銀發(fā)人群警惕高息出借誘惑

夏赟 吳靜

摘 要：隨著社會(huì)發(fā)展，物價(jià)、醫(yī)療、養(yǎng)老等社會(huì)壓力驅(qū)使許多退休老人也產(chǎn)生了投資意識(shí)，但由于這個(gè)群體年齡較大，判斷力、應(yīng)變力及承受風(fēng)險(xiǎn)的能力均不如年輕人強(qiáng)，對(duì)外投資時(shí)應(yīng)選擇市場(chǎng)熟悉的理財(cái)產(chǎn)品，切莫輕易出借資金，謹(jǐn)記高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：理財(cái)；投資考察；高息回報(bào)；法定代表人的職務(wù)行為

當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異，經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)產(chǎn)生了大量的金融服務(wù)需求。許多退休多年的老人除了養(yǎng)老金和子女的贍養(yǎng)費(fèi)之外，鮮有固定的新增收入，而各種開支卻在逐年增長(zhǎng)。在物價(jià)逐年上漲、應(yīng)付日常生活、生病就醫(yī)、養(yǎng)老保值等驅(qū)動(dòng)下，為保證手中財(cái)富的保值及升值，許多老人也產(chǎn)生了投資意識(shí)，理財(cái)投資觀念的普及讓越來越多的老年人加入了理財(cái)投資大軍，這也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。

1 難以招架的糖衣炮彈

由于老年人年紀(jì)較大，有些更是退休多年，判斷力、應(yīng)變力及承受風(fēng)險(xiǎn)的能力均不如年輕人強(qiáng)，一些退休老人手里多年的積蓄和退休金，更是讓許多心懷不軌之人瞄上了這塊市場(chǎng)的“肥肉”。在高薪提成的誘惑下，一波又一波的年輕銷售隨風(fēng)潛入大街小巷、棋牌室等等，走進(jìn)社區(qū)甚至在廣場(chǎng)舞現(xiàn)場(chǎng)向這些夕陽紅人群宣傳各種高息項(xiàng)目，并輔之以比親生子女還要熱情的“親情”和高息“炮彈”，口中親熱地叫著叔叔阿姨甚至干爹干媽。筆者曾在街邊的免費(fèi)保健測(cè)量血壓的小鋪前看見一個(gè)年輕銷售滿臉笑容地將一位老阿姨送出門，老人手中提著一桶油，年輕人擼起袖管，熱情洋溢地跟老人比了一個(gè)FIGHTING的加油動(dòng)作，老人則幸福地提油而去。這種熱情即便自己親生的子女可能也無法做到，而對(duì)于那些已淡出主流社會(huì)的社交場(chǎng)多年的單純老人來說更加難以招架，銷售口燦蓮花，老人云里霧里，還沒等他們回過神來，錢袋子里的真金白銀就流出去了。

2 熱情招待考察投資

許鳳梧等一眾八旬老人回憶起2015年那個(gè)夏天，當(dāng)初投資的許多細(xì)節(jié)均已模糊，根本無法記起到底是從誰先開始，又是誰介紹的誰一個(gè)接著一個(gè)向這家北方的水泥廠出借資金。他們七嘴八舌反復(fù)提及的，是當(dāng)初這家水泥廠董事長(zhǎng)朱志強(qiáng)大刀闊斧，包攬二三十人從上海到黑龍江的來回機(jī)票和住宿餐飲，邀請(qǐng)投資人到他的水泥廠現(xiàn)場(chǎng)考察。他們?cè)趶S房里開過企業(yè)前景大會(huì)，宣傳企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，朱總許下高額回報(bào)的承諾，并親自帶領(lǐng)遠(yuǎn)道而來的客人參觀這個(gè)北方縣城，臨走時(shí)贈(zèng)送大包小包的土特產(chǎn)。許多人對(duì)負(fù)責(zé)接待的董事長(zhǎng)助理嚴(yán)嘉明印象很深，稱這個(gè)小伙子“長(zhǎng)相清爽”、“熱情豪爽”，當(dāng)時(shí)深受這群老人的信任。

回滬后，許鳳梧等人與黑龍江省幺景河水泥股份有限公司簽訂《借款合同》，自2015年下半年起至2016年2月期間，陸續(xù)以刷卡或現(xiàn)金方式向幺景河公司出借款項(xiàng)，金額從幾萬到幾十萬不等，借款期限半年至一年，年利率18%至24%，約定利息每月轉(zhuǎn)入他們的銀行賬戶，到期歸還本金。之后，老人們按月收取了大半年的利息，津津樂道于每月可以多領(lǐng)取的額外“退休金”。部分訂立了 出借期限為半年期作為嘗試性出借的老人，漸漸也更加信任幺景河公司，到期后又續(xù)簽了一年期甚至兩年期的借款合同。然而好景不長(zhǎng)，至2016年4、5月份，許鳳梧等人未再收到任何利息，合同到期后也未能如期收回借款本金。

3 起訴還款公司甩鍋

2017年8月6日，許鳳梧等數(shù)十人將黑龍江省幺景河水泥股份有限公司起訴至法院，要求其歸還出借款項(xiàng)及按照合同約定計(jì)算的利息。萬萬沒想到，在第一次開庭中，被告幺景河公司委托律師出庭應(yīng)訴稱，其法定代表人早已變更，原董事長(zhǎng)朱志強(qiáng)已下落不明，公司對(duì)眾多原告出借款項(xiàng)的事實(shí)均不知情。

