防控前移 管理細(xì)化

周碧輝 申斌

為進一步加強不良防控，摸清近期大口徑逾期貸款反彈筆數(shù)多，金額大的原因。近日，蘭溪農(nóng)商銀行選取具有一定代表性的云山支行及下轄網(wǎng)點作為調(diào)研對象，對該支行2月份出現(xiàn)的大口徑逾期貸款開展了一次調(diào)研、分析。

一、調(diào)研開展情況

云山支行地處蘭溪老城區(qū)，網(wǎng)點包括支行本級和城東、巖山、余店、百子、黃龍等五個分理處，從事信貸業(yè)務(wù)和管理人員共10人。該支行既有城區(qū)網(wǎng)點的特征，同時轄內(nèi)也有行政村分布，在全市有一定的典型性和代表性。

本次調(diào)研重點對象為二月份進入過大口徑逾期的貸款，采用數(shù)據(jù)分析、審計模型導(dǎo)入、現(xiàn)場核查、逐一約談客戶經(jīng)理等方式進行，從貸款主體、信貸投向、拓展模式、內(nèi)部管理、逾期原因等方面全方位了解，既要挖掘客戶原因，更要了解內(nèi)部管理和風(fēng)險防控措施的短板，同時向信貸人員征求改進建議和措施。通過掌握第一手信息，便于下一步的政策調(diào)整。

二、云山支行大口徑逾期貸款基本情況

（一）總量變量情況

云山支行2月份大口徑逾期貸款呈現(xiàn)筆數(shù)多、金額大的特點。同時通過變動情況表來看，大多數(shù)逾期貸款能在月末進行有效處置，特別是最后一天下降明顯，說明客戶信用觀念和內(nèi)部管理上還是存在不足。

（二）按貸款主體分析

大口徑逾期企業(yè)貸款筆數(shù)相對較少，但金額較大，個人貸款金額較小但筆數(shù)多，涉及客戶多。

（三）按擔(dān)保方式分析

信用貸款雖然逾期筆數(shù)最多，但金額占比最少，不足10%，大口徑貸款主要壓力還是來自于擔(dān)保貸款。

（四）按貸款額度分析

個人小額貸款逾期筆數(shù)多，個人大額貸款金額占比高，應(yīng)對大額逾期貸款戶做好貸后調(diào)查，關(guān)注其是否經(jīng)營情況出現(xiàn)困難，同時對小額貸款做好扣息提醒及回訪工作;企業(yè)大額貸款逾期筆數(shù)、金額遠(yuǎn)高于小額貸款，應(yīng)重點關(guān)注這些企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營是否出現(xiàn)困難，流動資金是否短缺，以及下一步采取的措施。

（五）按新增時間分析

近一年來有新增過貸款雖然逾期筆數(shù)少，但金額較大，客戶經(jīng)理在放貸前需認(rèn)真調(diào)查客戶情況，強調(diào)信用記錄的重要性。

三、造成大口徑逾期的主要原因

（一）客戶信用意識培養(yǎng)不到住。

調(diào)研過程中，要求信貸人員按照客戶是否確實存在風(fēng)險對所有大口徑逾期貸款進行初分。從初分情況來看，客戶信用意識不強，信貸人員管理不到位的占的大多數(shù)。其中貸款無風(fēng)險但短時拖欠的占全部金額25.61%。表明客戶經(jīng)理對于該類貸款管理和催收存在不積極、不主動的現(xiàn)象，對于客戶的信用觀念意識引導(dǎo)不到位，對于出現(xiàn)逾期過的也未作出回訪，甚至個別客戶經(jīng)理，也認(rèn)為只要月底前付息都是正常，聽之任之，利息拖欠成蔓延之風(fēng)。

（二）年輕客戶信用觀念不成熟。

通過分析發(fā)現(xiàn)30歲以下群體逾期筆數(shù)最多，說明年輕人自制能力較弱，信用觀念較差或還未形成，時常出現(xiàn)失聯(lián)，保證人代繳利息情況。今后在放貸手續(xù)上需更加穩(wěn)妥，視情況可加上父母保證、書面保函。30-49歲客戶為本行主要客戶群體，放貸最集中，需關(guān)注客戶經(jīng)營周期及信用觀念變化情況，做好貸款三查工作，及時掌握客戶信息變化。

（三）家庭穩(wěn)定性影響大。

很多貸款逾期客戶單身未婚或因為家庭發(fā)生變故夫妻離異，此類客戶對貸款逾期后處理態(tài)度及意愿上都表現(xiàn)出不愿履行還款義務(wù)，或無力還款，從另一方面反映出，家庭穩(wěn)定性對貸款風(fēng)險起到的重要影響。

