互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)

◎陳啟實

在社會經(jīng)濟高速提高的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的地位在我們的生活中變得越來越重要。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品形式越來越多。第三方支付，網(wǎng)絡(luò)信貸等產(chǎn)品的出現(xiàn)，表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，改善了人們生活中的支付體系。然而在我國大經(jīng)濟狀態(tài)下，農(nóng)村經(jīng)濟與城市經(jīng)濟仍然有一定的差距，農(nóng)村的支付方面比城市金融基礎(chǔ)設(shè)施等方面仍然有待提高，服務(wù)方面也還有不足。

一、分析互聯(lián)網(wǎng)金融在支付等方面的特點

1.互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)支付中所包含的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，它是建立在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的基礎(chǔ)上來完成交易，投資等方面的金融往來。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于計算機、手機等電子設(shè)備，所以相對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來說更加的方便快捷，并且使用范圍廣泛。有關(guān)部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的規(guī)范意見，規(guī)范中對于如何提升互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效率等問題進行了指導(dǎo)，并且分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大對傳統(tǒng)金融機構(gòu)所造成的影響。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，人們越來越多的使用互聯(lián)網(wǎng)支付的方式來進行交易，主要使用的支付類型為第三方支付以及移動支付。這對于小額交易來說，大大提高了方便性。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在對于支付和結(jié)算等方面的作用

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融為小商小販等提供了方便簡潔的交易模式，省略了找零等的步驟，在支付和結(jié)算方面的效率大大提高。在傳統(tǒng)的金融模式下，小商小販每天都要換很多的零錢以便用于交易支付。而互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的形式則改善了這一狀況。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的時代下，第三方支付橫空出世，以馬云所創(chuàng)立的支付寶為首為我國的互聯(lián)網(wǎng)支付提供了保障。支付寶提供的擔(dān)保模式解決了消費者與商戶之間不信任的問題，有效的提高了交易的完成數(shù)量。這對于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，無疑是解決了一個大困難。同時第三方支付所采用的掃描二維碼等新型支付方式也為受眾群體提供了更方便的交易模式。大大緩解了傳統(tǒng)支付中銀行所承受的壓力。這種互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺是建立在云計算與大數(shù)據(jù)等高科技手段下的，隨著科技的不斷發(fā)展，資金流、信息流、商流及物流終于有效的結(jié)為一體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算等方面起到了重大升華作用。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融改善了傳統(tǒng)金融中高額手續(xù)費的問題。在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中，為維持穩(wěn)定安全的交易狀態(tài)，耗費了巨大的人力、物力及財力。因此，消費者在傳統(tǒng)金融機構(gòu)下所使用的交易規(guī)則中需要支付高額的手續(xù)費。而在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于節(jié)省了大部分的人力問題使得交易的成本降低，消費者就不需要支付這筆手續(xù)費了。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融所覆蓋的范圍廣泛，囊括了受眾群體在生活中的每一個交易場景，如手機繳費，水電煤氣繳費，出行購票等各個方面。很明顯，在互聯(lián)網(wǎng)金融如此人性化的服務(wù)下，相對于麻煩，代價大的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，大部分的客戶都愿意選擇前者。從前在傳統(tǒng)金融中商業(yè)銀行一家獨大的局面已經(jīng)不復(fù)存在。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付監(jiān)管系統(tǒng)上仍有不足。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融交易盛行的情況下，某些風(fēng)險的輻射范圍也越發(fā)擴大。新型支付模式越來越多的被人們使用，但這些新型產(chǎn)業(yè)中是否存在漏洞而出現(xiàn)問題是人們不得而知的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付監(jiān)管系統(tǒng)中仍然需要進步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付在農(nóng)村的發(fā)展水平分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的配置不足

目前我國的農(nóng)村地區(qū)在銀行網(wǎng)點分布上有很大的缺陷，部分農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點分布過少且分布不均。且在現(xiàn)有的銀行網(wǎng)點中也并不具備完善的支付方面的服務(wù)。同時由于分布不均，在農(nóng)村僅有鄉(xiāng)政府等所在地才能夠享受銀行網(wǎng)點的服務(wù)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國農(nóng)村的配置尤為不足，而相對于農(nóng)村地區(qū)，我國的城市的配置則相對充沛。目前在金融市場中，提升農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)顯得尤為重要。

2.在農(nóng)村地區(qū)僅能使用現(xiàn)金支付

目前在我國大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)，由于信息資源較為落后，在交易時仍然僅能使用現(xiàn)金的方式。這是由于在獲取新信息匱乏的農(nóng)村，人們還沒有接觸到新興的支付方式，所以在支付時并沒有其他方式的可供選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融若想在農(nóng)村開展工作，首要的目標(biāo)就是為群眾科普新信息。

3.農(nóng)村地區(qū)還未認識到移動支付的優(yōu)點

由于目前我國農(nóng)村地區(qū)和城市地區(qū)相比較來說，農(nóng)村的生活水平仍然比不上城市的生活水平，同時也由于農(nóng)村的金融配置還未完善，不具備完備的移動支付系統(tǒng)，因此人們還并未認識到移動支付的優(yōu)點，并未看重移動支付。造成了目前為止，移動支付在農(nóng)村地區(qū)依然是可有可無的狀態(tài)。

4.農(nóng)村地區(qū)無法及時的更新信息資源

農(nóng)村地區(qū)一般所處位置較偏僻，缺少人口流動，因此農(nóng)村地區(qū)無法及時的更新信息資源，使得農(nóng)村地區(qū)相對落后。在科技時代的今天，互聯(lián)網(wǎng)在城市中可以說是人人參與，但在農(nóng)村，鮮少有人接觸互聯(lián)網(wǎng)等新型事物。這與他們的消息來源渠道閉塞是分不開的。因此，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)改善了各個城市的支付結(jié)算方式，而在農(nóng)村地區(qū)，人們依然采用現(xiàn)金支付這種非常傳統(tǒng)的交易模式.

