云南省金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實踐與研究

中國人民銀行昆明中心支行貨幣信貸處

（中國人民銀行昆明中心支行，云南 昆明 650021）

一、引言

長期以來，我國發(fā)展不平衡不充分的問題在鄉(xiāng)村最為突出，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量、農(nóng)村環(huán)境等方面都需要不斷的改善加強。黨的十九大報告將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略列為決勝全面建成小康社會需要堅定實施的七大戰(zhàn)略之一，既切中了當前鄉(xiāng)村發(fā)展的要害，也指明了新時代鄉(xiāng)村發(fā)展的方向。2018年中央一號文，聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點任務(wù)、保障措施做出了全面部署。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時代三農(nóng)工作的總抓手，在這一過程中，需要金融的有效支持。

二、理論綜述

中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，之后2018年中央一號文件（中發(fā)〔2018〕1號）對鄉(xiāng)村振興作出戰(zhàn)略安排，明確了新時代實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署、主要目標、基本原則和核心任務(wù)。在中國現(xiàn)代化的不同階段，曾有兩次主要的鄉(xiāng)村重建方案，是新時代下鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的序曲，即民國時期的鄉(xiāng)村建設(shè)運動和改革開放后的社會主義新農(nóng)村建設(shè)[1]。民國時期的鄉(xiāng)村建設(shè)運動始于落后的農(nóng)村，是當時的知識分子對農(nóng)村重要價值認同的體現(xiàn)[2]，同時也是當時社會現(xiàn)狀與民族、階級矛盾所帶來的產(chǎn)物[3]。從其內(nèi)容上看，當時的鄉(xiāng)村建設(shè)運動涉及鄉(xiāng)村教育、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)技術(shù)、民風民俗、經(jīng)濟合作組織[4]等，形成了三種典型模式：定縣模式、鄒平模式和北碚模式[5]，其相關(guān)探索為當代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打下了基礎(chǔ)并提供了寶貴的經(jīng)驗。新中國成立后，特別是1978年改革開放后，中國農(nóng)村開啟經(jīng)濟體制改革，其中最重要的是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的實施賦予了農(nóng)民土地使用權(quán)提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。2002年中共中央農(nóng)村工作會議以“多予、少取、放活”作為解決“三農(nóng)”的指導(dǎo)思想，并連續(xù)幾年將其確立為“中央一號文件”農(nóng)村工作的指導(dǎo)方針。2006年國家取消農(nóng)業(yè)稅，緊接著“社會主義新農(nóng)村建設(shè)”成為系統(tǒng)性的農(nóng)村發(fā)展干預(yù)工程和重大歷史任務(wù)[6]。至此，我國當代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)基本構(gòu)建完成，現(xiàn)今的鄉(xiāng)村振興問題也發(fā)展成為解決“如何使鄉(xiāng)村發(fā)展得更好”的問題，更是如何使金融更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興的問題。

縱觀發(fā)達國家鄉(xiāng)村振興的歷史經(jīng)驗，德國、美國等國普遍采用了“信用合作金融機構(gòu)+政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)（或政府農(nóng)貸機構(gòu)）”的金融服務(wù)農(nóng)村形式，而與我國臨近的日本的造鄉(xiāng)運動則采用“農(nóng)協(xié)金融+政策性金融”的方式，發(fā)達國家的金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有借鑒意義，具體以日本為例，日本造鄉(xiāng)運動(也稱造村運動、造町運動)。20世紀70年代的日本城市經(jīng)濟的停滯不前，城鄉(xiāng)發(fā)展存在巨大差距[7]。造鄉(xiāng)運動主要通過培育優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)基地以提升農(nóng)產(chǎn)品附加值、加強農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設(shè)、培育新型農(nóng)民、建立服務(wù)農(nóng)村金融機構(gòu)、促進農(nóng)村文化建設(shè)等來激活鄉(xiāng)村建設(shè)[8]，造鄉(xiāng)運動是一個農(nóng)村資源的系統(tǒng)開發(fā)的過程，在此過程中農(nóng)協(xié)金融與政策性金融起到了積極的支持作用。日本出臺了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組織法》在全國范圍內(nèi)組建農(nóng)協(xié)，農(nóng)協(xié)會員既可為存款戶有可為貸款戶，基層農(nóng)協(xié)的存款利率可高于普通銀行，同時以優(yōu)惠條件向農(nóng)戶發(fā)放貸款。日本的政策性農(nóng)村金融又是農(nóng)協(xié)的重要補充，其中《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》用法律保障了資金投放引導(dǎo)農(nóng)村信貸的途徑；此外，日本政府通過民間金融機構(gòu)項符合條件的農(nóng)戶發(fā)放無息或者補貼貸款以支持生產(chǎn)建設(shè)，再者，日本政府創(chuàng)設(shè)了農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會和農(nóng)林漁業(yè)信用基金，為農(nóng)村專項貸款提供擔保及保險服務(wù)[9]?？梢娊鹑趯τ卩l(xiāng)村振興具有重大意義。

