招聯(lián)金融現(xiàn)風(fēng)控漏洞 用戶頻頻“被貸款”

劉逸倫 王繼偉

12月4日，中國聯(lián)通（600050.SH）發(fā)布公告稱，中國聯(lián)通作為招聯(lián)消費金融有限公司（以下簡稱“招聯(lián)金融”）的股東方將與合營方共同增資，出資額為10億元。此舉意味著，中國聯(lián)通和招商銀行作為招聯(lián)金融共同的股東方，將共出資20億元以增資招聯(lián)消費金融。

與此同時，近日多位支付寶用戶因身份被他人冒用在招聯(lián)消費金融有限公司平臺“被貸款”，用戶收到招聯(lián)金融催收短信或催收電話時，才得知相關(guān)情況。《投資者報》記者在21CN聚投訴平臺上觀察到，用戶在招聯(lián)金融平臺上遭遇“被貸款”并非個例。隨著“被貸款”事件愈演愈多，公司的核心風(fēng)控能力也遭到質(zhì)疑。

業(yè)內(nèi)人士稱，股東方的增資將會使招聯(lián)金融擴大放貸規(guī)模占據(jù)市場份額，但風(fēng)控能力若跟不上將會使公司壞賬率激增，并引發(fā)虧損危機。經(jīng)調(diào)查，招聯(lián)金融與渠道商合作，風(fēng)控流程的確存在問題，相關(guān)漏洞是否會引發(fā)未來的壞賬危機？《投資者報》將會持續(xù)關(guān)注。

用戶“被借款”

據(jù)自媒體消金界報道，有用戶莫名收到了招聯(lián)金融的催收電話，對方稱，其“好期貸”貸款逾期，但該網(wǎng)友稱從未使用過該平臺。后與招聯(lián)金融核實發(fā)現(xiàn)，有人利用“一個身份證可以實名認證三個支付寶賬號”的系統(tǒng)漏洞盜用了該網(wǎng)友的個人身份信息，并在招聯(lián)金融平臺貸款。

盜用者自2017年起，通過招聯(lián)金融旗下“好期貸”貸款產(chǎn)品陸續(xù)貸款12萬元，每一筆貸款經(jīng)歷均被記錄在該網(wǎng)友的征信報告中，在其征信報告中最后一筆貸款截止日期為2018年10月3日，貸款金額為9000元。

在21CN聚投訴平臺上，投訴人伍先生于今年3月28日收到招聯(lián)金融的催收短信，通過與支付寶和招聯(lián)金融公司核實后，發(fā)現(xiàn)本人名下除了自己使用的賬戶外還有兩個以電話號碼注冊的賬戶在招聯(lián)金融平臺進行貸款，貸款金額為5000元，該筆貸款已逾期未還并被記錄在征信報告中。

上述用戶均先將盜用者支付寶賬號與自己的身份信息解綁，后在維權(quán)途中屢遭碰壁。該事件警方不予立案，理由是“沒有造成經(jīng)濟損失”；支付寶方面稱，對于招聯(lián)金融旗下“好期貸”的貸款，公司無責(zé)處理；招聯(lián)金融對記者回應(yīng)稱，“11月24日已解決消金界文章提及的用戶問題。”

對此，中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院特約研究員、北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)稱，消費者需及時向公安機關(guān)進行報案，同時提供相應(yīng)的證據(jù)證明某支付寶賬號并非自己綁定的使命認證信息，利用該支付寶賬號進行的貸款也并非消費者本人所為。

趙占領(lǐng)還稱，直接承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的是假冒消費者名義進行支付寶賬號實名認證的主體，冒用者不僅違法，且已涉嫌犯罪。同時，招聯(lián)金融雖沒有直接法律責(zé)任，但因貸款行為并非消費者本人所為，所以無權(quán)要求消費者承擔(dān)責(zé)任。

審核存漏洞

據(jù)悉，2015年4月，招聯(lián)金融便與支付寶展開合作，旗下產(chǎn)品“好期貸”上線支付寶，用戶可通過支付寶APP的“信用生活”入口找到“好期貸”產(chǎn)品并進行借貸。

