“裸貸”亂象的法律分析和預(yù)防策略探究

摘 要 隨著信貸技術(shù)的不斷完善以及P2P貸款服務(wù)的發(fā)展，很多網(wǎng)貸公司將業(yè)務(wù)滲透到了校園內(nèi)容。其原因在于學(xué)生在學(xué)習(xí)、消費(fèi)以及創(chuàng)業(yè)方面都有著資金的需求，由于本身資金來(lái)源渠道較為單一，從而導(dǎo)致了他們對(duì)于校園貸款行為持開放態(tài)度，這從一定層面上推動(dòng)了校園“裸貸”行為的產(chǎn)生和發(fā)展。本文從民事、刑事法律的視角探究了“裸貸”行為，并且從國(guó)家、學(xué)校、家庭、社會(huì)、個(gè)人等層面探究了“裸貸”亂象的預(yù)防策略。

關(guān)鍵詞 “裸貸” 法律 預(yù)防

作者簡(jiǎn)介：張潔，呂梁學(xué)院離石師范分校，講師，研究方向：法學(xué)。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.11.273

“裸貸”，也指裸條，是借款人手持身份證的裸體照片來(lái)替代借條，以此作為借款的抵押，當(dāng)其違約不還款時(shí)，放貸人便公開散布借款人的裸體照片為手段逼迫、要挾其還款?，F(xiàn)在越來(lái)越多的在校女大學(xué)生陷入裸貸的泥潭并深受其害，這種不良現(xiàn)象也受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注與爭(zhēng)議。

根據(jù)我國(guó)民法的規(guī)定，已滿18周歲的公民便具備完全民事行為責(zé)任，屬于完全民事行為能力人，對(duì)自己的行為完全負(fù)民事責(zé)任。從事民事活動(dòng)時(shí)，這一條款在很多領(lǐng)域內(nèi)是適用的，但是在網(wǎng)絡(luò)借貸這一特殊而又新興的領(lǐng)域當(dāng)中，筆者認(rèn)為大學(xué)生雖然年滿18周歲，但是未進(jìn)入到社會(huì)，其并不具備完全民事能力，同時(shí)也無(wú)法獨(dú)立承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸行為而引發(fā)的法律責(zé)任，因此，需要針對(duì)具體的問(wèn)題來(lái)進(jìn)行具體分析。借款人作為一群資金來(lái)源渠道較少的大學(xué)生，因?yàn)榈狡跓o(wú)法償還借款而被威脅，又加之心生恐懼，不敢通過(guò)正常途徑去維權(quán)，所以無(wú)法獲得法律的救助。在國(guó)家不斷加大監(jiān)管力度的情況下，依然有很多平臺(tái)在打“擦邊球”，打著P2P的旗幟招搖撞騙，不斷從事非法借貸以及非法集資的行為，主要原因還是我國(guó)法律法規(guī)不夠完善，具有滯后性，同時(shí)行政監(jiān)管部門管理也存在漏洞。所以要立足民間借貸以及P2P共存的背景下，國(guó)家該如何完善立法并且實(shí)施有效監(jiān)管，對(duì)于扼制“裸貸”亂象有著極為重要的意義。

一、“裸貸”亂象的法律分析

（一）民事法律層面

第一，從貸款利率的層面來(lái)看，“裸貸”利率不滿足法律的要求。根據(jù)最高院關(guān)于借貸案件適用法律的有關(guān)規(guī)定，民間借貸的年利率未超過(guò)24%，受法律保護(hù)，如果協(xié)議中所規(guī)定的年利率在36%以上，那么超出的利息將不會(huì)具備法律效力。從相關(guān)報(bào)道當(dāng)中能夠發(fā)現(xiàn)，“裸貸”條款當(dāng)中的利息極高，同時(shí)也不夠合理，這些都會(huì)造成借款人在后期陷入到以貸還款的惡性循環(huán)當(dāng)中?！奥阗J”利率通常以使用一周作為期限，周利率大多在15%-50%之間，部分借條中還規(guī)定了，如果借款人逾期沒有歸還，逾期一天就會(huì)按照20%的本金利率來(lái)收取費(fèi)用，如果超過(guò)了3天將會(huì)依據(jù)30%的利率收取費(fèi)用，也就是說(shuō)1萬(wàn)塊錢的貸款，一個(gè)星期內(nèi)的利息就能夠達(dá)到3000元。數(shù)不勝數(shù)的“裸貸”案例一再警示我們，“裸貸”成為了一種包裝下的高利貸。

