百萬(wàn)年薪家庭的 保障需求如何配置

分析與判斷

由于張先生和愛人均為晚婚晚育，在36歲時(shí)，得有一子，故父子年齡差距為36歲。

40～60歲處于人生責(zé)任重大期，需要在這一階段完成人生各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，如生活費(fèi)、孩子教育、老人贍養(yǎng)、醫(yī)療、自己養(yǎng)老、應(yīng)急等等。漫漫人生路有很多不確定因素性和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一旦發(fā)生意外和重疾，經(jīng)濟(jì)收入中斷，無(wú)法如期完成所要完成的責(zé)任（例如：贍養(yǎng)老人、子女教育、房屋貸款的負(fù)債等），家人該怎么辦？其特點(diǎn)：不知道什么時(shí)間發(fā)生，發(fā)生在誰(shuí)的身上，以怎樣的形式發(fā)生，均不確定。

張先生60歲時(shí)，即將步入退休階段。此階段特點(diǎn)：收入及賺錢的能力會(huì)大大降低，身體健康狀況隨著年齡的增長(zhǎng)而出現(xiàn)滑坡。面臨兩大剛性需求：養(yǎng)老和醫(yī)療。醫(yī)療需要多少錢？養(yǎng)老需要多少錢？同年兒子年滿24歲，正是人生完成大學(xué)學(xué)業(yè)，進(jìn)入繼續(xù)教育或者創(chuàng)業(yè)階段的時(shí)候，此時(shí)的特點(diǎn)是：無(wú)獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力，但需要大筆資金支持。面臨的剛性需求就是：大額的教育金或者是創(chuàng)業(yè)金 。繼續(xù)教育或者創(chuàng)業(yè)需要多少錢？在同一時(shí)段，集中出現(xiàn)的幾大支付需求，所需資金都非小數(shù)目，故形成不可規(guī)避的剛性支付。其特點(diǎn)：時(shí)間固定，金額巨大，具有確定性。

綜上，既要解決張先生40～60歲之間潛在的各種不確定性的風(fēng)險(xiǎn)（意外和疾?。惨鉀Q特定時(shí)間60歲時(shí)確定且集中支付的幾筆錢。

保險(xiǎn)規(guī)劃建議

家庭保額 = 家庭正常支出 + 應(yīng)該完成的責(zé)任 + 負(fù)債，我們可以做一個(gè)簡(jiǎn)單的預(yù)算，大致看一下這個(gè)家庭未來(lái)可預(yù)計(jì)的支出是789萬(wàn)元。789萬(wàn) = 2萬(wàn)（生活費(fèi)）×12個(gè)月×20年 + 10萬(wàn)（幼兒園）×3年 + 6萬(wàn)（小學(xué)/初中）×9年 +10（高中/大學(xué)）×6年 + 5萬(wàn)（雙方贍養(yǎng)）×20年 + 65萬(wàn)（房貸）。

家庭保額分配：張先生家庭總保額為 789萬(wàn)元，期間20年，每年平均固定型支出在40萬(wàn)元左右。

重疾收入保額分配：張先生是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，占家庭總收入的60%，重疾收入損失保額= 40萬(wàn)×60% =24萬(wàn)×5年（康復(fù)期）=120萬(wàn)元。愛人為銷售型崗位，占家庭保額的40%，重疾收入損失保額= 40萬(wàn)×40% = 16萬(wàn)×5年（康復(fù)期）= 80萬(wàn)元，孩子不創(chuàng)造價(jià)值，成長(zhǎng)路上需要一份契約守護(hù)，伴隨終身，基礎(chǔ)保額為40萬(wàn)元。

壽險(xiǎn)和意外保額分配：運(yùn)用意外險(xiǎn)的高保額，對(duì)沖剛性需求和家庭負(fù)債，所以雙方壽險(xiǎn)及意外保額合計(jì)789萬(wàn)元，各占50%。

住院醫(yī)療費(fèi)用：夫妻二人均有社保，但是張先生及愛人對(duì)就醫(yī)保障有較高的要求，希望采用國(guó)內(nèi)和國(guó)際最好醫(yī)療渠道，取得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源和治療方案，這將是一筆不可控的高額支出，為了降低疾病風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭帶來(lái)的沖擊，需要保險(xiǎn)予以保障，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)療資源提供，在醫(yī)療資源緊缺的當(dāng)下，不但要有充足的治療費(fèi)用儲(chǔ)備，更要有及時(shí)匹配的醫(yī)療資源。

教育金需求：張先生及愛人對(duì)孩子的期許較高，希望可以在未來(lái)給到更多的資金支持，同時(shí)緩解因年齡收入降低，來(lái)自教育金的壓力，所以，可以通過(guò)一份教育金儲(chǔ)備，完成積累。

