健全金融征信制度建設(shè)的思路探索

張玉琳

摘 要：長(zhǎng)期實(shí)踐證明，保障金融領(lǐng)域健康、有序發(fā)展的核心即在于有效的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制；而保障金融風(fēng)險(xiǎn)管理與控制有效、高效的關(guān)鍵即在于建立完善的金融征信體系。對(duì)此，本文以金融領(lǐng)域征信制度建設(shè)為研究對(duì)象，綜合時(shí)下法律規(guī)定、政策指導(dǎo)以及發(fā)展形勢(shì)提出了若干思路，以期為豐富金融征信領(lǐng)域相關(guān)研究提供理論參考。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn) 金融信用 征信體系 信用立法

一、完善金融領(lǐng)域的信用立法與執(zhí)法體系

金融領(lǐng)域的征信體系建設(shè)目標(biāo)指向，即通過(guò)對(duì)金融客戶每一個(gè)金融行為的全面搜集和綜合分析，構(gòu)建一套符合實(shí)際、科學(xué)準(zhǔn)確的信用評(píng)判體系，以此確保金融交易的安全性和金融秩序的有序性。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的當(dāng)下，建立健全金融信用體系，完善金融征信制度，完善并落實(shí)金融信用立法與執(zhí)法，極具現(xiàn)實(shí)意義。礙于目前國(guó)內(nèi)尚未建立專門針對(duì)金融領(lǐng)域的信用立法，很大程度上影響了社會(huì)企業(yè)的健康發(fā)展，對(duì)社會(huì)誠(chéng)信體系整體建設(shè)進(jìn)程亦有不良影響。因此，相關(guān)立法應(yīng)給予這一領(lǐng)域應(yīng)有重視，將立法初衷建立在我國(guó)基本國(guó)情上，將立法目標(biāo)投射在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，加快金融領(lǐng)域法律體系建設(shè)；同時(shí)，在現(xiàn)行法律的基礎(chǔ)上，執(zhí)法部門應(yīng)加大執(zhí)法力度，結(jié)合金融行業(yè)機(jī)構(gòu)的特征與發(fā)展規(guī)律，進(jìn)一步調(diào)整信用執(zhí)法的形式，將“有法必依”的原則規(guī)定落到實(shí)處，加大對(duì)企業(yè)失信經(jīng)營(yíng)的懲罰力度，提高企業(yè)違法成本，以督促社會(huì)各行業(yè)企業(yè)切實(shí)履行誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的根本義務(wù)，真正體現(xiàn)法律的尊嚴(yán)與效力。

二、推動(dòng)社會(huì)征信體系建設(shè)發(fā)展進(jìn)程

基于完善的信用立法與執(zhí)法前提下，進(jìn)一步健全社會(huì)企業(yè)信用公開制度，切實(shí)推動(dòng)社會(huì)征信體系建設(shè)的有序化、規(guī)范化發(fā)展，以此為金融領(lǐng)域信用信息來(lái)源的可靠性夯實(shí)制度基礎(chǔ)。其次，要嚴(yán)格遵照《中華人民共和國(guó)政府信息公開條例》將征信措施落到每一企業(yè)，加強(qiáng)社會(huì)企業(yè)信用記錄的公開進(jìn)程，不僅要記錄并公示企業(yè)的信用記錄，還應(yīng)公開企業(yè)相關(guān)工商登記信息，督促企業(yè)加強(qiáng)誠(chéng)信文化建設(shè)。再者，聯(lián)合多行業(yè)多部門，如銀行系統(tǒng)，以及稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)等共享信用信息資源，全面收集、整理、儲(chǔ)存企業(yè)信用檔案情況，探索建立符合社會(huì)發(fā)展進(jìn)程的金融信用信息查詢與公開平臺(tái)。同時(shí)，強(qiáng)化金融信用等級(jí)評(píng)定工作，建立金融信用評(píng)級(jí)預(yù)警機(jī)制，分類管理、統(tǒng)籌累計(jì)企業(yè)的失信行為，但要注意保障信用評(píng)級(jí)部門與企業(yè)無(wú)利益競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)利益交往，以此彰顯金融信用評(píng)級(jí)信息的客觀性與真實(shí)性，全面提高信息公信力度。此外，還要加強(qiáng)對(duì)各行業(yè)企業(yè)自建信息內(nèi)容真實(shí)性的監(jiān)督與管理，嚴(yán)厲打擊虛假信息發(fā)布、傳播行為，強(qiáng)化信息提供、信息宣傳的連帶責(zé)任機(jī)制，從不同層面加大對(duì)提供虛假信息、不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)企業(yè)的違法成本。

三、建立健全金融行業(yè)內(nèi)部信用管理體制

金融行業(yè)內(nèi)部信用管理一方面是對(duì)自身行為的管理，另一方面是對(duì)金融服務(wù)對(duì)象行為的管理。隨著國(guó)家信用體系的逐步完善，金融行業(yè)對(duì)于內(nèi)部信用管理的熱情程度愈來(lái)愈高。綜合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，金融行業(yè)內(nèi)部信用管理應(yīng)做好下述幾點(diǎn)工作：第一，基于現(xiàn)有信用信息逐步擴(kuò)大征信范圍，延伸金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)覆蓋半徑，將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及其服務(wù)對(duì)象進(jìn)行系統(tǒng)整理，統(tǒng)一納入“國(guó)家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”的采集范圍。第二，完善金融征信評(píng)級(jí)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。目前的征信評(píng)級(jí)管理主要由國(guó)家發(fā)改委、央行以及證監(jiān)會(huì)牽頭管理，三大部門標(biāo)準(zhǔn)定位各有不同，故應(yīng)當(dāng)盡快制定完善統(tǒng)一協(xié)調(diào)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)及體制，確保征信監(jiān)督與管理能夠趨于一致化，實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)的公平、公正、誠(chéng)信運(yùn)行。第三，加強(qiáng)對(duì)金融信用報(bào)告的解讀分析，深入挖掘其中風(fēng)險(xiǎn)信息，客觀全面地對(duì)報(bào)告所涉各類情況進(jìn)行綜合評(píng)估，按照客觀信息資料進(jìn)行不同額度的授信，以切實(shí)保障信用業(yè)務(wù)的有序開展。

四、結(jié)束語(yǔ)

時(shí)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化、普惠化、碎片化特性日趨凸顯?；谶@一特征，建立健全金融征信體系既是推廣“普惠金融”的必由之路，也是刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需，進(jìn)而促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵舉措。對(duì)此，金融行業(yè)企業(yè)及相關(guān)職能部門應(yīng)當(dāng)把握時(shí)代發(fā)展的機(jī)遇，基于現(xiàn)狀，大膽探索和嘗試?yán)眯录夹g(shù)和新思維，徹底改變互聯(lián)網(wǎng)金融征信的薄弱基礎(chǔ)，助力國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。

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