大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款狀況的分析與建議——基于貴州理工學(xué)院問卷調(diào)查

陳 龍，蘇利榮

(貴州理工學(xué)院 交通工程學(xué)院，貴州 貴陽 550003)

0 引言

近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，金融也多得到了一條道路發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融最引人注目的莫過于網(wǎng)絡(luò)貸款，這些網(wǎng)貸平臺卻逐漸把目光轉(zhuǎn)向了更容易增加銷量的在校大學(xué)生。因種種原因現(xiàn)在造成大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款事故頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)貸款的社會輿論被頂上了風(fēng)頭浪尖的位置，原因就是現(xiàn)在在校大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解不夠，所以我們更有必要對此深入研究網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)，大學(xué)生以此要提高防范意識。

1 校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀解析:以貴州理工學(xué)院為例

為了解本學(xué)院同學(xué)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的了解情況，本人發(fā)放《大學(xué)生對校園貸款的了解》和《當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)情況的調(diào)查》兩份調(diào)查問卷，實(shí)發(fā)500份，回收475份，回收率95%，通過問卷數(shù)據(jù)用以分析現(xiàn)時(shí)代校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀。問卷顯示有聽過校園貸款但不是很了解的人數(shù)高占了91.18%，完全不知道的人數(shù)占2.94%，而很清楚的人數(shù)只有寥寥無幾的5.88%，在參與調(diào)查的同學(xué)中有91.98%的同學(xué)了解螞蟻花唄，38.24%的參與調(diào)查的同學(xué)了解京東白條，了解分期樂、99貸、趣分期的人數(shù)都占了11.76%。數(shù)據(jù)說明大部分同學(xué)對于校園貸款相關(guān)的知識還不是很了解，很了解下校園貸款相關(guān)的知識寥寥無幾，相對來說大部分的同學(xué)對于支付寶的螞蟻花唄了解比較多，因?yàn)殡S著“新四大發(fā)明”的到來，支付寶支付可謂是遍及了各個(gè)角落，所以相對來說了解螞蟻花唄的人數(shù)相對較多。而且現(xiàn)在的許多非法網(wǎng)絡(luò)貸款平臺會利用學(xué)生的一些特點(diǎn)從而來把大學(xué)生作為他們借貸的主要對象，更有“一張學(xué)生證就能貸十萬”這樣的廣告詞來誘惑著學(xué)生，打著“低息”的幌子來讓學(xué)生跳進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款的深淵，然而現(xiàn)在的某些平臺已經(jīng)將“低利息、免抵押”偷換概念，如若不認(rèn)真查看條款，很容易上當(dāng)。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款這一領(lǐng)域只是一知半解，更多的也只是在與別人聊天時(shí)道聽途說，為了能及時(shí)拿到金錢，也顧不上條條框框的相關(guān)文件。

而從調(diào)查問卷顯示的大學(xué)生消費(fèi)來看每個(gè)月生活費(fèi)為1 500元以上的占5.88%，800元以下的占17.65%，800-1 200元的占55.88%，1 200-1 500元的占20.59%。大部分同學(xué)的生活費(fèi)集中在800-1 500這一部分，貴州省作為一個(gè)擁有貧困地區(qū)較多的地方，高校基本集中在貴陽市，而貴陽市作為一個(gè)二線城市，消費(fèi)水平還是較高，然而我校來自貴州省各個(gè)貧困地方的學(xué)生占多數(shù)，所以入不敷出也是學(xué)生會被各個(gè)網(wǎng)貸平臺利用的一個(gè)重要點(diǎn)。而大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)的使用者的一個(gè)龐大的團(tuán)體，網(wǎng)絡(luò)宣傳也正是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺常用的宣傳手段，學(xué)生必然多多少少會受到片面的宣傳語的影響。

根據(jù)在已貸款的人中的調(diào)查數(shù)據(jù)，使用貸款買衣服鞋子的人數(shù)占41.18%，用在教育或?qū)W習(xí)基金的占23.53%，用在手機(jī)或電子設(shè)備上的占17.65%，用在護(hù)膚品和化妝品上的占8.82%，用在旅游出行、游戲充值、品牌箱包的各占2.94%，其他占5.88%，大學(xué)生在服裝和教育方面上的消費(fèi)較多，說明有的學(xué)生在自己外觀方面較為注重，而有的學(xué)生還在為自己的教育方面的費(fèi)用感到困難，但除去對教育方面的費(fèi)用感到困難的這一部分的學(xué)生，其他的學(xué)生也都是為了滿足自己短期內(nèi)的消費(fèi)欲望會選擇貸款。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款所承受風(fēng)險(xiǎn)