三、互聯(lián)網(wǎng)金融想要在農(nóng)村開展工作就必須做到以下幾點

1.為農(nóng)村地區(qū)的群眾科普相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識

目前在我國的農(nóng)村地區(qū)，由于并不理解互聯(lián)網(wǎng)金融，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的開展工作異常困難。要想快速的在農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融的工作，最主要的任務(wù)就是先為農(nóng)村地區(qū)的群眾講解互聯(lián)網(wǎng)金融，使他們充分的了解互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式及使用優(yōu)點。這是一個需要從小培養(yǎng)的任重而道遠的任務(wù)，并沒有辦法在短時間內(nèi)實現(xiàn)。在向農(nóng)村地區(qū)群眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融時，重點普及的知識就是支付與結(jié)算方面。在新時代的發(fā)展下，要把互聯(lián)網(wǎng)金融列入到教育中去，使教育與互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合，讓農(nóng)村地區(qū)的群體能夠了解一些基礎(chǔ)的支付結(jié)算知識。同時，在農(nóng)村推行互聯(lián)網(wǎng)金融時，要加大宣傳力度。如：在重大節(jié)日時舉行有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的活動等來吸引群眾達到口口相傳的目的?；蛘咄ㄟ^大學(xué)生等有知識有文化的人流變動來實現(xiàn)宣傳作用。這樣，才能夠有效地在農(nóng)村地區(qū)推行互聯(lián)網(wǎng)金融的工作。

2.使用不同的方式來滿足不同的需求

在當(dāng)前經(jīng)濟時代下，對于農(nóng)村的建設(shè)，力爭實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村。由于農(nóng)村的改革，改變了其原有的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，出現(xiàn)了不同的經(jīng)濟需求。在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展下，大批的農(nóng)村居民開始創(chuàng)業(yè)，此時興起了各種新型經(jīng)營主體。如家庭農(nóng)場，農(nóng)民合作社等。這些新興的新型經(jīng)營主體使得農(nóng)村地區(qū)對于金融市場有了新的需求。而在此時的農(nóng)村金融市場中，各類金融模式雜糅，因此需要對此時的市場進行劃分，將不同特點的用戶分開，有針對性服務(wù)各類用戶。而對于沒有經(jīng)營主體的普通群眾，他們的需求較弱，只要滿足銀行卡的基本功能即可。如：銀行卡發(fā)放社保資金等功能。在當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟條件下，個體戶與經(jīng)營主體對于金融支付方面的需求是不同的，因此，要根據(jù)不同的主體為其建立不同的金融支付模式，根據(jù)不同的資金流量，選擇不同的方式，以滿足各類群體的不同需求。

3.大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的移動支付

隨著人們生活水平的不斷提高，手機等電子設(shè)備已經(jīng)開始在某些農(nóng)村地區(qū)普及。隨著農(nóng)村地區(qū)的居民越來越多的使用手機，移動支付在農(nóng)村實行的潛力大大提高。人們開始逐步認識到移動支付的優(yōu)點與便捷性。因此，要大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的移動支付。當(dāng)然，這需要有關(guān)部門的大力扶持，深入貫徹落實相關(guān)政策。力爭建設(shè)一個優(yōu)質(zhì)平臺，合理利用多方優(yōu)勢，創(chuàng)造出一個符合農(nóng)村地區(qū)特點的移動支付鏈條，并使其在農(nóng)村地區(qū)大力推行。相應(yīng)的，對于農(nóng)村地區(qū)的移動支付安全系統(tǒng)也必須做到萬無一失，從系統(tǒng)本身以及消費者的消費意識等多方面進行把控，降低風(fēng)險，提高安全意識。移動支付能否在農(nóng)村地區(qū)合理發(fā)展，與政府部門是否大力支持有很大的關(guān)系，只有在政府部門鼓勵引導(dǎo)的條件下，移動支付才能夠大力發(fā)展。

4.合理建設(shè)在農(nóng)村地區(qū)下的支付設(shè)施

農(nóng)村金融與城市金融是一樣的，都含有商業(yè)機構(gòu)的盈利目標(biāo)，因此，在發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融市場時，不能將其看作是一種扶貧行為。它是一種盈利行為。而僅僅作為盈利行為是無法在農(nóng)村地區(qū)高效開發(fā)的，這時就需要政府在其中起到引導(dǎo)作用，通過合理的優(yōu)惠政策使農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。不能僅僅通過各大企業(yè)的贈送等方式來運行。如政府需要增設(shè)銀行網(wǎng)點，對金融機構(gòu)實行合理的優(yōu)惠政策，增設(shè)ATM 機或POS 機等設(shè)備等等。只有金融機構(gòu)能夠獲利他才能夠大力支持開發(fā)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融。而互聯(lián)網(wǎng)與金融機構(gòu)之間的合作對于農(nóng)村地區(qū)是非常有利的，農(nóng)村居民消費的便捷性大大提高會促進這一地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。因此，需要各個相關(guān)部門企業(yè)的協(xié)力合作，合理建設(shè)農(nóng)村地區(qū)的支付設(shè)施。

四、結(jié)語

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達的時代下，金融市場與互聯(lián)網(wǎng)有效聯(lián)合，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為人們交易往來提供了多種多樣的支付方式。雖然在大部分處與偏僻之地的農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不像城市中那么成熟，但我們有理由相信，在不久后的未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將會不斷優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)，使農(nóng)村地區(qū)的與城市地區(qū)齊頭并進。