基于農(nóng)村金融增量改革的農(nóng)戶融資約束緩解研究

◎文娟娟

改革開放以來，我國非常重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施金融改革且取得一定成效?？h級(jí)以下各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村地區(qū)，各類銀行和小額信貸組織等金融機(jī)構(gòu)不斷充實(shí)，初步形成了政策性金融、合作性金融和商業(yè)金融相互補(bǔ)充的多元化金融體系。但從具體實(shí)施效果來看，雖然農(nóng)村金融增量改革取得一定成效，但并沒有對(duì)農(nóng)村金融市場帶來革命性變革，農(nóng)戶融資約束依然沒有得到有效緩解，并沒有從根本上打破“三農(nóng)”貸款難、貸款貴的局面。特別是農(nóng)村金融增量改革沒有實(shí)現(xiàn)突破性進(jìn)展，金融改革政策多圍繞金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增減出發(fā)，沒有從根本上理順農(nóng)村金融成長和發(fā)展關(guān)系。當(dāng)前農(nóng)戶融資約束依然沒有得到有效緩解，由于當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方式仍然以政府為主導(dǎo)，在改革過程中很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中，已經(jīng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求出現(xiàn)了脫節(jié)，現(xiàn)行我國實(shí)行的農(nóng)村普惠性金融改革，能夠從中獲得資金支持的主要是種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)村企業(yè)，而普通農(nóng)民很難從普惠金融中獲得實(shí)惠。同時(shí)部分金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移現(xiàn)象，進(jìn)一步影響了農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，也給農(nóng)戶融資帶來了一定的壓力。

一、農(nóng)村金融增量改革現(xiàn)狀及其影響

中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)過30 多年的金融改革，當(dāng)前絕大部分縣級(jí)以下農(nóng)村地區(qū)都已經(jīng)成立了多種形式的金融機(jī)構(gòu)，并形成了多元化農(nóng)村金融體系［1］。雖然當(dāng)前農(nóng)村金融增量改革取得了初步成效，但改革的重點(diǎn)始終是放在金融機(jī)構(gòu)增減上，沒有從農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際出發(fā)，從盤活現(xiàn)有機(jī)構(gòu)存量，從提升服務(wù)質(zhì)量出發(fā)，從挖掘服務(wù)潛力出發(fā)，造成我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體服務(wù)質(zhì)量偏低，服務(wù)能力也相對(duì)有限現(xiàn)狀。特別是隨著農(nóng)村地區(qū)人口大量外流，進(jìn)一步加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)、助農(nóng)方面信心不足，也使農(nóng)戶融資約束陷入尷尬局面。

（一）農(nóng)村金融增量改革現(xiàn)狀

我國一直鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場發(fā)展，并支持各類資本向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流入，壯大農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模。隨著銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻進(jìn)一步放低，農(nóng)村地區(qū)涌現(xiàn)了很多小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)一步豐富了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了農(nóng)村金融增量改革。但同時(shí)我們也要看到，農(nóng)村地區(qū)金融改革仍然只注重機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革和機(jī)構(gòu)數(shù)量增長，并沒有從金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品創(chuàng)新入手，金融改革帶有濃重的行政色彩。在農(nóng)村金融增量改革過程中，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)在發(fā)展過程中不增反減，有超過2800 多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)處于空白狀態(tài)，這就進(jìn)一步加劇了農(nóng)戶融資困境。雖然從2013年以來，中央一號(hào)文件多次提出要進(jìn)行農(nóng)村金融增量改革，采取有效措施推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理布局，為新型農(nóng)村合作組織提供金融保障。但從實(shí)際效果看，由于監(jiān)管力量薄弱，加之在推進(jìn)農(nóng)村金融改革過程中相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)并沒有從“三農(nóng)”實(shí)際出發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融雖然發(fā)展迅速，但隨之而來的非法集資和高利貸問題不斷上漲，農(nóng)村金融環(huán)境更加惡劣。隨著融資租賃公司、小額貸款公司和以政府為主體的融資性擔(dān)保公司的成立，雖然進(jìn)一步增加了金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，但并沒有從根本上改變當(dāng)前農(nóng)村金融市場發(fā)展困境，農(nóng)戶融資難問題仍然沒有得到有效解決。

（二）農(nóng)村金融增量改革對(duì)農(nóng)村金融市場影響

一方面，農(nóng)村金融增量改革經(jīng)過30 多年的發(fā)展，確實(shí)為農(nóng)村金融市場帶來了新的發(fā)展生機(jī)。由于農(nóng)村金融企業(yè)機(jī)構(gòu)的不斷增加，為“三農(nóng)”融資帶來了更多融資渠道，特別是以政府為主體的融資擔(dān)保公司和小額信貸公司的出現(xiàn)進(jìn)一步豐富了農(nóng)村金融市場。在改革推進(jìn)過程中相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)農(nóng)民的宣傳教育力度，讓廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融增量改革有了更加清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)如何通過有效途徑進(jìn)行融資也有了更為清晰的把握，因此農(nóng)村金融增量改革對(duì)于農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展和完善起到了積極促進(jìn)作用。

