低儲(chǔ)蓄高負(fù)債的生活 到底該怎么破？

最近一段時(shí)間，《中國家庭金融報(bào)告》出爐，報(bào)告顯示，在中國儲(chǔ)蓄最多的10%的家庭，擁有全部儲(chǔ)蓄的75%，這則消息一出代表著一個(gè)中國儲(chǔ)蓄也出現(xiàn)了二八分化的現(xiàn)象，低儲(chǔ)蓄高負(fù)債的現(xiàn)象正在出現(xiàn)，那么低儲(chǔ)蓄高負(fù)債的生活到底該怎么破呢？

中國也低儲(chǔ)蓄高負(fù)債了？

長期以來，中國乃至整個(gè)東亞地區(qū)的高儲(chǔ)蓄一直是全世界經(jīng)濟(jì)關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)，高儲(chǔ)蓄一度被認(rèn)為是東亞經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要驅(qū)動(dòng)引擎，乃至于著名的投資大師查理芒格曾經(jīng)說：中國的奇跡來源于中國的窮人會(huì)存錢。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，中國居民儲(chǔ)蓄占家庭可支配收入的比例已下降到12.7%。簡單點(diǎn)說，就是居民每掙100元，僅有12.7元可用于儲(chǔ)蓄，而且這還是一個(gè)被高儲(chǔ)蓄家庭拉高后的平均數(shù)字，事實(shí)上50%以上的家庭儲(chǔ)蓄為0。與儲(chǔ)蓄率相反的是，家庭債務(wù)比重卻逐年上漲，2017年已達(dá)到49%。

根據(jù)數(shù)據(jù)，我們其實(shí)已經(jīng)需要承認(rèn)一個(gè)事實(shí)了，這就是中國已經(jīng)很難被稱為高儲(chǔ)蓄的國家了，甚至我們也有可能成為類似于美國的高負(fù)債國家。中國現(xiàn)在存在的問題是：

一是家庭收入增長的速度已經(jīng)開始放緩。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年上半年，全國居民人均可支配收入增幅僅為6.6%，而同期的GDP增幅達(dá)到6.7%，中國出現(xiàn)了史無前例的居民收入增幅比不上經(jīng)濟(jì)增幅的情況，在具體生活中，這就直接體現(xiàn)為收入的增長趕不上支出的增長，再加上消費(fèi)信貸、信用卡、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的助推，不少家庭甚至采用負(fù)債的方式來維持家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)。

二是家庭財(cái)富中的房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)占比過高。根據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社中國經(jīng)濟(jì)趨勢研究院編制的《中國家庭財(cái)富調(diào)查報(bào)告（2017）》顯示，在全國家庭的人均財(cái)富中，房產(chǎn)凈值的占比為65.99%，在城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭的人均財(cái)富中，房產(chǎn)凈值的比重分別為68.68%和55.08%。全國人均房產(chǎn)凈值是人均可支配收入的4.48倍，相比人均房產(chǎn)原值，房產(chǎn)升值幅度達(dá)61%。在家庭財(cái)產(chǎn)中，以房地產(chǎn)為代表的不動(dòng)產(chǎn)占比過高，直接導(dǎo)致居民生活水平質(zhì)量的難以提升。

三是教育支出占比較大。根據(jù)北京大學(xué)中國教育財(cái)政科學(xué)研究所發(fā)布的《2017年中國教育財(cái)政家庭調(diào)查》顯示，在義務(wù)教育階段，家庭在校外的教育支出占教育支出的比例較高，達(dá)到三分之一左右。中小學(xué)階段學(xué)生的校外教育總體參與率為47.2%，參與校外教育的學(xué)生平均費(fèi)用約為5616元。

在這些影響因素的共同制約下，中國進(jìn)入了一個(gè)與美國完全不同的低儲(chǔ)蓄高負(fù)債階段，面對(duì)著儲(chǔ)蓄的二八分化，高負(fù)債時(shí)代的來臨，我們普通家庭的理財(cái)究竟該如何進(jìn)行呢？

