農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策建議

樸金子

摘要： 農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量的資金支持，做出了巨大貢獻(xiàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國縣域地區(qū)重要的法人銀行機(jī)構(gòu)，在支持“三農(nóng)”發(fā)展和小微企業(yè)發(fā)展方面是名副其實(shí)的主力軍，在助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面也發(fā)揮著不可替代的作用，但是在改革發(fā)展過程中，仍然存在一些問題。本文通過分析農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)存在的問題，提出行之有效的對策建議。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村商業(yè)銀行 貸款 對策

2月19日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》發(fā)布，這是自1982年以來第16個(gè)以“三農(nóng)”為主題的中央一號文件，對農(nóng)村改革產(chǎn)生很大作用。文件指出，今明兩年是全面建成小康社會的決勝期，“三農(nóng)”領(lǐng)域有很多必須要完成的任務(wù)。在金融方面，文件強(qiáng)調(diào)，要打通金融服務(wù)“三農(nóng)”的各個(gè)環(huán)節(jié)，推動農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社回歸本源，實(shí)實(shí)在在地為本地“三農(nóng)”服務(wù)，要求縣域新增貸款主要用于支持鄉(xiāng)村振興等方面。中央一號文件的發(fā)布，說明農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的重要組成部分，但農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來源仍然存在問題。截至2018年末，中國有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4588家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行1427家，占比31.10%，較2017年末新增165家;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)345788億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的13.20%;總負(fù)債318830億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總負(fù)債的13.30%。（數(shù)據(jù)來源：中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)）

一、存在的問題

（一）服務(wù)“三農(nóng)”力度不夠

農(nóng)村商業(yè)銀行作為縣域地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)卮罅χС之?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶耕種、農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)以及小微企業(yè)的發(fā)展提供資金支持。但是在貸款發(fā)放方面，農(nóng)村商業(yè)銀行依然存在貸款投向異地、個(gè)人、企業(yè)，以及非農(nóng)業(yè)相關(guān)行業(yè)的違規(guī)情況。例如，貸款投放到房地產(chǎn)業(yè)、煤炭等行業(yè)。這不僅擠占了支農(nóng)支小的資金，還存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在房地產(chǎn)業(yè)、能源行業(yè)不景氣的時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款大幅上升，嚴(yán)重影響其資產(chǎn)質(zhì)量。針對這一情況，政府相關(guān)部門已采取相應(yīng)措施，通過成立債權(quán)人委員會等方式催收不良貸款，但效果一般。

究其原因主要有兩點(diǎn)：一是農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況受天氣影響較大，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害就會嚴(yán)重影響農(nóng)作物收成，農(nóng)作物的生產(chǎn)收入是農(nóng)民最主要的收入來源，這也直接決定了農(nóng)民是否能按時(shí)還款，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行不愿給農(nóng)民貸款;二是銀行的主要利潤來源是存貸款利差，農(nóng)村商業(yè)銀行也不例外，受各方面政策要求，涉農(nóng)貸款利率一般低于其他種類的貸款，雖然有一定的政策性利息補(bǔ)貼，但遠(yuǎn)達(dá)不到經(jīng)營需求，這樣會嚴(yán)重影響農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤水平，作為企業(yè)，盈利是非常重要的經(jīng)營原則，因此，他們更愿意把錢貸給其他群體。

（二）貸款三查制度執(zhí)行不到位

根據(jù)人民銀行、銀保監(jiān)會的要求，銀行在發(fā)放貸款的過程中應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的“三查”制度，確保發(fā)放出去的貸款能夠按時(shí)收回，但農(nóng)村商業(yè)銀行仍然存在貸款三查制度執(zhí)行不到位的問題。

1.貸前調(diào)查執(zhí)行不到位。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款前會對借款人的資信情況及其提供的相關(guān)資料進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查，以確保其真實(shí)性。例如，在發(fā)放信用貸款時(shí)商業(yè)銀行一般會要求借款人提供銷售合同以證明其貸款用途，如果借款人沒有按照相應(yīng)用途使用貸款，銀行是可以采取應(yīng)對措施的。但是在這個(gè)過程中農(nóng)村商業(yè)銀行并沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查制度，有很多銷售合同都是偽造的，并不真實(shí)存在，這也會影響貸款質(zhì)量，引發(fā)不良貸款的產(chǎn)生。

