關(guān)于商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整分析

馮建軍

摘 要：在如今的社會主義市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展大環(huán)境下，銀行已經(jīng)成為了社會中不可或缺的一部分。銀行又可以分為多種類型，商業(yè)銀行是銀行的重要組成部分，而同時毫無疑問，金融業(yè)是近年異常跑火的一個行業(yè)，金融也是近年各大高校的熱門專業(yè)之一。如今我國的商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)在金融環(huán)境日益開放的大背景下，正面對著來自各個方面的競爭壓力。個人貸款業(yè)務(wù)也漸漸成為各個商家競相爭奪的陣地，商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整刻不容緩。本文就我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，對其個人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整有一個簡單分析與解說。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行與個人貸款業(yè)務(wù)；結(jié)構(gòu)調(diào)整分析；市場機遇；建議和對策

銀行在我國的發(fā)展歷史很悠久，銀行體系中包含各類銀行，而商業(yè)銀行已經(jīng)將成為了銀行體系中一個重要的角色。不可否認(rèn)，商業(yè)銀行和金融之間是一種唇亡齒寒的關(guān)系，商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)目前還是存有許多的不足以及可以改善之處。所以這里很有必要對業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整分析。

一、商業(yè)銀行及個人貸款業(yè)務(wù)的概述

商業(yè)銀行的英文縮寫為CB，是銀行的種類之一。眾所周知，存貸款、匯兌以及儲蓄等是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，簡言之，商業(yè)銀行就是一種承擔(dān)信用中介作用的金融機構(gòu)，也就是銀行包含于金融機構(gòu)。另外一方面零售貸款業(yè)務(wù)是個人貸款業(yè)務(wù)的另一說法，自改革開放以來的發(fā)展中，已經(jīng)成為了商業(yè)銀行一種重要的貸款業(yè)務(wù)以及利潤來源。一般來說，個人貸款業(yè)務(wù)是指金融機構(gòu)，其實主要是銀行，向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費與生產(chǎn)經(jīng)營等用途的外、本幣貸款。當(dāng)然就像老話說的一樣：有借有還，再借不難。個人貸款業(yè)務(wù)也是同樣的道理：若借款人到了還款期限仍然不能償還貸款本金和利息的，貸款方有權(quán)依法處理其抵押物，或者由保證人償還本息，而擔(dān)保人的價值就體現(xiàn)在這里，對于這點我們毋庸置疑。隨著人們消費觀念的改進(jìn)，生活經(jīng)濟水平的提高等各種主客觀條件，商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)在這幾年中呈現(xiàn)不可抵擋的發(fā)展態(tài)勢。

二、我國商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀解析與解說

1.住房類貸款業(yè)務(wù)所占比重越大

自古有言：安居樂業(yè)，安居了才能樂業(yè)。中國人似乎一直都對房子有一種情有獨鐘的情愫，而近年房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展全中國人都是有目共睹的，各種房地產(chǎn)大亨應(yīng)運而生。買房已經(jīng)成為了如今老百姓最大的一筆消費金額：少則一百多萬，多則幾千萬。不得不說，買房很大程度上刺激了購房需求的增長。多年來，住房類貸款占據(jù)著個人貸款業(yè)務(wù)的絕對比重，這完全是憑借著其需求大，規(guī)模效應(yīng)、貸款用途明確，償還時間充足等較為明顯的優(yōu)勢。

正因為如此，一個新興名詞也產(chǎn)生了：炒房。炒房族不斷地增長，這又促進(jìn)了房價的增長。對此，國家也有對我國的住房制度作了一些修訂和改進(jìn)，進(jìn)行了一些改革，取消了福利分房。我們這里可以舉一個例子：

根據(jù)中央公布的數(shù)據(jù)來看，今年二月份商業(yè)銀行個人貸款余額129.52萬億元，同比增長了12.1%。其中在一二月份，個人人民幣貸款總計增加3.74萬億元，同比增加了5407億元，其中住房貸款累計增加了1.18萬億元。并且其中的住房貸款多為一手房源付首款類型。所以總的來說，一手房貸款為住房貸款的主要組成部分。當(dāng)前我國的房地產(chǎn)實際是有一種畸形發(fā)展的態(tài)勢，會加劇銀行系統(tǒng)性危險。這勢必是要引起某些政府人員的重視的，萬萬不可任期自由生長。

2.消費經(jīng)營類貸款所占比重不斷減少

與住房類貸款恰恰相反，消費經(jīng)營類貸款在商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)中所占比重是很小的一種，明顯小于住房類貸款。而這種情況的出現(xiàn)又是由商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)選擇，老百姓的消費觀念以及消費意愿所決定的。其實說到底，老百姓才是決定商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要因素。并且我們必須認(rèn)識到，當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個突出特點就是：在全國范圍內(nèi)的商業(yè)銀行中，消費經(jīng)營類貸款所占信貸業(yè)務(wù)的比重都是比較小的。

