普惠金融的發(fā)展與我國農(nóng)村地區(qū)精準扶貧的有效開展

◎郭 晶

隨著農(nóng)村地區(qū)精準扶貧工作扎實推進，我國貧困人數(shù)逐漸減少，但同時精準扶貧資金投入也進一步加劇了國家財政負擔。因此，有必要探索出一條既能夠扎實有效推進精準扶貧工作開展，又能夠有效減少國家財政負擔的普惠金融扶貧發(fā)展道路。發(fā)展普惠金融既能夠減少財政負擔，也能夠更加公平有效的發(fā)揮扶貧資金效用。精準扶貧工作與普惠金融相結(jié)合，有助于為農(nóng)村地區(qū)弱勢群體提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務，有助于深化農(nóng)村地區(qū)金融服務改革，進而推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。從這個意義上講，有必要對普惠金融的發(fā)展與我國農(nóng)村地區(qū)精準扶貧的有效開展進行探討和分析。

一、當前我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

一直以來，我國農(nóng)村金融市場發(fā)展就處于滯后狀態(tài)，特別是對于農(nóng)村普惠金融發(fā)展而言，由于制度機制等因素限制，農(nóng)村普惠金融發(fā)展始終與“三農(nóng)”問題解決結(jié)合不夠緊密。為此，國家出臺多項政策推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展，特別是十八大以來，農(nóng)村金融發(fā)展取得了一系列成果，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

首先，農(nóng)村普惠金融基礎設施建設逐漸完善。隨著國家政策鼓勵，金融機構(gòu)開始將普惠金融向農(nóng)村地區(qū)推廣，農(nóng)村地區(qū)基礎設施建設也日趨完善。普惠金融已經(jīng)成為支持農(nóng)村地區(qū)精準扶貧工作開展，服務廣大人民群眾的重要金融服務主體。為響應國家“發(fā)展普惠金融”號召，全國有超過一千多個縣都成立了村鎮(zhèn)銀行，90%以上新成立的農(nóng)村金融機構(gòu)貸款主要投向“三農(nóng)”領域，普惠金融成為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力量［1］。

其次，農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力得到有效提升。經(jīng)過多年實踐和推廣，包括中國人民銀行在內(nèi)的多個金融機構(gòu)向農(nóng)村投入了大量政策性資金，推動農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)改革。特別是以農(nóng)村信用社改革試點作為金融機構(gòu)改革重點取得了階段性成果，當前農(nóng)村金融機構(gòu)無論是在現(xiàn)在不良率控制、可持續(xù)發(fā)展能力和金融機構(gòu)盈利水平等方面都取得了長足的進步，農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力得到了有效提升。

再次，農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境得到了有效改善。隨著精準扶貧工作的扎實開展，金融扶貧成為普惠金融發(fā)展的重要方面，在政策推動下我國農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境得到了有效改善，截止到2015年底，有超過218家涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券，以股票融資方式成為農(nóng)村企業(yè)融資的重要途徑，涉農(nóng)企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓成為農(nóng)村金融新的融資方式，農(nóng)村金融已經(jīng)由間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變，為農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展起到了積極促進作用。

最后，普惠金融服務“三農(nóng)”水平得到了有效提升。隨著農(nóng)村地區(qū)精準扶貧工作的有效開展，一系列扶貧優(yōu)惠政策進一步刺激了金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”的積極性，各類金融機構(gòu)都在積極推進農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展，進一步完善農(nóng)村地區(qū)信用體系和擔保抵押機制，為“三農(nóng)”問題解決提供資金保障，同時也讓農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)獲得了新的融資渠道，以精準扶貧作為突破口，創(chuàng)新各類小額信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展。

二、普惠金融發(fā)展與精準扶貧發(fā)展的關系

在推動農(nóng)村地區(qū)精準扶貧過程中，普惠金融發(fā)揮了重要作用，二者之間可以相互補充、相互促進，成為推動農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要力量。普惠金融與精準扶貧的有效融合能夠進一步深化精準扶貧工作，同時也能夠提升精準脫貧效率。