三、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的意義

（一）實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是金融新時代“三農(nóng)”工作的使命擔當

云南既是一個農(nóng)業(yè)大省又是一個貧困大省，現(xiàn)有129個縣（市、區(qū)），4700萬人口，其中，鄉(xiāng)村人口占全省人口的78%以上。全省有88個貧困縣（市、區(qū)），農(nóng)村貧困人口還有331.9萬，貧困發(fā)生率高達7.5%。云南2020年要全面建成小康社會，最突出問題在“三農(nóng)”；2035年與全國同步基本實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化，重點在“三農(nóng)”；2050年建成與富強民主文明和諧美麗的社會主義現(xiàn)代化強省，基礎(chǔ)在“三農(nóng)”。進一步做好“三農(nóng)”工作，既是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的重要體現(xiàn)，也是深化農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，更是中國特色社會主義新時代賦予金融系統(tǒng)的責任和使命。

（二）實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是金融機構(gòu)自身發(fā)展的必然趨勢

從當前云南的整體看，農(nóng)業(yè)還不強，農(nóng)村還不美，農(nóng)民還不富。截止2017年末，云南省第一產(chǎn)業(yè)增加值為2360.99億元，僅占全省GDP的14%，云南省城鄉(xiāng)居民收入比為3.14:1（全國數(shù)據(jù)為2.71:1），農(nóng)村居民人均可支配收入為9862元（全國數(shù)據(jù)為13432元），與全國水平相比云南省仍存在較大差距。為進一步促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展，金融機構(gòu)應(yīng)立足自身特點，發(fā)揮差異化競爭優(yōu)勢，構(gòu)建優(yōu)勢互補、錯位發(fā)展、良性競爭、適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為鄉(xiāng)村振興提供多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融支持。政策性、開發(fā)性金融機構(gòu)重點支持農(nóng)田水利、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行加大經(jīng)營資源向縣域支行傾斜配置力度，深化三農(nóng)事業(yè)部改革，做實信貸資金支持三農(nóng)。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要堅持支農(nóng)定位不動搖，保持縣域法人地位和數(shù)量的穩(wěn)定，充分發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍作用。國有、股份制等商業(yè)銀行應(yīng)建立健全“普惠金融事業(yè)部”等組織機構(gòu)，下沉服務(wù)重心，增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點，依托自身優(yōu)勢服務(wù)鄉(xiāng)村振興細分領(lǐng)域，是金融機構(gòu)自身發(fā)展的必然趨勢。

四、金融支持鄉(xiāng)村振興潛力巨大，有廣闊的藍海市場

十八大以來，在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，云南始終把“三農(nóng)”作為全局工作的重中之重，持續(xù)加大強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策支持力度，促進鄉(xiāng)村全面發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，為金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（一）振興鄉(xiāng)村政治上有根本保證

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有黨中央、國務(wù)院的高度重視和堅強領(lǐng)導(dǎo)，農(nóng)村改革正在深入推進，城鄉(xiāng)融合發(fā)展的政策體系不斷完善，強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度不斷加大，政策紅利還將不斷釋放。近期中共中央、國務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022）》，其中強調(diào)要從健全支農(nóng)組織體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、完善金融支農(nóng)激勵政策等方面加大支農(nóng)力度，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得到了全國人民的大力支持，金融機構(gòu)更應(yīng)積極參與。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；瘧B(tài)勢良好

