我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式及發(fā)展對策研究*

◎林莉芳

一、引言

隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的不斷深入實施以及信息化進程的不斷推進，“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”的新型業(yè)態(tài)模式逐漸成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改革與進一步發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)模式。尤其是大數(shù)據(jù)、云計劃、云儲存、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟與運用，打破了時間與空間對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新約束，成為了完善金融市場、創(chuàng)新金融服務、推進金融改革的重要推手?；诨ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的多種農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式應運而生，傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司等企業(yè)紛紛在農(nóng)村開展線下金融業(yè)務，以移動支付、眾籌、P2P 等方式開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融布局。

農(nóng)村金融是圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)村農(nóng)業(yè)中小型企業(yè)的經(jīng)營活動，用信用手段阻止、籌集、分配、調(diào)劑和管理農(nóng)村貨幣資金的活動。農(nóng)村金融衍生于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展實踐，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，對著力解決“三農(nóng)”問題至關(guān)重要。發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并且根據(jù)不同金融需求者的條件，提供定制化金融服務，破除傳統(tǒng)農(nóng)村金融需求的擔保品與抵押物限制。因此，深入研究農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式，制定有利益農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略對策具有十分重要的現(xiàn)實意義。

二、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式研究

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的特色產(chǎn)物，具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的低成本、高效率以及跨地域特性。城鄉(xiāng)一體化建設背景下，加快建立并逐步完善現(xiàn)代化金融體制，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟已然成為解決“三農(nóng)”問題的出發(fā)點和立足點。近年來，我國農(nóng)村金融體制改革不斷深化，金融產(chǎn)品不斷豐富，金融服務水平得到顯著提高。但廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務需求和金融服務供給仍然存在巨大缺口，因此立足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式，分析當前制約農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一系列問題，才能有針對性的提出推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的戰(zhàn)略對策。伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略開始影響并變革農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展方向和轉(zhuǎn)型路徑，互聯(lián)網(wǎng)也逐步滲透到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、營銷、服務與金融等諸多行業(yè)和領(lǐng)域。農(nóng)村金融衍生于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展實踐，具有如下幾方面的特點：農(nóng)村金融涉及面廣，跨領(lǐng)域、跨地域的特點。城鄉(xiāng)一體化建設背景下，加快建立并逐步完善現(xiàn)代化金融體制，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟已然成為解決“三農(nóng)”問題的出發(fā)點和立足點。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的不斷推進，基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的多種農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式應運而生，傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司等企業(yè)紛紛在農(nóng)村開展線下金融業(yè)務，以移動支付、眾籌、P2P 等方式開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融布局，互聯(lián)網(wǎng)大潮正逐漸向傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、營銷、服務與金融等領(lǐng)域邁進，“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略正深刻影響著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與轉(zhuǎn)型。當前，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要由“電商+涉農(nóng)”、“產(chǎn)業(yè)鏈+金融”、“金融機構(gòu)+服務三農(nóng)”、“互聯(lián)網(wǎng)平臺+P2P”四種模式組成，代表企業(yè)及特征由表1所示。此外，除了四種主流模式以外，還有農(nóng)村交易市場涉農(nóng)模式、農(nóng)村眾籌模式以及農(nóng)村信息撮合模式等。

表1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式及特征

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融惠農(nóng)、支農(nóng)作用不斷加強。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)精神，如平等、開放、分享與協(xié)作等，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對農(nóng)村金融的業(yè)務種類、服務質(zhì)量、營銷方式進行創(chuàng)新。因此農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)農(nóng)村金融在發(fā)展特征上不僅享有原農(nóng)村金融所享受的政策優(yōu)勢，更可以享受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)村金融所帶來的實惠。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的不斷推進，基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的多種農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式應運而生，傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司等企業(yè)紛紛在農(nóng)村地區(qū)開展線下金融業(yè)務，以移動支付、眾籌、P2P 等方式開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融布局。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融政策環(huán)境利好。在供給側(cè)改革與“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略背景下，有利于農(nóng)村金融發(fā)展政策層出不窮，為農(nóng)村金融開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務提供了良好環(huán)境。2015年李克強總理在政府報告中提出發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略以來，各級政府陸續(xù)出臺若干扶持農(nóng)村金融發(fā)展政策，形成了一個涉及全國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略政策方案，2016年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融第一次被寫入“中央一號文件”，深刻說明發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及中國經(jīng)濟發(fā)展的重要性。2017 的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融政策主要是提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務質(zhì)量，豐富農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。我國陸續(xù)出臺若干有關(guān)支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迎來重要機遇期。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在的問題