首先，普惠金融與精準扶貧有效融合能夠為扶貧工作開展提供更多資金。當前我國部分農(nóng)村地區(qū)始終處于貧困狀態(tài)的重要原因就在于缺乏有效的資金融入和支撐，在精準扶貧開發(fā)過程中扶貧資金主要由國家財政撥付，從中央到地方各級財政扶貧資金雖然都在不斷增長，但相對于農(nóng)村地區(qū)貧困人口需求而言，現(xiàn)有的財政扶貧資金數(shù)額很難滿足農(nóng)村地區(qū)貧困人口的現(xiàn)實需要［2］。因此，在精準扶貧工作開展過程中，還需要拓展扶貧資金來源和渠道，而發(fā)展普惠金融就是解決精準扶貧工作中財政資金投入不足問題的重要途徑。各類金融機構(gòu)通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展貸款抵押物范圍，降低貸款門檻，擴展貸款覆蓋面等有效手段，為廣大貧困農(nóng)戶提供了充足資金支持，使貧困戶能夠獲得生產(chǎn)經(jīng)營的必需資金。

其次，普惠金融與精準扶貧有效融合能夠服務更多貧困人口。在精準扶貧工作推進過程中，很多人都認為金融扶貧并沒有惠及到廣大貧困農(nóng)戶，甚至專門為精準扶貧工作制定的優(yōu)惠政策也沒有得到有效落實，究其原因就在于普惠金融與精準扶貧融合過程中，并不能有效甄別真正的貧困人口。因此，在推進精準扶貧工作過程中，應該在貧困人口建檔立卡環(huán)節(jié)與金融機構(gòu)實現(xiàn)信息共享，以此來解決普惠金融信息不對稱問題，更加精準服務貧困人口。各地在推進普惠金融與精準扶貧工作過程中，應該從本地實際出發(fā)，因地制宜地推進此項工作，由于普惠金融服務方式非常豐富，不僅能夠為貧困戶提供信貸，同時還能夠提供各類金融服務，應該在推進精準扶貧工作過程中，充分發(fā)揮普惠金融作用，提升精準脫貧效果。

再次，普惠金融和精準扶貧工作有效融合能夠促進金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。要想確保普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性，就必須首先確保金融機構(gòu)在商業(yè)層面發(fā)展可持續(xù)性，普惠金融不等同于慈善舉措，在為廣大貧困群眾提供金融服務的同時，還需要確保一定的盈利收入，只有在獲得合理的盈利基礎之上，才能夠確保普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。對于金融機構(gòu)而言，服務廣大貧困群眾過程中，需要承擔更大的風險。因此，只有確保金融機構(gòu)在服務過程中獲得一定的收益，才能夠激勵金融機構(gòu)推進農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展［3］。一旦金融機構(gòu)在服務廣大貧困群眾過程中，并不能獲得持續(xù)性收益，那么農(nóng)村地區(qū)普惠金融也將會迅速土崩瓦解。從這個層面看，只有將普惠金融和精準扶貧有效融合，才能夠降低金融機構(gòu)風險，將貧困人口建檔立卡信息與金融機構(gòu)實現(xiàn)信息共享，讓金融機構(gòu)獲得貧困農(nóng)戶的詳細信息，才能夠更有針對性的為貧困農(nóng)戶提供服務。一方面，需要精準扶貧為貧困金融提供政策支持；另一方面，精準扶貧還需要為普惠金融提供抵御風險保障。只有在推進精準扶貧工作過程中，為普惠金融發(fā)展提供一定的政策和機制保障，還能夠確保農(nóng)村地區(qū)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

第四，普惠金融精準扶貧有效融合能夠更加完善扶貧機制。當前我國農(nóng)村地區(qū)推進精準扶貧工作主要由政府主導，對于農(nóng)村地區(qū)扶貧對象而言，他們完全屬于市場層面?zhèn)€體，最終方式也是通過提升貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營能力，在市場上獲得穩(wěn)定收入，不再受貧困問題困擾。扶貧對象的行為屬于市場行為，扶貧對象不僅需要從政府獲得額外幫助，更重要的是在符合市場規(guī)律的前提下獲得持續(xù)收入能力。因此，精準扶貧工作必須深入到每一個貧困戶之中，但由于政府干預手段屬于宏觀調(diào)控，在實際操作中難免會產(chǎn)生效率低下問題，在這種情況下，就需要以市場手段對貧困戶進行微觀介入，而完善農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系建設，有助于提升精準扶貧資金利用效率。將普惠金融與精準扶貧有效融合，能夠更加有效的推進農(nóng)村地區(qū)扶貧工作開展。

