危機(jī)管控視域下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑研究

程桂龍

(重慶郵電大學(xué) 計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)學(xué)院，重慶 400065)

網(wǎng)絡(luò)借貸是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是商品使用價(jià)值向價(jià)值轉(zhuǎn)換的一種體現(xiàn)。由于其產(chǎn)生及發(fā)展時(shí)間尚短，缺乏必要的引導(dǎo)與管控，在某些方面弊端大于優(yōu)勢(shì)。特別是近幾年大學(xué)生因網(wǎng)絡(luò)借貸不能按時(shí)還款而屢屢出現(xiàn)的自殺、退學(xué)、個(gè)人信息泄露等事件，提醒我們要重新審視網(wǎng)絡(luò)借貸的兩面性。目前，網(wǎng)絡(luò)借貸在高校有蔓延的趨勢(shì)，對(duì)高校日常秩序的維護(hù)及學(xué)校的教育管理造成了一定的挑戰(zhàn)。為此，有必要從網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)生原因及應(yīng)對(duì)舉措等方面進(jìn)行研究，為高校的教育與管理提供借鑒。

一、當(dāng)前高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析

2004年9月，首張“大學(xué)生信用卡”發(fā)行，此后，大學(xué)生信用卡一度變得十分火爆，但由于使用不當(dāng)，其弊端也不斷顯現(xiàn)。為加強(qiáng)對(duì)信用卡混亂現(xiàn)象的整治，“2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。此后，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。”[1]信用卡在校園的發(fā)展告一段落。近幾年，隨著國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”政策的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展，再加之大學(xué)生對(duì)提前消費(fèi)需求的增加，自2014年開(kāi)始，各種針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)不斷出現(xiàn)，大學(xué)生信用貸款市場(chǎng)又重新活躍。融360的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，接近90%的分期消費(fèi)平臺(tái)成立于2014年之后，這些平臺(tái)種類(lèi)繁多，大學(xué)生大多只需要提供學(xué)生證、身份證等基本信息就可以獲得數(shù)萬(wàn)元的貸款，在方便學(xué)生消費(fèi)的同時(shí)，也產(chǎn)生了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

網(wǎng)絡(luò)借貸主要分為B2C(Business-to-Customer)和P2P(peer-to-peer)等種類(lèi)，前者簡(jiǎn)稱(chēng)“商對(duì)客”，這種模式受地域的限制較大，一般在特定區(qū)域運(yùn)行；后者是指“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，被稱(chēng)為“閃電借貸”，其最大的優(yōu)點(diǎn)便是“便捷、高效、不受地域限制”，也因此P2P成為當(dāng)前高校網(wǎng)絡(luò)借貸的主要形式。簡(jiǎn)言之“P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是將原有資金借貸經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的一種新興金融模式，它不以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中介，結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸的優(yōu)勢(shì)，以低成本、快捷、方便的形式迅速獲得龐大的用戶(hù)市場(chǎng)，對(duì)彌補(bǔ)我國(guó)傳統(tǒng)金融服務(wù)不足、促進(jìn)資金流通起到了積極作用。”[2]

2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校的近5萬(wàn)大學(xué)生，并撰寫(xiě)了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。經(jīng)北青報(bào)記者梳理，花樣繁多的學(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類(lèi)：一是單純的P2P貸款平臺(tái)，比如名校貸、我來(lái)貸等；二是學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站，如趣分期等；三是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。[3]2016上半年的大學(xué)生分期調(diào)查報(bào)告也顯示，大學(xué)生近三成借貸資金來(lái)自P2P。融360公布的《2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》[4]顯示，61%的大學(xué)生喜歡分期付款，大學(xué)生最常使用的分期平臺(tái)目前呈現(xiàn)出幾大巨頭割據(jù)的形勢(shì)，花唄占37%，京東白條占34.3%，其次是分期樂(lè)和趣分期，分別占18.5%和7.6%。在大學(xué)生分期消費(fèi)的用途上，有65.7%的大學(xué)生用于購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品，12.9%的大學(xué)生用于旅游，之后分別是餐飲娛樂(lè)與服飾裝飾等，大部分學(xué)生把錢(qián)用在手機(jī)等電子產(chǎn)品上。2018年高校畢業(yè)生已達(dá)820萬(wàn)人，加上現(xiàn)有在校生總計(jì)超過(guò)3 000萬(wàn)人，據(jù)調(diào)查這些學(xué)生中近8成存在資金短缺情況，市場(chǎng)規(guī)模近千億元，而他們中的很大一部分人找不到資金借貸來(lái)源。也因此，高校網(wǎng)絡(luò)借貸呈不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，市場(chǎng)在有利可圖的情況下蜂擁而上，一方面，活躍了金融借貸市場(chǎng)，創(chuàng)新了金融流通方式，給大學(xué)生提前消費(fèi)提供了便利；另一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸的短期爆發(fā)勢(shì)必造成魚(yú)龍混雜，產(chǎn)生各種負(fù)面問(wèn)題。

