農(nóng)村金融供給側(cè)改革的優(yōu)化路徑略談

楊娟

摘要：隨著供給側(cè)改革的不斷推進(jìn)，給農(nóng)村金融帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)挑戰(zhàn)。當(dāng)前農(nóng)村金融供給方面還存在一定的問(wèn)題，如何有針對(duì)性地解決這些問(wèn)題，優(yōu)化農(nóng)村金融供給成為亟待解決的問(wèn)題。本文首先闡述供給側(cè)改革視野下農(nóng)村金融供給存在的問(wèn)題，接著分析供給側(cè)改革視野下農(nóng)村金融供給存在問(wèn)題和原因，最后提出供給側(cè)改革視野下農(nóng)村金融供給的優(yōu)化路徑，以便更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：給側(cè)改革；農(nóng)村金融；供給；優(yōu)化；路徑

供給側(cè)改革視野下的農(nóng)村金融供給是金融領(lǐng)域發(fā)展的新命題，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也存在一定的挑戰(zhàn)。對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題和不足要給予一定的重視，并能夠根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際問(wèn)題做出有針對(duì)性的解決策略，以此探索優(yōu)化農(nóng)村金融供給策略，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的功能，促進(jìn)農(nóng)村金融改革順利實(shí)施。

一、供給側(cè)改革視野下農(nóng)村金融供給存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)有待增加

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量為12.17萬(wàn)，大約是萬(wàn)人占用1.31個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，一個(gè)縣大概有55.12個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，以鄉(xiāng)為單位占據(jù)3.75個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)不足，不利于為農(nóng)村地區(qū)提供金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，在一定程度上降低了農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融網(wǎng)點(diǎn)的了解和支持力度，使得農(nóng)村地區(qū)成為金融網(wǎng)點(diǎn)的空白地帶，不能滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)需求。

（二）農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)金融供給不足

當(dāng)前農(nóng)村金融缺口數(shù)量可以達(dá)到3萬(wàn)億元，據(jù)不準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，如果影響農(nóng)村金融空缺的因素不變，農(nóng)村缺口的數(shù)量會(huì)越來(lái)越大，以致最終影響到農(nóng)村金融的發(fā)展。金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀認(rèn)識(shí)不清，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)存在缺口。

（三）金融信貸成功率較低

金融信貸發(fā)展中正規(guī)信貸比較旺盛，這種需求主要可以分為兩種，一種是來(lái)自于生產(chǎn)性的需求，一種來(lái)自于消費(fèi)性的需求，其中還包括實(shí)際和潛在的需求。通過(guò)調(diào)查了解農(nóng)村中有信貸需求的達(dá)到19.6%，城市需要正規(guī)信貸的達(dá)到17.2%。雖然農(nóng)村相比于城市有更多的信貸需求，但是能夠成功獲得信貸的比例卻是相當(dāng)?shù)?，這也就在一定程度上影響到農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）借貸活躍因素

農(nóng)村借貸一般成本比較高，往往是親友之間產(chǎn)生借貸活動(dòng)，利息雖然可有可無(wú)，但是會(huì)考慮到人情、面子等其他因素，往往會(huì)給予比利息還高的補(bǔ)償。如果正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)能夠滿足農(nóng)村發(fā)展的金融需求，那么這種非正規(guī)的接待需求往往就會(huì)少很多。民間存在這種借貸問(wèn)題也在一定程度上反映出農(nóng)村金融供給存在的問(wèn)題。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前農(nóng)村借貸的比例能夠得到43.8%，分析數(shù)據(jù)來(lái)源這些借貸往往存在于農(nóng)村兄弟姐妹之間。

（五）金融產(chǎn)品有待多樣化

農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的主要業(yè)務(wù)是存取款和小額貸款，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村家庭持有金融股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品的比例僅僅是1.6%，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村消費(fèi)水平也在不斷地提升，但是與此能夠與農(nóng)村發(fā)展相匹配的金融產(chǎn)品卻相對(duì)缺乏。