許鳳梧等老人當(dāng)庭情緒激動(dòng)地質(zhì)問律師，若公司不知情，怎么可能在廠區(qū)接待這么一大群的考察對(duì)象？并向法庭提交他們?cè)趶S區(qū)考察、朱志強(qiáng)等人開會(huì)宣講政策等的照片。幺景河公司則在法庭上辯稱接待原告等考察活動(dòng)等屬實(shí)，但所有一切均系朱志強(qiáng)的個(gè)人行為，公司不知情。更令人咋舌的是，公司甚至辯稱《借款合同》上幺景河公司的公章也系朱志強(qiáng)私刻的，并提交該公司向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)備案的公章，向法院申請(qǐng)公章印鑒的鑒定等。

法院委托鑒定機(jī)構(gòu)開展鑒定程序后，老人們經(jīng)歷了難熬的幾個(gè)月等待期間。鑒定專家們專程飛付當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)，對(duì)幺景河公司的公章進(jìn)行真?zhèn)舞b定，最終結(jié)論是幺景河公司的公章與其備案的不一致。而法庭在鑒定期間，也開展了各種調(diào)查，向當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)監(jiān)督管理局調(diào)取了幺景河公司成立伊始的各項(xiàng)登記信息及歷年的股東身份情況等，確認(rèn)負(fù)責(zé)在滬與許鳳梧等人訂立《借款合同》的負(fù)責(zé)人朱志強(qiáng)系公司原始股東、創(chuàng)始人，無論公司如何狡辯甩鍋，老人們終于心定了。

4 法庭審理確定公司責(zé)任

最終法庭經(jīng)審理查明，幺景河公司于2015年6月3日登記設(shè)立，設(shè)立時(shí)的法定代表人為朱志強(qiáng)，任職董事長(zhǎng)、經(jīng)理。2016年3月7日法定代表人變更為李某，2017年7月4日再次變更法定代表人為孫某，但目前該公司股東名錄中仍有朱志強(qiáng)。經(jīng)委托司法鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行公章鑒定，確認(rèn)許鳳梧等人手持的《借款合同》上的公章與被告?zhèn)浒腹虏灰恢??；谥熘緩?qiáng)的特殊身份，并結(jié)合許鳳梧等人北上考察、與朱志強(qiáng)等公司負(fù)責(zé)人合影等事實(shí)，最終法院認(rèn)為，法定代表人是依照法律或者法人章程的規(guī)定，代表法人從事民事活動(dòng)的負(fù)責(zé)人。朱志強(qiáng)作為被告創(chuàng)立時(shí)選舉的法定代表人，自其任職起至2016年3月7日期間以幺景河公司名義從事的民事活動(dòng)，其法律后果依法應(yīng)由被告承受。朱志強(qiáng)以被告名義訂立的合同，除相對(duì)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其超越權(quán)限的以外，該代表行為自然有效。基于朱志強(qiáng)的身份及原告等人赴現(xiàn)場(chǎng)考察等相關(guān)事實(shí)，不能苛責(zé)許鳳梧等耄耋老者作為善意相對(duì)人，在出借資金時(shí)具備與專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)相等的檢驗(yàn)?zāi)芰韺彶椤督杩詈贤飞乡劬昂庸臼褂玫挠≌拢省督杩詈贤窇?yīng)當(dāng)合法有效，對(duì)雙方當(dāng)事人具有法律約束力，最終判決幺景河公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的還本付息責(zé)任。

勝訴的判決書雖然拿到了，但幺景河公司并未主動(dòng)履行還款，許鳳梧等人要真正討回出借本金還需經(jīng)過一系列執(zhí)行程序，屆時(shí)也要視幺景河公司屆時(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況和履行能力來定，而他們年事已高，最終結(jié)果如何仍未可知。合法的借貸關(guān)系雖受法律保護(hù)，但民間借貸行為缺乏具體的法律法規(guī)約束和政策監(jiān)管指引，很多時(shí)候即使通過訴訟程序來窮盡法律救濟(jì)途徑，最終借款人無償還能力，最后恐怕也很難執(zhí)行到位。

5 投資有風(fēng)險(xiǎn)，出借需謹(jǐn)慎

近年來，很多不法分子通過注冊(cè)合法公司或企業(yè)，打著響應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、支持新農(nóng)村建設(shè)等旗號(hào)，以訂立借款或投資合同為幌子，編造虛假項(xiàng)目，承諾高額固定收益來吸引資金。針對(duì)民間借貸的實(shí)際和特點(diǎn)，國(guó)家應(yīng)建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)及管理辦法，加快信用體系建設(shè)、將借貸信息納入征信管理體制。中老年人，特別是老年人，應(yīng)切忌偏聽偏信高收益產(chǎn)品，或者盲目跟風(fēng)，因一時(shí)出借而更應(yīng)審慎篩選投資理財(cái)?shù)臉?biāo)的物，盡量選擇自己熟悉的、市場(chǎng)上比較常見的諸如債權(quán)、基金、定投、儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)或銀行理財(cái)產(chǎn)品，謹(jǐn)記高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，天下鮮有免費(fèi)的午餐，守護(hù)住自己的本金比賺取高額利息收益更重要。

參考文獻(xiàn)

[1]鄒雨萌.《高息民間借貸 餡餅很香陷阱很深》，復(fù)印報(bào)刊資料—：中國(guó)報(bào)刊經(jīng)濟(jì)信息總匯投資與理財(cái)，2013（23）：38-38.

[2]唐蔚紅，楊偉鋒.《民間高息借貸風(fēng)險(xiǎn)及其防治措施研究》，金融理論與教學(xué)，2013（3）：39-43.