我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中的問題及對策

李聰穎

(長春理工大學經(jīng)濟管理學院，吉林 長春 130023)

1 互聯(lián)網(wǎng)保險概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)保險的含義

互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種全新的保險營銷模式，與傳統(tǒng)的保險模式有所不同?；ヂ?lián)網(wǎng)保險將電子商務應用在保險業(yè)中，截止到現(xiàn)在,對互聯(lián)網(wǎng)保險的定義并沒有統(tǒng)一的觀點。以前，人們將互聯(lián)網(wǎng)保險框定在以網(wǎng)絡(luò)為媒介進行保險營銷的框架中，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的深入轉(zhuǎn)變不僅僅是營銷方式，還涵蓋商業(yè)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，組織方式等。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢

與傳統(tǒng)的營銷模式相比，正對線上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，顧客有更多的選擇性，可以比較不同家保險公司的產(chǎn)品，保費更加透明，保障權(quán)益更加清晰，退費率大大降低。服務便捷，咨詢簡單。通過互聯(lián)網(wǎng)就能進行溝通交流，更快的了解保險資訊。理賠更輕松?；ヂ?lián)網(wǎng)讓投保更簡潔，信息流通更快捷，理賠方式更容易。與此同時，保險公司從互聯(lián)網(wǎng)保險中獲取到較高的收益。將網(wǎng)絡(luò)作為媒介，可以對保險業(yè)的發(fā)展起到助推的作用，提高保險公司的經(jīng)營效益，降低險種的選擇、設(shè)計和銷售等方面的費用。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展迅猛

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)作為一個剛剛興起的行業(yè)，雖然發(fā)展起步比較晚，但在短短的幾年時間里，發(fā)展勢頭十分迅猛。特別是在提出“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃后，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，而保險行業(yè)作為金融行業(yè)的一種，保險行業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，開始加速進入一輪的發(fā)展時期。根據(jù)保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2012年我國只有39家保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，到了2015年則超過了一百家達到110家，而2016年有117家，2017年上半年有12家保險中介機構(gòu)獲批開展經(jīng)紀業(yè)務，總體來看開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司數(shù)量在不斷增加。

2.2 第三方平臺競爭日益激烈

隨著互聯(lián)網(wǎng)應用的普及以及技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率逐漸增大，整體商務環(huán)境也不斷成熟。互聯(lián)網(wǎng)走進千家萬戶，越來越多的人喜歡在網(wǎng)上購物，以及電商平臺具有數(shù)據(jù)多、流量大、關(guān)聯(lián)行為偏好等特點，互聯(lián)網(wǎng)保險依靠第三方網(wǎng)絡(luò)平臺銷售模式占據(jù)了主要地位，逐漸成為主流，網(wǎng)上購買保險產(chǎn)品，更加方便、快捷，高效。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展浪潮還在繼續(xù)，由此生成的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不斷壯大，競爭日益激烈，呈現(xiàn)百家爭鳴的態(tài)勢。各大平臺為了吸引更多的消費者，都在大力打造自己的品牌，打造自己的優(yōu)勢產(chǎn)品，增強品牌影響力，提供更專業(yè)的一體化在線服務。

2.3 業(yè)務規(guī)模不斷擴大

互聯(lián)網(wǎng)保險務在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的時代背景下，根據(jù)新興的產(chǎn)業(yè)，不斷推出新的險種，打破傳統(tǒng)的險種。隨著國家政策的推動、互聯(lián)網(wǎng)用戶的普及以及第三方支付技術(shù)的成熟，使互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年以蓬勃的態(tài)勢發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一支，也這一年開始進入迅猛發(fā)展時期，業(yè)務規(guī)模不斷擴大，消費人群日益增多。

2.4 銷售渠道不斷增多

互聯(lián)網(wǎng)保險銷售打破原有的線下銷售模式，增加了官網(wǎng)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)保險平臺日趨多元化，保險公司自建官網(wǎng)營銷平臺以及專業(yè)第三方保險中介平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)銷售平臺可以聚集各家保險公司的產(chǎn)品，并有專門的保險銷售人員進行相關(guān)服務咨詢，方便保險消費者對同類產(chǎn)品進行對比和選擇，擴大了傳統(tǒng)保險銷售渠道，讓更多的人了解保險產(chǎn)品。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題

