車險費(fèi)改背景下，中小險企如何突破困局？

李明敬

目前，第三次車險費(fèi)改已經(jīng)試點(diǎn)三個多月，同時針對車險產(chǎn)品也提出了重新報送材料的要求。車險費(fèi)改行至此處，給消費(fèi)者和財險公司帶來了哪些影響？出現(xiàn)了什么問題？未來車險將是怎樣的呢？

車險是僅次于壽險的重要險種，在中國有車一族不在少數(shù)。給自己的愛車除了上交強(qiáng)險之外，還要上商業(yè)保險。隨著保險越來越人性化，同時也是根據(jù)車險的獨(dú)特性，監(jiān)管層已經(jīng)對車險進(jìn)行了三次費(fèi)改。

目前，第三次費(fèi)改已經(jīng)試點(diǎn)三個多月，同時針對車險產(chǎn)品也提出了重新報送材料的要求。車險費(fèi)改行至此處，給消費(fèi)者和財險公司帶來了哪些影響？出現(xiàn)了什么問題？未來車險將是怎樣的呢？

商業(yè)車險的三次費(fèi)改

近日，銀保監(jiān)會發(fā)出通知要求各財險公司重新報送商業(yè)車險產(chǎn)品的審批材料，原有的商業(yè)車險產(chǎn)品最遲可銷售至2018年9月30日。也就是說，如果財險公司不按要求重新報批材料，9月30后之后將沒有產(chǎn)品可賣。這是自4月份以來，監(jiān)管部門發(fā)出的關(guān)于商業(yè)車險費(fèi)改后的又一重要通知。

在此之前，關(guān)于商業(yè)車險已經(jīng)進(jìn)行了兩次改革。第一次改革是從2015年5月開始試點(diǎn)，2016年6月在全國范圍內(nèi)推開；第二次費(fèi)改是從2017年7月逐步實行的。2015年原保監(jiān)會推行了第一次車險改革。把商業(yè)險價格與上一年出險次數(shù)直接掛鉤：上一年出險零次，第二年保費(fèi)優(yōu)惠；上一年出險1次，第二年保費(fèi)不變；上一年出險兩次，第二年保費(fèi)上浮25%。以此類推，出險越多，第二年保費(fèi)越高。在車險費(fèi)改之前，遵紀(jì)守法的司機(jī)和無視交通規(guī)則的司機(jī)交的保費(fèi)是一樣的，甚至有人利用這一漏洞，頻繁制造假現(xiàn)場，進(jìn)行騙保。第一次車險費(fèi)改之后，對交通違章有了明顯的抑制作用。

2017年的第二次費(fèi)改則是把駕駛習(xí)慣良好并且5年沒有理賠的人群，保費(fèi)最低降到2.3折。對于經(jīng)常理賠的，懲罰性系數(shù)讓保費(fèi)提升5.75倍。不僅如此，保費(fèi)計算基礎(chǔ)車價也隨之浮動。不會再出現(xiàn)之前10萬元二手車一年保費(fèi)2萬元的情況。也就是說，第二次車險費(fèi)改之后，車險保單上新增了一項折舊后的車輛價格，也就是可以按照二手車的價格作為基礎(chǔ)車價。

而第三次費(fèi)改是從今年4月開始實行的。四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆七地首批實行，費(fèi)率折扣從“雙65”到“雙75”不等。根據(jù)最新規(guī)則，保費(fèi)折扣是和四個因素疊加而來，由基準(zhǔn)系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，最后得出的，就是你的商業(yè)車險折扣下限。對于大多數(shù)車主來說，這次費(fèi)改后，保費(fèi)將降低。

第三次改革的主要目的，既要對遵守交規(guī)、開車技術(shù)好的車主折扣優(yōu)惠，又不能讓汽車商業(yè)險行業(yè)出現(xiàn)大面積虧損。

相關(guān)測算顯示，如果以一輛商業(yè)險原價為6000元的車子計算，如果三年不出險，二次費(fèi)改后，折扣將接近4折扣。但是三次費(fèi)改后接近3折，以一輛商業(yè)險原價為6000元的車子計算，費(fèi)改后，大約能省600元。這不僅給廣大遵紀(jì)守法的司機(jī)朋友帶來好處，更重要的是有助于司機(jī)培養(yǎng)良好的駕駛習(xí)慣。

中小險企面臨較大壓力

三次費(fèi)改以來，政策不再“一刀切”，遵守交通規(guī)則、有良好駕駛習(xí)慣的人得到了實惠，但是同時也給中小險企帶來一定的壓力。在商車費(fèi)改背景下，從中小保險公司的年報可以看出，中小財險公司面臨著嚴(yán)峻的考驗。

一份行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年前5月，產(chǎn)險公司綜合成本率達(dá)99.5%，同比上升0.98個百分點(diǎn)，已經(jīng)逼近盈虧紅線。當(dāng)綜合成本率大于100%時，代表公司承保業(yè)務(wù)虧損。

有數(shù)據(jù)顯示，在50家財險公司中，8家車險承保盈利，共計利潤為94.12億元。其中，人保股份、平安財險、太保財險承保利潤排名前三，分別為87.48億元、40.32億元、10.14億元。“三巨頭”的車險承保利潤合計137.93億元，利潤率明顯高于行業(yè)平均水平，車險利潤絕大部分集中在大險企之間。