二、供給側(cè)改革視野下農(nóng)村金融供給存在問(wèn)題的原因

（一）有效抵押品不足

農(nóng)村金融貸款需要有效的抵押品，但是實(shí)際農(nóng)村貸款中卻缺乏有效的抵押品。一方面農(nóng)村貸款中能夠抵押的物品選擇范圍比較小，金融機(jī)構(gòu)在選擇抵押品時(shí)比較喜好不動(dòng)產(chǎn)，例如建筑物等，并不偏好農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品，農(nóng)產(chǎn)品本身具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性也不足以成為有效的抵押品，農(nóng)村金融貸款中能夠成為有效抵押品的物資相當(dāng)匱乏。此外，對(duì)于有效抵押品的難度也比較大，農(nóng)村抵押品一般缺乏可以登記的機(jī)構(gòu)和評(píng)估機(jī)制，此外，抵押交易中心也缺乏，不能充分體現(xiàn)抵押物自身的表現(xiàn)能力。

（二）信息溝通交流不暢

影響農(nóng)村金融發(fā)展的另外一個(gè)因素在于信息對(duì)接不夠流暢，農(nóng)村住宅分布一般比較分散，金融信貸過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)要想獲得借貸人的有關(guān)信息則要花費(fèi)一定對(duì)成本，這就在一定程度上影響到金融機(jī)構(gòu)開展借貸業(yè)務(wù)的積極性。農(nóng)村信息公開性比較差，即使是大規(guī)模的生產(chǎn)企業(yè)在信息方面也缺乏公開性，信息的不透明給金融機(jī)構(gòu)獲得信息帶來(lái)一定的難度，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)因?yàn)殡y以獲得有效的信息，不能充分了解借貸人的信用情況，以致影響金融工作的開展。此外，金融接待工作即使能夠成功交易，但是由于缺乏對(duì)債務(wù)人的監(jiān)督最終會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。

三、供給側(cè)改革視野下農(nóng)村金融供給的優(yōu)化路徑

（一）強(qiáng)化自身優(yōu)化功能

農(nóng)村金融發(fā)展中要注重構(gòu)建多元化的組織體系，除了保障現(xiàn)有的政策性、商業(yè)性之外，還要能夠結(jié)合自身特點(diǎn)的基礎(chǔ)上完善金融組織市場(chǎng)、監(jiān)管體制，通過(guò)和互聯(lián)網(wǎng)之間的融合，讓更多的金融結(jié)構(gòu)能夠積極主動(dòng)的涉及農(nóng)村金融發(fā)展，以此形成組織完備、責(zé)任分明的農(nóng)村金融發(fā)展體系。要注重建立制度有序，具有一定競(jìng)爭(zhēng)格局的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系結(jié)構(gòu)，要能夠改變當(dāng)前金融結(jié)構(gòu)過(guò)于單一的局面，將更多的機(jī)構(gòu)融入農(nóng)村金融發(fā)展中。改善當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過(guò)于注重商業(yè)性的局面，當(dāng)前，農(nóng)村金融市場(chǎng)往往主要是農(nóng)業(yè)銀行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等機(jī)構(gòu)。要能夠通過(guò)一定的政策、市場(chǎng)化的手段將更多的機(jī)構(gòu)納入農(nóng)村金融發(fā)展中，強(qiáng)化農(nóng)村金融發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。注重農(nóng)村金融組織種類的多樣化，并保證其合法性地位。通過(guò)相應(yīng)的法律手段，保證農(nóng)村金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)受到法律的保護(hù)，以此維護(hù)良好的金融發(fā)展秩序。還要注重?cái)U(kuò)展金融組織的分布空間和涉及范圍，形成系統(tǒng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展體系。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