二、當(dāng)前高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸盛行的原因分析

網(wǎng)絡(luò)借貸的盛行，從某種程度上說(shuō)反映了大學(xué)生超前消費(fèi)的需求，其形成既受自身消費(fèi)需求的影響，也受社會(huì)環(huán)境、企業(yè)宣傳、學(xué)校教育等方面的限制。從危機(jī)管控的角度了解網(wǎng)絡(luò)借貸盛行的原因，明確發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，可以更好地為借貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避提供支撐。

(一)社會(huì)方面：金融借貸政策的漏洞及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系的不成熟

網(wǎng)絡(luò)借貸相對(duì)于傳統(tǒng)的借貸方式更加便捷，減少了行政審批的手續(xù)與環(huán)節(jié)，通過(guò)無(wú)紙化的借貸方式解決了傳統(tǒng)借貸周期長(zhǎng)、流程繁瑣、條件嚴(yán)格等方面的問(wèn)題，在活躍金融市場(chǎng)，方便金融交易等方面提供了便利。但新興網(wǎng)絡(luò)金融借貸公司的無(wú)序發(fā)展在某種程度上影響了正常金融秩序的穩(wěn)定與市場(chǎng)誠(chéng)信體系的維護(hù)。很多管理制度混亂的公司通過(guò)各種變相的手段惡意賺取利益，影響了公平公正社會(huì)環(huán)境的構(gòu)建。特別是某些公司在具體借貸條款的設(shè)定與借貸手續(xù)的完善等方面存在較大的安全漏洞，對(duì)大學(xué)生個(gè)人借貸的隱私維護(hù)造成了挑戰(zhàn)。2014年3月國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在《政府工作報(bào)告》中提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首次被寫(xiě)入政府工作報(bào)告，這也標(biāo)志著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持與肯定。在“互聯(lián)網(wǎng)+”等的推動(dòng)下，金融借貸市場(chǎng)快速發(fā)展，很多企業(yè)紛紛開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，各種借貸平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。這樣一方面響應(yīng)了國(guó)家繁榮金融市場(chǎng)的號(hào)召，另一方面也為解決社會(huì)資金的短缺提供了便利。高校作為一個(gè)開(kāi)放、多元、需求廣闊的群體，必然成為各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的爭(zhēng)奪之地，短時(shí)間內(nèi)各種分期付款、低息貸款宣傳遍布校園，甚至在廁所等區(qū)域都會(huì)出現(xiàn)“白條套現(xiàn)”的廣告。網(wǎng)絡(luò)借貸的無(wú)序發(fā)展在某種程度上已經(jīng)超出了預(yù)期，與國(guó)家繁榮互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的初衷相違背。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際上是“三無(wú)”：即無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管[1]，由于難以界定歸屬范疇，造成監(jiān)管困難。金融市場(chǎng)的規(guī)范以宏觀性指導(dǎo)為主，但在具體細(xì)節(jié)上沒(méi)有詳細(xì)的規(guī)范，具體政策運(yùn)行監(jiān)管方面也缺乏體系性的約束，網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)出非理性發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