而規(guī)模在100億元以下的41家財險公司中，除了都邦財險、利寶互助兩家保險公司車險實現(xiàn)承保盈利，其余39家公司呈現(xiàn)承保虧損的狀態(tài)。如燕趙財產(chǎn)、國任財險、安盛天平2017年經(jīng)營的前五大險種就有車險，承保利潤分別以-3.13億元、-3.41億元、-4.73億元墊底。

從2017年財險公司年報也可看出，不少中小險企存在手續(xù)費(fèi)及傭金支出增長明顯、車險業(yè)務(wù)承保虧損等問題。

由于車險費(fèi)改后，商業(yè)車險費(fèi)率浮動系數(shù)下限不斷下調(diào)，一些財險公司由于自主核保、自主渠道兩項系數(shù)，擁有一定程度的自主決定權(quán)，出現(xiàn)了一些車險費(fèi)率擬定不合規(guī)的現(xiàn)象。

為適應(yīng)市場競爭，一些財險公司變相返傭、代理人依靠收單業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的行為引發(fā)了監(jiān)管部門的關(guān)注。今年初，就有平安財險、人保財險、太平財險、太平洋財險等車險巨頭因為給予或者承諾給予投保人保險合同約定以外的保險費(fèi)回扣或者其他利益等原因被罰。價格戰(zhàn)、搶份額、拼規(guī)模等市場亂象頻頻上演。

業(yè)內(nèi)人士分析稱：“一些險企把賠付率下降帶來的收益直接轉(zhuǎn)化為定價費(fèi)用去拼市場，這是有違監(jiān)管改革初衷的，價格戰(zhàn)不是改革想要看到的?！?/p>

為了嚴(yán)控費(fèi)用率亂戰(zhàn)，監(jiān)管部門目前對大部分地區(qū)商車險費(fèi)率實施嚴(yán)格的“三率閾值監(jiān)管”（綜合成本率、綜合費(fèi)用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率），即前兩率不超過同期歷史3年均值，未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率不低于同期歷史3年均值。

同時，銀保監(jiān)會向各財險公司下發(fā)了《關(guān)于商業(yè)車險費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》（下稱通知），明確要求各財險公司報送車險費(fèi)率方案及手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則，不得以任何形式開展不正當(dāng)競爭，并要求分管精算的高級管理人員或總精算師對費(fèi)率方案的制定負(fù)責(zé)，分管車險業(yè)務(wù)的高級管理人員對費(fèi)率方案的執(zhí)行情況的管控負(fù)責(zé)。

那么，中小險企將如何擺脫虧損困境？中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院保險系主任魏麗表示：“中小險企成立時間短，具有創(chuàng)新優(yōu)勢，可以在技術(shù)上、營銷手段上或是布局上采取一些新的營銷方式尋求突圍?！?/p>

在車險費(fèi)改壓力之下，各大保險公司也在搭建自己的交易平臺，去中介化成為車險巨頭大勢所趨?！败囯U領(lǐng)域一定會越來越趨于成熟，同時整個消費(fèi)市場會有一個結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，包括代理性的機(jī)構(gòu)等。”業(yè)內(nèi)人士指出。

溫馨提示

俗話說，六七月天，孩子的臉，說變就變。北京暴雨，下得就像依萍找她爸要錢那天一樣一樣的。雨天行車，還需注意安全！

1、適當(dāng)降低車速，保持距離

由于道路濕滑，輪胎附著力會大幅下降，緊急制動時容易出現(xiàn)打滑。因此，車主行車首先要降低車速，并與前車保持適當(dāng)?shù)陌踩嚲唷?/p>

2、避開積水路段

在下雨天里，道路的積水往往掩蓋路面上的坑洞，如果貿(mào)然駛過，不僅有水漫進(jìn)排氣管的危險，輪胎也可能被坑中的異物扎破。當(dāng)水深超過半個輪胎或者淹沒排氣管出口，汽車一般都不能通過了，所以要留意路面信息，不能通過就選擇繞道而行。

3、控制轉(zhuǎn)動方向盤要緩和

雨中行車，要隨時注意前車的行駛速度和方向，而雨天路面非?；?，方向盤轉(zhuǎn)向太急的話容易造成翻車事故。

4、車輛行駛走大路，可沿前車痕跡行走

因為前面的車可以通過基本你也可以安全通過，如果你走別人沒有走的路，危險系數(shù)相應(yīng)高。

5、視線不清要停車

在大雨中開車視線不清是最大的隱患！在暴雨中即使雨刷高速擺動，也無法撥開玻璃上的雨水，使你無法看清前方。這時，你最好趕緊靠路邊停車等待，同時打開雙閃燈。

6、安全駕駛，注意來往的行人

雨天行人撐傘，騎車人披雨衣，視覺、聽覺等方面多多少少會受到影響，再加上偶爾可能還會有行人闖紅燈現(xiàn)象的發(fā)生，車主更應(yīng)該減速慢性，從而避免事故的發(fā)生。

7、打雷時候不要下車

即使閃電擊中汽車，電流會經(jīng)車身表面?zhèn)鞯降孛?，車?nèi)反而安全。不過車窗一定要全部關(guān)緊，收音機(jī)的天線一定要收起來。

8、防止輪胎側(cè)滑

雨天地面濕滑，很容易發(fā)生輪胎側(cè)滑，所以在拐彎的時候不能急剎車，最好直線減速，然后在進(jìn)入彎道。如果遇到緊急情況，需要急剎車，不要慌，要么扭動方向盤避讓，要么直線剎車，切勿剎車的同時又避讓，這起不到任何作用。