2017年，全省農(nóng)林牧漁業(yè)增加值695億元，同比增長7.9%。糧食總產(chǎn)量達到1841萬噸，糧食生產(chǎn)連續(xù)五年保持增長。特色產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)產(chǎn)品市場占有率穩(wěn)步提高，農(nóng)產(chǎn)品出口額居西南省區(qū)第一位，第一產(chǎn)值增加值年均增長6.1%。農(nóng)業(yè)新型主體迅速發(fā)展，年銷售收入10億元以上的農(nóng)業(yè)“小巨人”25戶，擁有全省農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)3784戶，品牌建設(shè)扎實推進，獲得國家馳名商標農(nóng)產(chǎn)品21個，有效認證“三品一標”農(nóng)產(chǎn)品2049個，斗南花卉、普洱茶、文山三七一批區(qū)域性品牌初步形成。高原特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)步伐加快，建成高標準農(nóng)田1805萬畝，高效節(jié)水灌溉面積為480.55萬畝，農(nóng)作物秸稈綜合利用率達82%，耕種收綜合機械化率達48%，農(nóng)業(yè)科技進步貢獻率達57%，

（三）振興鄉(xiāng)村文化上有深厚土壤

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有源遠流長的優(yōu)秀農(nóng)耕文明，云南是稻糧起源地之一，農(nóng)耕文化門類眾多、內(nèi)容豐富、底蘊深厚，不少地區(qū)還比較完整地保存著生產(chǎn)技藝、耕作制度、習俗、禮儀、節(jié)慶、服飾、語言、歌舞、建筑等方面的農(nóng)耕文化。

（四）振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟上有市場潛力

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高、消費結(jié)構(gòu)加快升級形成的巨大消費空間，有農(nóng)村豐富資源要素和現(xiàn)代科技相結(jié)合帶來的新增長點，有不斷增長的農(nóng)村投資需求。城鎮(zhèn)居民對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的需求日益多樣化、個性化，巨大的市場需求將促進生態(tài)農(nóng)業(yè)、有機農(nóng)業(yè)、定制農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式不斷涌現(xiàn)，云南大有文章可做、大有潛力可挖。

（五）振興鄉(xiāng)村，地緣優(yōu)勢賜予了廣闊空間和獨特魅力

我省作為國家的西南門戶，在“一帶一路”和“長江經(jīng)濟帶”戰(zhàn)略中肩負著重要使命，對深化中國與南亞、東南亞國家農(nóng)業(yè)合作方面具有獨特的戰(zhàn)略地位，農(nóng)業(yè)在發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)鏈相對優(yōu)勢中大有可為。尤其是優(yōu)越的生態(tài)環(huán)境為我省提供高品質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)造了其他地區(qū)難以復(fù)制的產(chǎn)地優(yōu)勢。同時，云南還擁有“七彩云南、旅游天堂”“詩畫云嶺、文化瑰寶”“休閑勝境、健康福地”“開放前沿、輻射中心”四張名片，將在鄉(xiāng)村振興中彰顯獨特魅力。

（六）振興鄉(xiāng)村的金融服務(wù)體系已初步建立

當前已初步形成政策性金融、商業(yè)性金融、助農(nóng)取款點等共同參與的金融新格局。截至2018年6月末，全省銀行業(yè)金融機構(gòu)人民幣各項存款余額30314.38億元，各項貸款余額27168.01億元，涉農(nóng)貸款余額9285.34億元。全省共有縣級銀行業(yè)金融機構(gòu)1003個、農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點個數(shù)3604個、惠農(nóng)支付服務(wù)點20315個、布放ATM機16074臺、POS機200756臺，在推進農(nóng)村金融務(wù)體系建設(shè)的同時，暢通了農(nóng)村金融的資金渠道。

五、金融支持云南鄉(xiāng)村振興的路徑探索

（一）提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)水平，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺

