平安銀行：“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”，助力百萬(wàn)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

平安銀行是國(guó)內(nèi)首先倡導(dǎo)推行供應(yīng)鏈金融的銀行，十多年來(lái)，持續(xù)引領(lǐng)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并于2014年7月上線橙e網(wǎng)，搭建“供應(yīng)鏈金融+互聯(lián)網(wǎng)金融”的融合平臺(tái)，支持中小企業(yè)“電子商務(wù)”轉(zhuǎn)型升級(jí)及享有網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。橙e網(wǎng)超前的功能設(shè)計(jì)與平臺(tái)式供應(yīng)鏈金融服務(wù)，經(jīng)過(guò)國(guó)家多部委信息化專家專門會(huì)議的評(píng)審，得到了中央網(wǎng)信辦、國(guó)家工信部、商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)等部委司局的高度認(rèn)可，被確立為“中小企業(yè)電子商務(wù)示范工程”，助力百萬(wàn)中小企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一、基本情況

（一）平安銀行介紹

平安銀行股份有限公司是一家總部設(shè)在深圳的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。秉承“對(duì)外以客戶為中心，對(duì)內(nèi)以人為本”的宗旨，平安銀行始終堅(jiān)持“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)理念，以公司、零售、同業(yè)、投行“四輪驅(qū)動(dòng)”為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，以“專業(yè)化、集約化、綜合金融和互聯(lián)網(wǎng)金融”四大特色為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，跳出銀行辦銀行，緊密圍繞“提質(zhì)增效”這個(gè)中心，大力推進(jìn)分行轉(zhuǎn)型，全面深化事業(yè)部改革，努力打造精品金融、智慧金融、生態(tài)金融“三張名片”，踐行銀行業(yè)供給側(cè)改革，積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面助力中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。截至2015年末，平安銀行資產(chǎn)總額25071.49億元，通過(guò)全國(guó)54家分行、997家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)為客戶提供金融服務(wù)。

（二）平安銀行橙e網(wǎng)介紹

橙e網(wǎng)于2014年7月9日正式上線，是“互聯(lián)網(wǎng)金融+供應(yīng)鏈金融”的整合體，基于供應(yīng)鏈中小企業(yè)日益增長(zhǎng)的在線商務(wù)需求，提供與之相匹配的免費(fèi)電商平臺(tái)、在線支付、在線增信與見(jiàn)證、在線融資、在線理財(cái)增值、在線保險(xiǎn)、賬戶管理和資訊行情等一站式服務(wù)。橙e網(wǎng)主要提供以下服務(wù)：

1.管理生意的平臺(tái)。提供免費(fèi)的電商平臺(tái)“生意管家”，幫助中小企業(yè)輕松實(shí)現(xiàn)“1+N”鏈條在線訂貨，管理進(jìn)銷存、訂單-運(yùn)單-收單，快速、零成本實(shí)現(xiàn)生意電商化。

2.做大生意的能力。向電商平臺(tái)輸出不可或缺的用戶體系、賬戶體系、錢包體系、網(wǎng)上支付、交易資金監(jiān)管與見(jiàn)證和身份鑒權(quán)等服務(wù)；同時(shí)“橙e生活”APP和“橙e網(wǎng)”微信號(hào)，為企業(yè)提供新產(chǎn)品宣傳、分銷、品牌推廣的免費(fèi)渠道。

3.支持決策的資訊。提供20多個(gè)行業(yè)行情動(dòng)態(tài)與政策分析、金融行情、會(huì)計(jì)課堂等資訊服務(wù)；同時(shí)可提供上下游訂單信息、結(jié)算信息、對(duì)賬核銷信息、資金流水與欠款信息等決策信息服務(wù)。

4.綜合金融的服務(wù)。整合平安集團(tuán)最全面的金融資源，為“熟客生意”貼身服務(wù)。包括在線供應(yīng)鏈融資、在線支付和資金監(jiān)管、投資理財(cái)、在線保險(xiǎn)等綜合服務(wù)。