另一方面，由于農(nóng)村金融增量改革仍然是以政府為主導(dǎo)形式，以施加外力的方式推動(dòng)改革進(jìn)展，并沒有激活農(nóng)村金融市場內(nèi)在活力，也沒有讓廣大農(nóng)民積極參與到農(nóng)村金融增量改革過程中［2］。因此，農(nóng)村金融增量缺少內(nèi)生動(dòng)力和后勁，一旦政府停止對(duì)農(nóng)村金融增量改革的資金支持，這場改革也就會(huì)相應(yīng)停止，甚至?xí)霈F(xiàn)倒退。對(duì)于廣大農(nóng)村地區(qū)而言，在融資過程中農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更大，很多金融機(jī)構(gòu)都不愿涉足于農(nóng)戶融資問題。因此，農(nóng)村金融增量改革并沒有解決當(dāng)前農(nóng)戶融資困難這一根本性問題。同時(shí)在改革過程中只注重金融機(jī)構(gòu)的增減，并沒有注重金融服務(wù)的創(chuàng)新，在改革過程中也沒有從農(nóng)戶融資實(shí)際角度出發(fā)，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，導(dǎo)致這場改革收效甚微，農(nóng)民也沒有從中獲得實(shí)惠。

二、農(nóng)戶融資用途及融資約束現(xiàn)狀

我國一直以來就是一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于舉足輕重地位。農(nóng)村金融對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。雖然我國一直在推進(jìn)農(nóng)村金融增量改革，加強(qiáng)和完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，加速推進(jìn)普惠金融建設(shè)，惠及更多農(nóng)民，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但同時(shí)我們也要看到農(nóng)戶融資約束問題始終沒有得到解決，農(nóng)戶融資困境依然存在。

（一）農(nóng)戶融資主要用途

農(nóng)戶融資約束是指農(nóng)戶由于自身缺少資本，為能夠?qū)崿F(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從而通過多種途徑進(jìn)行融資，但一般都以正規(guī)金融渠道為主，在過程中所產(chǎn)生的摩擦。農(nóng)戶融資約束對(duì)于農(nóng)戶融資用途產(chǎn)生直接影響，當(dāng)前農(nóng)戶融資主要用于生產(chǎn)性用途和生活中的用途。其中，生產(chǎn)性用途是指農(nóng)戶融資之后主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及相應(yīng)工具購買或是擴(kuò)大種養(yǎng)殖規(guī)模以及其他商業(yè)投資活動(dòng)。而生活性用途主要是用于生活基本消費(fèi)、日常生活開銷和子女教育等，同時(shí)也包括農(nóng)戶就醫(yī)醫(yī)療、改善生活條件和人情往來等［3］?？梢哉f，農(nóng)戶融資狀況決定了農(nóng)民的生產(chǎn)生活質(zhì)量，當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場由于整體規(guī)模較小，相應(yīng)機(jī)制制度建設(shè)不夠完善，對(duì)于農(nóng)戶所能提供的融資產(chǎn)品還相對(duì)較少，農(nóng)戶融資難一直是農(nóng)村金融需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題。對(duì)于農(nóng)民而言，要想獲得更好的生存發(fā)展機(jī)會(huì)，就必須進(jìn)行貸款進(jìn)行生產(chǎn)生活，而多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)戶生活性貸款比較謹(jǐn)慎，而生產(chǎn)性貸款時(shí)間又相對(duì)限制比較嚴(yán)格，雖然部分農(nóng)民向正規(guī)銀行提出了貸款申請(qǐng)，但多數(shù)銀行都會(huì)采取拒絕態(tài)度，當(dāng)前多數(shù)農(nóng)戶都面臨著較為嚴(yán)重的融資約束。

