840萬理財變保單，誰之過

如何避免要買的理財產品變保單，

還需消費者明白保險和理財的不同，懂基本常識，

不要抱著高收益的心態(tài)去選購產品。

黑龍江省哈爾濱市民朱曉明到銀行花840萬元購買理財產品，最終變成保單，需要身故或活到108歲才能取出本金的鬧劇引來廣泛關注。該事件在媒體介入及相關部門積極協(xié)助下，朱曉明的840萬元本息得到退還。理財變保單，究竟是什么原因導致此類事件頻發(fā)？該如何避免？

事件還原

事情的來龍去脈是這樣的：

在一次去銀行辦理業(yè)務時，哈爾濱市民朱曉明了解到一款保險產品，說是5年期滿，期滿后本金和利息都能取回，但比銀行的利息高很多。她覺得這筆投資挺合適，就介紹給了母親和姨媽，3個人于2016年10月一共買了300萬元。之后，朱曉明自己又繼續(xù)買了540萬元。2017年交費期至，朱小姐打電話給保險公司，卻從險企售后部門獲悉該產品并非5年期，須71年后等她108歲才能返本，且利息遠低于銀行活期存款利率。

聞此真相，朱曉明蒙了，于是她急忙電話聯(lián)系當時賣給她產品的工作人員，結果發(fā)現一個停機，另一個成了空號，遂找該銀行討說法，但對方回復，現任行長剛調來，對以前發(fā)生的事情和代銷的保險并不清楚，需由險企處理。沒轍，朱曉明又聯(lián)系保險公司，結果僅“確認”兩件事：其一，她所購產品系終身型，除非投保人去世，否則不能在交滿5年保費后拿回本金。其二，兩位始作俑者均已從公司離職，如何解決問題，需等上層消息。

后經過媒體跟蹤報道，朱曉明稱已經與保險公司達成和解協(xié)議，險企會在20天之內返還本金和利息。

誰之過？

以上事件并非孤例。理財變保單的背后，究竟誰之過？

誠然，保險營銷人員故意忽悠消費者購買保險是最大的過錯。但是，為啥類似忽悠屢禁不止？這與保險公司的代理人制度和保險營銷員的素質有很大關系。

目前，保險行業(yè)的發(fā)展是粗放式的，寬進寬出，對人才的去留沒有太好的制度優(yōu)勢。甚至有的保險公司為了沖業(yè)績規(guī)模，通過不斷的招聘和增員來擴大銷售團隊和業(yè)績規(guī)模?？梢钥吹?，保險亂象，與招聘從事保險產品的營銷門檻要求不高、素質參差不齊有很大關系。一些保險營銷員只顧招攬業(yè)務，不惜以忽悠消費者購買保險達到業(yè)績增長的目的。對此，監(jiān)管當局應下定決心，加大力度對基層保險營銷人員進行整頓和清理，實施從業(yè)資格考試，將一些不合格、素質不高的保險營銷員清退出隊伍。

俗話說，蒼蠅不叮無縫的蛋。為什么有的消費者就是會被營銷員用高收益的說辭給忽悠呢？這也在于消費者自己的心態(tài)和認知。往往很多人的投資心態(tài)就是聽到有高收益回報就沖動下單，卻沒有仔細了解所簽的合同或協(xié)議。從歷次存款或理財變保單的事件中可看出，不少消費者對存款與保險兩種產品的區(qū)別不是很清楚。當然，不能排除的是，部分購買保險產品的消費者，其真實目的是沖著高收益的產品而非真正追求保險保障。

如何避免

如何避免要買的理財產品變成保單，這就需要消費者稍微懂點基本常識，在下單購買時注意三點：一是注意看合同公章。銀行理財產品的合同公章一般是銀行的，而保險產品的合同公章是保險公司的。二是注意看投資門檻和期限。自從銀行理財新規(guī)頒布后，銀行理財產品的門檻降低至1萬元，不過銀行理財產品的期限短，現金類的銀行理財產品可以隨時取，固定期限的銀行理財產品期限最長不超過2年，而保險產品的資金門檻沒設，幾千到幾萬元都有，不過投資期限很長，期限短的也不低于5年，期限長的則要幾十年。三是注意聽工作人員的介紹。比如提到分紅、高于銀行存款利息、健康保障等時，一定要警惕，詢問清楚到底是銀行理財還是保險。