二、主要做法

平安銀行橙e網(wǎng)的獨(dú)特性在于盯住服務(wù)于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，其功能類似于阿里系的“支付寶+余額寶+招財(cái)寶+阿里小貸”，不同點(diǎn)在于阿里系服務(wù)的對(duì)象是陌生客戶的“網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)”，而橙e網(wǎng)服務(wù)的對(duì)象是熟客交易的供應(yīng)鏈電商平臺(tái)或B2B電商平臺(tái)。同時(shí)順應(yīng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的升級(jí)，將服務(wù)能力擴(kuò)展到B2C、C2B等更廣闊的市場(chǎng)。

（一）支持中小企業(yè)電商化轉(zhuǎn)型

根據(jù)艾瑞咨詢分析，2015年中國(guó)B2B電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)11.8萬(wàn)億元，占電子商務(wù)總額超過(guò)七成。同時(shí)B2B電子商務(wù)滲透率相比網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)仍在起步階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于零售在線交易占比10%的發(fā)展水平。在國(guó)家政策推動(dòng)和企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型的大背景下，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)極具增長(zhǎng)潛力。

與大型企業(yè)自主開(kāi)發(fā)電商平臺(tái)相比，中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型面臨挑戰(zhàn)。中小企業(yè)電商化轉(zhuǎn)型路徑主要有三條：第一，加入核心企業(yè)的供應(yīng)鏈協(xié)同商務(wù)平臺(tái)、快速實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，目前大型企業(yè)供應(yīng)鏈電商平臺(tái)一般只能覆蓋到一二級(jí)供應(yīng)商，而以小微或個(gè)體工商戶為主的三四級(jí)分銷商缺乏電商支撐平臺(tái)；第二，自主開(kāi)發(fā)電子商務(wù)平臺(tái)；第三，付費(fèi)加入第三方電子商務(wù)平臺(tái)。覆蓋大多數(shù)中小企業(yè)的后兩種可選路徑，初始投入大，持續(xù)運(yùn)維成本高，實(shí)施周期長(zhǎng)、效果難以評(píng)估，多數(shù)中小企業(yè)知難而退。

基于中小企業(yè)電商轉(zhuǎn)型需求的判斷，橙e網(wǎng)推出免費(fèi)的中小企業(yè)電商云服務(wù)平臺(tái)“生意管家”，供中小企業(yè)連同其上下游企業(yè)一道注冊(cè)即用，實(shí)現(xiàn)“在線訂貨、在線物流、在線支付、在線融資、在線管理進(jìn)銷存、在線對(duì)賬”等功能，能夠以最快速度、零成本實(shí)現(xiàn)企業(yè)商務(wù)流程的電子化，迄今已有44萬(wàn)企業(yè)用戶下載使用。

（二）運(yùn)用“大數(shù)據(jù)+信用”創(chuàng)新中小企業(yè)信貸服務(wù)

橙e網(wǎng)與數(shù)百家平臺(tái)或產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)系統(tǒng)對(duì)接，合作推出一系列“大數(shù)據(jù)+信用”融資產(chǎn)品。銀行經(jīng)用戶授權(quán)獲得其在平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)，并借助第三方鑒權(quán)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)（如發(fā)票數(shù)據(jù)、納稅數(shù)據(jù)、水電煤氣數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)等）交叉驗(yàn)證、為客戶畫像，建立網(wǎng)絡(luò)“大數(shù)據(jù)+信用”授信模型，陸續(xù)推出電商平臺(tái)采購(gòu)自由貸、發(fā)票貸、稅金貸、物流數(shù)據(jù)貸等網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。截至目前，橙e網(wǎng)與海爾、蒙牛、紅牛等大型供應(yīng)鏈，與一達(dá)通、用友、金蝶、商派、航天信息、元寶鋪等數(shù)百家平臺(tái)結(jié)盟，面向眾多聯(lián)盟平臺(tái)千萬(wàn)級(jí)的中小企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，近兩年來(lái)，產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)谛趴蛻暨^(guò)萬(wàn)家，授信交易筆數(shù)超27萬(wàn)筆，授信金額超過(guò)5000億元。