（二）農(nóng)戶融資約束現(xiàn)狀

對(duì)于農(nóng)戶融資約束現(xiàn)狀研究，很多學(xué)者都從不同角度進(jìn)行了研究和分析，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)戶融資約束問題可以從供給型融資約束和需求型融資約束等方面進(jìn)行研究。供給型融資約束產(chǎn)生的主要原因是由于當(dāng)前農(nóng)村信貸市場構(gòu)建還不夠完善，信息對(duì)稱度還較低，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信貸品配給還相對(duì)較少。特別是在貸款申請(qǐng)方面，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)并沒有從農(nóng)戶當(dāng)前實(shí)際需求角度出發(fā)，也沒有充分考慮到農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小，缺乏合格抵押品的特點(diǎn)進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。所提供的貸款門類和品種主要是從城市信貸體系中衍生出來的，與當(dāng)前農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)需求格格不入。加之當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)屬于金融系統(tǒng)末端，缺少有效的內(nèi)部監(jiān)管，同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部部分工作人員，為牟取自身利益，進(jìn)行權(quán)力尋租容易形成人情關(guān)系和權(quán)錢交易，進(jìn)一步占用農(nóng)戶的信貸配置，導(dǎo)致農(nóng)戶長期的信貸配置不足，嚴(yán)重影響了農(nóng)戶融資需要，進(jìn)而將農(nóng)戶推向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)戶只好尋求利率更高、風(fēng)險(xiǎn)更大的其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，不僅不利于農(nóng)村金融市場安全，同時(shí)也進(jìn)一步打擊了農(nóng)戶生產(chǎn)積極性。

三、農(nóng)戶融資約束對(duì)農(nóng)戶整體影響

農(nóng)戶融資的主要目的就是為了改變生產(chǎn)生活現(xiàn)狀，一旦農(nóng)戶在融資過程中受到約束，必然會(huì)對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)能力產(chǎn)生嚴(yán)重影響，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性進(jìn)一步下降，農(nóng)戶之間的貧富差距將會(huì)進(jìn)一步被拉大。

首先，農(nóng)戶融資約束抑制了農(nóng)戶消費(fèi)能力。由于農(nóng)戶缺少財(cái)產(chǎn)性收入，其收入主要源于生產(chǎn)性收入，由于土地和種養(yǎng)殖業(yè)容易受到自然災(zāi)害和市場因素波動(dòng)影響。從農(nóng)戶消費(fèi)種類看，由于農(nóng)戶資金有限，主要用于維持現(xiàn)有生活消費(fèi)和對(duì)現(xiàn)有生活進(jìn)行改善性消費(fèi)，維持性消費(fèi)主要就是維持一般生活狀態(tài)，受到外部影響因素較小。而改善型消費(fèi)者受到多重因素影響，在農(nóng)戶收入不穩(wěn)定情況下，農(nóng)戶為了應(yīng)對(duì)未來可能出現(xiàn)的意外而增加消費(fèi)開支，在這一前提下，農(nóng)戶就會(huì)減少現(xiàn)有消費(fèi)支出，而這一減少支出部分主要集中在改善性消費(fèi)支出層面，農(nóng)民改善性消費(fèi)支出減少，生活條件就難以改善，進(jìn)而會(huì)影響農(nóng)民的幸福感。

其次，農(nóng)戶融資約束抑制了農(nóng)戶生產(chǎn)效率提升。與其他社會(huì)群體不同農(nóng)戶收入主要源于生產(chǎn)性收入，還有部分來源于政府轉(zhuǎn)移收入。而要想提升農(nóng)民收入，就需要從生產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移收入入手，轉(zhuǎn)移性收入在短時(shí)間內(nèi)很難調(diào)整，一旦生產(chǎn)性收入停滯不前，農(nóng)戶整體收入就會(huì)相應(yīng)受到影響。農(nóng)戶在生產(chǎn)投資活動(dòng)中受到融資約束影響，就會(huì)主動(dòng)放棄部分投資機(jī)會(huì)，避免由于投資過大而影響基本生活。同時(shí)，農(nóng)戶還要考慮到未來諸多不可確定風(fēng)險(xiǎn)，采取各種方法確保未來家庭收入平穩(wěn)性［4］。如果農(nóng)戶融資約束始終沒有得到有效緩解，農(nóng)民為了獲得更平穩(wěn)的生活條件，寧可犧牲投資機(jī)會(huì)也不愿出現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這種理性投資原則直接影響了生產(chǎn)效率，進(jìn)而影響了家庭收入。

再次，擴(kuò)大農(nóng)戶間的貧富差距。雖然農(nóng)村金融增量改革，增加了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，為農(nóng)戶提供了金融配給可能。但由于金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，需要農(nóng)戶有一定的收入證明和相應(yīng)的合理抵押物才能獲得貸款，因此，只有收入較高的農(nóng)戶才可以從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得融資可能，并且要用一定的抵押物進(jìn)行抵押，也只有這些人才能夠從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)里獲得金融支持用于生產(chǎn)性投資和消費(fèi)，從而提升生產(chǎn)效率，改善家庭生活質(zhì)量。而絕大多數(shù)農(nóng)戶由于缺少必要的抵押物，根本無法從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持，這就讓他們喪失了很多投資和提高收入的機(jī)會(huì)，生活過得相對(duì)較為平淡，難以有大幅度的家庭收入提升。久而久之，必然會(huì)造成農(nóng)戶之間貧富差距進(jìn)一步擴(kuò)大。