3.1 法律法規(guī)不健全

我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅猛，但與其相對應的法律的發(fā)展，卻不能相匹配。目前，沒有專門的法律法規(guī)來規(guī)范和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務，對第三方平臺的限定問題不明確，對新型的保險品種沒有有效的防范措施。有關(guān)相關(guān)的法律法規(guī)不能完全解決互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中存在的問題的，監(jiān)管部門監(jiān)管力度不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展時間不長，還有很多潛在的問題需要解決和更多的要求需要滿足。互聯(lián)網(wǎng)保險的交易合同是無形的，現(xiàn)在并無相應的法律來保護這種交易合同的時間長短和效力的大小。

3.2 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴重

我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的種類相對較少，理財類保險、車險以及壽險占據(jù)主體地位，而其他的險種銷售比例較小。對保險產(chǎn)品種類缺少宣傳，導致消費者對其他的險種不了解，不愿意甚至不敢購買，導致產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)基本保持不變。保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，就理財產(chǎn)品而言，各大平臺對其宣傳推廣，都是具有無門檻、高收益、期限短的特點。保險產(chǎn)品同質(zhì)化過高，不利用開發(fā)新的市場和擴大市場份額。過高的同質(zhì)化結(jié)構(gòu)，各大平臺的競爭壓力增加，就會通過提高價格吸引消費者，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，和規(guī)模的擴大。

3.3 存在信息安全隱患

通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行銷售和經(jīng)營保險，保險機構(gòu)與顧客之間缺少溝通，機構(gòu)無法辨別顧客信息的真?zhèn)?，無法正確評估顧客的風險承受能力。有的保險機構(gòu)為了吸引更多的顧客故意夸大產(chǎn)品收益、自身規(guī)模。雙方信息的不對稱，不僅給機構(gòu)的經(jīng)營者帶來一定的風險，也使顧客的權(quán)益受到威脅。顧客的信息貫穿于整個保險產(chǎn)品各項環(huán)節(jié)。這些都是個人隱私，一旦信息泄露，顧客的人身財產(chǎn)安全就可能受到威脅，導致顧客對互聯(lián)網(wǎng)上保險產(chǎn)品失去信任，喪失在第三方平臺購買保險的信心。因此，對顧客信息安全的保護，是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的首要前提。

3.4 缺乏高端互聯(lián)網(wǎng)保險人才

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)競爭日益激烈，對人才的競爭更是顯著，人才是一個企業(yè)發(fā)展的重要條件?；ヂ?lián)網(wǎng)保險對人才的要求，不僅要熟練掌握計算機的技術(shù)，而且還要懂得保險業(yè)務，這樣的人才非常稀缺。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險打破了傳統(tǒng)的保險銷售模式和營銷渠道，進入了一個快速發(fā)展的時期，但缺少高端互聯(lián)網(wǎng)保險人才，也在一定程度上，限制了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。

4 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在問題的原因

4.1 相關(guān)監(jiān)管政策尚不全面

我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度與法律的發(fā)展速度，二者不同步，前者明顯快于后者。當前沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)來約束網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務，由此產(chǎn)生了很多網(wǎng)絡(luò)保險合同主體的確認以及合同的訂立和其效力問題；違規(guī)使用社交平臺進行新穎的宣傳，易使人產(chǎn)生誤導；以及網(wǎng)絡(luò)保險支付系統(tǒng)不健全、網(wǎng)上認證的可靠性不高等問題，這些問題都限制了我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展。

4.2 產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新能力

雖然，目前很多保險公司都在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，投入了大量的人力和物力，但是，效果仍然不明顯，需要進一步的提高。從保險產(chǎn)品種類的角度看，保險產(chǎn)品依然主要依靠理財類保險、壽險，并沒有開發(fā)太多的新的險種。從經(jīng)營方式角度看，由傳統(tǒng)的線下模式轉(zhuǎn)到了線上進行銷售，經(jīng)營方式逐漸多樣化，但都不夠完善，缺乏創(chuàng)新形式。