不過，目前在支付寶首頁搜索“招聯(lián)金融”和“好期貸”產(chǎn)品，均已無法找到相關(guān)應(yīng)用，但是在支付寶“生活號”中仍可瀏覽相關(guān)頁面。在初次打開時，支付寶自動跳出《免責(zé)聲明》頁面，提醒用戶進行相關(guān)授權(quán)。其《免責(zé)申明》顯示，“本服務(wù)由第三方提供，相關(guān)服務(wù)和責(zé)任將由該第三方承擔(dān)，如有問題請咨詢該公司客服。”

若用戶瀏覽上述“免責(zé)申明”并進行支付寶賬戶授權(quán)將意味著支付寶用戶在招聯(lián)金融平臺“被貸款”相關(guān)事宜，支付寶相關(guān)方將無責(zé)處理。

除了支付寶，招聯(lián)金融還與招行手機銀行、聯(lián)通金融、美團、土巴兔等線上渠道以及美聯(lián)英語、華爾街英語等O2O渠道進行過合作。

近日，有華爾街英語的學(xué)生楊婧向記者表示，在課程升級時被推薦了招聯(lián)金融“好期貸”產(chǎn)品進行課程的分期付款。楊婧為在校大學(xué)生，沒有收入來源，在辦理貸款時，課程顧問手持她的手機自行進行貸款操作，辦理過程中她并未輸入相關(guān)身份信息。該名課程顧問也未告知她將面臨的征信記錄、貸款利率等風(fēng)險信息，楊婧就這樣被華爾街英語機構(gòu)“被貸款”。招聯(lián)金融相關(guān)人士回應(yīng)稱，在教育分期場景中，若得知學(xué)生為未成年沒有決策能力的情況下，將會聯(lián)系學(xué)生父母以確保學(xué)生在教育機構(gòu)得到相應(yīng)教育服務(wù)。

除此之外，在21CN聚投訴平臺中可見，有借款人無工作，在未有抵押和擔(dān)保的情況下于招聯(lián)金融成功借款1萬元。對這些尚未有較好履約能力的借款人放貸，招聯(lián)金融相關(guān)人士稱，這是招聯(lián)金融發(fā)展普惠金融的表現(xiàn)，從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)覆蓋不到、普羅大眾急需小微金融入手，提供高效、低價的金融信貸服務(wù)。

據(jù)公開資料顯示，招聯(lián)金融2017年上半年壞賬率為1.15%，此后雖未公布公司實際壞賬率水平，但據(jù)招聯(lián)金融公司稱，截至2018年第三季度，招聯(lián)金融的壞賬率水平仍為1%左右，保持在較低水平。

招聯(lián)金融方面表示，較低的壞賬率除了得益于大數(shù)據(jù)、人工智能等自主研發(fā)的技術(shù)來進行貸前、貸后、征信、反欺詐、模型、催收等風(fēng)險管理方面的控制，另一方面由于招聯(lián)對于合作方資質(zhì)的要求較為嚴(yán)格，因此優(yōu)質(zhì)的合作方也使招聯(lián)金融的壞賬率常保持在低位。

擴量上漲

通過增資后，聯(lián)通運營公司持有招聯(lián)金融的股權(quán)比例不變，仍為50%。此次中國聯(lián)通發(fā)布公告確認增資是第二次對招聯(lián)金融進行的增資，去年12月中國聯(lián)通對招聯(lián)金融增資6億元人民幣。本次增資成功后，招聯(lián)金融的注冊資本將會達到48.6億元，超過第二位馬上消費金融的40億元，距離第一位的捷信金融70億元還有一定距離。

消費金融公司增資舉動是業(yè)務(wù)規(guī)模擴大信號。原銀監(jiān)會發(fā)布的《消費金融公司試點管理辦法規(guī)定》，消費金融公司的最低注冊資本為3億元，資本充足率不低于10.5%。由于業(yè)務(wù)規(guī)模受限于資本金規(guī)模，不能吸收存款的消費金融公司，若要擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，就不得不增資。

當(dāng)前，監(jiān)管方對銀行、信托等資金端監(jiān)管趨嚴(yán)，解決資金來源是消費金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，這種依靠增資途徑來取得充足的低資本資金，既可以滿足監(jiān)管要求，還能在行業(yè)競爭中占據(jù)較大優(yōu)勢，增加相應(yīng)的放貸規(guī)模。

沖量上漲、火力全開的招聯(lián)金融，其風(fēng)控手段是否跟得上呢？《投資者報》將會持續(xù)關(guān)注。