1.加大對高原特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的信貸支持。大力支持高原特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，突出綠色化、優(yōu)質(zhì)化、特色化、品牌化，走綠色興農(nóng)之路，打造“綠色食品牌”。一是支持“大產(chǎn)業(yè)+新主體+新平臺”發(fā)展模式和“科研+種養(yǎng)+加工+流通”全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，瞄準高端市場、國際市場，迅速占領(lǐng)行業(yè)制高點。二是大力支持縣域經(jīng)濟，把實施產(chǎn)業(yè)興村強縣行動作為做大縣域經(jīng)濟底盤，著力打造“一村一品、一縣一業(yè)”發(fā)展新格局。三是大力支持名優(yōu)產(chǎn)品，圍繞茶葉、花卉、水果、蔬菜、堅果、咖啡、中藥材、肉牛等產(chǎn)業(yè)，集中力量培育，做好“特色”文章，加快形成品牌集群效應(yīng)。四是支持塑造“綠色牌”，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式“綠色革命”。把產(chǎn)業(yè)興旺作為金融支持鄉(xiāng)村振興的重點。

2.穩(wěn)妥有序推進農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點。結(jié)合農(nóng)村承包土地“三權(quán)分置”制度，深入推進全省農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，促進多種形式的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營。優(yōu)化抵押貸款投向，優(yōu)先支持高效生態(tài)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、數(shù)字農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展完善土地經(jīng)營權(quán)評估流轉(zhuǎn)體系，積極培育評估中介機構(gòu)和流轉(zhuǎn)市場。創(chuàng)新抵押貸款模式，鼓勵農(nóng)地經(jīng)營權(quán)與地上附著物一并抵押，提高貸款額度。鼓勵農(nóng)戶與經(jīng)營主體簽訂土地長期租賃合同，推廣中長期農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)長期大額的資金需求。

3.提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)。服務(wù)新型農(nóng)業(yè)主體提升工程，推行金融服務(wù)主辦行制度，精準對接農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、糧食生產(chǎn)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體、社會化服務(wù)組織等金融需求。探索開展大型農(nóng)機具抵押、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押、存貨抵押、大額訂單質(zhì)押等創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化融資需求。對產(chǎn)業(yè)化程度高的新型農(nóng)業(yè)主體，推廣“產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場”、“新型農(nóng)業(yè)主體+農(nóng)戶”等供應(yīng)鏈金融服務(wù)，積極支持培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，力爭年銷售收入超過1億元的龍頭企業(yè)新增100戶以上、超過10億元的增新10戶以上。

4.加大對返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)行動的金融支持。完善創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策，用好用活“小額擔保貸款”、“貸免扶補”、農(nóng)村小額信用貸款，提高就業(yè)質(zhì)量，實施好“云嶺創(chuàng)業(yè)計劃”，完善農(nóng)戶建檔、評級和授信工作，提高農(nóng)戶信用貸款比重和覆蓋面。密切跟蹤?quán)l(xiāng)村振興中各類群體的創(chuàng)業(yè)需求，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工、科技人員、高校畢業(yè)生、退役士兵等下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，實施技能強省行動計劃，提升就業(yè)技能水平。

（二）積極拓展農(nóng)村綠色金融業(yè)務(wù)，助力鄉(xiāng)村生態(tài)宜居

1.加大美麗鄉(xiāng)村建設(shè)綠色信貸投入。加快建設(shè)美麗云南，集中信貸資源，重點加大對農(nóng)村人居環(huán)境整治、小城鎮(zhèn)環(huán)境綜合整治、農(nóng)村廁所改造、生活垃圾分類處理、生活污水治理等領(lǐng)域的信貸支持，推廣美麗鄉(xiāng)村等綠色信貸產(chǎn)品。推動林權(quán)抵押貸款增量擴面，探索公益林補償收益權(quán)質(zhì)押、林地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款創(chuàng)新，充分運用綠色信貸工具支持林業(yè)資源保護和合理開發(fā)。把七彩云南建設(shè)成為我國西南生態(tài)安全屏障，讓云嶺大地天更藍、水更清、山更綠、空氣更清新，打造世界一流的“綠色食品”“綠色能源”“健康生活目的地”這“三張牌”。

2.大力發(fā)展綠色債券融資。積極推動發(fā)行綠色債券，支持農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)、生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)通過發(fā)債籌集中長期資金。完善綠色債券融資后續(xù)監(jiān)督管理機制，強化發(fā)行人對募集資金使用的信息披露，加強對綠色債券募集資金使用的監(jiān)管。支持涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)行綠色金融債、綠色信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，募集資金?？顚Ｓ糜谵r(nóng)村綠色領(lǐng)域的支持。