第二，從提供擔(dān)保層面來(lái)看，裸貸難以構(gòu)成質(zhì)押擔(dān)?；蛘呤堑盅簱?dān)保。首先，在物權(quán)法中，物權(quán)標(biāo)的物原則上只限定于獨(dú)立物體、特定物體以及有體物。有體物指的是占據(jù)特定空間，按照人的五官可以感受到、摸得著以及看得見的物體。雖然物權(quán)法不斷拓展物權(quán)客體的種類，牽涉到了網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)、權(quán)利、無(wú)線電通訊頻道等物體，但“裸貸”的視頻、照片很難被認(rèn)定為是物權(quán)的標(biāo)的物；其次，抵押指的是為了履行債務(wù)，債務(wù)人以及第三方不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有，向債權(quán)人抵押財(cái)產(chǎn)。物權(quán)法也明確規(guī)定了法律與行政法規(guī)沒有禁止的抵押的財(cái)產(chǎn)可以認(rèn)定為是可抵押財(cái)產(chǎn)?！奥阗J”當(dāng)中將裸體視頻以及照片等淫穢物品作為擔(dān)保，這些裸體視頻與照片都是法律上明文禁止販賣、傳播以及制作的物品，不能夠認(rèn)定為是合同法當(dāng)中所規(guī)定的抵押物；再次，“裸貸”當(dāng)中的視頻以及照片在發(fā)給放貸人以后，實(shí)際上放貸人對(duì)其產(chǎn)生了實(shí)際占有的關(guān)系，具備一定的控制權(quán)與支配權(quán)，這也不符合抵押在法律上的要求；最后，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，指的是履行擔(dān)保債務(wù)，債務(wù)人以及第三人將動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押給債權(quán)人。法律以及行政法明確的規(guī)定了禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不能出質(zhì)。雖然裸條滿足標(biāo)的物轉(zhuǎn)移占有的規(guī)定，但是如果將其看作是物，那將是法律所禁止流通的淫穢物品?！奥阗J”當(dāng)中的視頻以及照片還能夠被看做是借款人隱私權(quán)，隱私權(quán)并非是財(cái)產(chǎn)權(quán)，也不能成為權(quán)利質(zhì)權(quán)標(biāo)的。所以，“裸貸”屬于不合法借貸。

第三，從公序良俗上看，訂立以及履行合同都要遵守社會(huì)公德，以不損害社會(huì)利益以及公共利益作為準(zhǔn)繩。“裸貸”的前置條件就是拍攝裸體照片或者是視頻，顯然，這些照片與視頻已經(jīng)違反了公序良俗的基本原則，如果將其放到了互聯(lián)網(wǎng)上，那么將會(huì)被大量傳播，對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境會(huì)產(chǎn)生惡劣的影響，并危害公共秩序。

總而言之，“裸貸”本身是不合法的借貸，其涉及到的合同中很多內(nèi)容都是無(wú)效的，所以需要被嚴(yán)厲的打擊與遏制。

（二）刑法層面

第一，觸犯敲詐勒索罪。“裸貸”行為不滿足正當(dāng)民事借貸的相關(guān)要求，因此法院并不會(huì)受理這方面的訴訟。如果放貸者采取非法加害的形式，逼迫借貸者交付財(cái)務(wù)，就會(huì)形成敲詐勒索罪。在“裸貸”的整個(gè)過(guò)程當(dāng)中，放貸者憑借著裸照以及裸體視頻威脅借款人，要求其歸還貸款，如果借款人出現(xiàn)了違約情況，還要求其支付更多的賠償與財(cái)物，期間，放貸者采取恐嚇、威脅等行為，導(dǎo)致借款人會(huì)心生畏懼，最后不得不將財(cái)物全部交還給放貸者，從而使得放貸者獲得了巨額財(cái)務(wù)，借貸者遭受到了巨大損失，這些都是滿足敲詐勒索的構(gòu)成特征。