2.1 個(gè)人相關(guān)信息泄露

在時(shí)代的飛速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)儼然成為時(shí)代發(fā)展的巨頭，但任何事情都有著陰陽兩面，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的另一面則是個(gè)人信息的嚴(yán)重泄露，若要在網(wǎng)貸平臺上獲得貸款勢必要在平臺上完善自己的個(gè)人信息，大學(xué)生在整個(gè)貸款過程只會急于拿到錢，而不會認(rèn)真閱讀貸款平臺的相應(yīng)條款，個(gè)人信息就有可能被平臺買賣，導(dǎo)致個(gè)人可能會收到大量的信息轟炸和騷擾電話，更有甚者可能會用著這些信息來借貸，導(dǎo)致自己無緣無故欠債，這樣就會影響自己的征信，對自己和社會都造成了很多不良的影響。而據(jù)調(diào)查顯示身邊的人有校園貸款的占52.94%，沒有的人占47.06%，此處的校園貸款包括螞蟻花唄、京東白條等。很多的學(xué)生認(rèn)為花唄和白條較為安全，但是要是自己逾期不還款的情況下，自己的信用也會受到影響，以后的車貸和房貸也會受到深深的影響。

2.2 學(xué)生個(gè)人安全風(fēng)險(xiǎn)

學(xué)生在貸款平臺填寫信息時(shí)會填寫與自己相關(guān)的同學(xué)或者親戚的聯(lián)系方式，如若逾期不還，自己的聯(lián)系方式聯(lián)系不到，他們就會轉(zhuǎn)到相關(guān)人物的聯(lián)系方式，他們會一直打電話催收，或是短信轟炸，又或是各種垃圾電話騷擾，讓人很是煩躁不安。網(wǎng)貸平臺還會采取跟蹤借款人的騷擾方式，用暴力的手段來催收還款。據(jù)新聞報(bào)道：2016年3月，河南鄭州某大學(xué)生在十多個(gè)校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺貸款近60萬元，因?yàn)槔麧L利導(dǎo)致最后的錢無力償還，最后跳樓身亡；2017年9月7日，21歲的陜西大二學(xué)生朱某貸款20多萬，無力償還時(shí)跳江自殺，這樣的新聞近幾年更是層出不窮。

在2016年的11月，多達(dá)10G的裸貸信息被曝光，而這一部分的人大多是針對于年輕的女性，用裸照來要挾的目的已經(jīng)不僅僅是為了還款，更多的是平臺相關(guān)人員為了一己私欲，這樣的方式更是給那些已經(jīng)誤入歧途的學(xué)生帶來了更嚴(yán)重的恐慌，從而更容易走入極端道路，特別是一些愛慕虛榮的女孩子也就更容易給這些三觀畸形的人可乘之機(jī)。

2.3 網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)

有的網(wǎng)貸平臺利用大學(xué)生涉世未深、心浮氣躁的特點(diǎn)，對學(xué)生進(jìn)行一些金錢的誘惑，很容易就會使學(xué)生上當(dāng)受騙，有的學(xué)生就不免會陷入網(wǎng)貸的騙局，而騙子則會打著保證金、首月利息的幌子讓借款方交錢，假如不交錢就不能貸款的要求強(qiáng)制學(xué)生交錢，而學(xué)生在這方面的防范知識不足，加上大額度貸款的誘惑之下很容易上當(dāng)受騙交這些錢，騙子則會卷走這些錢最終了無音訊，直至學(xué)生失去了金錢而又未能貸款后才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙的事實(shí)，但此時(shí)發(fā)現(xiàn)時(shí)卻已是為時(shí)已晚。

3 大學(xué)生貸款的因素

3.1 外在因素

近幾年中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，許多高校又是基本處在一二線城市，消費(fèi)金額之高自然不用多說，據(jù)調(diào)查報(bào)告數(shù)據(jù)顯示:55.88%的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款會產(chǎn)生很大的影響，38.24%的人認(rèn)為會產(chǎn)生一點(diǎn)影響但是不多，只有2.88%的人認(rèn)為沒什么影響，說明大部分學(xué)生還是能夠認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)貸款所帶來的影響，在一二線的城市生活壓力自然是比較大的，很多學(xué)生的生活費(fèi)跟不上城市的消費(fèi)水平這也是有可能導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的一個(gè)因素。

