我國ＥＭＶ遷移收益成本分析

唐小童　馬　驤

[摘 要]隨著國際銀行卡業(yè)務(wù)欺詐的屢屢發(fā)生，世界各國銀行卡業(yè)內(nèi)掀起了“換芯”風潮。這也被稱為EMV遷移。我國也在悄然進行EMV遷移準備。本文擬比較分析EMV遷移的產(chǎn)生與發(fā)展原因以及我國EMV遷移的收益與成本，并對EMV遷移在我國的發(fā)展提出政策建議。

[關(guān)鍵詞]EMV遷移 銀行卡 收益 成本

作者簡介：唐小童（1987-），女，四川達州人，北京師范大學(xué)經(jīng)濟與工商管理學(xué)院金融系2006級本科生；馬驤（1986-），女，河南南陽人，北京師范大學(xué)外國語言文學(xué)學(xué)院英文系2006級本科生。

一、EMV遷移產(chǎn)生與發(fā)展的原因

（一）防范金融欺詐，提高支付交易安全水平。防偽能力差的傳統(tǒng)磁條卡卡內(nèi)信息易被盜錄復(fù)制，而智能IC卡采用CPU芯片，復(fù)制難度大且具有獨立運算、加解密和存儲能力，更具安全性。在應(yīng)用上，智能IC卡與讀卡器之間還可以采用加密的數(shù)據(jù)通信方式交換數(shù)據(jù)，具有很強的安全認證機制，精密程度也遠高于磁條卡，這也會大大減少偽卡犯罪的可能。

（二）提高增值服務(wù)，增加基于卡片的附加功能。目前IC卡主要局限在單一行業(yè)等，如公交卡、社會保障卡。但隨著IC卡應(yīng)用的擴張，銀行希望IC卡具有多功能特性，如忠誠計劃、電子錢包、手機充值服務(wù)等。IC卡的多功能特性成為EMV遷移的主要動力及發(fā)展趨勢。

（三）國際組織實行激勵與懲罰機制。MasterCard和Visa組織作為EMV遷移的主要推動者，在全球范圍內(nèi)實施了一系列激勵與懲罰機制：（1）推出了IC卡優(yōu)惠交易政策：從2003年1月起，對于交易中已經(jīng)EMV化的一方，給予信息轉(zhuǎn)接費率10個基點的優(yōu)惠，以作為對收單行更新設(shè)備和發(fā)卡行發(fā)行符合EMV標準智能卡的補貼；（2）成立EMV遷移基金。Visa歐洲于2001年宣布向會員機構(gòu)、廠商、技術(shù)提供商提供 1.68億歐元的獎勵基金用于EMV培訓(xùn)教育等；（3）強制發(fā)卡行與收單行使用符合EMV標準的IC卡，否則予以經(jīng)濟處罰；（4）實行風險責任轉(zhuǎn)移制度。當EMV標準卡無法受理而通過磁條完成交易，由收單銀行承擔風險。

二、我國EMV遷移收益與成本分析

（一）我國EMV遷移收益

1．主動防御國際銀行卡欺詐轉(zhuǎn)移至中國的風險。隨著世界其他國家著手EMV遷移，防御銀行卡欺詐、假卡風險，中國將面臨著國際銀行卡欺詐集團轉(zhuǎn)移至中國的風險。而中國銀行卡業(yè)務(wù)快速增長趨勢也要求銀行提主風險管理能力。而其他國家較為完善EMV遷移標準為我國EMV遷移提供了可借鑒的經(jīng)驗，節(jié)省了我國探索開發(fā)EMV標準化IC卡的成本，提高了我國實行EMV遷移的收益。

2．提高中國外卡受理和風險防范能力。目前我國國內(nèi)銀行的欺詐風險主要來自國際卡在境外的使用和境內(nèi)外卡收單的欺詐損失。雖然外卡收單業(yè)務(wù)不是國內(nèi)銀行的主要業(yè)務(wù)，但隨著我國入境旅游快速發(fā)展，日益增長的入境消費對國內(nèi)銀行外卡受理能力提出更高的要求。因而，應(yīng)該推進外卡收單業(yè)務(wù)的EMV遷移，防范外卡欺詐風險。

3．刺激國內(nèi)零售業(yè)和國內(nèi)消費。目前，我國特約商戶少，布局不合理，主要分布在發(fā)達地區(qū)的大中型商場和酒店，而零售商業(yè)及其它消費場所，基本沒有實施電子聯(lián)網(wǎng)作業(yè)，限制了銀行卡的使用范圍。IC 卡的脫機處理交易優(yōu)勢不僅節(jié)省顧客等待的時間，還可以節(jié)省通訊成本和保證交易的安全。EMV遷移不僅能促進零售消費的發(fā)展，還能為銀行卡業(yè)帶來龐大的客戶群體，提高我國的現(xiàn)金滲透率，促進我國銀行業(yè)的發(fā)展。