四、農(nóng)村金融增量改革背景下農(nóng)戶融資約束緩解的策略

要想改變農(nóng)戶融資約束困境，就必須在推進(jìn)農(nóng)村金融改革過程中走出增量誤區(qū)，認(rèn)清并不是金融組織機(jī)構(gòu)數(shù)量越多，就能夠推動(dòng)農(nóng)村金融市場發(fā)展，改善農(nóng)民融資環(huán)境。應(yīng)該圍繞農(nóng)戶融資約束現(xiàn)狀，進(jìn)一步盤活現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)存量，激活農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，真正解決農(nóng)戶融資約束問題。

首先，轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)理念。將農(nóng)戶作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象，從思想上樹立為“三農(nóng)”服務(wù)意識(shí)，將“三農(nóng)”服務(wù)作為金融機(jī)構(gòu)重要工作之一。充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)作用，明確金融服務(wù)方向，將城市多余資金和社會(huì)資本轉(zhuǎn)投到“三農(nóng)”領(lǐng)域之中，將“三農(nóng)”服務(wù)作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)主攻方向，圍繞農(nóng)戶融資需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力。同時(shí)要消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是以追求最大利潤為宗旨的錯(cuò)誤傾向，在農(nóng)村金融商戰(zhàn)改革過程中，不斷科學(xué)合理布局農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，增加農(nóng)戶融資資金規(guī)模，對(duì)現(xiàn)有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展提供更為快捷的金融服務(wù)，降低貸款利率，提升放款速度，最大限度的解決農(nóng)戶融資難、融資貴問題。

其次，進(jìn)一步降低農(nóng)村金融組織風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)政府應(yīng)該充分發(fā)揮自身職能，應(yīng)該通過建立多方分擔(dān)的涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)制，并設(shè)立相應(yīng)擔(dān)保資金，進(jìn)一步減輕涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)。圍繞涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行機(jī)制和制度完善，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，從而讓涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)敢于向農(nóng)戶進(jìn)行融資貸款。在開展農(nóng)戶融資服務(wù)過程中，要進(jìn)一步豐富服務(wù)內(nèi)容，充分發(fā)揮金融科技和服務(wù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供投資理財(cái)、民間借貸融資中介、委托貸款等多項(xiàng)服務(wù)，要與政府相關(guān)部門加強(qiáng)合作，為農(nóng)戶提供立體式的金融咨詢服務(wù)，使農(nóng)戶融資約束進(jìn)一步緩解。此外，應(yīng)該進(jìn)一步提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)品質(zhì)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)背景下，應(yīng)該從農(nóng)村金融出現(xiàn)的新特點(diǎn)和新變化出發(fā)，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)工作人員進(jìn)行技術(shù)培養(yǎng)和素質(zhì)教育，不斷提升工作人員服務(wù)品質(zhì)。

再次，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融建設(shè)。農(nóng)村普惠金融能夠?yàn)榈褪杖朕r(nóng)戶提供普惠金融服務(wù)，能夠緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)低收入農(nóng)戶的金融抑制和金融排斥等問題。在推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)過程中，進(jìn)一步拓寬農(nóng)戶信貸抵押物的擔(dān)保范圍，能夠讓普通農(nóng)戶也能享受到普惠金融服務(wù)，在金融產(chǎn)品和服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，契合農(nóng)戶當(dāng)前金融信貸需求特點(diǎn)，從而讓貧困農(nóng)戶也能夠得到相應(yīng)的普惠金融服務(wù)或者金融貸款，解決農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的融資困難問題。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)戶金融知識(shí)普及，通過走村串戶等形式，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信貸產(chǎn)品宣傳和相關(guān)政策引導(dǎo)，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資信貸的意愿，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。

最后，進(jìn)一步深化農(nóng)村地區(qū)金融增量改革。當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存發(fā)展，但非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率相對(duì)較高，規(guī)模相對(duì)較少，很難彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有配給造成的資金缺口。因此，我們要進(jìn)一步加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)工作，充分利用農(nóng)村金融增量改革所創(chuàng)造的有利條件，進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。通過村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶動(dòng)本地新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，充分利用新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本地化特點(diǎn)，引導(dǎo)其成為農(nóng)村金融市場重要主體，有效應(yīng)對(duì)民間金融亂象，進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生性，提升農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平，能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供更多的金融供給和融資渠道，緩解農(nóng)戶面臨的融資約束。

總之，當(dāng)前我國農(nóng)村金融增量改革效果還不夠明顯，對(duì)于農(nóng)戶融資支持力度也相對(duì)不足。因此，應(yīng)該進(jìn)一步深化我國農(nóng)村金融增量改革，以普惠金融建設(shè)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)為主要突破口，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)內(nèi)生性，同時(shí)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量，為農(nóng)戶融資提供信貸支撐，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。