已有保單家庭的 健康保障檢視和規(guī)劃

先生30歲，身體健康，出行靠自駕車，常坐飛機(jī)，月收入2萬～3萬元。太太31歲，目前懷有身孕，出行靠自駕車，月收入1.5萬元。家庭日常支出每月2萬元，房貸100萬元，先生有50萬元重疾保額，太太有50萬元重疾保額，還有職工養(yǎng)老和醫(yī)保。

需要解決的問題有：疾病和意外的醫(yī)療費(fèi)用，疾病或意外造成的收入中斷損失，護(hù)理和康復(fù)費(fèi)用，子女撫養(yǎng)及父母贍養(yǎng)，家庭債務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移，子女教育金，提升醫(yī)療品質(zhì)。保費(fèi)預(yù)算在月均2000～3000元，偏好性價比高的保險產(chǎn)品，可以接受消費(fèi)型產(chǎn)品。

需求分析

大多數(shù)時候客戶并不一定清楚自己的需求是什么，只是聽說可能需要買個重疾險、意外險或者醫(yī)療險而找到代理人或者經(jīng)紀(jì)人。所以，客戶的需求需要我們?nèi)ヒ龑?dǎo)和發(fā)掘，而非只是根據(jù)他們的需要推銷幾款產(chǎn)品，通過交流我們會重點(diǎn)了解以下內(nèi)容：需要解決的問題（羅列好保險可以解決的問題，然后由客戶根據(jù)自己的家庭情況進(jìn)行勾選），家庭成員基本情況，家庭收支及負(fù)債情況，對保險公司和保險產(chǎn)品的偏好，保費(fèi)預(yù)算及已有保障等。

在設(shè)計方案前，查漏補(bǔ)缺是必不可少的步驟。風(fēng)險劃分為三個層次：基礎(chǔ)風(fēng)險、中端風(fēng)險、高端風(fēng)險?；A(chǔ)風(fēng)險主要是疾病和意外風(fēng)險，包括重大疾病賠付、醫(yī)療費(fèi)用報銷、意外殘疾補(bǔ)償?shù)葍?nèi)容；中端風(fēng)險主要是支出性風(fēng)險，也稱流動性風(fēng)險，包括養(yǎng)老金的支出，子女的教育費(fèi)用等；高端風(fēng)險也稱所有性風(fēng)險，包括財富是否按意愿傳承、婚姻財產(chǎn)規(guī)劃、稅收侵蝕等。

我們把客戶已經(jīng)做的健康保障安排通過表格展現(xiàn)出來，一目了然地可以發(fā)現(xiàn)保障缺口非常多。

解決思路

任何一個保險規(guī)劃都是圍繞客戶的擔(dān)憂和愿望開展的，根據(jù)客戶想要解決的問題，以及家庭收支情況、個人偏好等信息，在預(yù)算范圍內(nèi)，制定了以下初步解決思路。

因?yàn)樘谠衅冢藭r部分產(chǎn)品暫時不能投保，所以先解決先生的基礎(chǔ)保障補(bǔ)充。

方案呈現(xiàn)

方案說明

1.用終身產(chǎn)品搭配定期產(chǎn)品的方式組合，盡量用最少的保費(fèi)獲取最大的保額。

2.產(chǎn)品選擇上根據(jù)客戶的偏好沒有重點(diǎn)考慮儲蓄功能，因?yàn)橹芭渲玫谋ｋU有分紅，在儲蓄方面的優(yōu)勢更強(qiáng)，若身體健康未出險，將來可根據(jù)需要選擇貸款或退保用于養(yǎng)老補(bǔ)充。

3.保障責(zé)任方面，終身重疾選用多次賠付，剛好和之前的癌癥多次賠付的產(chǎn)品互補(bǔ)，保障更全面。

4.用定期產(chǎn)品加大家庭責(zé)任期（小孩未成年、貸款未還完）的保障。

5.太太的醫(yī)療補(bǔ)充和意外險應(yīng)進(jìn)行考慮。

6.寶寶未來的教育金待寶寶出生后，可以把親友對他的祝福通過保險的形式儲蓄下來，?？顚Ｓ谩?/p>

7.夫妻倆的養(yǎng)老規(guī)劃可以著手分步驟進(jìn)行，越早規(guī)劃越輕松。