淺論農(nóng)村信用體系建設(shè)

張士勝

（安徽省質(zhì)量和標準化研究院，安徽合肥 230051）

1 概 況

我國農(nóng)村信用體系建設(shè)大體上經(jīng)歷了探索、試驗和全面建設(shè)3個階段。

1.1 探索階段（2007—2013年）2007年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》（國辦發(fā)〔2007〕17號），其中明確指出加快推進社會信用體系建設(shè)的重要性和緊迫性，同年，農(nóng)村信用體系建設(shè)作為中國人民銀行一項重點工作開始被推廣。2009年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，標志著我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的全面開始。文件中指出農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性、目標、原則、工作任務(wù)和要求，積極推動了全國各地農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐。2013年，中國人民銀行制定并印發(fā)《小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)數(shù)據(jù)項指引》，給出采集農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟主體信息的參考指標，為全國農(nóng)村信用體系建設(shè)征信階段提供了統(tǒng)一的標準。全國農(nóng)村信用體系建設(shè)猶如雨后春筍，出現(xiàn)了“廣東郁南模式”、“浙江麗水模式”、“廣西田東模式”等具有代表性的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式［1］。

1.2 試驗階段（2014—2015年）我國農(nóng)村信用體系建設(shè)經(jīng)過2007～2013年探索階段的野蠻成長，出現(xiàn)了眾多模式，亟需建設(shè)1批試點、試驗區(qū)，發(fā)揮典型示范作用，逐步推廣。在此契機之下，2014年3月中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》。在此次文件中選擇了32個農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)條件較好的縣（市、區(qū)）作為試驗區(qū)，首次提出了“政府領(lǐng)導(dǎo)，市場參與；人行推動，多方支持；試點先行，逐步推進；積極創(chuàng)新，務(wù)求實效”的工作原則，要求充分發(fā)揮典型示范作用。同年6月，國務(wù)院印發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014-2020年》，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作被作為一項專項工程進行推進，全社會大力倡導(dǎo)誠信文化建設(shè)，農(nóng)村信用體系建設(shè)迎來良好的政策環(huán)境。

1.3 全面建設(shè)階段（2015年—至今）為充分調(diào)動市場積極性和能動性，2015年9月，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于全面推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》。文件中提出“鼓勵探索市場化運作機制，鼓勵各地引入社會征信機構(gòu)或吸收社會資本成立獨立的第三方機構(gòu)，搭建地域化、市場化的信用信息服務(wù)平臺，為金融機構(gòu)、政府部門及社會提供專業(yè)化的征信服務(wù)，探索利用市場化機制推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，爭取形成可復(fù)制、可推廣、可持續(xù)的經(jīng)驗?zāi)Ｊ健薄?015年11月，中國人民銀行印發(fā)《農(nóng)戶信用信息指標》，統(tǒng)一規(guī)范了農(nóng)業(yè)信息征集過程的信息指標，有效夯實了農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作基礎(chǔ)，全面扎實推進了農(nóng)村信用體系建設(shè)。

2 主要問題

目前農(nóng)村信用體系建設(shè)主要是中國人民銀行牽頭，側(cè)重點是為農(nóng)村金融服務(wù)，但是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，農(nóng)村信用體系服務(wù)范疇發(fā)生較大改變，進而凸顯了目前農(nóng)村信用體系建設(shè)還存在的諸多問題。

2.1 構(gòu)成要素面窄黨的十九大報告中提出的實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“二十字”方針，即“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！?。農(nóng)村信用體系如何更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興，從哪些方面支撐鄉(xiāng)村振興，目前《農(nóng)村信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項指引》等文件界定哪些要素能支撐產(chǎn)業(yè)興旺，哪些要素能保證生態(tài)宜居，哪些要素能體現(xiàn)鄉(xiāng)風(fēng)文明。哪些要素能確保治理有效，哪些要素能保障生活富裕。在實施鄉(xiāng)村振興過程中將產(chǎn)生哪些農(nóng)村信用信息等，目前還沒有進行有效分析總結(jié)，未能有效全面梳理農(nóng)村信用信息構(gòu)成要素，只集中在法院、公安、市監(jiān)、稅務(wù)等部門的相關(guān)數(shù)據(jù)，因而不全面，也不能真正體現(xiàn)農(nóng)村信用情況。

2.2 信息采集不全近年來，全國各地多數(shù)采用“物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”技術(shù)開展農(nóng)村信用信息采集，也有部分地區(qū)采用設(shè)置專職采集員方法，集中人工采集、收集、整理農(nóng)村信用信息。這些方法基本能滿足目前的農(nóng)村信用構(gòu)成要素需要，但是在農(nóng)村，有些農(nóng)民的姓名與其身份證不符，有些農(nóng)民沒有二代身份證，甚至還出現(xiàn)身份證號重復(fù)的現(xiàn)象，農(nóng)村還有很多民間債務(wù)等信息不明。這些基礎(chǔ)工作還有很大差距，導(dǎo)致目前的農(nóng)村信用信息采集與實際差距較大。