3.加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入。加大對農(nóng)村公路、供水、供氣、環(huán)保、電網(wǎng)、物流、信息、廣播電視等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，加快推動農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級。鼓勵金融機構(gòu)采取PPP、銀團貸款等模式，拓寬農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資渠道。探索收費權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等擔保創(chuàng)新業(yè)務(wù)，積極參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施市場化運作。支持符合條件的項目主體發(fā)行中長期票據(jù)、資產(chǎn)支持票據(jù)、項目收益票據(jù)等債務(wù)融資工具，用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（三）加大農(nóng)村文化領(lǐng)域金融支持，助力鄉(xiāng)風文明建設(shè)

1.結(jié)合鄉(xiāng)村文化特點推進文化金融服務(wù)。結(jié)合鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)、特色文化小鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)文化示范展示基地等建設(shè)，推進文化金融業(yè)務(wù)向鄉(xiāng)村延伸。探索無形資產(chǎn)、藝術(shù)品和收益權(quán)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村題材影視、戲曲、舞臺劇等創(chuàng)作，全面繁榮鄉(xiāng)村文化。

2.提升農(nóng)民金融素養(yǎng)。通過墻體廣告、集中設(shè)攤、文藝演出和民族語言等老百姓喜聞樂見的形式，加強金融知識宣傳、教育和普及，提高農(nóng)村金融消費者的金融素養(yǎng)和風險識別能力。推動金融政策和金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)進村，將金融政策、知識、產(chǎn)品、服務(wù)“送上門、送進家、送到手”，幫助廣大農(nóng)民更好運用金融工具，分享金融改革發(fā)展成果。加強農(nóng)村地區(qū)金融消費者權(quán)益保護，嚴厲打擊金融欺詐、非法集資、制售假幣等非法金融活動。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，助力鄉(xiāng)村治理有效

1.助推發(fā)展壯大村級集體經(jīng)濟。加強與村級集體經(jīng)濟組織的融資對接，支持村級集體經(jīng)濟依法開發(fā)集體土地、山林、水域等資源，推動地方經(jīng)濟發(fā)展。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟合作社股份合作制改革，開發(fā)農(nóng)村集體經(jīng)濟股權(quán)質(zhì)押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，幫助提高集體經(jīng)濟經(jīng)營性收入，增強“造血”能力。

2.完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用信息采集、更新機制，深入開展“信用戶、信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）、信用縣”創(chuàng)建。建立完善農(nóng)戶信用檔案和信用創(chuàng)建成果轉(zhuǎn)化機制，促進信用信息和信用創(chuàng)建成果在金融機構(gòu)發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、管理信用風險等方面的應(yīng)用。

3.打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，著力解決農(nóng)村偏遠地區(qū)金融服務(wù)不平衡不充分的問題。深化銀行卡助農(nóng)服務(wù)，持續(xù)推進小額取款、代理繳費等業(yè)務(wù)的應(yīng)用，實現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“不出村”。推動銀行卡助農(nóng)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，結(jié)合分類評級結(jié)果，加強服務(wù)點電子商務(wù)等綜合功能建設(shè)。在農(nóng)村地區(qū)推廣網(wǎng)絡(luò)支付、手機支付等新型支付方式，方便農(nóng)民應(yīng)用手機PAY、銀聯(lián)二維碼等移動支付辦理資金結(jié)算。推廣農(nóng)村數(shù)字普惠金融，合理運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，發(fā)展農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信貸、手機信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)小額貸款申請、審批、發(fā)放全流程網(wǎng)上操作，提升農(nóng)村金融服務(wù)效率。

（五）做好農(nóng)村民生保障金融服務(wù)，助力農(nóng)民生活富裕

1.推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點。圍繞農(nóng)房抵押貸款試點與宅基地“三權(quán)分置”改革，創(chuàng)新農(nóng)房抵押貸款產(chǎn)品和模式，加快補齊農(nóng)民財產(chǎn)性收入短板。發(fā)揮農(nóng)房使用權(quán)金融功能，加大對利用閑置農(nóng)房發(fā)展精品民宿、農(nóng)家樂、養(yǎng)生養(yǎng)老等新業(yè)態(tài)新產(chǎn)業(yè)的金融支持，盤活農(nóng)民閑置資產(chǎn)。大力推廣農(nóng)房直接抵押和單一抵押模式，釋放農(nóng)房抵押擔保權(quán)能。健全市場化處置機制，探索通過司法拍賣、協(xié)議轉(zhuǎn)讓等法律途徑處置農(nóng)房抵押物。