低儲(chǔ)蓄高負(fù)債的生活到底該怎么破？

面對(duì)著中國已經(jīng)形成的低儲(chǔ)蓄高負(fù)債的趨勢，對(duì)于我們普通家庭來說，需要更加妥善地配置我們家庭的財(cái)富，在現(xiàn)階段很多趨勢都不明朗的情況下，家庭財(cái)富的配置就顯得日益重要。那么，我們該怎么做呢？

一是認(rèn)真地對(duì)待房地產(chǎn)問題。在過去的20中，中國形成了以房地產(chǎn)為核心的中國家庭主要投資方式，對(duì)于大多數(shù)人來說，無論你懂不懂金融，明不明白投資，只要買房，就能夠在相當(dāng)大的程度上實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值，甚至有不少家庭因?yàn)榉康禺a(chǎn)成功地給自己的家庭財(cái)富加了杠桿。但是，隨著“房子是用來住的，不是用來炒的”的房地產(chǎn)調(diào)控主基調(diào)的落地，房地產(chǎn)市場已經(jīng)發(fā)生了明顯的改變。我們現(xiàn)在可以判斷的趨勢是，未來相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，房地產(chǎn)市場將會(huì)保持穩(wěn)定運(yùn)行，但是房地產(chǎn)市場的交易量將會(huì)保持在低位水平，交易不振直接會(huì)產(chǎn)生的就是二手房想要賣出變得會(huì)較為困難，再加上房產(chǎn)稅出臺(tái)的預(yù)期日益明確，房地產(chǎn)已經(jīng)不宜成為家庭財(cái)富的重要投資標(biāo)的了。對(duì)于已經(jīng)滿足家庭住房剛需和改善型需求的家庭，如果家庭中還持有較多的房產(chǎn)的話，那么必須要認(rèn)識(shí)到未來房地產(chǎn)的持有成本將有可能出現(xiàn)較大幅度的上升，持有房子不一定是資產(chǎn)，有可能成為家庭較為嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)。

二是必須保持家庭的必要儲(chǔ)蓄。在我們看到的數(shù)據(jù)中會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)非常明顯的問題，這就是中國家庭儲(chǔ)蓄率的降低，甚至有一半以上家庭是零儲(chǔ)蓄的狀態(tài)，但是我們必須明白，在家庭生活中保持必要儲(chǔ)蓄的重要性，特別是在現(xiàn)階段不少企業(yè)都出現(xiàn)了不同程度的經(jīng)營困難，很多公司都在采用裁員、降薪的方式來改變自身的經(jīng)營問題，在這樣的情況下，越是企業(yè)經(jīng)營的冬天，就越需要有足夠的儲(chǔ)蓄，雖然當(dāng)前貨幣基金的利率降到了歷史的低位，某些貨幣基金甚至不足3%，但是家庭依然有必要保持6個(gè)月以上的家庭支出總額的儲(chǔ)蓄，來應(yīng)對(duì)未來有可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)問題。

三是在節(jié)流的同時(shí)必須保持開源的能力。在我們看到目前出現(xiàn)問題的時(shí)候，我們必須意識(shí)到，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，收入的來源方式正在變得日益多元化，原先工業(yè)時(shí)代，大家的主要收入來源都是來自固定的工資收入，但是現(xiàn)在特別是在收入增幅已經(jīng)放緩的情況下，再依靠單一的工資收入，必然難以維持收入高增長時(shí)代的生活方式，所以，現(xiàn)階段對(duì)于大多數(shù)人來說，必須擁有足夠的收入開源途徑。最好的方式其實(shí)應(yīng)該是U盤化的生存能力，首先，無論年齡大小都應(yīng)該保持足夠的學(xué)習(xí)活力，通過學(xué)習(xí)構(gòu)建自身知識(shí)體系。其次，建設(shè)可以被外包的能力系統(tǒng)，讓自己可以像U盤一樣嵌入企業(yè)的項(xiàng)目中。最后，不斷地通過互聯(lián)網(wǎng)提升對(duì)于信息的收集能力，以便能夠不斷地產(chǎn)生更多的收入來源。

可以說，當(dāng)面對(duì)低儲(chǔ)蓄高負(fù)債生活的時(shí)候，對(duì)于我們大多數(shù)人來說，最好的辦法就是不斷提升開源節(jié)流的能力，以實(shí)現(xiàn)對(duì)家庭生活的補(bǔ)充與應(yīng)對(duì)。