農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貢獻*

◎張小鳳

一、農(nóng)村經(jīng)濟增長的適應(yīng)性和農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變化二者的關(guān)系

（一）農(nóng)村經(jīng)濟增長有效推進金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，金融結(jié)構(gòu)的變化緊隨經(jīng)濟增長態(tài)勢

針對于經(jīng)濟學(xué)角度來看，金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整與經(jīng)濟的發(fā)展二者之間具有雙關(guān)性，也就是說，這兩者之中任何一個要素發(fā)生了變化，不僅會導(dǎo)致另一個因素發(fā)生變動，而且還會使這個變動反作用于自身。由此，我們不難得出為什么農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展可促使農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟總量、農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)發(fā)生相應(yīng)的變化。最近幾年，我國非常關(guān)注“三農(nóng)”問題，不斷出臺各種支農(nóng)政策，從而使農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展保持了良好的勢頭。另外，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的興起、農(nóng)業(yè)機械化的普及，以及與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，又為農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型提供了強大保障。在這個過程中，農(nóng)村經(jīng)濟對于發(fā)展資金的支撐提出了更大的需求，而政府提供的專項撥款卻又非常有限，在這種情況下，適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長需求的多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)得以產(chǎn)生和發(fā)展。

農(nóng)村信貸服務(wù)機構(gòu)的出現(xiàn)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，同時也助推了農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展［1］。這是因為，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的借貸問題，不再依賴于單一的政府撥款形式來解決，農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)民融資提供了非常便捷的平臺，農(nóng)村金融機構(gòu)的建立使得農(nóng)民樹立了現(xiàn)代金融理念，多種類型的金融服務(wù)機構(gòu)不僅為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了足夠的資金保障，而且還促進了農(nóng)村金融市場體系的進一步改進。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的變動將為經(jīng)濟增長提供必要條件，金融機構(gòu)的變化與經(jīng)濟增長的趨勢相一致

一直以來，農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出自給自足、發(fā)展滯后的局面，這也使得農(nóng)村金融市場的發(fā)展非常緩慢。在計劃經(jīng)濟體制下，農(nóng)村金融市場基本上處于未開發(fā)的境地，這可以說與農(nóng)村經(jīng)濟的封閉性有直接的關(guān)系?，F(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)指出，金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整能夠直接制約經(jīng)濟發(fā)展，而經(jīng)濟發(fā)展又會反過來促使金融結(jié)構(gòu)不斷提升其服務(wù)水平。

在市場經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷完善以及經(jīng)濟總量的逐步增加，對金融市場提出了更高的服務(wù)需求。在這種狀態(tài)下，金融市場開始增大了對金融資產(chǎn)的配置，推出了多類型的金融服務(wù)機構(gòu)，并漸漸提高了金融服務(wù)效率，從而促使農(nóng)產(chǎn)品市場逐步發(fā)展成熟。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)及其服務(wù)網(wǎng)點的建立，使農(nóng)村經(jīng)濟得到了有力的資金保障，提高了用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的資金周轉(zhuǎn)率，降低了資金周轉(zhuǎn)的時間成本和人力成本。再則，越來越全面的金融產(chǎn)品服務(wù)，使金融機構(gòu)由單一的儲蓄功能擴展為信貸、融資、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等多元化服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善以及服務(wù)產(chǎn)品的推陳出新，是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展相適應(yīng)的，二者相得益彰，共同進步，具有較高的關(guān)聯(lián)性。

（三）金融結(jié)構(gòu)變動可以有效應(yīng)對農(nóng)村融資供需方面出現(xiàn)的問題，推進農(nóng)村經(jīng)濟快速增長

農(nóng)村金融機構(gòu)將農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作為基礎(chǔ)，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展與壯大不僅促使了農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出逐漸完善的結(jié)構(gòu)調(diào)整，而且為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了有效的資金支撐和信貸支撐。長期以來，不健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，以及落后的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的配置，一直在制約著農(nóng)村經(jīng)濟的順利發(fā)展。在市場經(jīng)濟體制下，不斷調(diào)整和優(yōu)化的金融結(jié)構(gòu)，使農(nóng)產(chǎn)品的交易市場更加開放，并迅速加快了農(nóng)村的市場化進度。自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟逐步退出農(nóng)村發(fā)展的歷史舞臺，市場則成了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)者。而尤為重要的是，為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，減少農(nóng)村融資供需矛盾，農(nóng)村金融服務(wù)市場不僅在逐年增加資金配置力度，而且其服務(wù)效率也在同步提升。