在調(diào)查中：您認(rèn)為網(wǎng)貸平臺目前的問題的這一問題上，有50%的人選擇了監(jiān)管不嚴(yán)、門檻低，監(jiān)管不嚴(yán)確實(shí)也是網(wǎng)貸平臺猖獗的一個(gè)原因，因?yàn)槟壳盎ヂ?lián)網(wǎng)復(fù)雜多樣，有很多都不會實(shí)名制，所以在監(jiān)管這一問題上，很多對于這方面的法律法規(guī)都還很欠缺。門檻較低則也是大學(xué)生容易網(wǎng)絡(luò)貸款的一個(gè)原因，因?yàn)檎?guī)的貸款所需要的文件繁多且復(fù)雜，銀行要評定信用等級和還款能力才能給予貸款，相對來說網(wǎng)絡(luò)貸款的門檻可以忽略不計(jì)，一般只需要學(xué)生證和個(gè)人信息就可辦理，平臺不會考慮是否有還款能力等方面來吸引學(xué)生貸款，但學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上尚未獨(dú)立，通過我們的調(diào)查顯示生活費(fèi)不夠時(shí)問父母要的占58.82%，打工獲取的占32.35%，找同學(xué)借的占5.88%，網(wǎng)貸的占2.94%，所以在貸款之后學(xué)生很難有償還能力，更有的可能拆了東墻補(bǔ)西墻導(dǎo)致貸款越來越多，最后無力償還也容易走向極端道路。

3.2 內(nèi)在因素

現(xiàn)在學(xué)生的消費(fèi)觀較為超前，許多學(xué)生都有著超前消費(fèi)的觀念，更有甚者還會存在攀比和享樂的觀念。當(dāng)代學(xué)生很容易受社會不良風(fēng)氣和享樂主義思想影響，造成攀比的心理，追求高端的生活品質(zhì)卻不顧自己實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況，只是單單依靠著父母給予的生活費(fèi)自然是不夠的，對于自己喜愛的東西卻不通過自己的勞動來獲取，只想著不勞而獲，自然會被網(wǎng)貸平臺抓住這一心理表現(xiàn)，一步步的陷入網(wǎng)貸的黑洞中。

再者是學(xué)生處于剛成年的狀態(tài)，對于自己的金錢支配并不是很完善，據(jù)我們的問卷顯示有消費(fèi)計(jì)劃的人占30.77%，時(shí)有時(shí)無的占34.62%，沒有消費(fèi)計(jì)劃的人占34.62%?？梢钥闯瞿苡蟹€(wěn)定的消費(fèi)計(jì)劃的人只有三成，所以很多學(xué)生對自己的錢財(cái)規(guī)劃大部分都是處于隨心所欲的狀態(tài)，這也更容易造成入不敷出的情況，很多時(shí)候就是隨心的花銷到?jīng)]錢支撐自己的基本生活的生活也會選擇貸款的道路。

問卷11題中：“在什么樣的情況下會貸款”，有50%的人選擇了減輕家庭負(fù)擔(dān)，38.46%的人選擇了在什么樣的情況下都不會貸款，有11.54%的人選擇了滿足個(gè)人欲望。說明還是有一半的同學(xué)會因?yàn)閷W(xué)費(fèi)問題或者是生活問題上給家庭減輕負(fù)擔(dān)選擇貸款，這種情況下，我們必須選擇正規(guī)的渠道去進(jìn)行貸款，現(xiàn)在很多銀行對于大學(xué)生助學(xué)貸款這方面是無息貸款，所以我們有的同學(xué)一定要擦亮雙眼，不要怕麻煩而去選擇網(wǎng)絡(luò)不正規(guī)的貸款。

4 降低大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)建議

我們共調(diào)查了有關(guān)大學(xué)生校園貸款了解狀況和消費(fèi)狀況多個(gè)內(nèi)容，通過問卷調(diào)查以及數(shù)據(jù)分析，我們分析到當(dāng)代大學(xué)生對于校園貸款大部分都是有聽過但不是很了解，對此我們將從政府、學(xué)校、家庭等各個(gè)方面提出建議，讓大學(xué)生深入了解網(wǎng)絡(luò)貸款的利與弊，以免迷惑了雙眼誤入歧途。