第二，觸犯販賣、傳播、制作淫穢物品罪。放貸者會(huì)創(chuàng)建“裸貸”交流群，并在群內(nèi)發(fā)布各種“裸貸”福利以及裸條出售的公告。還有的放貸者會(huì)建立一對(duì)一的優(yōu)享利益群以及裸條販賣群，借此實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)“裸貸”行業(yè)的控制，獲得更多的不法利益。同時(shí)，很多的放貸者并不局限于在借款人處獲得高昂的利益，還會(huì)將手中已經(jīng)持有的信息販賣給其他的人，在數(shù)量以及后果達(dá)到某種程度，就會(huì)觸犯《刑法》中第363條關(guān)于販賣、傳播、制作淫穢物品的罪責(zé)。

第三，觸犯強(qiáng)迫賣淫罪和介紹賣淫罪的罪。借款人將承擔(dān)“裸貸”后的巨額利息，無(wú)法還款的同時(shí)又擔(dān)心裸照以及個(gè)人信息會(huì)遭到泄漏，又加之在放貸者的逼迫下，很多人都會(huì)接受放貸者所提出的“肉償”要求，甚至?xí)ㄟ^(guò)提供性服務(wù)的形式還清貸款。不乏存在一些動(dòng)機(jī)不純的放貸者，制定出了詳細(xì)的計(jì)劃，將借貸者一步一步引入陷阱，在實(shí)施“裸貸”業(yè)務(wù)的同時(shí)，也在不斷聯(lián)系“客戶”，進(jìn)行不正當(dāng)?shù)慕灰?，其背后其?shí)還涉及到灰色的利益關(guān)系。這種行為將會(huì)觸犯我國(guó)《刑法》中第359條對(duì)于強(qiáng)迫賣淫罪以及介紹賣淫罪的相關(guān)罪責(zé)。

第四，侵犯?jìng)€(gè)人信息罪。我國(guó)《刑法》第253條規(guī)定，不能向他人出售或提供公民的個(gè)人信息。其中涉及到的個(gè)人信息指的是電子和其他方式記錄，可以被單獨(dú)或者是和其他信息共同識(shí)別自然人身份以及體現(xiàn)特定自然人活動(dòng)的各類信息?！奥阗J”當(dāng)中要求借款人提供個(gè)人裸體視頻以及裸照、學(xué)籍信息、身份證件以及親友聯(lián)系形式等隱私信息，這部分信息都牽涉到公民個(gè)人的信息，所以對(duì)于放貸者，在向特定的群體提供個(gè)人信息，利用信息網(wǎng)絡(luò)和其他的途徑發(fā)布各種個(gè)人信息，采用購(gòu)買以及交換的形式獲取個(gè)人信息的行為都會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人信息。

二、“裸貸”亂象的預(yù)防措施

（一）國(guó)家層面

第一，國(guó)家立法部門應(yīng)該立足信貸市場(chǎng)，對(duì)信貸立法工作進(jìn)行分析、總結(jié)以及完善，強(qiáng)化對(duì)信貸市場(chǎng)領(lǐng)域的設(shè)置準(zhǔn)入門檻，從源頭上加以防范。

第二，政府有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在法律框架內(nèi)，要對(duì)網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則進(jìn)行完善，有效劃分監(jiān)管區(qū)域，全面落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)管反饋，提升網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于借款人資格審查的力度，提升違規(guī)以及違法的成本，有效提高網(wǎng)貸平臺(tái)自律與合規(guī)意識(shí)。重點(diǎn)打擊非法高利貸的行為，防止出現(xiàn)黑社會(huì)催收以及暴力催收的情況，并時(shí)刻關(guān)注相關(guān)問(wèn)題的發(fā)展以及發(fā)生，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并解決問(wèn)題，做到防患于未然。

（二）學(xué)校方面

毋庸置疑，學(xué)校在裸貸事件中扮演了極為重要的角色?！奥阗J”身披校園貸款外溢，在校園內(nèi)盛行，殘害著花季少女，學(xué)校在其中負(fù)有難以推卸的責(zé)任。要減少或消除“裸貸”行為，關(guān)鍵在于加強(qiáng)教育。