3.抵押貸款流行

抵押放款，是抵押貸款的另一種說法，是指某些國家銀行采用的一種貸款擔(dān)保方式。根據(jù)專家解釋，抵押貸款就是要求借款與貸款差不多等值的抵押品作為貸款的擔(dān)保，用以保證貸款的到期償還。如果到了還款期限，借款人還是無法償還貸款的話，那銀行有權(quán)將抵押物品以任何合理合法的方式變現(xiàn)，用以償還貸款。如若有剩余，則歸還借款人，若仍不足以還清貸款，則由借款人繼續(xù)還款?？梢钥隙ǖ恼f這種方式完全合情合理。

按照擔(dān)保方式劃分，信用貸款和擔(dān)保貸款是貸款業(yè)務(wù)的兩種類型，而其中擔(dān)保貸款又包括保證、抵押和質(zhì)押這三種方式。因為抵押貸款通常是以住房作抵押，因為銀行控制風(fēng)險能力強，所以銀行最愿意選擇的一種擔(dān)保方式就是抵押貸款。而這就使得非抵押性擔(dān)保貸款占比小，也就降低了商業(yè)銀行消費經(jīng)營類貸款產(chǎn)品的競爭力，不利于商業(yè)銀行消費經(jīng)營類貸款產(chǎn)品的營銷。

三、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整當(dāng)前面臨的前所未有的市場機遇

1.人民消費觀念的改進(jìn)

在高中思想品德課本中，有一章講到人們的消費觀念，就印著中國人與外國人的一張圖片，上面通過幾句對話，就很明顯的將國人與外國人的消費觀念揭示了出來。就以買房為例，中國人等買到了房就老了，而外國人就是早早地買好房，再慢慢償還。但是，自從改革開放之后，國人的消費觀念也在不斷地改善，這可以從一年一年增長的商業(yè)銀行的個人貸款數(shù)據(jù)得到一個最明顯的體現(xiàn)。

2.經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變

近年來，我國政府在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式上下了很大的功夫，同時不斷促進(jìn)供給側(cè)的改革。積極構(gòu)建擴大內(nèi)需長效機制，出口、投資、消費是當(dāng)前我國政府明確的三輛經(jīng)濟助力動車，我國也在推動著經(jīng)濟依靠這三輛動車增長。這對消費經(jīng)營類貸款業(yè)務(wù)來說也是一個難得的前所未有的市場和社會雙重機遇。

四、建議和對策

1.加強信用風(fēng)險管理

人無信則不立，業(yè)無信則不興。自古我們的老祖宗就告誡我們做人要誠信。在全社會建立一套信用體系，當(dāng)然包括信用貸款，是很有必要的。不得不承認(rèn)，由于商業(yè)銀行客觀因素以及客戶自己的主觀因素，即在我國商業(yè)銀行中普遍存在著貸款額度低、風(fēng)險大等不足和缺點。這主要是包括主客觀雙面因素。比如商業(yè)銀行自身的體制系統(tǒng)存在漏洞以及客戶自身信用缺乏。面對這種情況，商業(yè)銀行完全可以利用當(dāng)今時代的高科技特點，建立一份詳細(xì)的客戶信用資料表，來決定貸款給客戶的金額，甚至是否貸款給客戶。也可以加強商業(yè)銀行風(fēng)險管理措施，設(shè)定一套詳細(xì)的針對商業(yè)銀行風(fēng)險處理的方法。方法是死的，人是活的，辦法都是人想出來的，我們完全可以采用多種方法，去應(yīng)對商業(yè)銀行個人貸款中存在的不足，減少商業(yè)銀行個人貸款的損失，增加保障。

2.完善消費經(jīng)營貸款體系

前面我們也有提到，我國商業(yè)銀行的消費經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)所占比重過于小，其實也是不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展的。貸款業(yè)務(wù)的主要增長不能單單依靠于炒房熱、依靠住房貸款。推進(jìn)消費經(jīng)營貸款，提高消費經(jīng)營貸款的競爭力才是長久之策。消費經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)除了人們需求可能沒有那么大以外，商業(yè)銀行本身肯定也是存在很大問題的。而且就算百姓對消費經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的需求欲望沒有那么高，商業(yè)銀行就應(yīng)該發(fā)揮自己的主觀作用，通過延長貸款還款期限、貸款申請途徑多樣化等手段，擴大消費經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)市場，當(dāng)然這一切都是建立在保證商業(yè)銀行的利潤風(fēng)險的前提下。利用當(dāng)前的社會市場機遇，積極拓展商業(yè)銀行消費經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

3.積極拓展二手房貸市場

炒房熱，掀起了中國市場的躁動。毫無疑問，若任由房地產(chǎn)業(yè)的胡亂發(fā)展，有朝一日泡沫經(jīng)濟的本質(zhì)終究會顯露無疑。對此，中國政府必須要做出相對措施，預(yù)防事態(tài)的進(jìn)一步惡化。

而二手房貸市場的拓展就是一劑良藥，大力發(fā)展二手房貸市場是將來個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一個必然趨勢，對商業(yè)銀行而言也是一個必然的選擇。

結(jié)語

其實終究來說，商業(yè)銀行利潤的主要來源還是個人貸款業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整完善有利于銀行貸款系統(tǒng)的改進(jìn)，實現(xiàn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，為我國國民經(jīng)濟的發(fā)展添上濃墨重彩的一筆。

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