整頓支付亂象 防控金融風(fēng)險(xiǎn)

此前，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，切斷“直連”的時(shí)間是6月30日，但按照最新發(fā)布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，4月1日成為切斷“直連”的“大限”。在嚴(yán)格監(jiān)管形勢(shì)下，央行根除支付清算市場(chǎng)痼疾的決心不會(huì)改變。監(jiān)管趨嚴(yán)也是為了促進(jìn)行業(yè)更好地發(fā)展。因此，支付機(jī)構(gòu)與其觀望，不如積極擁抱監(jiān)管。

支付機(jī)構(gòu)切斷“直連”的時(shí)間悄然提前

“直連”指的是支付機(jī)構(gòu)沒有接入支付清算網(wǎng)絡(luò)，而是各自與多家銀行直連實(shí)現(xiàn)與商戶和消費(fèi)者的連接。由于“直連模式”缺乏風(fēng)險(xiǎn)屏障，且資金信息高度不透明，成為監(jiān)管整治的重點(diǎn)。

此前，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，切斷“直連”的時(shí)間是6月30日，但最新發(fā)布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》明確銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，必須通過中國(guó)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理，且實(shí)施的時(shí)間為4月1日，成為切斷“直連”的“大限”。然而，眼下不少機(jī)構(gòu)仍在觀望。

“斷直連”成為重點(diǎn)

《規(guī)范》出臺(tái)后，已經(jīng)有一些機(jī)構(gòu)在加快“斷直連”。然而，部分機(jī)構(gòu)仍在猶豫不前，有的故意歪曲、誤讀政策，有的則明知政策含義，但持觀望態(tài)度，遲遲不落實(shí)政策要求。

對(duì)于市場(chǎng)上存在的觀望態(tài)度，中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，大型支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提高認(rèn)識(shí)、認(rèn)真落實(shí)，存在不規(guī)范的地方，應(yīng)嚴(yán)格按照央行的要求整改，再到處哭訴裝可憐甚至圍攻監(jiān)管無濟(jì)于事。央行維護(hù)金融市場(chǎng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的決心不會(huì)改變！對(duì)于中小支付機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式和盈利模式，盡快回歸支付業(yè)務(wù)主業(yè)上來，回到規(guī)范發(fā)展的軌道上來。事實(shí)上，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，“斷直連”為中小支付機(jī)構(gòu)提供了公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。

過去，我國(guó)支付清算網(wǎng)絡(luò)是以中央銀行系統(tǒng)和商業(yè)銀行行業(yè)支付系統(tǒng)為中心規(guī)劃建設(shè)的。隨著越來越多的支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，并從線上延伸到線下，這些機(jī)構(gòu)手中沉淀的資金越來越多。但是，這些支付機(jī)構(gòu)并沒有納入支付清算網(wǎng)絡(luò)中，而是各自與多家銀行直連。

“直連模式”的后果，是支付行業(yè)的支付交易信息碎片化，游離于監(jiān)管之外，接口標(biāo)準(zhǔn)和安全規(guī)范不統(tǒng)一，風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。同時(shí)，董希淼指出，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金分散存放，容易引發(fā)挪用、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。部分大型支付機(jī)構(gòu)，還以備付金存放為誘餌，增強(qiáng)議價(jià)能力，抬高利率中樞，加劇融資難、融資貴問題。近年來，這些問題愈演愈烈，擾亂了市場(chǎng)秩序，影響了金融穩(wěn)定。此外，作為小額、零售支伺的提供者，一些支付機(jī)構(gòu)卻明里暗里為地方股權(quán)交易平臺(tái)甚至無牌照的金融交易場(chǎng)所提供資金結(jié)算通道，介入大額、批發(fā)類支付服務(wù)，在未納入集中清算的情況下，此類行為容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

因此，央行接連出臺(tái)了多項(xiàng)政策，重點(diǎn)之一就是要“斷直連”。央行規(guī)定，從2017年12月13日起，各銀行、支付機(jī)構(gòu)不得新增不同法人機(jī)構(gòu)間直連處理跨行清算的支付產(chǎn)品或服務(wù);對(duì)于存量業(yè)務(wù)，應(yīng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定盡快遷移到合法的清算機(jī)構(gòu)處理。

清算平臺(tái)加速上線

面對(duì)4月1日“斷直連”大限，部分支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)在行動(dòng)。

在網(wǎng)聯(lián)啟動(dòng)切量后，銀聯(lián)新一代無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)在1月29日上線，二者均將成為具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)。