1.農(nóng)村信用體系建設不健全。根據(jù)中國社科院2016年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書：中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年底，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模已經(jīng)達到125 億元，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景無限廣闊。但農(nóng)村金融信用體系的不健全在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融的進一步發(fā)展。當前國內(nèi)金融消費者的信用數(shù)據(jù)大部分還是集中在傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行等金融機構(gòu)中，農(nóng)村地區(qū)居民的信用數(shù)據(jù)嚴重缺失，誠信檔案成碎片化形式存在，農(nóng)村信用數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)建設緩慢。目前我國農(nóng)民具有誠信檔案的人數(shù)約為農(nóng)村總?cè)丝跀?shù)的四分之一，而有過金融交易貸款或者享受過金融服務的人數(shù)約為一億人，農(nóng)村金融信息誠信檔案建設嚴重滯后，農(nóng)村信用生態(tài)系統(tǒng)建設緩慢，農(nóng)村信用數(shù)據(jù)更加匱乏，對農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務形成了一定障礙。

2.金融人才匱乏，金融詐騙頻發(fā)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的新型業(yè)態(tài)，農(nóng)村金融的發(fā)展需要依賴現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高科技以及懂得計算機知識、網(wǎng)絡管理技能、金融基礎(chǔ)知識以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營與營銷的復合型人才。由于我國傳統(tǒng)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)村生活環(huán)境艱苦、教育、醫(yī)療等資源與城鎮(zhèn)地區(qū)相差甚遠，難以吸引符合要求的人才，致使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏。在偏遠的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民受教育程度普遍不高，思想觀念保守、信息技術(shù)落后，對待機械化、互聯(lián)網(wǎng)化等新興事物的接受能力與消化能力有限，同樣不利于我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣與發(fā)展。

3.金融監(jiān)管不足，安全問題亟待解決。我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大改善了農(nóng)村金融服務體系，突破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸，創(chuàng)新了農(nóng)村金融服務。但是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)則更加繁多與復雜，其隱形的中間業(yè)務逐漸增多，需要更加完善的法律制度對其進行規(guī)制。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)農(nóng)村金融相比，所面臨的風險更加多變與復雜。再加上我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后，農(nóng)村金融無論是在制度上還是體系上都比較薄弱，對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險抵抗性不足，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險頻發(fā)，存在明顯的信用風險、法律風險與操作風險。

四、促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策研究

（一）健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制體系，加強行業(yè)監(jiān)管力度

加強對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，通過政府的政策指引將有助于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)破解當前發(fā)展難題。因此，需要堅決實行對從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的稅收減免政策，制定靈活的稅收優(yōu)惠政策，最大限度激發(fā)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的積極性與主動性。但是由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前仍在發(fā)展初期，從事該行業(yè)的主體機構(gòu)魚龍混雜，風險逐漸增多，因此加強對行業(yè)的監(jiān)管力度同樣重要。其次，加快建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的步伐，作為我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的協(xié)助監(jiān)管機構(gòu)。對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式實行區(qū)別化監(jiān)管，根據(jù)業(yè)務種類的不同與業(yè)務發(fā)展要求的不同有的放矢進行創(chuàng)新監(jiān)管。

（二）增強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)

由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)與金融的雙重屬性，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是集知識、智力、服務為一體的行業(yè)，因此符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才同樣也需要既懂得一定的互聯(lián)網(wǎng)知識，也要懂得傳統(tǒng)金融技能的復合型人才。因此，要發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才儲備計劃，建設農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)平臺。建議以農(nóng)業(yè)高等院校為核心，社會培訓機構(gòu)或者從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)為輔，共同建設一個既具有理論能力，也具有實踐能力的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)平臺。其次，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)全面開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，進而達到普及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的作用。比如，可以在金融發(fā)展較為突出的農(nóng)村地區(qū)率先開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務試點，主動向農(nóng)民推薦有競爭力的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，增加農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的普及度。

（三）豐富農(nóng)村金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，健全并完善農(nóng)村征信體系

農(nóng)村信用體系作為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要保障，不僅需要政府的指引與牽頭、央行的政策協(xié)調(diào)、金融機構(gòu)的具體落實，更需要全社會與全民的廣泛參與和配合。但是在我國農(nóng)村與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，受到經(jīng)濟發(fā)展速度較慢以及農(nóng)民信用思想意識淡薄等原因，使得我國農(nóng)村信用體系建設遠遠落后于城鎮(zhèn)，因此加快農(nóng)村金融信用體系建設，完成城市信用數(shù)據(jù)與農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的對接，將對我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能否順利與健康發(fā)展起到?jīng)Q定性作用。因此，需要全面發(fā)展市場化農(nóng)村征信企業(yè)，通過合作方式加深央行征信系統(tǒng)與農(nóng)村征信企業(yè)之間合作，形成完整的社會信用征信系統(tǒng)。建議使用目前比較安全的區(qū)塊鏈系統(tǒng)將央行征信系統(tǒng)與農(nóng)村行用系統(tǒng)相連接，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯特性、不可篡改性保證數(shù)據(jù)安全與準確。