二、農(nóng)村經(jīng)濟增長限制農(nóng)村金融機構(gòu)變動的具體方面

（一）農(nóng)產(chǎn)品自身屬性展現(xiàn)出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性特點，外界環(huán)境變化將對農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)生影響

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身呈現(xiàn)出較弱的經(jīng)濟特性。自古以來，農(nóng)產(chǎn)品就對自然環(huán)境產(chǎn)生較大的依賴性，可以說氣象、氣候、土壤等自然因素直接決定了農(nóng)產(chǎn)品的生長。因而農(nóng)產(chǎn)品會面臨無法人力消除的自然風(fēng)險，比如，溫度反常、干旱、洪澇、霜凍、冰雹等都會直接制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，使農(nóng)村經(jīng)濟遭到損失。而這些自然條件是無法運用科技手段進行改善的。由此可以看出，相對于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品的市場風(fēng)險是非常高的［2］。另外，在產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)中，市場對原料和食品的定位，又決定了農(nóng)產(chǎn)品的需求層次。因而，農(nóng)產(chǎn)品的需求空間較小。面對擴張較小、彈性不高的狀況，如果農(nóng)產(chǎn)品的供求平衡被打破，在交易終端必然會出現(xiàn)產(chǎn)品產(chǎn)量不足或者產(chǎn)量過剩的狀況。尤其需要注意的是，農(nóng)產(chǎn)品中生鮮類產(chǎn)品通常會受到時間、空間、溫度等因素的限制，非常不便于及時交易，而且還會產(chǎn)生較大的損耗，對農(nóng)產(chǎn)品及時變現(xiàn)產(chǎn)生了明顯的影響。再則，由于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有周期性，而且其供求狀況往往不能得到市場及時調(diào)節(jié)，從而造成了供需矛盾得到激化、農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)展畸形，農(nóng)產(chǎn)品的低收益與其自身的附加值較低有一定的關(guān)系。以上種種因素導(dǎo)致了農(nóng)產(chǎn)品具有相當(dāng)大的不穩(wěn)定性，在宏觀經(jīng)濟GDP 中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的比值最低，而這種特性又給農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展帶來了一定影響。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r較差，出現(xiàn)較高的不良貸款率以及信用盲區(qū)

對比以往，我國農(nóng)村金融機構(gòu)呈現(xiàn)出跨越式發(fā)展。雖然農(nóng)村存貸款比例以及貸款規(guī)模都在逐年增大，但是受制于不穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境，違約以及貸款逾期不還等現(xiàn)象也在逐漸增多，從而阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)的健康發(fā)展。與城市相比，不良的農(nóng)村金融環(huán)境具有這樣的特點：一是不健全的法制環(huán)境，使金融債權(quán)得不到正常保護，農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)戶經(jīng)常發(fā)生惡意貸款行為，這也是導(dǎo)致金融生態(tài)環(huán)境得到惡化的主要原因。二是征信體系不完善，無法甄別某些借貸行為和借貸者身份，進而導(dǎo)致不良貸款和金融風(fēng)險得以增加。三是農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不平衡發(fā)展，影響了惠農(nóng)資金的正確流向，大多數(shù)資金被注入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或其他行業(yè)，而農(nóng)業(yè)機械和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)卻得不到資金保障。

三、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟增長產(chǎn)生的作用

（一）多種金融機構(gòu)呈現(xiàn)協(xié)同配合的發(fā)展形勢，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展給予多方面支持

農(nóng)民收入的增加、農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮以及“三農(nóng)”問題的有效解決，都離不開農(nóng)村金融市場的發(fā)展。農(nóng)業(yè)是我國的第一產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)前新的歷史時期表現(xiàn)出了多元化、復(fù)雜化和特定化的金融需求。所以，在完善農(nóng)村金融體系的過程中，必須形成農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域全覆蓋、有側(cè)重的，并且多個金融機構(gòu)共同合作的農(nóng)村金融服務(wù)格局。