(二)企業(yè)方面：廣闊的市場(chǎng)需求與低介入門(mén)檻、高利潤(rùn)空間之間的博弈

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，高等教育質(zhì)量不斷提升，高考錄取率逐年增加，更多的學(xué)生有了上大學(xué)的機(jī)會(huì)。廣闊的市場(chǎng)需求與學(xué)生消費(fèi)認(rèn)知的變化，使學(xué)生借貸市場(chǎng)產(chǎn)生巨大資金缺口，為此，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涉足網(wǎng)絡(luò)借貸。特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”政策的出臺(tái)，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)更加繁榮，較低的準(zhǔn)入門(mén)檻在某種程度上也造成很多資質(zhì)存在問(wèn)題的企業(yè)蜂擁而至。目前，隨意在網(wǎng)上搜索“大學(xué)生貸款”等關(guān)鍵詞，便會(huì)出現(xiàn)各大網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的借貸廣告，像“1分鐘申請(qǐng)，10分鐘審核，0抵押0擔(dān)?！敝?lèi)的信息更是層出不窮。部分借貸平臺(tái)只需要學(xué)生證即可發(fā)放貸款，而對(duì)學(xué)生信息的真?zhèn)尾患诱鐒e，存在較大的安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸的巨大獲利空間，使部分企業(yè)在利益的驅(qū)使下，失去了基本的誠(chéng)信，通過(guò)變相欺詐等方式賺取學(xué)生利益，這些都進(jìn)一步提升了網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)控的無(wú)形雙手，當(dāng)前國(guó)家調(diào)控并未過(guò)多的涉及網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，單靠市場(chǎng)的無(wú)形調(diào)節(jié)，企業(yè)的自主性無(wú)法得到監(jiān)控。部分企業(yè)缺乏社會(huì)責(zé)任感，在網(wǎng)絡(luò)借貸的條款上玩文字游戲，使學(xué)生在辨別上產(chǎn)生混淆，在貸款給學(xué)生時(shí)存在隨意性，對(duì)學(xué)生的借貸信息缺乏基本的安全保障，存在學(xué)生個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，且部分企業(yè)在學(xué)生無(wú)法按時(shí)還款時(shí)采取了非法威脅與電信騷擾等多種催債方式，對(duì)學(xué)生造成了精神及肉體傷害。

(三)學(xué)校方面：基本理財(cái)知識(shí)普及的欠缺與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)培育的缺失

隨著大學(xué)生消費(fèi)方式的增多，很多學(xué)生借貸的用途五花八門(mén)，除了購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品、化妝品等外，個(gè)別的甚至用于賭博，而某些借貸平臺(tái)通過(guò)專(zhuān)門(mén)開(kāi)展“大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)”等活動(dòng)鼓勵(lì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸，一些自制力較差的學(xué)生，受這些宣傳的影響紛紛進(jìn)行借貸，提前消費(fèi)，而對(duì)其中的陷阱與危害不加關(guān)注。部分借貸平臺(tái)通過(guò)學(xué)生干部的作用進(jìn)行借貸推廣，讓學(xué)生干部或?qū)W校代理拉學(xué)生下載注冊(cè)APP賬號(hào)，并根據(jù)注冊(cè)及下載情況發(fā)放酬勞，一些學(xué)生在借貸平臺(tái)的宣傳鼓動(dòng)下紛紛加入，在學(xué)生中形成了較惡劣的負(fù)面示范。大量無(wú)序的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的涌入也影響了學(xué)校的整體風(fēng)氣，使學(xué)生產(chǎn)生浮躁心理，對(duì)學(xué)校整體學(xué)風(fēng)與氛圍的營(yíng)造產(chǎn)生負(fù)面影響，形成負(fù)面效應(yīng)，阻礙正常教學(xué)管理活動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)高校的教育以專(zhuān)業(yè)教育為主，較少涉及理財(cái)及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，學(xué)生在這方面的認(rèn)知較為局限。由于網(wǎng)貸屬于新興事物，高校多是在問(wèn)題出現(xiàn)后才進(jìn)行對(duì)癥下藥，在治理方面存在滯后性。部分學(xué)生是因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難，為緩解經(jīng)濟(jì)壓力才選擇網(wǎng)絡(luò)借貸，學(xué)校沒(méi)有發(fā)現(xiàn)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的勢(shì)頭與趨向，導(dǎo)致學(xué)生陷入網(wǎng)貸的泥潭不能自拔。高校對(duì)這部分學(xué)生缺乏相應(yīng)的關(guān)注，也沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)貸的相關(guān)預(yù)案，導(dǎo)致網(wǎng)貸在高校中蔓延，針對(duì)學(xué)校內(nèi)張貼的各種網(wǎng)貸廣告和網(wǎng)貸渠道學(xué)校也缺乏必要的管控，進(jìn)一步助長(zhǎng)了網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)學(xué)生方面：提前消費(fèi)觀念的傳播與虛假消費(fèi)、異化消費(fèi)思想的蔓延

