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    農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策建議

    2019-01-09 07:11:31樸金子
    時(shí)代金融 2019年31期
    關(guān)鍵詞:對策

    樸金子

    摘要: 農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量的資金支持,做出了巨大貢獻(xiàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國縣域地區(qū)重要的法人銀行機(jī)構(gòu),在支持“三農(nóng)”發(fā)展和小微企業(yè)發(fā)展方面是名副其實(shí)的主力軍,在助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面也發(fā)揮著不可替代的作用,但是在改革發(fā)展過程中,仍然存在一些問題。本文通過分析農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)存在的問題,提出行之有效的對策建議。

    關(guān)鍵詞: 農(nóng)村商業(yè)銀行 貸款 對策

    2月19日,《中共中央國務(wù)院關(guān)于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》發(fā)布,這是自1982年以來第16個(gè)以“三農(nóng)”為主題的中央一號文件,對農(nóng)村改革產(chǎn)生很大作用。文件指出,今明兩年是全面建成小康社會的決勝期,“三農(nóng)”領(lǐng)域有很多必須要完成的任務(wù)。在金融方面,文件強(qiáng)調(diào),要打通金融服務(wù)“三農(nóng)”的各個(gè)環(huán)節(jié),推動農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社回歸本源,實(shí)實(shí)在在地為本地“三農(nóng)”服務(wù),要求縣域新增貸款主要用于支持鄉(xiāng)村振興等方面。中央一號文件的發(fā)布,說明農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的重要組成部分,但農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來源仍然存在問題。截至2018年末,中國有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4588家,其中農(nóng)村商業(yè)銀行1427家,占比31.10%,較2017年末新增165家;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)345788億元,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的13.20%;總負(fù)債318830億元,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總負(fù)債的13.30%。(數(shù)據(jù)來源:中國銀保監(jiān)會官網(wǎng))

    一、存在的問題

    (一)服務(wù)“三農(nóng)”力度不夠

    農(nóng)村商業(yè)銀行作為縣域地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)卮罅χС之?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶耕種、農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)以及小微企業(yè)的發(fā)展提供資金支持。但是在貸款發(fā)放方面,農(nóng)村商業(yè)銀行依然存在貸款投向異地、個(gè)人、企業(yè),以及非農(nóng)業(yè)相關(guān)行業(yè)的違規(guī)情況。例如,貸款投放到房地產(chǎn)業(yè)、煤炭等行業(yè)。這不僅擠占了支農(nóng)支小的資金,還存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn),尤其是在房地產(chǎn)業(yè)、能源行業(yè)不景氣的時(shí)期,農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款大幅上升,嚴(yán)重影響其資產(chǎn)質(zhì)量。針對這一情況,政府相關(guān)部門已采取相應(yīng)措施,通過成立債權(quán)人委員會等方式催收不良貸款,但效果一般。

    究其原因主要有兩點(diǎn):一是農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況受天氣影響較大,一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害就會嚴(yán)重影響農(nóng)作物收成,農(nóng)作物的生產(chǎn)收入是農(nóng)民最主要的收入來源,這也直接決定了農(nóng)民是否能按時(shí)還款,因此,農(nóng)村商業(yè)銀行不愿給農(nóng)民貸款;二是銀行的主要利潤來源是存貸款利差,農(nóng)村商業(yè)銀行也不例外,受各方面政策要求,涉農(nóng)貸款利率一般低于其他種類的貸款,雖然有一定的政策性利息補(bǔ)貼,但遠(yuǎn)達(dá)不到經(jīng)營需求,這樣會嚴(yán)重影響農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤水平,作為企業(yè),盈利是非常重要的經(jīng)營原則,因此,他們更愿意把錢貸給其他群體。

    (二)貸款三查制度執(zhí)行不到位

    根據(jù)人民銀行、銀保監(jiān)會的要求,銀行在發(fā)放貸款的過程中應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的“三查”制度,確保發(fā)放出去的貸款能夠按時(shí)收回,但農(nóng)村商業(yè)銀行仍然存在貸款三查制度執(zhí)行不到位的問題。

    1.貸前調(diào)查執(zhí)行不到位。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款前會對借款人的資信情況及其提供的相關(guān)資料進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查,以確保其真實(shí)性。例如,在發(fā)放信用貸款時(shí)商業(yè)銀行一般會要求借款人提供銷售合同以證明其貸款用途,如果借款人沒有按照相應(yīng)用途使用貸款,銀行是可以采取應(yīng)對措施的。但是在這個(gè)過程中農(nóng)村商業(yè)銀行并沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查制度,有很多銷售合同都是偽造的,并不真實(shí)存在,這也會影響貸款質(zhì)量,引發(fā)不良貸款的產(chǎn)生。

