未來(lái)，關(guān)于支付的N種可能

如今，在中國(guó)的各個(gè)城市，無(wú)論你是去飯館、超市、菜市場(chǎng)還是乘坐出租車，使用支付寶、微信“掃一掃”二維碼都能實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金移動(dòng)支付。然而，二維碼的普及在給人們的生活帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也帶來(lái)了許多安全隱患……于是，NFC支付、刷臉支付、“一閃”支付等新型支付方式開始逐漸躍^大眾視野，攪動(dòng)著移動(dòng)支付市場(chǎng)的一池春水。未來(lái)，關(guān)于支付，我們能夠刨造許多可能……

“掃一掃”奠的安全嗎？

移動(dòng)支付給國(guó)人生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能。然而，一些常常使用移動(dòng)支付的消費(fèi)者卻發(fā)現(xiàn)，雖然掃碼支付十分方便，有些“坑”卻無(wú)法避免。例如掃二維碼支付的同時(shí)往往也自動(dòng)關(guān)注了該店的公眾號(hào)：還有一些地方只有掃碼才能享受優(yōu)惠，用現(xiàn)金則備受冷遇。商家們對(duì)移動(dòng)支付的“愛”也有諸多無(wú)奈，有商家坦言，現(xiàn)在營(yíng)業(yè)臺(tái)不擺個(gè)二維碼根本不敢做生意，偶爾還會(huì)有人趁著店里高峰忙亂時(shí)，自稱付款成功卻根本沒有支付……

二維碼國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)起草人、中國(guó)二維碼產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟執(zhí)行秘書長(zhǎng)張也平說(shuō)，金融電子支付可以說(shuō)是目前二維碼應(yīng)用最廣泛的領(lǐng)域，但二維碼應(yīng)用帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)與信息安全、金融欺詐、造假制假、商業(yè)誠(chéng)信等問題，尤其在金融支付領(lǐng)域出現(xiàn)的問題，也引起了社會(huì)的極大關(guān)注。

最常見的矩陣式二維碼，也叫棋盤二維碼，其黑白圖像間隔在計(jì)算機(jī)里顯示為二進(jìn)制，即整個(gè)圖案中的黑塊表示為1，空白表示為0。在支付應(yīng)用中，二維碼起到一個(gè)虛擬POS終端的作用，不需要到POS終端刷卡，手機(jī)掃碼就可以直接支付。

目前我國(guó)廣泛應(yīng)用的是日本Denso公司1994年研制的快速響應(yīng)碼，即QR碼。而QR碼采取了全市場(chǎng)免費(fèi)開放策略，作為“開源”的技術(shù)。它沒有后臺(tái)監(jiān)控，因此出了問題往往無(wú)法鎖定責(zé)任主體和法律主體。

另外，QR碼應(yīng)用還存在很高的專利風(fēng)險(xiǎn)。盡管QR碼在我國(guó)沒有申請(qǐng)專利，但也沒有放棄專利權(quán)。一旦其要收取專利費(fèi)，消費(fèi)者的使用慣性一時(shí)又很難扭轉(zhuǎn)，甚至可能直接影響到經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行的安全性。

“碰一碰”優(yōu)勢(shì)更明顯？

今年7月，華為聯(lián)合銀聯(lián)在多個(gè)城市推出“碰一碰”支付，這種支付方式完全基于NFC技術(shù)，即近距離無(wú)線通信技術(shù)。具備NFC功能的手機(jī)在出廠時(shí)即內(nèi)置了智能安全芯片，無(wú)需再更換SIM卡或其他硬件。就可直接在手機(jī)上申請(qǐng)并下載銀行卡，即使在沒有網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)信號(hào)的地方，也可實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)非接觸支付、電子現(xiàn)金充值和現(xiàn)場(chǎng)小額快速交易等。只要將NFC手機(jī)靠近有“碰一碰”字樣的NFC標(biāo)簽，手機(jī)屏幕就會(huì)自動(dòng)彈出收費(fèi)界面，輸入金額即可，無(wú)需任何APP或二維碼就能完成支付。

測(cè)試發(fā)現(xiàn)。NFC手機(jī)支付需要在小于10厘米的范圍內(nèi)才能完成，而且只能是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信。這就保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄耘c安全性。只要終端設(shè)備在用戶的管理范圍內(nèi)。就沒有被盜刷的可能性;NFC手機(jī)采取SE芯片硬件加密和軟件加密相結(jié)合方式，不到0，1秒時(shí)間就可以完成ID與密鑰等數(shù)據(jù)傳遞，因此。黑客在如此快速交換數(shù)據(jù)的條件下截獲并破譯無(wú)線電信號(hào)的概率很小，這也保證了支付的安全性。

目前。NFC手機(jī)的用途除了支付外。還可作為公交卡、地鐵卡、門禁卡和登機(jī)驗(yàn)證等。據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，從2017年底到2018年9月。全國(guó)范圍內(nèi)已有近20座城市的公交、地鐵開通了銀聯(lián)云閃付，而NFC支付正是云閃付體系的主要部分。此外，支付寶和微信也在布局NFC。

移動(dòng)支付創(chuàng)新考驗(yàn)誠(chéng)信體系

如今。隨著人工智能向各個(gè)生活場(chǎng)景的滲透，以刷臉支付為代表的“AI+移動(dòng)支付”走入越來(lái)越多人的視野。

去年8月底。京東在線下零售店京東之家開始測(cè)試刷臉支付服務(wù)，據(jù)反饋，其刷臉支付可以進(jìn)行準(zhǔn)確、快速、友好地獲取用戶面部信息，單次交易可控制在2秒左右完成支付。去年9月，支付寶又宣布在杭州肯德基上線刷臉支付，成為刷臉支付在全球范圍內(nèi)的首次商用試點(diǎn)……相比于三年前馬云在漢諾威消費(fèi)電子、信息及通信博覽會(huì)（CEBIT）上的購(gòu)買測(cè)試，如今的刷臉支付與零售行業(yè)的銜接無(wú)疑已經(jīng)上了一個(gè)新臺(tái)階。

此外，還有基于可見光交互技術(shù)的新型移動(dòng)支付方式也奪人眼球。只需要通過手機(jī)閃光燈高速閃爍傳遞認(rèn)證碼，就可代替二維碼的掃碼過程，使支付過程“一閃”完成……

那么。隨著這些新型移動(dòng)支付方式的出現(xiàn)，是否意味著我們要與二維碼支付說(shuō)再見了？

專家認(rèn)為。對(duì)于用慣了二維碼支付的普通老百姓來(lái)說(shuō)，接受新的移動(dòng)支付方式還需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。也有專家認(rèn)為，雖然現(xiàn)在有關(guān)部門對(duì)掃碼支付等移動(dòng)支付行為作出了安全規(guī)范要求，但仍然趕不上市場(chǎng)的發(fā)展變化快，更趕不上一些人挑戰(zhàn)誠(chéng)信底線的速度快。移動(dòng)支付在帶來(lái)便利的同時(shí)，更是對(duì)社會(huì)誠(chéng)信體系的考驗(yàn)，需要運(yùn)營(yíng)方、監(jiān)管方、商家、用戶各方共同建立更適應(yīng)市場(chǎng)需求的誠(chéng)信體系和安全機(jī)制，否則移動(dòng)支付市場(chǎng)無(wú)法健康成長(zhǎng)。