可持續(xù)發(fā)展視角下金融扶貧面臨的困難與對策研究

◎龔月

一、基于可持續(xù)視角的金融扶貧理論依據(jù)與模式

1.金融扶貧理論依據(jù)

傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論忽視了金融要素對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生的影響，而過于注重資本和勞動力的影響。金融要素對經(jīng)濟(jì)增長的影響在Goldsmith等人對金融發(fā)展進(jìn)行研究以后才引起學(xué)術(shù)界的關(guān)注。在上個(gè)世紀(jì)90年代時(shí)才開始對金融發(fā)展和脫貧之間的關(guān)系進(jìn)行研究。當(dāng)前很多國內(nèi)外的研究成果都顯示經(jīng)濟(jì)增長、收入分配作為金融發(fā)展的機(jī)制，可以減緩貧困，且對整個(gè)金融脫貧的工作都可以起到積極的作用。而這種積極作用的前提就是金融服務(wù)成本要在貧困人口所能承擔(dān)的范圍內(nèi)和經(jīng)濟(jì)增長的比例要大于收入分配不平等的比例。

2.金融扶貧模式

直接金融扶貧和間接金融扶貧是金融扶貧的兩個(gè)主要方式。直接對貧困人口或貧困地區(qū)提供幫助來使貧困人們脫離貧困就是直接金融脫貧。而間接金融脫貧則是金融機(jī)構(gòu)通過向一些企業(yè)提供服務(wù)然后使貧困人員通過企業(yè)的發(fā)展脫離貧困，這種方式還可以促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)近幾年的學(xué)術(shù)研究成果可以看出，與直接金融扶貧相比，間接金融扶貧的效果更好一些。例如在2012年對中國扶貧工作進(jìn)行總結(jié)時(shí)就提出：對于一些勞動力密集型的企業(yè)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)表示支持，這種企業(yè)的發(fā)展可以為貧困人們提供工作崗位，很明顯對整個(gè)金融扶貧工作有很大的影響和幫助?？偨Y(jié)會議中還有人指出直接提供給貧困人員的貸款幫助和通過改善市場經(jīng)濟(jì)來帶動脫貧這兩種方式，后者取得的效果會更好。

二、金融扶貧的現(xiàn)實(shí)困境

1.金融扶貧困難大

我國在2011年時(shí)對貧困線的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了調(diào)整，從1196元提高到了2300元。我國的貧困人口也隨著貧困線的調(diào)整而增加了很多。直到2016年底，我國仍有五千多萬貧困人口，要想進(jìn)行扶貧，那么就需要很多的資金來開展此項(xiàng)工作，如果只依靠扶貧的貼息貸款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。此外，我國當(dāng)前存在很多的貧困人員是已經(jīng)經(jīng)過多年的扶貧還仍未脫貧的人，這些人基本上都生活在偏遠(yuǎn)地位，生活環(huán)境比較差，基礎(chǔ)設(shè)施也比較落后，扶貧工作開展起來非常困難。

2.金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)大

在進(jìn)行扶貧信貸工作時(shí)，由于很多貧困人員工作和收入都不穩(wěn)定，還款的能力很差。第一，貧困戶經(jīng)濟(jì)來源單一，大多都依靠農(nóng)耕，農(nóng)耕生產(chǎn)受氣候影響極大，收入不穩(wěn)定。第二，農(nóng)產(chǎn)品需求穩(wěn)定，盈利十分有限，農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格波動劇烈，難以抵御市場風(fēng)險(xiǎn)。第三，貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重不足，貧困人口受教育程度低。以上因素都大大的限制了貧困人口的創(chuàng)收能力。

3.金融扶貧成本較高

銀行在給貧困人口貸款時(shí)承受著較大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，在利率調(diào)整空間上，相較金融支農(nóng)，金融扶貧并沒有享受到相關(guān)的優(yōu)惠政策，貸款提供方為了減少貧困戶的貸款利息，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，扶貧貸款實(shí)行統(tǒng)一利率，調(diào)整幅度也十分有限。

在上述兩大因素的影響下，金融扶貧利潤十分微薄，甚至有可能面臨貧困人口難以償還貸款的局面。貧困地區(qū)的貸款對象居住分散，銀行與貧困人口信息不對等，這極大的增加了貸款的管理難度。貧困戶貸款額度較低，但貸款筆數(shù)較多，這使得貧困人口的貸款成本遠(yuǎn)高于普通人的貸款成本。