2.深入推進金融精準扶貧。根據(jù)金融扶貧工作要求，以云南省88個貧困縣（尤其是27個深度貧困縣）為重點，主動服務(wù)扶貧農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和貧困戶，創(chuàng)新適合貧困人口和貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，促進產(chǎn)業(yè)扶貧、項目扶貧與金融精準扶貧有機結(jié)合。加大對帶動建檔立卡貧困戶增收就業(yè)的企業(yè)和農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)的信貸支持，著力提高建檔立卡貧困戶收入水平、自我發(fā)展能力和生活品質(zhì)。到2020年，實現(xiàn)農(nóng)村貧困人口如期脫貧，貧困縣全部摘帽的目標。

六、存在問題和困難

（一）農(nóng)村金融服務(wù)配套支持政策不完善

1.金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略尚缺乏頂層設(shè)計。從調(diào)研的情況看，政府相關(guān)部門對金融如何支持鄉(xiāng)村振興寄予了極高的期望，各銀行業(yè)金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略普遍持有較高的參與熱情，但由于尚未出臺金融支持鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見，存在規(guī)劃、重點項目與金融支持信息不對稱的問題。在新時代轉(zhuǎn)型期，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略無可避免的要會同行政管理體制改革、財稅體制改革和貨幣政策轉(zhuǎn)型同步推行。要抓好鄉(xiāng)村建設(shè)，需要有共同目標和明確指引，形成有效分工、權(quán)責明晰的長效合作機制。為此，金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略亟需加強頂層設(shè)計。

2.風險緩釋機制匱乏。農(nóng)村信用擔保體系發(fā)展緩慢，政策性擔保機構(gòu)嚴重不足，對金融機構(gòu)農(nóng)村信貸風險難以有效分擔。50%受調(diào)查企業(yè)無法提供符合信貸條件的擔保措施；45%的受調(diào)查農(nóng)戶認為造成目前貸款難的主要原因是無有效抵押物，這就需要政府進一步建立健全涉農(nóng)貸款擔保機制。（云南省農(nóng)擔公司運作情況：截至2018年6月末，云南省已組建省級農(nóng)擔公司，注冊資本為10億元，并設(shè)立縣（市、區(qū)）分支機構(gòu)11個。由于受注冊資本金較少、擔保費較低和業(yè)務(wù)空間有限因素制約，政策性擔保公司所發(fā)揮的作用有限。）農(nóng)村金融風險分擔機制不完善，雖然已設(shè)立了扶貧小額信貸風險補償金、創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；稹⑿∥⑵髽I(yè)風險補償基金等風險補償分擔機制，但是撬動的貸款金額還不能滿足“三農(nóng)”的實際需求。

3.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)機制不暢。對于農(nóng)戶而言，最大的財產(chǎn)是承包的土地、林地、房屋等。目前，農(nóng)村土地、農(nóng)房等財產(chǎn)的評估和流通機制尚不健全，金融機構(gòu)對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款存有一定慎貸心理，擔心貸款違約出現(xiàn)后，缺少處置的法律依據(jù)，也缺乏流轉(zhuǎn)變現(xiàn)渠道。因此，農(nóng)戶難以憑借現(xiàn)有的生產(chǎn)資料進行抵押貸款，陷入“守著金山?jīng)]飯吃”的窘境。如云南省林權(quán)抵押貸款存量曾名列全國前列，由于受林地流轉(zhuǎn)不暢、抵押物處置變現(xiàn)難、林權(quán)抵押貸款不良率居高不下等因素的影響，云南省林權(quán)抵押貸款余額呈現(xiàn)不斷下降趨勢。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)提質(zhì)增效仍存在較大空間

1.農(nóng)村地區(qū)缺少成熟的金融服務(wù)模式。近年來，農(nóng)村普惠金融取得長足發(fā)展，涉農(nóng)貸款持續(xù)增長，但農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴問題仍然存在，表面上是缺資金、缺服務(wù)，實際上是缺信息、缺信用。廣大農(nóng)村地區(qū)缺少成熟的信貸服務(wù)模式，金融產(chǎn)品主要集中于小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等簡單產(chǎn)品，難以滿足日益多元化的融資需求。要打通金融服務(wù)的“最后一公里”，關(guān)鍵是要找到成熟可復(fù)制的模式。