最后，普惠金融與精準扶貧工作有效融合能夠有效調(diào)動貧困人口脫貧積極性。以政府主導的精準扶貧工作本身就帶有公益性質(zhì)，能夠為貧困人口提供很多無償福利，但最終還是需要通過有效方式讓貧困人口具有自我造血能力。而這一目標的實現(xiàn)，不僅需要政府積極作為，同時還要通過多種措施改變貧困群眾在傳統(tǒng)扶貧模式下產(chǎn)生“等、靠、要”思想。而要想提升貧困人口脫貧積極性，推進普惠金融工作就是其中一項有效途徑，通過為貧困人口提供有償金融信貸，不僅為其生產(chǎn)經(jīng)營提供資金支持，同時也能夠?qū)ω毨舢a(chǎn)生一定壓力，對資金使用采取更合理辦法，通過主觀能動性的調(diào)動進一步提升生產(chǎn)效率，獲得更多經(jīng)濟收入，進而擺脫貧困。

然后根據(jù)公式(2)廢氣量M和許可排放濃度c計算得出許可排放量E；根據(jù)公式(3)裝機容量CAP和年運行5000 h計算得出理論發(fā)電量D。最后根據(jù)許可排放量E和理論發(fā)電量D計算出理論排放績效GPS。300、750和1000 MW機組的SO2理論排放績效均為0.11 g/kWh，NOx理論排放績效均為0.16 g/kWh；300 MW以上機組煙塵理論排放績效均為0.016 g/kWh，300 MW以下機組兩個階段的煙塵理論排放績效分別為0.032 g/kWh和0.016 g/kWh,詳見圖9和圖10。

三、當前普惠金融扶貧面臨的主要問題

普惠金融在農(nóng)村地區(qū)開展時間還相對較短，與精準扶貧工作結(jié)合還不夠緊密，當前普惠金融在扶貧工作方面主要面臨服務主體過于弱勢，農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，激勵約束機制還沒有建立起來，農(nóng)村信用體系還亟待完善，風險補償政策還缺乏有效落實等等，這些問題都成為普惠金融與精準扶貧有效融合的重要阻礙。

第一，扶貧對象過于弱勢。當前農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務主體主要面向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)小微企業(yè)和貧困人口，當前我國貧困人口數(shù)量較多，分布范圍較廣，對于貧困人口全面管理困難較大。加之，銀行與農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間缺乏有效的信息溝通平臺，容易產(chǎn)生信息不對稱問題。特別是，農(nóng)民生產(chǎn)性收入主要依靠于農(nóng)業(yè)，而當前我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設還處于起步階段，容易受到自然條件影響，與工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)收入不僅風險性較大，同時相應的農(nóng)業(yè)保險風險補償和擔保機制還沒有形成體系，導致農(nóng)業(yè)不僅收益較低，同時在國民經(jīng)濟中處于弱勢地位。

第二，農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品缺乏有效創(chuàng)新，當前大型商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點布置較少，基礎設施相對不夠完善，面對精準扶貧現(xiàn)實情況，針對“三農(nóng)”問題所出臺的金融產(chǎn)品相對較少，產(chǎn)品開發(fā)積極性不高，導致普惠金融服務貧困農(nóng)戶能力有限［4］。而農(nóng)村地區(qū)本身成長起來的村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)又缺乏優(yōu)秀人才和創(chuàng)新型人才，雖然能夠開發(fā)出金融產(chǎn)品，但由于經(jīng)營管理理念滯后，導致在實際推動過程中與精準扶貧需求存在很大差距，金融產(chǎn)品很難對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到促進作用，這在一定程度上制約了貧困農(nóng)戶有效融資。

第三，普惠金融激勵約束機制缺乏。普惠金融最大的推動主體仍然是各類金融機構(gòu)，但多數(shù)金融機構(gòu)仍然以盈利為目標，由于農(nóng)村貧困地區(qū)金融環(huán)境較差，資金較為缺乏，很難吸引到金融機構(gòu)開展相關業(yè)務。加之，當前政府對于涉農(nóng)金融機構(gòu)政策支持不足，很難調(diào)動起金融機構(gòu)在農(nóng)村貧困地區(qū)開展普惠金融。由于積極性和創(chuàng)新性缺乏，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，涉農(nóng)產(chǎn)品較為單一，加之部分貧困地區(qū)政府財政能力有限，很難為貧困農(nóng)戶金融信貸提供保障，進一步加劇了金融機構(gòu)信貸風險。因此，金融機構(gòu)對貧困農(nóng)戶開展貸款業(yè)務的積極性受到嚴重影響，