（四）非本區(qū)域客戶貸款風(fēng)險程度高。

該支行很多貸款逾期客戶為非本區(qū)域客戶。城區(qū)網(wǎng)點在增量擴面任務(wù)方面，拓展自然人客戶抓手相對較少，且競爭激烈，所以對上門尋求貸款的客戶渴求度較高，但受調(diào)查手段及多方面影響，對非本區(qū)域客戶往往無法獲取真實信息資料，尺度把握較難，風(fēng)險程度較大。

（五）涉及網(wǎng)絡(luò)貸款。

調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)一些客戶，特別是年輕客戶存在網(wǎng)貸現(xiàn)象。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，微信、支付寶等均有自家金融產(chǎn)品，獲取方便，門檻低。如：某網(wǎng)貸產(chǎn)品年利率18%左右，借款額度小、利率較高。年輕人往往借款容易，但金額累積變大后，自有資金、收入無法承受利息支出，只能通過借東還西，最后欠下更多貸款，無法收場。所以在放貸前，信貸人員需通過征信系統(tǒng)、問詢借款人等多種形式了解客戶是否己身陷負(fù)債危機，避免信貸資金石沉大海。

（六）其他現(xiàn)象及問題。

在與信貸人員交流中反映近年來勞動競賽中增量擴面考核比例加大，壓力較重。一是城區(qū)網(wǎng)點無行政村支持，且轄內(nèi)銀行眾多，城區(qū)居民選擇較多，競爭激烈。二是城區(qū)市場（新世紀(jì)、馨華園）經(jīng)營戶融資方式多樣，進貨基本只需通過貸記卡透支即可，且一般商戶都擁有多張貸記卡。三是城區(qū)信貸人員對轄內(nèi)客戶的熟悉程度不如農(nóng)村，客戶真實情況較難獲取。四是客戶經(jīng)理忙于應(yīng)付新增客戶拓展、中間業(yè)務(wù)事宜，對貸后管理重視不足，造成與存量客戶溝通減少，無法及時掌握客戶情況變化。五是對城區(qū)的網(wǎng)格化管理難以入手，城區(qū)布局有別于農(nóng)村，較難合理劃區(qū)分塊。六是在城區(qū)經(jīng)營的部分個體經(jīng)營戶，因所在農(nóng)村整村授信造成部分客戶分流，潛在客戶數(shù)量下降。七是科技支撐不力，大數(shù)據(jù)的力量未顯。無直觀可操作性信息系統(tǒng)，數(shù)據(jù)量偏小。

四、下一步工作建議

（一）建立利息逾期回訪制度。信貸人員對當(dāng)月未自動扣款的信貸客戶逐一回訪，通過電話、實地走訪等形式進行貸后檢查，掌握客戶經(jīng)營情況變化，增強客戶信用意識，形成良好還本付息習(xí)慣，打造良好信用環(huán)境，遏制欠息不良之風(fēng)。

（二）考核前移。對未按合同約定付息的進行一定比重考核，進一步細(xì)化不良考核指標(biāo)，加大考核科學(xué)性和考核力度，針對大口徑逾期貸款分三檔考核：逾期三天內(nèi)，不扣績效考核;逾期四天至七天內(nèi)的，按比例扣除績效考核;逾期跨月的，加大扣罰力度。增強信貸人員的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，提高風(fēng)險意識。

（三）建立信貸制裁措施。建立利息逾期次數(shù)信貸約束機制，將客戶利息違約次數(shù)作為信貸準(zhǔn)入條件。超過限定次數(shù)的客戶將無法新增或重新獲得貸款，淡化存量貸款概念，將客戶進行一次過濾，優(yōu)勝劣汰。

（四）試行個人貸款慎三禁五政策，在企業(yè)慎三禁五政策的經(jīng)驗上延伸至個人貸款，從源頭上控制授信，逐步化解風(fēng)險。優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，退出風(fēng)險隱患大的信貸客戶。

（五）設(shè)立簡單直接的準(zhǔn)入門檻。將信用良好、有固定資產(chǎn)、經(jīng)營收入穩(wěn)定、家庭穩(wěn)定作為貸款準(zhǔn)入門檻，并將風(fēng)險系數(shù)較大貸款的共有特征如：涉及網(wǎng)貸、賭博、無正當(dāng)職業(yè)等作為禁入門檻。

（六）在本行數(shù)據(jù)中心增設(shè)大口徑逾期的貸款監(jiān)測系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)處理直觀展示轄內(nèi)及客戶經(jīng)理名下貸款的變化情況，方便及時處置。

（七）解決好小額貸款盡職免責(zé)與快速出險的追責(zé)問題依據(jù)《浙江蘭溪農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款盡職免責(zé)實施細(xì)則（試行）》執(zhí)行，給予小額貸款一定容忍度，但對“三違”、重大違規(guī)和增貸后快速出險等情形的，則按程序追責(zé)。