2.農(nóng)村金融服務(wù)效率不高。據(jù)調(diào)查，目前云南省雖然基本實現(xiàn)了物理網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，但由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域廣、所屬行政村較多，人口分布較為分散，與現(xiàn)有金融機構(gòu)的物理網(wǎng)點及自助設(shè)備數(shù)量相比，金融服務(wù)配置仍顯不足。大部分金融機構(gòu)市場占有率不足，農(nóng)村信用社一家支撐絕大部分鄉(xiāng)村區(qū)域的金融服務(wù)。在2015-2017年間獲得過貸款的受調(diào)查企業(yè)中，90%的企業(yè)獲得的信貸屬于農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行僅占10%；83.33%受調(diào)查農(nóng)戶獲得的借款屬于農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行僅占16.67%。通過分析150戶涉農(nóng)企業(yè)調(diào)查問卷樣本，在“迫切需要的金融綜合服務(wù)”中，48.88%的企業(yè)選擇“存貸款”，14.35%的企業(yè)選擇了“網(wǎng)上銀行”。

3.直接融資比例偏低。云南省資本市場發(fā)展緩慢，直接融資比例相對較低。2017年末，全省直接融資占社會融資比例僅為31.17%。究其原因：一是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主導(dǎo)的大公司通過資本市場融資的意識不強；二是農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟主體難以達到直接融資條件；三是云南省農(nóng)村和偏遠山區(qū)人口普遍知識水平偏低，理解和掌握金融知識的更少，導(dǎo)致農(nóng)戶等過多依賴民間借貸和銀行貸款。綜合作用下，全省直接融資比例相對較低。

4.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資缺乏抓手。2017年以來，財政部等部委連續(xù)下發(fā)財預(yù)50號、87號和23號文件，進一步規(guī)范地方政府舉債融資行為，對金融機構(gòu)現(xiàn)有支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款模式形成較大影響。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目盈利性較差，缺乏穩(wěn)定可靠的現(xiàn)金流，加上農(nóng)村的經(jīng)濟資本實力較為弱小，僅僅依靠項目自身的產(chǎn)出難以滿足貸款償債的資金來源。因此，金融機構(gòu)在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的過程中缺乏一定抓手。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力有待進一步提升

1.產(chǎn)品創(chuàng)新仍以拓寬抵質(zhì)押物范圍為主。近年來，各金融機構(gòu)根據(jù)鄉(xiāng)村振興的金融需求，結(jié)合區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷創(chuàng)新，推出了一系列農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，主要都是拓寬抵押擔保范圍。盡管創(chuàng)新產(chǎn)品種類多，但核心還是主要圍繞抵押、擔保而展開的，信用類產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。通過分析150戶涉農(nóng)企業(yè)調(diào)查問卷樣本，在“目前企業(yè)融資難的原因”中，選擇“無法提供符合信貸條件的抵押物”的企業(yè)有31.25%，選擇“無法提供符合信貸條件的擔保措施”的企業(yè)有14.17%，兩者合計占比45.42%。因此，抵押擔保仍是銀行發(fā)放貸款的關(guān)鍵條件，雖然抵質(zhì)押物的范圍不斷擴大，但農(nóng)村地區(qū)有限的抵押物仍難滿足鄉(xiāng)村振興旺盛的信貸需求，為此，在拓寬抵質(zhì)押物范圍的同時，也應(yīng)加大對信用貸款的創(chuàng)新。

2.普惠金融服務(wù)落地后難以扎根。農(nóng)村人口呈現(xiàn)散居化、空心化和老齡化，物理渠道聯(lián)通成本較高。為實現(xiàn)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋，打通金融服務(wù)的“最后一公里”，提高普惠金融的獲得率，云南大力推進建設(shè)惠農(nóng)服務(wù)點。但由于金融服務(wù)站運營成本高，加上服務(wù)手續(xù)費，導(dǎo)致主辦金融機構(gòu)積極性不高，多數(shù)是“應(yīng)景工程”，服務(wù)功能大打折扣。