各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的宣傳資料都聲稱(chēng)自己的貸款利率低，對(duì)學(xué)生有特殊優(yōu)惠，但往往通過(guò)擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等隱性條款進(jìn)行變相扣費(fèi)，最后算下來(lái)學(xué)生所要償還的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于廣告所宣傳的，有的年費(fèi)率甚至高達(dá)50%以上，這就造成很多學(xué)生在借款后存在還款壓力，產(chǎn)生學(xué)業(yè)與心理問(wèn)題。各借貸平臺(tái)為了督促學(xué)生還款，使用了各種招數(shù)，如“關(guān)系催收”等，在貸款時(shí)填寫(xiě)同學(xué)及親戚的姓名、聯(lián)系方式，在逾期不能還款后給借款人的親朋發(fā)送還款信息，通過(guò)借款人的親朋催促其還款。這些借貸方式對(duì)學(xué)生的權(quán)益造成了較大的傷害，部分學(xué)生因?yàn)椴荒馨磿r(shí)還款而產(chǎn)生各種問(wèn)題，各種催債方式也可能惡化同學(xué)關(guān)系，產(chǎn)生矛盾沖突，不利于學(xué)生身心健康發(fā)展。當(dāng)前，高校學(xué)生基本過(guò)渡到“95后”“00后”，這部分學(xué)生思想較為活躍，易于接受新事物，對(duì)電子產(chǎn)品等娛樂(lè)設(shè)施有著較為廣闊的需求?！吨袊?guó)青年報(bào)》調(diào)查顯示“有超過(guò)三分之一的受訪大學(xué)生表示，如果消費(fèi)金額超過(guò)生活費(fèi)上限，愿意考慮用網(wǎng)貸的方式暫時(shí)緩解購(gòu)買(mǎi)壓力?！盵1]在提前消費(fèi)等思想的影響下，部分學(xué)生有著強(qiáng)大的消費(fèi)欲，但由于沒(méi)有固定收入來(lái)源，為了買(mǎi)到自己喜歡的物品，很多學(xué)生愿意用網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)提前消費(fèi)。當(dāng)前，很多大學(xué)生透支消費(fèi)的產(chǎn)品并非生活必需品，而是在對(duì)比與攀比之后產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)，是一種虛假消費(fèi)思想的存在，是消費(fèi)觀念異化的體現(xiàn)。據(jù)《北京青年報(bào)》調(diào)查，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸申請(qǐng)?jiān)盒Ｒ匀驹盒：透呗氃盒W(xué)生居多，這部分學(xué)生把過(guò)多的心思花在了生活品質(zhì)的提升上，提前消費(fèi)思想得到進(jìn)一步蔓延。此外，由于很多大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸深入了解較少，只看到其便捷性，而對(duì)其危害缺乏必要的關(guān)注與警惕，使網(wǎng)絡(luò)借貸得以進(jìn)一步發(fā)展。

三、危機(jī)管控視域下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑

危機(jī)管控是一種有組織、有計(jì)劃、持續(xù)動(dòng)態(tài)的管理過(guò)程，是政府針對(duì)潛在的或者當(dāng)前的危機(jī)，在危機(jī)發(fā)展的不同階段采取一系列的控制行動(dòng)，以期有效地預(yù)防、處理和消弭危機(jī)。[5]網(wǎng)絡(luò)借貸不僅僅是一個(gè)行為問(wèn)題，更深層的還是思想問(wèn)題。要運(yùn)用危機(jī)管控的思想提前進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與預(yù)警，降低網(wǎng)絡(luò)借貸的危害。要通過(guò)整合和發(fā)揮政府、高校、家庭、個(gè)人等各方面的關(guān)聯(lián)要素進(jìn)行綜合的分析，在思想引導(dǎo)，制度規(guī)范，落實(shí)監(jiān)督，管控幫扶等方面做工作，按照預(yù)防為主，防治結(jié)合，重點(diǎn)關(guān)注的思路，不斷進(jìn)行措施完善，構(gòu)建相應(yīng)的管理路徑體系，改善網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀。

