新勢力“網(wǎng)聯(lián)”動了誰的奶酪？

連接第三方支付平臺和銀行的支付清算機構(gòu)——網(wǎng)聯(lián)終于來了。8月4日，央行下發(fā)文件，明確要求各非銀行支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)必須由此前的直連模式轉(zhuǎn)移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

截至2018年6月30日，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)要全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理，第三方支付直連銀行的模式走到了歷史盡頭，互聯(lián)網(wǎng)支付統(tǒng)一清算時代整個支付體系的利益格局將被改寫。而在全新的體系之下，用戶、支付公司、銀聯(lián)、央行等又將受到哪些影響呢？

網(wǎng)聯(lián)：“第三方支付版銀聯(lián)”

網(wǎng)聯(lián)的全稱是非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，簡單的說，它是專門為支付寶、財付通、快錢、網(wǎng)易寶等第三方支付機構(gòu)搭建的一個共同擁有的轉(zhuǎn)接清算平臺，由央行負責(zé)監(jiān)督并管理。

為了保證獨立公正，網(wǎng)聯(lián)平臺由網(wǎng)聯(lián)清算有限公司運作。中國人民銀行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等45家機構(gòu)（其中38家為第三方支付平臺），擬共同發(fā)起設(shè)立“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，注冊資本20億元。股份構(gòu)成上，央行下屬7家單位占股37%，央行系成為第一大股東；備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的支付寶和財付通最終持股比例皆為9.61%；中國支付清算協(xié)會持股比例為3%，代表不符合入股資格的中小支付機構(gòu)行使投票權(quán)。

央行：你干了什么，我必須知道

快速增長的第三方支付大多采取直連銀行接口模式，直連模式不僅接口重復(fù)，而且開設(shè)多個備付金賬戶，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低，第三方支付機構(gòu)相當(dāng)于各自構(gòu)建了支付清算體系，游離于現(xiàn)有清算系統(tǒng)之外。而這樣一來銀行、央行便無法掌握具體交易信息和準(zhǔn)確的資金流向，給金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的金融工作帶來很大困難。當(dāng)然更危險的是，它也有可能被不法分子所利用，成為洗錢、套現(xiàn)、盜取資金的手段。

央行將清算業(yè)務(wù)重新劃歸帳下，并且收編了第三方支付平臺，成為了真正的贏家，并且經(jīng)歷了這次整合，今后的各項工作也能夠更流暢的開展。

利好中小支付機構(gòu)

“直連”模式下，各家支付機構(gòu)與銀行單獨協(xié)商，行業(yè)巨頭因為有巨額沉淀資金做議價籌碼，往往可以獲得更低的費率和更優(yōu)的條件，中小機構(gòu)則較為弱勢，于是形成了強者恒強，弱者恒弱的局面。

“網(wǎng)聯(lián)”的出現(xiàn)將改變這一局面。網(wǎng)聯(lián)的上線將利好中小支付機構(gòu)，使得他們終于和大中型支付機構(gòu)站在同一起跑線上，不再背負直連銀行數(shù)量少、費率高的先天劣勢，獲得了喘息的機會。而對大中型支付機構(gòu)而言，原有的優(yōu)勢被抹平，行業(yè)加速分化的鏈條被中斷，需要在新規(guī)則下重新建立優(yōu)勢。而對于支付公司來說，后臺清算體系的變更，既不會影響業(yè)務(wù)，也不會影響沉淀資金。

業(yè)內(nèi)人士表示，“網(wǎng)聯(lián)平臺將促進市場上的支付機構(gòu)回歸支付本業(yè)，集中精力拓展場景，優(yōu)化用戶支付體驗?！?/p>

對銀行業(yè)影響深遠

網(wǎng)聯(lián)成立后對銀行和銀聯(lián)也具有一定的影響。首先對于銀行整體而言，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)則有望重新獲得當(dāng)前模式下遺失的用戶信息。有分析人士表示，在原來的交易模式下，遺失了用戶的交易信息，不利于數(shù)據(jù)的二次應(yīng)用和開發(fā)。現(xiàn)在交易信息可由網(wǎng)聯(lián)獲取，但銀行能不能與網(wǎng)聯(lián)合作得到數(shù)據(jù)，尚不得而知。

對于中小銀行來說，節(jié)省了拓展第三方支付平臺的巨大成本，只要接入網(wǎng)聯(lián)，就能分享互聯(lián)網(wǎng)巨頭們拓展出的消費場景，進入門檻變平等了，從而留出了部分個性化、創(chuàng)新服務(wù)用戶的空間。而對于銀聯(lián)來說，長久以來想要將銀行卡網(wǎng)上交易的清算也收歸旗下的努力宣告失敗，網(wǎng)聯(lián)的網(wǎng)上交易與銀聯(lián)在銀行卡線下交易的跨行轉(zhuǎn)接，并無重疊，形成了劃江而治格局。

用戶：不影響用戶體驗什么都好說

對于絕大多數(shù)用戶來說，其使用第三方支付的習(xí)慣已經(jīng)形成，網(wǎng)聯(lián)的成立會不會影響用戶的支付體驗，才是大多數(shù)人關(guān)心的問題。

實際上，網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立，是為了改革和優(yōu)化現(xiàn)有清算體系，無論存不存在網(wǎng)聯(lián)，只要現(xiàn)在的第三方支付服務(wù)的使用方法不變，前端使用不會也不應(yīng)該受到影響，更不會改變用戶的操作邏輯和行為。如果網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)設(shè)計得當(dāng)，性能良好，分布式服務(wù)能夠承受住高并發(fā)的壓力，那也不會影響用戶體驗。相反，平臺的出現(xiàn)還有可能讓用戶的財產(chǎn)安全有更多保障，一旦被某些騙局所坑害，也能夠迅速通過數(shù)據(jù)進行相關(guān)取證。

網(wǎng)聯(lián)的未來：平衡關(guān)系，迎接挑戰(zhàn)

網(wǎng)聯(lián)平臺的出現(xiàn)，牽動了各方的利益。網(wǎng)聯(lián)平臺的成功與否，關(guān)鍵在于平衡銀行和第三方支付的關(guān)系，以確保公平公正。同時要妥善處理和同是央行主管的銀聯(lián)的競爭合作關(guān)系。而技術(shù)也是網(wǎng)聯(lián)平臺必須要面對的挑戰(zhàn)。網(wǎng)聯(lián)作為網(wǎng)絡(luò)交易統(tǒng)一清算平臺，技術(shù)上要求網(wǎng)聯(lián)的穩(wěn)定性更高，容量上要達到所有第三方支付容量的總和。

目前支付寶在“雙11”峰值已達約8.6萬筆/秒，包括國際卡組織Visa、Master card和中國銀聯(lián)每秒能處理6萬多筆交易，而網(wǎng)聯(lián)的目標(biāo)容量是每秒處理12萬筆，峰值期的目標(biāo)是每秒18萬筆。網(wǎng)聯(lián)的技術(shù)和容量設(shè)計能否安全度過“雙11”“春節(jié)發(fā)紅包”等網(wǎng)絡(luò)支付高峰期，這是一個很大的挑戰(zhàn)。

摘自新華網(wǎng)