張先生保險(xiǎn)方案（40歲） （單位：元）

產(chǎn)品類型基本保險(xiǎn)金額年限年交保費(fèi)總額

（預(yù)估）保險(xiǎn)權(quán)益

重疾保障120萬(wàn)30年26756.091. 意外醫(yī)療：每年5萬(wàn)；2.輕癥20/30種；保終身；輕癥保額24萬(wàn)～72萬(wàn)，輕癥豁免保費(fèi)，同時(shí)重疾增長(zhǎng)保額24萬(wàn)～84萬(wàn)，累計(jì)賠付3次為上限；3.重疾80種；保終身；重疾120萬(wàn)～204萬(wàn)；4.意外傷殘保障：15萬(wàn)-150萬(wàn)；5.自駕和交通意外30萬(wàn)～300萬(wàn)；6.身故保障221萬(wàn)～521萬(wàn)；7.住院醫(yī)療：每年上限300萬(wàn)～600萬(wàn)，年免賠額1萬(wàn)；8.參加健康管理方案，提高身體素質(zhì)，降低疾病發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)；9.就醫(yī)服務(wù)，住院安排、二次診療、藥費(fèi)報(bào)銷；10.國(guó)際醫(yī)療費(fèi)用金，涵蓋醫(yī)療費(fèi)用、交通費(fèi)用、住宿費(fèi)用等，及歸國(guó)藥品保險(xiǎn)金，每年上限600萬(wàn)。

意外保障150萬(wàn)～300萬(wàn)30年5250

壽險(xiǎn)/定壽221萬(wàn)30/20年22081

豁免 29年3373.68

醫(yī)療保險(xiǎn)1萬(wàn)～600萬(wàn)1年796

海外醫(yī)療600萬(wàn)1年3160

就醫(yī)服務(wù) 1年199

合 計(jì) 61615.77

愛人保險(xiǎn)方案（40歲） （單位：元）

產(chǎn)品類型基本保險(xiǎn)金額年限年交保費(fèi)總額

（預(yù)估）保險(xiǎn)權(quán)益

重疾保障80萬(wàn)30年178801. 意外醫(yī)療：每年5萬(wàn)；2.輕癥20/30種；保終身；輕癥保額16萬(wàn)～48萬(wàn)，輕癥豁免保費(fèi)，同時(shí)重疾增長(zhǎng)保額16萬(wàn)～60萬(wàn)，累計(jì)賠付3次為上限；3.重疾80種；保終身；重疾80萬(wàn)～116萬(wàn)；4.意外傷殘保障：10萬(wàn)～100萬(wàn)；5.自駕和交通意外20萬(wàn)～200萬(wàn)；6.身故保障181萬(wàn)～381萬(wàn)；7.住院醫(yī)療：每年1萬(wàn)～600萬(wàn)，年免賠額1萬(wàn)；8.參加健康管理方案，提高身體素質(zhì)，降低疾病發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)；9.就醫(yī)服務(wù)，住院安排、二次診療、藥費(fèi)報(bào)銷；10.國(guó)際醫(yī)療費(fèi)用金，涵蓋醫(yī)療費(fèi)用、交通費(fèi)用、住宿費(fèi)用等，及歸國(guó)藥品保險(xiǎn)金，每年上限600萬(wàn)。

少兒重疾險(xiǎn)40萬(wàn)20年94241.意外醫(yī)療：每年3萬(wàn)；2.輕癥20種，保終身，保額 8萬(wàn)/次，累計(jì)3次為上限24萬(wàn)，同時(shí)豁免保費(fèi)；3.重疾80種，保終身，保額40萬(wàn)；4.特定重疾10種，保終身，保額40萬(wàn)；5.陪護(hù)金=家長(zhǎng)的收入：2000×20份×3個(gè)月=12萬(wàn)（輕癥），2000×20份×6個(gè)月=24萬(wàn)（重疾/特疾）；5.身故保障20.4萬(wàn)～145.6萬(wàn)；6.意外傷殘：3萬(wàn)～60萬(wàn)；7.住院醫(yī)療：每年1萬(wàn)～600萬(wàn)，每年免賠額1萬(wàn)；8.就醫(yī)服務(wù)，住院安排、二次診療、藥費(fèi)報(bào)銷；9.教育金：靈活使用，24歲可以領(lǐng)取34萬(wàn)～50萬(wàn)；10.張先生養(yǎng)老金，如教育金不領(lǐng)，可以用于張先生和愛人養(yǎng)老。

整套計(jì)劃，解決張先生家庭不同階段的保險(xiǎn)需求。計(jì)劃覆蓋了較全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行確定性和不確定性的分類管理，提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出規(guī)劃和轉(zhuǎn)移。如一切平安健康，這就是一份健康規(guī)劃；如發(fā)生了規(guī)劃中某些意外，也可以從容面對(duì)。

對(duì)于不可控的大病風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行了深度管理，前端對(duì)張先生夫妻二人，通過(guò)金管家APP進(jìn)行健康管理，提高身體素質(zhì)，降低疾病發(fā)生率；中端匹配醫(yī)療險(xiǎn)，解決醫(yī)療報(bào)銷問(wèn)題，同時(shí)用重疾險(xiǎn)做重疾治療費(fèi)用和收入的補(bǔ)充；后端用醫(yī)療資源服務(wù)，解決就醫(yī)全流程。這一份保障計(jì)劃涉及意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、意外傷害、輕癥、重疾、壽險(xiǎn)、教育和養(yǎng)老八項(xiàng)人生風(fēng)險(xiǎn)，并巧妙轉(zhuǎn)換和家庭需求進(jìn)行對(duì)接，在不增加當(dāng)下經(jīng)濟(jì)壓力的同時(shí)，為家庭的每一位成員建立了一份時(shí)之有效的健康管理計(jì)劃，讓平安健康伴隨一生。