(一)國(guó)家層面：加強(qiáng)立法規(guī)范與監(jiān)管，構(gòu)建完善的社會(huì)誠(chéng)信體系

國(guó)家是危機(jī)管控的宏觀把控與調(diào)控者，在網(wǎng)絡(luò)借貸的治理中處于頂層設(shè)計(jì)的地位。國(guó)家要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸情況的發(fā)展出臺(tái)規(guī)范方面的政策、法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)借貸的治理提供制度保障。2015年6月通過(guò)的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效?！盵6]第二十九條規(guī)定“借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限?！盵6]這一規(guī)定對(duì)借貸利率的設(shè)定進(jìn)行了規(guī)范，為企業(yè)鉆制度空子設(shè)置了枷鎖。2016年4月，教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》[7]，通知著眼于當(dāng)前部分P2P借貸平臺(tái)通過(guò)虛假宣傳方式致使部分學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)借貸泥潭的現(xiàn)狀，要求各級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)做好金融監(jiān)管，建立預(yù)警機(jī)制，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，要協(xié)同公安、網(wǎng)信、工信等部門(mén)依法處理網(wǎng)絡(luò)借貸事件，降低網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。政府要加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)，為網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的規(guī)范提供制度保障。2016年6月12日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布，對(duì)社會(huì)失信行為進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范，提出了懲治措施；同時(shí)，也對(duì)破壞社會(huì)秩序等企業(yè)行為進(jìn)行了規(guī)范，指出要增加對(duì)企業(yè)征信的檢查頻次與監(jiān)控力度。國(guó)家要進(jìn)一步加強(qiáng)法律法規(guī)的制定和完善，適應(yīng)時(shí)代變化和社會(huì)發(fā)展的需求，為維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定提供法制保障與社會(huì)環(huán)境支撐，逐步構(gòu)建起政府監(jiān)管體系和社會(huì)誠(chéng)信體系，使金融市場(chǎng)發(fā)展更加健康穩(wěn)定。

(二)企業(yè)層面：提升行業(yè)自律與社會(huì)責(zé)任，完善用戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系

企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的晴雨表與調(diào)節(jié)器。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式不僅對(duì)企業(yè)自身至關(guān)重要，對(duì)社會(huì)發(fā)展及市場(chǎng)導(dǎo)向也會(huì)產(chǎn)生比較重要的影響。網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型營(yíng)利模式，近年來(lái)逐漸得到企業(yè)的青睞，但由于形成時(shí)間尚短，存在著諸多問(wèn)題。合理的提前消費(fèi)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，但過(guò)度的透支將會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生較大的負(fù)面影響，形成經(jīng)濟(jì)泡沫。從整體來(lái)說(shuō)，企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的定位及具體對(duì)策影響著其具體操作。當(dāng)前，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的無(wú)序狀態(tài)，國(guó)家雖然出臺(tái)了相應(yīng)規(guī)范政策，但短時(shí)間內(nèi)難以馬上立竿見(jiàn)影。主導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸的多是一些小企業(yè)，它們通過(guò)各種方式進(jìn)入大學(xué)校園，部分企業(yè)通過(guò)虛假宣傳方式誤導(dǎo)學(xué)生非理性網(wǎng)絡(luò)借貸，對(duì)學(xué)校的教育管理造成負(fù)面影響。為此，一方面，企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，提升自身社會(huì)責(zé)任感與擔(dān)當(dāng)意識(shí)。要通過(guò)正常合法的方式盈利，不能僅為盈利而對(duì)學(xué)生的成長(zhǎng)發(fā)展不管不顧。另一方面，企業(yè)要完善學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系，增強(qiáng)危機(jī)管控意識(shí)，降低網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與危害。企業(yè)要提前制定好合理的危機(jī)管控預(yù)案，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，要在學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸前，告知其責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。大學(xué)生不同于社會(huì)其他群體，由于其沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，要把風(fēng)險(xiǎn)防控作為高校網(wǎng)絡(luò)借貸的重要部分來(lái)執(zhí)行?！蛾P(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》的出臺(tái)，表明國(guó)家高度重視學(xué)生的權(quán)利與利益，關(guān)注并決心治理無(wú)序的網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象。國(guó)家除對(duì)企業(yè)行為進(jìn)行規(guī)范外，也應(yīng)督促企業(yè)對(duì)學(xué)生信用狀況進(jìn)行測(cè)評(píng)，從流程上規(guī)范企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸。企業(yè)自身也要嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)借貸的審核力度與標(biāo)準(zhǔn)，了解學(xué)生的基本情況，視學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況及個(gè)人還貸能力作基本的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，避免盲目借貸，造成企業(yè)與學(xué)生的雙向損失，增加網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)學(xué)校層面：加強(qiáng)教育規(guī)制與幫扶，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