當(dāng)下，不少機(jī)構(gòu)也在考慮同時(shí)接入兩個(gè)平臺(tái)。銀聯(lián)新一代無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)的首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之一，同時(shí)也是網(wǎng)聯(lián)股東之一的一家支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者表示，接入銀聯(lián)這一平臺(tái)，一方面是因?yàn)榇饲敖尤虢^大多數(shù)銀行都是通過銀聯(lián)，另一方面，同時(shí)接入兩個(gè)清算機(jī)構(gòu)也有利于業(yè)務(wù)開展保持連續(xù)性，避免突發(fā)性事件或是不可抗力影響業(yè)務(wù)。該負(fù)責(zé)人介紹，接入銀聯(lián)平臺(tái)后，已經(jīng)完成3家銀行業(yè)務(wù)的遷移，接入網(wǎng)聯(lián)的部分，正在和幾家大銀行開展前期測(cè)試，最終接入時(shí)間將根據(jù)與銀行和網(wǎng)聯(lián)的測(cè)試進(jìn)度來確定?！暗隙ㄒ诒O(jiān)管規(guī)定的時(shí)間之內(nèi)斷開直連?！痹撠?fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)顯示，目前銀聯(lián)新一代無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)已與包括十余家主要支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的上百家成員機(jī)構(gòu)達(dá)成合作共識(shí)，其中70余家機(jī)構(gòu)己經(jīng)完成平臺(tái)對(duì)接或正在開展對(duì)接工作。網(wǎng)聯(lián)此前公布的時(shí)間表也顯示，2017年底完成接入銀行數(shù)量近200家，接入支付機(jī)構(gòu)近40家，直至2018年6月30日完成全部切量。

對(duì)于同時(shí)接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)，不少支付機(jī)構(gòu)認(rèn)為，市場(chǎng)是公平開放的，市場(chǎng)各方也樂于看到有多個(gè)主體為支付機(jī)構(gòu)提供高效優(yōu)質(zhì)的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)。未來，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都能成為市場(chǎng)的有效供給者。

董希淼表示，中國(guó)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等具有合法資質(zhì)的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)要配合央行，加大對(duì)支付清算市場(chǎng)亂象的整治工作。同時(shí)，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)要做好相關(guān)配合工作。總之，要讓支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)以及外包服務(wù)商等嚴(yán)格執(zhí)行制度，各司其職，讓支付回歸支付、清算回歸清算、服務(wù)回歸服務(wù)，推動(dòng)支付清算市場(chǎng)規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展。

從嚴(yán)監(jiān)管大勢(shì)所趨

2018年支付機(jī)構(gòu)首批罰單已經(jīng)出爐。中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部近日發(fā)布2018年l號(hào)處罰公示，一次性公布了9張罰單，其中錢寶科技占了3張，這是央行2018年公示出來的第一家被處罰的支付機(jī)構(gòu)。

黨的十九大和2017年召開的全國(guó)金融工作會(huì)議，都對(duì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)作出了明確部署。同時(shí).中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)是今后3年三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一，其中的重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

因此，董希淼認(rèn)為，對(duì)備付金實(shí)施集中存管，加大對(duì)無證支付的打擊力度，出臺(tái)條碼支付規(guī)范，“斷直連，關(guān)通道”，疏堵并舉，標(biāo)本兼治，是近年來央行加強(qiáng)支付清算市場(chǎng)亂象整治工作的延續(xù)，也是支付清算領(lǐng)域防控金融風(fēng)險(xiǎn)的具體舉措。

“應(yīng)該說，央行的意志堅(jiān)定，決心和力度都很大，是要根除支付清算市場(chǎng)的痼疾?！倍ｍ嫡J(rèn)為，央行自2013年就開始提出相關(guān)要求。同時(shí)，央行考慮周全，充分體現(xiàn)了尊重事實(shí)、平穩(wěn)過渡的精神。

“2018年監(jiān)管還是會(huì)趨緊趨嚴(yán)?！鼻笆鲋Ц稒C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，2017年支付行業(yè)監(jiān)管不斷升級(jí)，吊銷了19張牌照，有近70家機(jī)構(gòu)被罰。他認(rèn)為，央行收緊支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，是為了規(guī)范支付行業(yè)的發(fā)展，為其他“守規(guī)矩”的支付機(jī)構(gòu)提供更良好的市場(chǎng)環(huán)境，為消費(fèi)者提供更安全的支付環(huán)境。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，支付行業(yè)的監(jiān)管整頓會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)的時(shí)間，2018年的重點(diǎn)除了“斷直連”，還包括第五批支付機(jī)構(gòu)的續(xù)展，讓支付機(jī)構(gòu)通過市場(chǎng)來兼并重組、整合升級(jí)?！氨O(jiān)管趨嚴(yán)的主要目的還是為了促進(jìn)行業(yè)更好地發(fā)展?！鼻笆鲋Ц稒C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，合規(guī)能夠幫助公司在嚴(yán)格監(jiān)管的環(huán)境下尋找紅利，降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。因此，作為支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)積極擁抱監(jiān)管。