第一，高校需要對(duì)學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范教育工作，引入合乎規(guī)范要求的借貸平臺(tái)，規(guī)范以及審核各個(gè)借貸平臺(tái)的資質(zhì)，從而為學(xué)生提供便捷而又安全的借貸渠道。

第二，重點(diǎn)提升教育力度，將生命、金錢、風(fēng)險(xiǎn)教育工作提上日常，培養(yǎng)學(xué)生正確而又理性的價(jià)值觀與消費(fèi)理念。

第三，學(xué)校要加強(qiáng)普法教育力度，提升學(xué)生的自我保護(hù)能力以及法律認(rèn)知，師生之間要注重溝通交流，學(xué)校針對(duì)學(xué)生日常生活中的問(wèn)題要及時(shí)匯報(bào)家長(zhǎng)，將“裸貸”行為扼殺在搖籃中。

（三）家庭方面

媒體所曝光的“裸貸”事件當(dāng)中，大部分學(xué)生的家庭條件都非常一般，但由于虛榮心作怪，貪圖一時(shí)的享樂，對(duì)于物質(zhì)有著較高的追求，消費(fèi)理念又不夠理性，所以，掉進(jìn)“裸貸”的陷阱。在校大學(xué)生的這類思想和家庭教育有著緊密的聯(lián)系，家庭對(duì)學(xué)生成長(zhǎng)沒有起到很好的監(jiān)管與教育作用，沒有能夠引導(dǎo)他們樹立正確的價(jià)值觀。發(fā)生校園“裸貸”行為，家長(zhǎng)自身負(fù)有無(wú)法推卸的責(zé)任，所以杜絕“裸貸”事件的發(fā)生，家庭的引導(dǎo)與教育工作不容忽視。

（四）社會(huì)方面

對(duì)于一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)，社會(huì)需要充分發(fā)揮監(jiān)督作用。首先，社會(huì)工作需要主動(dòng)而又積極的向行政部門舉報(bào)各類存在校園“裸貸”行為的平臺(tái)。其次，密切關(guān)注諸如微信、QQ以及微博等社交軟件當(dāng)中所暗含的校園“裸貸”事件，以便行政部門強(qiáng)化監(jiān)管。如果發(fā)現(xiàn)了社交平臺(tái)當(dāng)中存在“裸貸”照片、談話和視頻資料，社交平臺(tái)要及時(shí)的對(duì)賬號(hào)進(jìn)行查封，同時(shí)社交平臺(tái)需要逐漸的實(shí)現(xiàn)實(shí)名制，在社交活動(dòng)中驗(yàn)證用戶的身份，從根本上避免校園“裸貸”交易行為，一旦存在校園“裸貸”行為，可以及時(shí)的按照身份信息選找到當(dāng)事人。

（五）學(xué)生方面

“裸貸”的產(chǎn)生，學(xué)生自身也存在著嚴(yán)重的問(wèn)題。大部分的大學(xué)生都已經(jīng)成年了，同時(shí)也接受了高等教育，具備一般風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的能力，能夠計(jì)算出借貸成本，同時(shí)對(duì)于違約風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)該預(yù)見，在借款的過(guò)程中，需要考慮到自身是否能夠承受高額利率貸款，學(xué)會(huì)有效應(yīng)對(duì)自身財(cái)務(wù)問(wèn)題。最后，關(guān)鍵就是要培養(yǎng)學(xué)生自愛以及自尊的品質(zhì)，如學(xué)生無(wú)法做到自尊自愛，貪圖走捷徑，那么就無(wú)法根除“裸貸”行為。因此，做人道德底線是預(yù)防“裸貸”的核心所在。

三、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，“裸貸”市場(chǎng)亂象叢生，通常會(huì)伴隨著暴力、色情、欺詐等違法行為，此問(wèn)題開始逐漸引起社會(huì)的普遍關(guān)注，成為了檢驗(yàn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)法治意識(shí)以及安全意識(shí)的重要因素。全社會(huì)都應(yīng)該主動(dòng)行動(dòng)起來(lái)，以家庭與高校的教育引導(dǎo)為主要內(nèi)容，凝聚社會(huì)監(jiān)督、政府規(guī)范等共同力量，有效遏制“裸貸”行為的產(chǎn)生，還學(xué)生一個(gè)良好的學(xué)習(xí)環(huán)境。

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