2.貸后檢查執(zhí)行不到位。貸款發(fā)放成功后，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)控貸款資金流向以及跟蹤調(diào)查借款人的資信情況，確保資金能夠按照貸款合同中的資金用途進(jìn)行使用，并能夠按時(shí)收回。但是在實(shí)際過程中，存在“壘大戶”和“資金回流”的問題。“壘大戶”是指不同借款人在貸款申請成功后，會把資金轉(zhuǎn)入同一人的銀行賬戶中，也就是說1個(gè)借款人的資信水平不足以使他獲得更多貸款，那么他就可以在親戚朋友的幫助下使用這種方式取得貸款，但是一旦借款人不能按時(shí)償還，對銀行也會產(chǎn)生較大影響，這種情況一般發(fā)生在保證貸款中;“資金回流”是指A公司與B公司簽訂銷售合同后需要向B公司支付一筆資金，但由于A公司資金緊張，A公司以這份銷售合同為基礎(chǔ)向農(nóng)村商業(yè)銀行申請信用貸款，按照規(guī)定貸款審批成功后會直接轉(zhuǎn)入B公司銀行賬戶中，但是緊接著這筆錢就從B公司的銀行賬戶轉(zhuǎn)入A公司的銀行賬戶，這說明這筆貸款的實(shí)際使用人是A公司，這嚴(yán)重違反了貸款相關(guān)規(guī)定，也說明銷售合同并不真實(shí)存在而是偽造的。如果說農(nóng)村商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行貸款三查制度，這些問題就不會出現(xiàn)，或者能早發(fā)現(xiàn)早處置，避免更多問題的產(chǎn)生。

（三）人員專業(yè)素質(zhì)不高

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行在招錄新員工時(shí)普遍存在重關(guān)系、人脈、資源，輕專業(yè)技能、學(xué)歷的問題，具有高學(xué)歷、相關(guān)專業(yè)知識的員工相對較少。雖然通過裙帶關(guān)系招錄進(jìn)來的員工能夠給銀行帶來大量的資金，有利于商業(yè)銀行的持續(xù)經(jīng)營發(fā)展，但是在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，這些非金融相關(guān)專業(yè)畢業(yè)的員工不僅不了解專業(yè)知識、缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，而且對業(yè)務(wù)中的規(guī)章制度的理解也不夠全面、到位，這些都會給銀行帶來很多隱患，一旦銀行內(nèi)控制度執(zhí)行不到位就會出現(xiàn)問題。

二、對策建議

（一）制定獎懲措施

在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)問題上，政府相關(guān)部門、監(jiān)管單位除了大力宣傳、積極引導(dǎo)之外，還應(yīng)制定相關(guān)的獎懲措施。對于那些支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展較好的農(nóng)村商業(yè)銀行，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)給予一些獎勵(lì)或者優(yōu)惠政策。例如，在發(fā)放涉農(nóng)貸款過程中，國家層面是有一定的利息補(bǔ)貼的，那么地方政府層面是不是也可以給予一定的利息支持，以提高農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤水平，或者直接給予現(xiàn)金獎勵(lì)。這不僅能激發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小的積極性，也能讓他們感受到當(dāng)?shù)卣畬λ麄兊闹匾暋τ谀切┲С之?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展不太好的農(nóng)村商業(yè)銀行，當(dāng)?shù)卣蛘弑O(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)給予一定的處罰，以示警戒，這種獎懲結(jié)合的措施更加合理。

（二）加大處罰力度

針對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款投放違規(guī)和貸款三查制度執(zhí)行不到位的問題，監(jiān)管部門在日常監(jiān)管中如果發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時(shí)采取處罰措施，而且在處罰過程中不能只處罰機(jī)構(gòu)，還應(yīng)對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰。當(dāng)然，有時(shí)候監(jiān)管機(jī)構(gòu)在處罰過程中也會遇到一定困難，比如相關(guān)處罰規(guī)定制定的過于宏觀，沒有針對具體情況進(jìn)行具體的劃分，這也給監(jiān)管人員帶來了難度，無法準(zhǔn)確地掌握處罰尺度。因此，希望相關(guān)法律制定部門能對現(xiàn)有法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充，使得監(jiān)管人員能夠更好地開展工作。

（三）提高員工專業(yè)素質(zhì)

為了能夠可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該加大專業(yè)人才的引進(jìn)力度，尤其是在銀行內(nèi)部比較關(guān)鍵的崗位更應(yīng)該如此，應(yīng)主要引進(jìn)金融類、計(jì)算機(jī)類、法律類人才。對于已有的員工應(yīng)對其定期進(jìn)行相關(guān)專業(yè)知識及業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，并根據(jù)員工對專業(yè)知識的掌握程度及業(yè)務(wù)的實(shí)操能力進(jìn)行獎勵(lì)和處罰。

從2003年農(nóng)村信用社開始改制成農(nóng)村商業(yè)銀行以來，農(nóng)村商業(yè)銀行正不斷地發(fā)展壯大，雖然這中間還存在很多問題，但隨著時(shí)間的推移是會逐漸解決的。文中所提到的問題應(yīng)該還是農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在的共性問題，但是，相較于發(fā)達(dá)地區(qū)來說，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問題會更加嚴(yán)重，希望相關(guān)政府、監(jiān)管部門、機(jī)構(gòu)能夠高度重視，共同努力，為農(nóng)村地區(qū)營造一個(gè)良好的金融環(huán)境，使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)能夠得到更好的發(fā)展。

（作者單位：長春科技學(xué)院）