投保注意“保險(xiǎn)利益”，謹(jǐn)防保險(xiǎn)金被拒賠

薄志紅

牛先生和田小姐經(jīng)人介紹認(rèn)識(shí)后，兩人相處非常融洽，經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間的熱戀，去年兩人便把結(jié)婚事宜提到了議事日程上?？墒蔷驮谶@個(gè)時(shí)候，牛先生的父親不幸因病去世，按照當(dāng)?shù)氐牧?xí)俗，如果遇父母過(guò)世，子女必須盡孝兩年，所以就這樣牛先生和田小姐的婚事就被擱了下來(lái)，等牛先生盡完孝后再結(jié)婚。

因父親的離世，使自己和田小姐不能結(jié)婚，這點(diǎn)讓牛先生深感愧疚。為了彌補(bǔ)未婚妻田小姐，并給她一個(gè)意外驚喜，在田小姐生日這天，牛先生特意為田小姐購(gòu)買(mǎi)了一份保額10萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為20年的兩全保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是田小姐，因牛先生是偷偷給田小姐購(gòu)買(mǎi)的，因此并沒(méi)有讓田小姐當(dāng)場(chǎng)簽字確認(rèn)。

俗話說(shuō)，天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。就在幾個(gè)月后的一天，這份保險(xiǎn)卻真的有了“用處”，田小姐在這天下班回家途中，不慎被一輛橫沖直撞的汽車(chē)撞倒，造成當(dāng)場(chǎng)死亡。兩位親人的相繼離世，讓牛先生痛不欲生，但他還是硬撐著和田小姐的父母一起料理完了未婚妻田小姐的后事。過(guò)了一段時(shí)間后，牛先生突然想起了自己年初曾給未婚妻田小姐購(gòu)買(mǎi)過(guò)一份保額10萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為20年的兩全保險(xiǎn)，隨后牛先生找到保單便來(lái)到保險(xiǎn)公司，要求保險(xiǎn)公司對(duì)未婚妻田小姐的意外死亡進(jìn)行理賠?？墒橇钆Ｏ壬f(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到的是，保險(xiǎn)公司竟然拒絕了他的理賠請(qǐng)求，理由很簡(jiǎn)單，就是“投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人不具備有保險(xiǎn)利益”。怎么會(huì)發(fā)生這種事呢？牛先生很是想不通。

那什么是保險(xiǎn)利益呢？保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢(qián)上的利益關(guān)系。這一定義說(shuō)明了保險(xiǎn)利益的主體是投保人，對(duì)此我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！?/p>

同時(shí)，在我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效?！?/p>

從上面可以看出，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益采取的是法定原則和同意原則相結(jié)合的方式。但在此案例中，無(wú)論是“法定”原則，還是“同意”原則都不具備，按“法定”屬于未婚妻，則不屬于配偶，按“同意”則田小姐并未簽字確認(rèn)。所以，從這些方面來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司拒賠也便是情理之中的事了。

由此也可見(jiàn)，在投保人身保險(xiǎn)時(shí)，必須要明確投保人和被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)利益，這一點(diǎn)非常重要，否則，就會(huì)雖然投了保，但出險(xiǎn)時(shí)卻得不到保障，最終被保險(xiǎn)公司拒賠，使投保人費(fèi)力而不討好。