農(nóng)村金融產(chǎn)品要注重創(chuàng)新，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展要能夠以需求為導(dǎo)向，以科學(xué)為原則，在對(duì)客戶需求進(jìn)行了解的基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以此強(qiáng)化農(nóng)村金融供給。此外，要能夠建設(shè)金融、保險(xiǎn)、證券等多種多樣的協(xié)同機(jī)制，以此形成金融產(chǎn)品的多樣化。堅(jiān)定因地制宜，根據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展特點(diǎn)設(shè)置金融產(chǎn)品，以惠農(nóng)為主。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)主要是以信托為主，以電子金融等現(xiàn)代化的產(chǎn)品為依托，滿足農(nóng)村金融的多樣化需求。還要探索農(nóng)業(yè)投資基金、政策性風(fēng)險(xiǎn)基金等，在一定程度上解決農(nóng)村金融發(fā)展中存在的壓力問(wèn)題。加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)方面的創(chuàng)新，首先，要注重農(nóng)村金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建，能夠在一定程度上反映出惠農(nóng)、便民的政策。還要能夠加大對(duì)農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)，提升農(nóng)村金融自身的服務(wù)效率。對(duì)農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)不斷完善，形成功能明確、分工明細(xì)有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，更好地保障農(nóng)村金融市場(chǎng)良好局面的形成。

（三）強(qiáng)化農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制方法主要是通過(guò)提升自身產(chǎn)業(yè)效益以及在外力幫助下實(shí)現(xiàn)。為了更好地提升自身產(chǎn)業(yè)效益，首先要能夠在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和科技發(fā)展結(jié)合起來(lái)，還要在政府干預(yù)下和市場(chǎng)發(fā)展結(jié)合起來(lái)，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)、科學(xué)手段以及政府引導(dǎo)下等以此提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)效益。外體提升的方式方法主要是通過(guò)相關(guān)銀行之間的協(xié)同發(fā)展，完善保險(xiǎn)制度盡可能地降低銀行在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。此外，通過(guò)產(chǎn)權(quán)登記的方式明確農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具有的主體權(quán)，拓寬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身規(guī)模，最大可能降低風(fēng)險(xiǎn)。建立完善的保護(hù)機(jī)制，以信用組織、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、企業(yè)等共同協(xié)作的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)，提升整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信用，降低可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。利用靈活的金融工具，強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)制。

（四）強(qiáng)化政策引領(lǐng)作用

農(nóng)村金融發(fā)展中要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策作用，以提升農(nóng)村綜合競(jìng)爭(zhēng)能力為目標(biāo)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生態(tài)性發(fā)展，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈，并應(yīng)用政策、經(jīng)濟(jì)、法律等手段將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各項(xiàng)措施落實(shí)到位，以此實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策的協(xié)調(diào)發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)自身生產(chǎn)效率，為優(yōu)化農(nóng)村金融供給提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。調(diào)整相關(guān)的財(cái)稅政策，應(yīng)用政策引導(dǎo)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成農(nóng)村金融發(fā)展良好秩序。合理使用獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼的方式發(fā)揮相關(guān)的政策的作用，確保財(cái)稅 政策的落實(shí)。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用的實(shí)施力度，確保農(nóng)業(yè)金融實(shí)施的有效性。建立健全農(nóng)村資金整合制度，發(fā)揮農(nóng)村資金鏈在金融發(fā)展中的作用。完善貨幣政策，通過(guò)實(shí)施差別化金融制度，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)在各個(gè)地區(qū)實(shí)現(xiàn)平衡、均化的發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

供給側(cè)改革背景下，農(nóng)村金融發(fā)展中要緊跟時(shí)代發(fā)展需求，根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際情況進(jìn)行具體分析。在對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)行豐富的同時(shí)，還要盡可能的創(chuàng)新服務(wù)方式，以此更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展需求。農(nóng)村金融發(fā)展中要能夠在深入分析農(nóng)村地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，做好相關(guān)政策引導(dǎo)，更好的完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，發(fā)揮其推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

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