4.金融扶貧產(chǎn)品精準(zhǔn)度較差

金融扶貧產(chǎn)品精準(zhǔn)程度較低。第一，扶貧貸款申請流程環(huán)節(jié)復(fù)雜，材料要求過多且審批流程過長。對于本就文化程度較低的貧困戶來說，扶貧貸款的申請就是一個(gè)極度困難的問題。第二，扶貧貸款門檻較為苛刻。一些貧困地區(qū)完全無法達(dá)到要求。如某些金融機(jī)構(gòu)要求貧困地區(qū)公路需達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，這對于貧困地區(qū)來講，完全是紙上談兵，貧困地區(qū)本就缺少經(jīng)濟(jì)支持修路而申請扶貧貸款，然而因公路未能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)而無法申請貸款，這就使得扶貧貸款陷入了一個(gè)死循環(huán)。第三，扶貧貸款設(shè)計(jì)有缺陷，如金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的還款周期與農(nóng)作物生長周期不符，使其無法按時(shí)還貸。

三、金融扶貧在可持續(xù)視角下的路線選擇

1.結(jié)合政府政策實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧

習(xí)近平總書記在貴州考察時(shí)強(qiáng)調(diào)：“通過扶持生產(chǎn)和就業(yè)發(fā)展一批，通過移民搬遷安置一批，通過低保政策兜底一批，通過醫(yī)療救助扶持一批，實(shí)現(xiàn)貧困人口精準(zhǔn)脫貧?！边@說明扶貧資源的利用要求精確無誤，不能對所有貧困人口一概而論。此外，扶貧資金流向要有明細(xì)，去向精準(zhǔn)，為了實(shí)現(xiàn)幫助貧困地區(qū)脫貧的總目標(biāo)，要精確瞄準(zhǔn)貧困地區(qū)、單位、人口，嚴(yán)禁將扶貧貸款用于工業(yè)發(fā)展、富人階層等不符合扶貧貸款使用條件的對象。一旦發(fā)現(xiàn)，及時(shí)制止并用法律嚴(yán)懲。

2.完善基礎(chǔ)設(shè)施保障發(fā)展環(huán)境

為了完善貧困地區(qū)的支付環(huán)境與信用環(huán)境，政府要從基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)開始著手等相關(guān)設(shè)施進(jìn)行修復(fù)與治理。如修建貧困地區(qū)到最近的金融設(shè)施的道路，方便農(nóng)戶往來于家與機(jī)構(gòu)之間。通訊設(shè)施也是治理對象之一，這也是貧困人口履行合約的重要保證。政府應(yīng)對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠政策，鼓勵其在貧困地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，對已建立的設(shè)施鼓勵擴(kuò)大經(jīng)營維度。

3.對金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)松入緊出

小額信貸作為我國扶貧政策中的重要角色，在促進(jìn)貧困農(nóng)戶脫貧致富中有著無法替代的作用。但是一些小額信貸機(jī)構(gòu)在自身經(jīng)營中也存在著問題，如資金不足，資金風(fēng)險(xiǎn)較大，經(jīng)營有違法行為等。為了保證精準(zhǔn)扶貧的穩(wěn)步推進(jìn)，小額信貸的規(guī)范發(fā)展也應(yīng)推上日程。政府可以適當(dāng)放寬小額信貸對于農(nóng)村扶貧的準(zhǔn)入條件，但是在運(yùn)營過程中要進(jìn)行嚴(yán)格的考核與監(jiān)測，同時(shí)給予小額信貸機(jī)構(gòu)合法的經(jīng)營地位。制定相關(guān)政策維護(hù)良好的扶貧環(huán)境，并給予相關(guān)適當(dāng)?shù)亩愂諟p免與政府補(bǔ)貼。

4.結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧本土化

對于扶貧工作，不但是要求政府做到精準(zhǔn)扶貧，更要要求金融機(jī)構(gòu)的扶貧要精準(zhǔn)。對此，金融機(jī)構(gòu)可以向其他國外的成功案例學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，例如，孟加拉國的某銀行的貸款對象要求必須是女性或者是貧困人口，而且貧困戶必須達(dá)到全部資產(chǎn)還不足一英畝土地的價(jià)值才能有資格在這家銀行貸款。歐美金融機(jī)構(gòu)的貸款對象以難以獲得大型商業(yè)銀行的居民或者企業(yè)為主。印度尼西亞BR銀行的貸款對象與歐美金融機(jī)構(gòu)貸款對象相仿。由于我國扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心貸款對象無法償還貸款，需對貸款對象進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查，將資金借貸給有能力償還的急需經(jīng)濟(jì)支持的貧困農(nóng)戶，而不是“因噎廢食”屏蔽所有貧困人口的貸款，而使得貧困地區(qū)陷入惡性循環(huán)。