2.3 社會認可度不高據(jù)調(diào)查，目前對于農(nóng)村信用數(shù)據(jù)采集主要靠人工干預(yù)方法，對數(shù)據(jù)的真實性、有效性、規(guī)整性等都沒有進行科學(xué)校正，對于不同主體對象的信用等級劃分沒有標準，對于信用信息數(shù)據(jù)項的重要性未能有效界定，對信用等級評價方法缺乏標準支撐，不同主體對信用數(shù)據(jù)沒有直觀概念，進而導(dǎo)致在信用評價過程中，全國各地層次不齊，甚至相同的數(shù)據(jù)內(nèi)容，在不同地方或不同組織評價的結(jié)果各不相同，農(nóng)村信用評價結(jié)果社會公眾認可度低。

2.4 應(yīng)用面不開由于目前農(nóng)村信用是政府牽頭，銀行推動方式構(gòu)建，農(nóng)村信用結(jié)果主要掌握在政府等有關(guān)部門，農(nóng)村信用信息發(fā)布機制幾乎未能得到有效建設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)村信用只是應(yīng)用在農(nóng)村信用社和部分銀行貸款、信用村評價等局部范圍，而在農(nóng)村擔(dān)保、農(nóng)村保險、企業(yè)用工、美好家庭評比、鄉(xiāng)村建設(shè)等方面無法有效得到相關(guān)信用數(shù)據(jù)，在這些領(lǐng)域活動中，農(nóng)村信用基本上得不到有效應(yīng)用，而大量的農(nóng)村民間借貸等方面都無從用起。

3 總結(jié)與討論

為切實有效服務(wù)我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展，逐步建立有效農(nóng)村信用體系，需要利用系統(tǒng)論等方法全面解決上述問題，現(xiàn)階段可從以下方面開展相關(guān)工作。

3.1 全面剖析鄉(xiāng)村振興目標，構(gòu)建農(nóng)村信用信息構(gòu)成要素針對農(nóng)民、農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村等不同信用主體，全面研究分析不同信用主體在哪些領(lǐng)域、哪些層面會產(chǎn)生什么類型的信用信息，如分析在農(nóng)民遵守國家法律法規(guī)、借還貸、務(wù)工、美好家庭建設(shè)、遵守村規(guī)民約、勤勞致富等方面產(chǎn)生哪些良好信用和不良信用信息。按照不同信用主體構(gòu)建其全面的信用要素。

3.2 全面分析各種農(nóng)村信用產(chǎn)生形式，構(gòu)建農(nóng)村信用信息采集體系不同信用主體在不同領(lǐng)域、不同活動中產(chǎn)生信用信息形式各不相同，有的是在行政管理中產(chǎn)生的格式化數(shù)據(jù)，可以利用“互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)”進行有效采集并進行規(guī)整；有的是在日常生產(chǎn)、生活中產(chǎn)生非格式化數(shù)據(jù)，可利用人工干預(yù)的方法進行采集；有的是在企業(yè)務(wù)工或企業(yè)間業(yè)務(wù)往來中產(chǎn)生半格式化數(shù)據(jù)，可利用“互聯(lián)網(wǎng)+人工”干預(yù)相結(jié)合的方式進行采集。同時針對不同數(shù)據(jù)采集方式，需要建立相關(guān)信用信息采集保障機制，推動信用信息采集的有序開展。

3.3 全面分析農(nóng)村信用信息特征，構(gòu)建科學(xué)農(nóng)村信用信息加工、評價體系一是要研究分析農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的特點，建立數(shù)據(jù)容錯機制，確保數(shù)據(jù)有效性；二是要根據(jù)不同信用主體的信用信息的作用，建立信用等級制度，確保不同信用等級的主體享受的政策支撐和接受社會的懲戒不同；三是要研究農(nóng)村信用信息的重要性，根據(jù)不同信用主體，建立科學(xué)的農(nóng)村信用評價機制，確保農(nóng)村信用信息的可信度和認可度。

3.4 全面分析農(nóng)村信用信息的作用，構(gòu)建農(nóng)村信用應(yīng)用體系一是政府牽頭建立農(nóng)村信用體系，要建立農(nóng)村信用信息共享和應(yīng)用機制，通過在線網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通、報表與報告等方式，讓政府部門、金融機構(gòu)、社會各界能快速有效得到相關(guān)信息；二是鼓勵市場第三方農(nóng)村信用評價機構(gòu)積極參與，建立農(nóng)村信用信息管理機制，確保農(nóng)村信用信息的有效性、適用性、便利性等；三是建立農(nóng)村信用信息應(yīng)用機制，在農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)、美好家庭評選、企業(yè)用工、好人榜建設(shè)等各個領(lǐng)域使用農(nóng)村信用信息，在廣大農(nóng)村實現(xiàn)法治、德治、自治的“三治合一”。

隨著農(nóng)村信用和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，專業(yè)機構(gòu)逐步介入，農(nóng)村信用信息得到廣泛應(yīng)用，農(nóng)村信用體系必將在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展中發(fā)揮巨大作用。