    2.貸后檢查執(zhí)行不到位。貸款發(fā)放成功后,商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)控貸款資金流向以及跟蹤調(diào)查借款人的資信情況,確保資金能夠按照貸款合同中的資金用途進(jìn)行使用,并能夠按時(shí)收回。但是在實(shí)際過程中,存在“壘大戶”和“資金回流”的問題。“壘大戶”是指不同借款人在貸款申請成功后,會把資金轉(zhuǎn)入同一人的銀行賬戶中,也就是說1個(gè)借款人的資信水平不足以使他獲得更多貸款,那么他就可以在親戚朋友的幫助下使用這種方式取得貸款,但是一旦借款人不能按時(shí)償還,對銀行也會產(chǎn)生較大影響,這種情況一般發(fā)生在保證貸款中;“資金回流”是指A公司與B公司簽訂銷售合同后需要向B公司支付一筆資金,但由于A公司資金緊張,A公司以這份銷售合同為基礎(chǔ)向農(nóng)村商業(yè)銀行申請信用貸款,按照規(guī)定貸款審批成功后會直接轉(zhuǎn)入B公司銀行賬戶中,但是緊接著這筆錢就從B公司的銀行賬戶轉(zhuǎn)入A公司的銀行賬戶,這說明這筆貸款的實(shí)際使用人是A公司,這嚴(yán)重違反了貸款相關(guān)規(guī)定,也說明銷售合同并不真實(shí)存在而是偽造的。如果說農(nóng)村商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行貸款三查制度,這些問題就不會出現(xiàn),或者能早發(fā)現(xiàn)早處置,避免更多問題的產(chǎn)生。

    (三)人員專業(yè)素質(zhì)不高

    目前,農(nóng)村商業(yè)銀行在招錄新員工時(shí)普遍存在重關(guān)系、人脈、資源,輕專業(yè)技能、學(xué)歷的問題,具有高學(xué)歷、相關(guān)專業(yè)知識的員工相對較少。雖然通過裙帶關(guān)系招錄進(jìn)來的員工能夠給銀行帶來大量的資金,有利于商業(yè)銀行的持續(xù)經(jīng)營發(fā)展,但是在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中,這些非金融相關(guān)專業(yè)畢業(yè)的員工不僅不了解專業(yè)知識、缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識,而且對業(yè)務(wù)中的規(guī)章制度的理解也不夠全面、到位,這些都會給銀行帶來很多隱患,一旦銀行內(nèi)控制度執(zhí)行不到位就會出現(xiàn)問題。

    二、對策建議

    (一)制定獎懲措施

    在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)問題上,政府相關(guān)部門、監(jiān)管單位除了大力宣傳、積極引導(dǎo)之外,還應(yīng)制定相關(guān)的獎懲措施。對于那些支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展較好的農(nóng)村商業(yè)銀行,當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)給予一些獎勵(lì)或者優(yōu)惠政策。例如,在發(fā)放涉農(nóng)貸款過程中,國家層面是有一定的利息補(bǔ)貼的,那么地方政府層面是不是也可以給予一定的利息支持,以提高農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤水平,或者直接給予現(xiàn)金獎勵(lì)。這不僅能激發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小的積極性,也能讓他們感受到當(dāng)?shù)卣畬λ麄兊闹匾暋τ谀切┲С之?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展不太好的農(nóng)村商業(yè)銀行,當(dāng)?shù)卣蛘弑O(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)給予一定的處罰,以示警戒,這種獎懲結(jié)合的措施更加合理。

    (二)加大處罰力度

    針對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款投放違規(guī)和貸款三查制度執(zhí)行不到位的問題,監(jiān)管部門在日常監(jiān)管中如果發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時(shí)采取處罰措施,而且在處罰過程中不能只處罰機(jī)構(gòu),還應(yīng)對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰。當(dāng)然,有時(shí)候監(jiān)管機(jī)構(gòu)在處罰過程中也會遇到一定困難,比如相關(guān)處罰規(guī)定制定的過于宏觀,沒有針對具體情況進(jìn)行具體的劃分,這也給監(jiān)管人員帶來了難度,無法準(zhǔn)確地掌握處罰尺度。因此,希望相關(guān)法律制定部門能對現(xiàn)有法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充,使得監(jiān)管人員能夠更好地開展工作。

    (三)提高員工專業(yè)素質(zhì)

    為了能夠可持續(xù)發(fā)展,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該加大專業(yè)人才的引進(jìn)力度,尤其是在銀行內(nèi)部比較關(guān)鍵的崗位更應(yīng)該如此,應(yīng)主要引進(jìn)金融類、計(jì)算機(jī)類、法律類人才。對于已有的員工應(yīng)對其定期進(jìn)行相關(guān)專業(yè)知識及業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn),并根據(jù)員工對專業(yè)知識的掌握程度及業(yè)務(wù)的實(shí)操能力進(jìn)行獎勵(lì)和處罰。

    從2003年農(nóng)村信用社開始改制成農(nóng)村商業(yè)銀行以來,農(nóng)村商業(yè)銀行正不斷地發(fā)展壯大,雖然這中間還存在很多問題,但隨著時(shí)間的推移是會逐漸解決的。文中所提到的問題應(yīng)該還是農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在的共性問題,但是,相較于發(fā)達(dá)地區(qū)來說,經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問題會更加嚴(yán)重,希望相關(guān)政府、監(jiān)管部門、機(jī)構(gòu)能夠高度重視,共同努力,為農(nóng)村地區(qū)營造一個(gè)良好的金融環(huán)境,使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)能夠得到更好的發(fā)展。

    (作者單位:長春科技學(xué)院)

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