目前，該平臺(tái)合作下，已經(jīng)為海爾超過(guò)1000家經(jīng)銷商提供網(wǎng)絡(luò)融資等金融支持。平安銀行以此種模式為數(shù)十條產(chǎn)業(yè)鏈提供類似服務(wù)，助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

（三）創(chuàng)新電商金融服務(wù)助力電商平臺(tái)升級(jí)

傳統(tǒng)企業(yè)建設(shè)電商平臺(tái)大大超越了其能力邊界，需要發(fā)育全新能力，比如，電商平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)“交易閉環(huán)”需要集成金融能力。為此，橙e網(wǎng)近兩年來(lái)開(kāi)發(fā)封裝了整套交易閉環(huán)解決方案，形成標(biāo)準(zhǔn)化“插件”，實(shí)現(xiàn)與客戶的一次性接入、一次性實(shí)施，并可以根據(jù)平臺(tái)的需求實(shí)現(xiàn)訂制化組合應(yīng)用。

截至目前，橙e網(wǎng)已經(jīng)成功實(shí)施的300多個(gè)產(chǎn)業(yè)電商項(xiàng)目覆蓋全行業(yè)、多品類電商平臺(tái)，涉及B2B、B2C、投資交易類等六類客群，提供了一套匹配其電商模式升級(jí)需求的賬戶與資金管理方案，解決了企業(yè)跨行收款、訂單支付匹配、交易見(jiàn)證、資金增值、B2B電票/應(yīng)收賬款融資等難題。

（四）推出“創(chuàng)業(yè)易”服務(wù)，助力““雙創(chuàng)”企業(yè)快速前行

橙e網(wǎng)2015年初推出“橙e·創(chuàng)業(yè)易”服務(wù)，支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”落地。一方面，平安銀行推出公司業(yè)務(wù)微信銀行O2O服務(wù)，公司客戶可以通過(guò)微信開(kāi)戶、微信查余額、銀企對(duì)賬、票據(jù)預(yù)約預(yù)審、在線監(jiān)控國(guó)際業(yè)務(wù)全流程（比如信用證到證通知）等，提升了客戶體驗(yàn)，節(jié)約了用戶時(shí)間；同時(shí)還推出初創(chuàng)企業(yè)開(kāi)立基本戶結(jié)算免費(fèi)等優(yōu)免服務(wù)。另一方面，平安銀行組建了中小企業(yè)云服務(wù)聯(lián)盟，聯(lián)合眾多企業(yè)云服務(wù)提供商為中小企業(yè)搭建云服務(wù)平臺(tái)，目前入駐橙e網(wǎng)“中小企業(yè)服務(wù)云”的服務(wù)商包括豬八戒、今目標(biāo)、萬(wàn)里通、易企秀等數(shù)十家新銳企業(yè)，這些企業(yè)服務(wù)將以最惠條件一站式集成，下一步將推送到全國(guó)主要的企業(yè)園區(qū)，為中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更好的“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型平臺(tái)。

截至目前，“創(chuàng)業(yè)易”已經(jīng)為10萬(wàn)中小企業(yè)提供在線開(kāi)戶、在線辦事服務(wù)，其中1.8萬(wàn)戶中小企業(yè)享用了結(jié)算優(yōu)惠、“云”上金融等支持方案。

三、經(jīng)驗(yàn)效果

橙e網(wǎng)上線不到兩年，迄今服務(wù)用戶已超過(guò)300萬(wàn)，注冊(cè)用戶超過(guò)230萬(wàn)、其中企業(yè)用戶超過(guò)44萬(wàn)，實(shí)施合作項(xiàng)目1500多項(xiàng)，服務(wù)電商平臺(tái)300多家并間接服務(wù)此類平臺(tái)過(guò)億用戶，累計(jì)在線融資金額超過(guò)5000億，在線交易筆數(shù)超過(guò)40萬(wàn)筆，取得了不俗的成績(jī)。

作為一家傳統(tǒng)商業(yè)銀行試水“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)踐，有以下經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)：