學(xué)校的教育管理對(duì)學(xué)生行為的養(yǎng)成與網(wǎng)貸危害的降低密切相關(guān)。學(xué)校要有完善的危機(jī)管控預(yù)案，通過(guò)對(duì)學(xué)生狀況的了解，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀、走向、風(fēng)險(xiǎn)及可能帶來(lái)的危機(jī)有提前的預(yù)判，通過(guò)跟蹤調(diào)查的方式把危機(jī)扼殺在搖籃里。首先，要做到預(yù)防為主，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控與消費(fèi)理念的養(yǎng)成教育。當(dāng)前，國(guó)家加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放力度，但由于監(jiān)管及配套措施的銜接斷位，出現(xiàn)了不少問(wèn)題，非理性的網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生了各種負(fù)面影響。為此，要對(duì)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為進(jìn)行正面引導(dǎo)教育，指出無(wú)序網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)專(zhuān)門(mén)的教育活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。其次，要堅(jiān)持防治結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸狀況的摸排與治理。網(wǎng)絡(luò)借貸具有隱蔽性，某些學(xué)生怕被家人、同學(xué)知道往往會(huì)偷偷借貸，這種情況一旦被發(fā)現(xiàn)往往后果已經(jīng)比較嚴(yán)重。要堅(jiān)持防治結(jié)合的方式，提前對(duì)網(wǎng)貸狀況進(jìn)行摸排，發(fā)揮學(xué)生干部、學(xué)生黨員等骨干作用，了解學(xué)生的貸款狀況，防止惡性事件的發(fā)生。學(xué)校也要積極開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的金融理財(cái)類(lèi)課程，讓學(xué)生掌握基本的金融及理財(cái)知識(shí)，減少非理性的網(wǎng)貸消費(fèi)。再次，要加強(qiáng)管控監(jiān)督，形成相應(yīng)的引導(dǎo)管控機(jī)制。平時(shí)除加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸危害的提醒外，要構(gòu)建相應(yīng)的引導(dǎo)管控機(jī)制，要通過(guò)日常信息的收集形成相應(yīng)的研判機(jī)制，在發(fā)現(xiàn)學(xué)生陷入網(wǎng)貸后及時(shí)進(jìn)行干預(yù)，幫助學(xué)生及時(shí)擺脫網(wǎng)貸危害，同時(shí)要積極發(fā)揮廣大學(xué)生干部的示范帶頭作用，在以身作則的基礎(chǔ)上及時(shí)引導(dǎo)帶動(dòng)周邊同學(xué)形成合理的消費(fèi)習(xí)慣，降低網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)學(xué)生層面：加強(qiáng)自我教育與管理，提升自我管制與約束能力

網(wǎng)絡(luò)借貸的治理，國(guó)家是保障，企業(yè)是橋梁，學(xué)校是支撐，學(xué)生是關(guān)鍵。學(xué)生的受教育狀況及自身成長(zhǎng)與認(rèn)識(shí)是網(wǎng)絡(luò)借貸治理與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的關(guān)鍵要素。為此，首先，要提升學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸的危害性。大學(xué)生之所以會(huì)盲目網(wǎng)絡(luò)借貸，一方面是源于對(duì)外界網(wǎng)貸信息甄別的無(wú)視，另一方面則是由于自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不足。要通過(guò)案例分析及風(fēng)險(xiǎn)提醒等方式進(jìn)行面對(duì)面的交流，提高學(xué)生的思想認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸危害的識(shí)別，提升基本辨別能力，減少網(wǎng)貸危害的發(fā)生。其次，要加強(qiáng)學(xué)生的自我管理，提升學(xué)生自我管控與約束的能力。網(wǎng)絡(luò)借貸行為的產(chǎn)生與大學(xué)生自身管控能力密切相關(guān)，很多學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸行為源于攀比心理。要引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立崇高的理想信念與價(jià)值選擇，摒棄過(guò)度的物質(zhì)追求與虛假消費(fèi)，正確處理好學(xué)習(xí)與消費(fèi)之間的關(guān)系，避免陷入盲目攀比的怪圈，透支自己的大學(xué)生活。再次，要改善自身生活方式，培養(yǎng)積極健康的消費(fèi)方式。網(wǎng)絡(luò)借貸提倡的是提前消費(fèi)，但學(xué)生的消費(fèi)行為不能一概而論，應(yīng)該與自身及家庭經(jīng)濟(jì)能力相統(tǒng)一，要避免異化消費(fèi)行為的蔓延，為了眼前享受忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生應(yīng)該明確自身的學(xué)習(xí)目標(biāo)與價(jià)值追求，明確自己讀大學(xué)的真正意義，養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣與消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)積極健康的消費(fèi)方式。特別要對(duì)某些隱性借貸方式提高警惕，避免上當(dāng)受騙。在日常生活中也要有明確的消費(fèi)界限，合理開(kāi)支，張弛有度。通過(guò)自身努力匹配個(gè)人消費(fèi)需求，用實(shí)際行動(dòng)規(guī)避非理性網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。