（四）金融投入鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)有待進一步夯實

1.鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)信貸載體或缺。隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進，城鎮(zhèn)人口不斷增長、農(nóng)村人口持續(xù)減少，農(nóng)村地區(qū)“農(nóng)村空心化、農(nóng)業(yè)邊緣化、人口老齡化”問題日益突顯，留守農(nóng)村的主要為老人、婦女和兒童，這部分人難以形成有效的信貸需求。再者，由于發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟所需的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、技術(shù)水平落后、勞力資源缺少，難以對資本形成一定的聚集效應(yīng)，使農(nóng)村地區(qū)缺乏具備一定規(guī)模的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體和經(jīng)濟組織，直接導(dǎo)致縣域涉農(nóng)金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的有效信貸載體或缺。

2.大數(shù)據(jù)信息在鄉(xiāng)村的運用缺乏。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)在城市的運用日趨廣泛和完善，通過數(shù)據(jù)信息的共享，人們獲得的金融服務(wù)越來越便捷。而在農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的前期投入較大，雖然農(nóng)村數(shù)據(jù)眾多，但是缺乏數(shù)字化支撐。

七、政策建議

（一）加強頂層制度設(shè)計

建議從國家層面出臺金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有關(guān)的指導(dǎo)意見或指引，完善制度安排，在稅收優(yōu)惠、分散風險、農(nóng)業(yè)保險、損失補償、信貸擔保等方面給予政策扶持，進一步明晰地方政府政策性金融機構(gòu)農(nóng)村中小金融機構(gòu)以及其他商業(yè)銀行各自的職責及作用，推動建立完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系，鼓勵引導(dǎo)銀行開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的信貸產(chǎn)品，以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中各類金融需求。

（二）建立風險緩釋機制

通過建立風險補償資金，來降低貸款風險的損失頻率或影響程度，彌補債務(wù)人的資信不足，解決銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資金發(fā)放的后顧之憂，提高債項的吸引力。因此，關(guān)鍵是發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)作用，加快建設(shè)全省農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，健全農(nóng)業(yè)信貸財政擔保保費補助和業(yè)務(wù)獎補機制，探索建立“政銀擔”融資擔保風險分擔機制，穩(wěn)步擴充政府性融資擔保公司的資本金，提高其融資擔保能力，強化擔保融資增信功能，撬動金融和社會資本更多投向鄉(xiāng)村振興。

（三）完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押的法律保障

在總結(jié)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款實踐經(jīng)驗和問題的基礎(chǔ)上，對《物權(quán)法》《農(nóng)村土地承包法》《土地管理法》《擔保法》中的相關(guān)條款進行修訂，或者按照相應(yīng)標準出臺司法解釋。通過法律的修訂來明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)等農(nóng)民的財產(chǎn)權(quán)利，為“兩權(quán)”能夠用于抵押貸款提供明確的法律依據(jù)。

（四）拓寬鄉(xiāng)村振興直接融資渠道

為推進高原特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、促進鄉(xiāng)村綠色發(fā)展、助力金融精準扶貧，可采取地方政府發(fā)行債券、金融機構(gòu)發(fā)行扶貧金融債券及綠色金融債券、企業(yè)發(fā)行非金融機構(gòu)債券等直接融資方式。例如，云南省能源投資集團有限公司已于2018年4月在銀行間市場發(fā)行了云南省內(nèi)首單扶貧債券，金額10億元的短期融資券，助力鄉(xiāng)村振興。

（五）增強農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力與科技運用

充分運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，將線下信貸員天然的熟人圈信息優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)線上風控模型相結(jié)合，實現(xiàn)無抵押、無擔保，純信用貸款的發(fā)放。加快引進區(qū)塊鏈技術(shù)的運用，建立聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)，將資產(chǎn)的所有權(quán)、抵押、產(chǎn)權(quán)變換和貸款利用智能合約在機構(gòu)間實現(xiàn)信息共享，有效提升金融服務(wù)效率。創(chuàng)新服務(wù)模式，引導(dǎo)持牌金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和移動終端提供普惠金融服務(wù)，促進金融科技與農(nóng)村金融規(guī)范發(fā)展。（作者：字軍、王勤、楊緣、李紅）