（一）經(jīng)營(yíng)“用戶”擴(kuò)展銀行服務(wù)能力

銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型的首要挑戰(zhàn)之一，在于互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)用戶經(jīng)營(yíng)、流量經(jīng)營(yíng)和場(chǎng)景化服務(wù)，“體驗(yàn)”為要。為此，平安銀行橙e網(wǎng)一方面持續(xù)推進(jìn)“傳統(tǒng)銀行+互聯(lián)網(wǎng)”創(chuàng)新，推出線上供應(yīng)鏈金融、保理云、企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行、電商金融、電子政務(wù)金融、跨境金融等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)PC+Pad+Phone+柜面等全渠道協(xié)同一致的O2O服務(wù)，提升客戶服務(wù)效率與體驗(yàn)。另一方面，“跳出銀行辦銀行”，擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景與應(yīng)用渠道，以免費(fèi)的電商平臺(tái)“生意管家”、物流服務(wù)“發(fā)貨寶”和行情信息“橙e資訊”等，打造中小企業(yè)”互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的營(yíng)商平臺(tái)，為中小企業(yè)提供普惠服務(wù)，兩年來(lái)新增用戶300萬(wàn)，新增銀行企業(yè)賬戶客戶10萬(wàn)，占到平安銀行建行28年來(lái)全部40萬(wàn)企業(yè)賬戶客戶的1/4。

（二）平臺(tái)合作構(gòu)建多贏發(fā)展生態(tài)

電商經(jīng)營(yíng)的核心在于“交易閉環(huán)”場(chǎng)景與流程構(gòu)建。為此，橙e網(wǎng)與“商流、物流、信息流”和其他商務(wù)服務(wù)主體協(xié)同合作，建立產(chǎn)融融合生態(tài)，以金融為基礎(chǔ)打通公司客戶、小微客戶及其關(guān)聯(lián)零售客戶，將金融服務(wù)嵌入到訂單、排產(chǎn)、采購(gòu)、生產(chǎn)、交付、物流等全流程，打造產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)圈。相應(yīng)地，橙e網(wǎng)服務(wù)模式也相應(yīng)從B2B向B2C、C2B延展。橙e網(wǎng)將“1+N”升級(jí)到以任一企業(yè)為核心的“N+N”模式，依托企業(yè)間或第三方交易數(shù)據(jù)，強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)，擴(kuò)大服務(wù)范圍。兩年來(lái)，橙e網(wǎng)推行的平臺(tái)合作模式大大提升了銀行產(chǎn)能，比如與供應(yīng)鏈電商平臺(tái)合作，可以服務(wù)到供應(yīng)鏈遠(yuǎn)端更多的中小企業(yè)客戶，客戶數(shù)量上數(shù)以十倍增加，單戶融資金額則由以前的數(shù)千萬(wàn)下沉到數(shù)十萬(wàn)元甚至數(shù)萬(wàn)元，而電商平臺(tái)則實(shí)現(xiàn)了更多的交易并提前獲得預(yù)付款；又如橙e網(wǎng)與一達(dá)通的合作，一達(dá)通平臺(tái)迅速獲得更多的金融能力和更豐富的服務(wù)，我行同時(shí)迅速獲取數(shù)以萬(wàn)計(jì)的中小企業(yè)客戶，三方實(shí)現(xiàn)多贏。

（三）共性平臺(tái)支撐銀行全面轉(zhuǎn)型

平安銀行在總行專設(shè)公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部、各分行和行業(yè)事業(yè)部設(shè)立網(wǎng)絡(luò)金融部，自上而下推進(jìn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)，定位于“共性平臺(tái)”，支撐各分行、各行業(yè)細(xì)分市場(chǎng)“應(yīng)用子集”的業(yè)務(wù)落地。同時(shí)，內(nèi)部機(jī)制上推行“項(xiàng)目制、舉手制、裂變制、淘汰制”的動(dòng)態(tài)組織形態(tài)，激勵(lì)新創(chuàng)意、新項(xiàng)目的快速試錯(cuò)與迭代，使得平安銀行全行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展蔚然成風(fēng)，幾乎所有分行和事業(yè)部都實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

（來(lái)源：國(guó)家發(fā)改委官網(wǎng)）