（二）我國EMV遷移成本

1．需要巨額資金推動EMV遷移。EMV遷移成本包括卡片升級成本、終端改造成本、發(fā)卡行收單行和數(shù)據(jù)交換中心主機系統(tǒng)改造成本、宣傳推廣業(yè)務(wù)培訓(xùn)成本等。在國際上，由于全球發(fā)卡機構(gòu)數(shù)量多，每家機構(gòu)的發(fā)卡量不大，因而換芯總體成本不高，發(fā)行芯片卡的成本主要在后臺改造。而我國的發(fā)卡機構(gòu)只有存款性機構(gòu)，大多為國內(nèi)幾大商業(yè)銀行，因而我國EMV遷移的換芯成本要高于后臺改造成本。同時，我國還面臨著終端改造的高額成本，而此后對數(shù)據(jù)交換中心系統(tǒng)改造和后期宣傳推廣、用戶培訓(xùn)其間產(chǎn)生的成本又將難以計量的。

2．我國沒有符合國內(nèi)銀行卡發(fā)展的適合的EMV標準。 EMV標準是IC卡統(tǒng)一技術(shù)標準，各國應(yīng)該根據(jù)自己的需要在EMV規(guī)范基礎(chǔ)上制定自己的IC卡標準，如Visa制定了Visa標準，英國制定了UKIS標準等。

3．我國商業(yè)銀行EMV遷移動力不足。主要表現(xiàn)為：（1）國內(nèi)銀行對IC卡技術(shù)成熟程度和非對稱密鑰較長驗證時間持謹慎態(tài)度。雖然IC卡取代磁條卡是卡基支付介質(zhì)發(fā)展的趨勢，但是這還有賴于IC卡技術(shù)的進一步成熟和成本的全面下降；（2） 延遲遷移可以極大節(jié)約成本，計算機技術(shù)的迅速進步使芯片成本每年以 20%到30%的速度下降；（4）EMV化IC卡多功能的應(yīng)用有待于其他行業(yè)標準的支持和相應(yīng)受理終端的發(fā)展，我國目前還缺乏一個相對成熟的受理環(huán)境。

三、對我國EMV遷移的政策建議

（一）完善EMV卡的技術(shù)規(guī)范和行業(yè)標準。以現(xiàn)有磁條卡業(yè)務(wù)與操作規(guī)則為基礎(chǔ)進行EMV技術(shù)和標準的完善，逐步修訂完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)和操作規(guī)則，形成適宜于IC卡借記 /貸記應(yīng)用的特有業(yè)務(wù)規(guī)定并指導(dǎo)業(yè)務(wù)開展。在條件成熟后，建立符合國際水平的EMV技術(shù)規(guī)范和行業(yè)標準。

（二）采取“試點推廣，收單發(fā)卡，貸記借記”的遷移順序?！霸圏c推廣”即選擇銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條相對協(xié)調(diào)、業(yè)務(wù)運作環(huán)境比較成熟的中小城市為試點，再逐步推廣，這有助于積累EMV遷移經(jīng)驗，控制EMV遷移風險?！笆諉伟l(fā)卡”即按收“收單行發(fā)卡行”的順序進行EMV遷移。我國收單行規(guī)模較小，投入較少，能夠應(yīng)對國際組織如Visa的風險轉(zhuǎn)移策略變化。而發(fā)卡行的受理環(huán)境對整個卡片業(yè)務(wù)影響重大，卡片的EMV化時間漫長，受理環(huán)境的改造也并非一家銀行所能完成得了的，還需要國家的支持?！百J記借記”即EMV化IC卡以“貸記卡借記卡”的順序發(fā)行。國內(nèi)貸記卡出國使用較多、數(shù)量較少，先實行貸記卡的IC化，有利于銀行成本和風險的控制。

（三）多種渠道降低EMV遷移成本：①實行IC卡營銷分流，比如在智能IC卡引入廣告商，加入個性化廣告；實行個性化IC卡發(fā)卡外包；②與世界智能卡生產(chǎn)商、機具生產(chǎn)商積極洽談合作，降低卡片與機具成本；③政府積極參與支持，例如央行可以在EMV遷移技術(shù)和應(yīng)用規(guī)范上為各商業(yè)銀行提供支持，具體地，可以有向銀行提供研發(fā)補貼，向國內(nèi)廠商提供優(yōu)惠貸款以改進生產(chǎn)工藝、研發(fā)新產(chǎn)品等。

（四）健全銀行卡業(yè)務(wù)管理法律體系。目前，我國還沒有一部真正意義的關(guān)于銀行卡的法律，我國應(yīng)該借鑒發(fā)達國家銀行卡立法經(jīng)驗，明確持卡人與銀行的權(quán)利與義務(wù)，銀行卡犯罪違約責任的追溯與處罰機制等，為我國EMV遷移作奠定法律基礎(chǔ)，為打擊銀行卡犯罪提供法律依據(jù)和保障。

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