5.“因地制宜”創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)也要在相關(guān)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)方面有所創(chuàng)新。第一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該走進(jìn)鄉(xiāng)村，去了解人們的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及其金融需求，然后再對整個(gè)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)行整合和分析，然后根據(jù)這些情況設(shè)計(jì)出符合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品。第二，金融機(jī)構(gòu)還要了解農(nóng)戶的文化水平進(jìn)行了解，根據(jù)他們的文化水平來調(diào)整相關(guān)的業(yè)務(wù)，為他們在辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供方便，從而做到業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。第三，金融機(jī)構(gòu)還要注意工作人員的安排，對于扶貧業(yè)務(wù)來說，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該選擇一些具有親和力、溝通能力強(qiáng)的人而不是一味的追求高學(xué)歷高素質(zhì)人才，這樣才能使他們可以進(jìn)行更好的溝通，從而了解農(nóng)戶的需求。

6.確保信息對稱保障可持續(xù)發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)所實(shí)行的脫貧工作要保證與貧困戶之間的信息相一致，對于金融機(jī)構(gòu)所出臺的新的政策，貧困戶要及時(shí)了解并對針對這些政策調(diào)整自己的金融產(chǎn)品，確保貧困戶的利益最大化。與此同時(shí)，對于貧困戶的人品、信用、地址及聯(lián)系方式等等金融機(jī)構(gòu)要有所了解，避免因其不好的性格品質(zhì)等原因而造成金融機(jī)構(gòu)的損失，只有這樣才能保證金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，真正做到金融脫貧。

7.從貧困農(nóng)戶的角度，參與金融扶貧

（1）信用貸款。貸款和信用是有著緊密聯(lián)系的，如果沒有信用的話，那么金融機(jī)構(gòu)也不會為其貸款，貧困戶雖然沒有房產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行抵押，但是也可以通過其他的像宅基地等作為擔(dān)保抵押，除此之外，人品也是貸款的非常重要的因素，只有誠實(shí)守信的人才能有資格進(jìn)行貸款。需要金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格把控貸款人員質(zhì)量，將資金有的放矢，將資金借貸給真正有需要的貧困人口，從而實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，幫助貧困人口逐步脫貧。

（2）文化教育。我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不佳，精神文化缺失嚴(yán)重。這種精神文化的確實(shí)常常表現(xiàn)為人民缺乏主人意識，精神狀態(tài)較為消極。農(nóng)村貧困人口如果想要完全拜托貧困狀態(tài)，急需提升文化水平，增強(qiáng)自我管理意識，強(qiáng)制兒童接受義務(wù)教育。同時(shí)政府應(yīng)完善農(nóng)村教育投入，給予財(cái)務(wù)上的支持，包括日常補(bǔ)助以及教育貸款，從根源解決問題，幫助農(nóng)村徹底脫貧。

（3）消極觀念。從觀念上來講，農(nóng)村貧困人口要改掉“等、靠、要”的墮落觀念，貧困人口的經(jīng)濟(jì)來源不應(yīng)完全依靠政府的施舍，要將施舍的行為轉(zhuǎn)化為有借有還的正常經(jīng)濟(jì)行為。貧困人口具有基本的勞動能力，依靠政府幫助，相信其有能力完成生產(chǎn)行為。亦或是政府幫忙尋找工作，使其自身有能力走出貧困現(xiàn)狀。只有觀念的轉(zhuǎn)變與革新，貧困人口才有可能真正意義上的脫貧。

四、結(jié)束語

結(jié)合金融扶貧的要求，把握扶貧新形式、新任務(wù)與新要求，在扶貧過程中保障基本社會需求，又利于我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。通過調(diào)動貧困人口的內(nèi)在驅(qū)動力，結(jié)合金融扶貧新政策，實(shí)現(xiàn)貧困人口的徹底脫貧，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步提高。