4.3 信用體系尚不完善

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，以及共享生活的提倡，共享數(shù)據(jù)也成為一種發(fā)展新的趨勢。但數(shù)據(jù)的共享，有可能造成用戶信息的泄露，會危害客戶的人身財產(chǎn)安全。對個人信息數(shù)據(jù)是否該公布及公布的程度沒有明確的界定。以及對造成信息泄露的處理辦法，沒有明確的規(guī)定。各個第三方平臺對信用系統(tǒng)的建立的投入差異程度較大，目前，沒有明確的規(guī)定，對信息系統(tǒng)的建立有范圍要求。

4.4 缺少完善的人才培養(yǎng)機制

互聯(lián)網(wǎng)保險所需的是互聯(lián)網(wǎng)和保險相結(jié)合的復合型人才，既要會計算機技術(shù)，又了解保險知識?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展迅速，人才的培養(yǎng)的數(shù)量不能滿足行業(yè)的需求，這將會造成金融保險行業(yè)專業(yè)人才的缺乏。而這種高端人才的培養(yǎng)周期長，我國又缺少完善人才的培養(yǎng)機制，造成人才的缺口越來越大。人才的流失嚴重，有的培養(yǎng)的高端人才，都去了國外，不能為己所用，還有許多企業(yè)對人才的培養(yǎng)不夠重視。我國需要建立積極建立人才培養(yǎng)機制，培養(yǎng)綜合型的人才，彌補人才的缺失。

5 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的解決對策

5.1 完善相關(guān)法律法規(guī)

為了確保我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，應明確并提高互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的準入條件，建立完善的配套設(shè)施以及開發(fā)雄厚的產(chǎn)品。完善互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，建設(shè)優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展形態(tài)。應建立行業(yè)信用、風險防控體系，加大監(jiān)管力度，擴大控制范圍，使互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是有法律可以依據(jù)的，監(jiān)管部門對于違法行為，執(zhí)法更加嚴格。

5.2 加強產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的同質(zhì)化問題嚴重，缺乏新穎的產(chǎn)品，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。采用問卷調(diào)查的形式，調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)保險用戶的需求，以顧戶為中心，滿足顧戶的需求，提高產(chǎn)品效率。不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計，推出廣大消費者接受和適用性強的品種，打造各自的特色險種，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，形成獨特競爭優(yōu)勢。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)銷售模式，簡化顧客網(wǎng)上購買的流程，使顧客獲得的信息更加快捷，充分利用互聯(lián)網(wǎng)時代信息傳播的速度，保留原有的顧客和吸引眾多的潛在顧客。

5.3 加強個人信息管理

個人數(shù)據(jù)的公開，可能會導致信息的不合法利用。從個人信息的管理方面，需要加強管理投入，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險信息系統(tǒng)的安全運行。從互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)方面，加強交易雙方身份的辨識和授權(quán)的規(guī)范；加強從業(yè)人員的風險識別意識；進一步健全客戶信息安全相關(guān)的保障制度；建立完善的風險管理體系和緊急風險的應對能力。

5.4 培養(yǎng)專業(yè)化人才

人才對企業(yè)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，是企業(yè)發(fā)展成長的前提?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為一個新興的產(chǎn)業(yè)，對人才的缺口很大。需要培養(yǎng)一批既能熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才，又具備一定的保險知識的復合型人才。加強新技術(shù)的開發(fā)，以及通過與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，分析客戶需求，對不同年齡段的客戶定位，進行使營銷更加精準，切實改善客戶體驗。

5.5 防范操作風險

從道德風險角度，提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并健全社會信征體系，將會大幅度降低道德風險的發(fā)生。建立完善的個人信用賬戶，加大承擔的信用成本，從個人的自身信用出發(fā)，能大大降低道德風險發(fā)生的概率。從技術(shù)風險角度，應加強在客戶安全支付方面的風險控制流程，防止客戶的隱私被泄露。對信息管理系統(tǒng)進行完善，對客戶的資料加強管理，對互聯(lián)網(wǎng)保險技術(shù)人員加強培訓，盡量避免出現(xiàn)操作上的錯誤。

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