4.1 個(gè)人方面

父母每個(gè)月給予的生活費(fèi)應(yīng)該有計(jì)劃的支出，不能任性的花錢，若是父母方面給的生活費(fèi)實(shí)在不能滿足自己的消費(fèi)，可以通過自己的勞動來獲取經(jīng)濟(jì)，也可以參與學(xué)校的勤工儉學(xué)，對于在你一時(shí)急著用錢時(shí)身邊的各種非法貸款廣告應(yīng)該擦亮雙眼，認(rèn)識非法貸款后的弊端。當(dāng)代大學(xué)生除了自己的日常伙食費(fèi)以外對自己的生活用品也有一定的消費(fèi)，包括服飾，化妝品等，另外還有同學(xué)聚餐等消費(fèi)。在自己生活費(fèi)不足時(shí)，會使用一定的網(wǎng)貸或者分期付款購買所需物品，但如果是因?yàn)槟骋粋€(gè)月的突發(fā)情況可能會使自己使用到網(wǎng)絡(luò)分期付款的情況下，要有著自己的計(jì)劃，不可能每一個(gè)月都會有著這些事情，所以在這個(gè)月使用過網(wǎng)絡(luò)貸款的情況下，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)要補(bǔ)全上一個(gè)月的缺口，以及在這個(gè)月要提出一個(gè)合適的計(jì)劃，不要讓每個(gè)月都有缺口，既然上一個(gè)月提前消費(fèi)了就不要一月拖一月的。

大學(xué)生消費(fèi)通常都無記賬習(xí)慣，這也進(jìn)一步表現(xiàn)出大學(xué)生對于自身消費(fèi)的隨意性，且部分大學(xué)生存在著攀比心理，從而讓自己掉進(jìn)一個(gè)無法自拔的深淵，有的大學(xué)生有著對自己戀愛方面的過度支出，種種原因即可造成學(xué)生走上貸款的道路，所以學(xué)生自己一定要有一個(gè)正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀。

4.2 家庭和學(xué)校方面

當(dāng)社會的不良風(fēng)氣侵蝕著我們時(shí)，家庭的教育顯得尤為重要，當(dāng)現(xiàn)在的大學(xué)生被社會各種奢侈主義、不理性消費(fèi)主義、享樂主義等等來襲時(shí)，很容易亂了陣腳，迷迷糊糊的踏上一條自己都不清出的道路。對于家庭教育方面，首先不應(yīng)該自亂陣腳，要加強(qiáng)教育孩子的控制力，在問題面前分明是非，引導(dǎo)孩子正確的消費(fèi)觀念，冷靜的面對社會的不良現(xiàn)象，不盲目跟從，不攀比，樹立好正確的價(jià)值觀。學(xué)校更應(yīng)該是加大對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的宣講活動，在班會中講解不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款所帶來的危害，更要拿出慘痛的案例來敲響警鐘，警示教育。

4.3 政府方面

政府應(yīng)該加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)平臺的泛濫的管制，對于虛假的廣告詞要按照《中國人民共和國廣告法》給予嚴(yán)厲的打擊，并且要按照國情修改并完善相關(guān)的法律法規(guī)，要提高網(wǎng)貸平臺的審查門檻，確保網(wǎng)貸平臺對于借款人的個(gè)人信息的安全，嚴(yán)格打擊隱瞞借款人實(shí)際費(fèi)用情況，對于生活條件困難且在一二線城市上學(xué)的學(xué)生要給予足夠的支持，精準(zhǔn)扶貧方面要落到實(shí)處，為困難的家庭營造一個(gè)較好的環(huán)境。

5 結(jié)語

在當(dāng)今社會不良風(fēng)氣侵蝕著大學(xué)校園的情況下，學(xué)生自己的明事理能力要得到加強(qiáng)，家長在孩子的家庭教育中更要挺身而出做好表率，引導(dǎo)孩子有一個(gè)正確的價(jià)值觀，避免再次出現(xiàn)因?yàn)樾@網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的極端事件，學(xué)校也需要在這方面加強(qiáng)對于網(wǎng)絡(luò)貸款的思政教育，把每一處地方落到實(shí)處，政府也急需在網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)法律方面完善，這樣也會避免網(wǎng)貸平臺鉆法律不健全的空子。歸根到底還是需要我們學(xué)生的三觀正確，做的事要與自己的大學(xué)生身份所符合，也要與自己家庭的經(jīng)濟(jì)收入所符合，學(xué)生即使身在迷霧之中，也要擦亮雙眼認(rèn)清那些禍害我們的一切事物，要有著出淤泥而不染的高貴品質(zhì)，我們相信在做好自身的情況下，即使有著各種迷霧想要讓我們深陷陷阱之中，我們也能撥開云霧見光明。