投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這樣的健康保險(xiǎn),關(guān)鍵要看投保人的健康狀況。
很多看似平常的一些小毛病,都可能讓人失去投保資格。
保險(xiǎn)是保障風(fēng)險(xiǎn)。越來越多具備風(fēng)險(xiǎn)意識的人通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁未知的風(fēng)險(xiǎn)。不過,在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來,健康險(xiǎn)不是購買,而是申請,即不是人人想買就能買到健康險(xiǎn),而是人人只具備向保險(xiǎn)公司申請購買健康險(xiǎn)的權(quán)利。那么,哪些人或者哪些情況下申請不到健康險(xiǎn)呢?
不同險(xiǎn)種考量的風(fēng)險(xiǎn)側(cè)重點(diǎn)不同,如人壽險(xiǎn)主要看投保人的年齡和健康情況;重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這樣的健康保險(xiǎn),關(guān)鍵要看投保人的健康狀況;意外險(xiǎn)主要考慮投保人所從事的職業(yè),健康問題一般不會影響意外險(xiǎn)的承保。
常見拒?;蚣淤M(fèi)情況
乙肝、高血脂、高血壓、血尿、體重過重……很多看似平常的小毛病,都可能讓人失去投保資格。另外,本身已經(jīng)罹患各種慢性疾病的人,就更加失去了投保資格。一般而言,7個月后的孕婦或已患重疾的人買不了健康險(xiǎn),超過投保年齡的也買不了健康險(xiǎn),身體指標(biāo)超標(biāo)的,雖然可以購買健康險(xiǎn),但有可能要加費(fèi)承保。
據(jù)悉,保險(xiǎn)公司排在前10位的加費(fèi)原因分別是乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結(jié)石、乳腺腫瘤、胃病。其中乙肝一項(xiàng)就超過30%,乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常前4位占到80%以上的比例。
乙肝病毒攜帶者投保視風(fēng)險(xiǎn)情況而定
乙肝病毒攜帶者在投保時,和健康人肯定會有區(qū)別,如實(shí)告知你是乙肝病毒攜帶者或乙肝患者(有乙型肝炎)后,保險(xiǎn)公司會根據(jù)乙肝病毒復(fù)制是否活躍、肝功能是否正常等多種因素來考量能否投保。假如隱瞞不報(bào)或填寫不真實(shí),碰到保險(xiǎn)事故需要理賠時,保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)責(zé)任,并且也不會退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保重疾險(xiǎn)時,保險(xiǎn)公司會對投保人的健康狀況進(jìn)行嚴(yán)格審核。根據(jù)乙肝病毒攜帶者的體檢報(bào)告,保險(xiǎn)公司有五種核保處理方式:認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)在正常范圍內(nèi),以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保;認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)高于正常,要求加費(fèi)承保;認(rèn)為該風(fēng)險(xiǎn)無法接受,但又比較范圍局限,約定責(zé)任除外承保;認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不明,約定觀察一段時間,延期承保;認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大,拒絕承保。
乙肝病毒攜帶者投保的保險(xiǎn)加費(fèi)或拒保,與投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)責(zé)任條款有關(guān)。假如乙肝病毒攜帶者病情尚不明確,辦理年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等理財(cái)型險(xiǎn)種采取基準(zhǔn)費(fèi)率,而辦理健康險(xiǎn),則可能加費(fèi)承保甚至拒保。所以,乙肝病毒攜帶者在購買保險(xiǎn)時要選擇恰當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)公司和險(xiǎn)種。
某公司一個資深保險(xiǎn)營銷員告訴記者,他們公司核保的乙肝病毒攜帶者客戶(小三陽),投保了30萬元重疾險(xiǎn),加費(fèi)30%承保通過。
買不了健康險(xiǎn)的人怎么辦
買不了健康險(xiǎn)的人主要分為兩種:一種是身體健康狀況不合格,比如5年內(nèi)得過病、當(dāng)下身體有毛病。一種是身體健康但年紀(jì)太大,買健康險(xiǎn)費(fèi)率高,保費(fèi)很貴不劃算。碰到買不了健康險(xiǎn)時,該怎么辦呢?
如果因?yàn)樯眢w健康的原因不能買健康險(xiǎn)的人,可以選擇以家庭中年紀(jì)最小的人的名義購買理財(cái)險(xiǎn)。因?yàn)槟昙o(jì)越小,返還的越多,也就是增值越快。各年齡段增值的平均速度,保守計(jì)算,大概是20年翻倍,30年翻3倍,40年翻4.5倍。
如果身體健康狀況沒問題,只是因?yàn)槟昙o(jì)大了費(fèi)率高,則可以考慮專項(xiàng)防癌險(xiǎn)。專項(xiàng)防癌險(xiǎn)費(fèi)率低,再大的年紀(jì),也可以一次性交費(fèi),實(shí)現(xiàn)以小博大的功能。