(shí)上，不僅在承保、理賠、批改等環(huán)節(jié)做好反洗錢(qián)核心義務(wù)工作，而且要向中介合作企業(yè)及其業(yè)務(wù)客戶(hù)延伸，增強(qiáng)反洗錢(qián)工作整體實(shí)力。

（三）加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，培養(yǎng)人才隊(duì)伍

結(jié)合反洗錢(qián)工作不同形式，制定各級(jí)機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)干部和反洗錢(qián)工作人員培訓(xùn)長(zhǎng)效制度，堅(jiān)持理論與實(shí)踐相結(jié)合，以適應(yīng)高速發(fā)展的反洗錢(qián)管理需要。加大反洗錢(qián)人才培養(yǎng)，建立引進(jìn)人才和留住人才機(jī)制，通過(guò)宣傳培訓(xùn)，有意識(shí)地培養(yǎng)懂法守規(guī)、科技創(chuàng)新與專(zhuān)業(yè)技術(shù)一體化的反洗錢(qián)人才隊(duì)伍。

（四）強(qiáng)化監(jiān)督檢查，發(fā)揮傳導(dǎo)作用

一是保險(xiǎn)業(yè)充分接受監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查指導(dǎo)，落實(shí)解決反洗錢(qián)工作中的實(shí)際問(wèn)題 。二是各級(jí)審計(jì)監(jiān)察部門(mén)應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第二和第三道防線(xiàn)監(jiān)督機(jī)制作用，開(kāi)展形式多樣的反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題督促落實(shí)整改，確實(shí)提升一線(xiàn)義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作水平。三是扎實(shí)推進(jìn)反洗錢(qián)履職問(wèn)責(zé)機(jī)制，應(yīng)把敢于問(wèn)責(zé)、善于問(wèn)責(zé)、合理問(wèn)責(zé)與問(wèn)責(zé)目標(biāo)有機(jī)結(jié)合，強(qiáng)化監(jiān)督約束激勵(lì)作用，有效推動(dòng)反洗錢(qián)工作開(kāi)展。

（五）加快信息化建設(shè)，提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

為預(yù)防和打擊不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)等渠道洗錢(qián)，除加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)制度和監(jiān)管體系建設(shè)外，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)不斷開(kāi)發(fā)、優(yōu)化反洗錢(qián)監(jiān)控分析系統(tǒng)，有針對(duì)性地將反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)因子嵌入其中，提高系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)測(cè)水平，降低人功識(shí)別排查的頻率，增強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)及時(shí)性和有效性。同時(shí)，依靠先進(jìn)的科技手段搭建反洗錢(qián)審計(jì)、檢查系統(tǒng)平臺(tái)，完善反洗錢(qián)工作檢查結(jié)果運(yùn)用共享機(jī)制，充分發(fā)揮客戶(hù)信息資料智能系統(tǒng)作用，提升義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)信息化管理水平，推進(jìn)反洗錢(qián)工作長(zhǎng)效發(fā)展。

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（作者單位：國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司）