在以上格局形成的同時，還應(yīng)當(dāng)賦予農(nóng)村發(fā)展銀行一定的政治任務(wù)，與當(dāng)?shù)卣當(dāng)y手，積極推出惠農(nóng)政策，不斷拓寬服務(wù)范圍，更新服務(wù)產(chǎn)品，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、基層公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、糧油收購工作的開展帶來大量資金。農(nóng)村郵政儲蓄銀行依靠其服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量多、覆蓋率高的作用，保持較高的儲蓄資金的回流速度。放寬農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入條件，大力扶持村鎮(zhèn)銀行、村鎮(zhèn)信貸合作社等多種金融服務(wù)機構(gòu)，增加多個服務(wù)網(wǎng)點，創(chuàng)建多種類型的金融機構(gòu)服務(wù)平臺，同時還應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建農(nóng)業(yè)保險體系，在農(nóng)村經(jīng)濟中注入商業(yè)保險的概念。另外，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，逐步開辟與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的期貨市場，使農(nóng)村發(fā)展完全實現(xiàn)市場化。而農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社等服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮扶貧功能，不斷完善扶貧功能。

（二）進一步落實各項政策，迎合市場需求，推出與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的各項金融服務(wù)政策

農(nóng)業(yè)一直以來是我國第一產(chǎn)業(yè)，也是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于促進社會主義建設(shè)、提升綜合國力都具有十分重要的作用。多年來，我國始終關(guān)注農(nóng)民的生存與發(fā)展，致力于采用多種措施來解決“三農(nóng)”問題，中央一號文件提出，各個省區(qū)要及時推出聯(lián)保、信用和小額貸款，以滿足不斷增長的農(nóng)村經(jīng)濟的多元化需求，同時還應(yīng)當(dāng)積極鼓勵各類農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，進而促使農(nóng)村信貸市場逐步得到成熟。此外，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)在性質(zhì)上不應(yīng)當(dāng)?shù)韧谄渌鹑跈C構(gòu)，而應(yīng)該成為政府的有力助手，按照國家政策要求，為解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題及時推出各類惠農(nóng)產(chǎn)品。金融服務(wù)工作者更應(yīng)該重視理論聯(lián)系實際，不斷深入農(nóng)村搞好市場調(diào)研，充分把握當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的貸款需求，從而設(shè)計出有特色有針對性的服務(wù)產(chǎn)品。各類金融機構(gòu)既要有各自的服務(wù)特點，也要加強彼此的溝通與合作，并著眼于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，為廣大農(nóng)戶提供租賃業(yè)務(wù)。

（三）放寬農(nóng)戶貸款申請限制因素，注重小額貸款業(yè)務(wù)的開發(fā)與運用

新的時代背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為廣大農(nóng)民提供更加貼心的服務(wù)，放寬對農(nóng)戶提供貸款的條件，在控制放貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上，允許農(nóng)戶以抵押土地經(jīng)營權(quán)的方式獲得足夠的貸款。銀行金融部門在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)面向農(nóng)民提供小額貸款服務(wù)，并使家庭承包責(zé)任制與資本優(yōu)勢掛鉤，確保資金回流得到保障，創(chuàng)建并完善以農(nóng)村自治機構(gòu)和當(dāng)?shù)卣疄橹鞯馁Y金擔(dān)保機制，搭建可供農(nóng)戶獲得貸款的服務(wù)平臺。

四、結(jié)論

綜上所述，農(nóng)村金融機構(gòu)可為農(nóng)村經(jīng)濟的提升保駕護航，但是，當(dāng)農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展不能保持同步時，必然會導(dǎo)致資金供需不平衡。因此，要想使農(nóng)村經(jīng)濟保持穩(wěn)定的增長勢頭，必須創(chuàng)建一套具有適應(yīng)性、全面性和科學(xué)性的農(nóng)村金融服務(wù)體系。