第四，農(nóng)村信用體系亟待完善。雖然我國社會信用體系建設取得了階段性成果，但這些成績主要集中在大中城市，對于貧困的農(nóng)村地區(qū)而言，受到歷史制度機制和經(jīng)濟等因素影響，貧困地區(qū)信用體系建設還相對滯后。由于信用記錄和信用信息不夠完善，導致金融機構(gòu)在推進普惠金融業(yè)務過程中缺少相關依據(jù)，相關業(yè)務拓展較慢。加之農(nóng)村貧困農(nóng)戶違約后，很難得到相應的法律制裁，這也進一步惡化了農(nóng)村信貸環(huán)境。

四、普惠金融與精準扶貧有效開展的實現(xiàn)路徑

當前，我國農(nóng)村地區(qū)精準扶貧工作已經(jīng)進入攻堅克難的收尾階段，如何整合現(xiàn)有的精準扶貧政策資源解決當前農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的深層次矛盾，成為當前精準扶貧工作重點。僅僅依靠政府推進精準扶貧工作，很難全面調(diào)動貧困農(nóng)戶積極性，這就需要在推進精準扶貧工作過程中積極引入普惠金融，彌補政府財政支持扶貧工作不足問題，實現(xiàn)普惠金融與精準扶貧工作有效融合推進。

首先，應該構(gòu)建和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村信用體系建設是我國社會信用體系建設的重要組成部分，對于金融機構(gòu)開展普惠金融起到重要支撐作用。當前農(nóng)村地區(qū)信用體系建設已經(jīng)取得初步成果，包括村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、融資性擔保公司等在內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)基本都已納入到農(nóng)村信用體系之中。但由于我國貧困地區(qū)分布廣泛，農(nóng)戶對誠信意識重視不足［5］。因此，應該在精準扶貧背景下對貧困農(nóng)戶進行金融知識宣傳誠信教育和信用體系宣講，通過系列的教育培訓活動，讓廣大貧困農(nóng)戶了解基本的金融常識和征信機制，并將基本信息納入到農(nóng)村信用體系之中，以便更好的推動普惠金融與精準扶貧工作的有效開展。

其次，進一步完善普惠金融與精準扶貧信息共享。普惠金融參與到精準扶貧工作中必須解決信息不對稱問題。一方面對貧困戶進行建檔立卡，對其進行信息化管理，進一步提升精準扶貧信息化利用效率。另一方面，應該對貧困戶信息與金融機構(gòu)進行共享，為金融機構(gòu)在農(nóng)村貧困地區(qū)開展普惠金融業(yè)務提供信息支撐，更好的推進扶貧工作開展。

再次，進一步優(yōu)化普惠金融與精準扶貧融合模式。我國貧困人口分布廣泛，農(nóng)村地區(qū)精準扶貧工作開展要堅持統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜，要根據(jù)不同地區(qū)資源稟賦、政策機制和人口素質(zhì)，采取不同模式推進普惠金融和精準扶貧工作開展。當前我國很多地方根據(jù)本地實際創(chuàng)新實施了普惠金融扶貧模式，這些融合模式的創(chuàng)新與探索為我國精準扶貧工作有效開展提供了方式和途徑，并在工作開展中積累了豐富的經(jīng)驗。政府應該從這些普惠金融與精準扶貧融合模式中選取幾個具有代表性和推廣性的模式進行總結(jié)創(chuàng)新，為其他地區(qū)普惠金融與精準扶貧工作有效融合開展提供經(jīng)驗借鑒。

最后，充分發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢，推動普惠金融和精準扶貧融合發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷發(fā)展，為精準扶貧工作和普惠金融工作開展提供了技術(shù)支撐，進一步提升了精準扶貧工作和普惠金融工作的信息化水平。精準扶貧建檔立卡之后形成的信息庫，完全可以為金融機構(gòu)開展普惠金融提供信息支撐，進一步降低普惠金融推廣成本，更加精準的為農(nóng)村地區(qū)貧困戶提供金融服務，同時為涉農(nóng)小微企業(yè)提供更加安全便捷的金融產(chǎn)品。因此，在推進普惠金融發(fā)展和精準扶貧工作中，應該充分發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢，提升普惠金融與精準扶貧工作的信息化水平。

總之，在精準扶貧工作中普惠金融作為一種重要的扶貧手段，能夠為農(nóng)村地區(qū)精準扶貧提供資金保障，提升資金使用效率。因此，政府應該注重普惠金融發(fā)展，與我國農(nóng)村地區(qū)精準扶貧工作開展進行有效融合，進一步發(fā)揮普惠金融作用，推進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，盡早實現(xiàn)貧困農(nóng)戶脫貧致富。