互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行非利息收入的影響研究

劉涓

摘 要：近年來，我國信息技術(shù)水平大幅度提升，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，并在多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域得到推廣和應(yīng)用，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不可忽視的影響。我國針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，旨在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。本文將探討互聯(lián)網(wǎng)金融是否會(huì)對(duì)商業(yè)銀行非利息收入造成影響，以期能為互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行的良性發(fā)展提高可行性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；分利息收入

0 前言

相較于其他發(fā)達(dá)國家，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究起步時(shí)間較晚，但發(fā)展速度迅速，諸多第三方支付、P2P借貸等新型服務(wù)模式像雨后春筍般興起，交易規(guī)模呈逐步擴(kuò)大態(tài)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行總體經(jīng)營狀況或多或少會(huì)受到?jīng)_擊和影響。一直以來，利息收入是商業(yè)銀行的主要收入來源，而市場化發(fā)展態(tài)勢及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)了商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)了銀行收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

1 論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的影響

長久以來，利息收入歷來是商業(yè)銀行的主要收入來源，但在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，利息收入呈逐步減少的趨勢。鑒于這一情況，商業(yè)銀行加大了對(duì)非利息業(yè)務(wù)關(guān)注力度，由此促進(jìn)了收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行非利息收入或多或少受到了影響。

1.1 在投資業(yè)務(wù)方面的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，各行各業(yè)均涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融，與人們的日常生活息息相關(guān)。對(duì)于商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融猶如一把雙刃劍，利弊并存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品占據(jù)了一定市場份額，與商業(yè)銀行自身理財(cái)產(chǎn)品及投資業(yè)務(wù)形成了競爭關(guān)系，增加了商業(yè)銀行的競爭壓力。換一個(gè)角度來看，互利網(wǎng)金融產(chǎn)品的涌現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展具有促進(jìn)作用，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，對(duì)市場定位及產(chǎn)品情況進(jìn)行綜合考量，以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控及項(xiàng)目收益。

1.2 在匯兌業(yè)務(wù)方面的影響

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的匯兌業(yè)務(wù)受到了一定影響。一直以來，我國高度關(guān)注匯率制度，商業(yè)銀行對(duì)于匯兌風(fēng)險(xiǎn)的管理能力相對(duì)較低，致使商業(yè)銀行匯兌收益不夠穩(wěn)定，存在極大的波動(dòng)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行可以借助現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)，對(duì)匯率波動(dòng)情況進(jìn)行科學(xué)評(píng)估和預(yù)測，以完善外匯管理，切實(shí)增強(qiáng)匯兌方面的收益。

1.3 在金融衍生產(chǎn)品方面的影響

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶信息進(jìn)行深度分析，了解客戶在金融投資方面的需求，從而設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的服務(wù)方案，促進(jìn)金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展，擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)的影響和收入水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，在一定程度上會(huì)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)項(xiàng)目造成沖擊，對(duì)商業(yè)銀行投資的敏銳度、經(jīng)營能力等具有更高要求。

2 不同類型商業(yè)銀行所受影響不同的原因

2.1 技術(shù)水平層面的原因

我國具有多種類型的商業(yè)銀行，如國有商業(yè)銀行、股份制銀行、地方性商業(yè)銀行等。其中國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行自身技術(shù)水平相對(duì)較高，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，能夠迅速做出反映，抓住金融行業(yè)發(fā)展的契機(jī)，本身具備良好的資源和技術(shù)。余額寶的出現(xiàn)給金融市場造成了巨大影響，國有銀行及股份制銀行及時(shí)發(fā)布了相應(yīng)的在線理財(cái)產(chǎn)品，故而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)這類銀行非利息收入所造成的影響相對(duì)較小。而大部分地方性商業(yè)銀行技術(shù)水平相對(duì)較低，發(fā)展相對(duì)遲緩，往往不能準(zhǔn)確把握住發(fā)展的時(shí)機(jī)，就網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行來說，不少地方性商業(yè)銀行在這方面的技術(shù)水平較低，故而當(dāng)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，往往影響較大。

2.2 客戶維護(hù)層面的原因

國有商業(yè)銀行和股份制銀行經(jīng)營范圍廣，網(wǎng)點(diǎn)眾多，客戶數(shù)量龐大。當(dāng)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)客戶流失，但相較于客戶技術(shù)，流失數(shù)量相對(duì)較少。由于地方性商業(yè)銀行所面向的客戶相對(duì)較小，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)，一旦出現(xiàn)客戶流失，往往難以從其他地區(qū)得到彌補(bǔ)，在客戶維系方面存在困難，故而導(dǎo)致非利息收入的降低。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)承受能力層面的原因

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面的能力也逐步增強(qiáng)。不同類型商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的承受能力不盡相同，相較于其他商業(yè)銀行，地方性商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，對(duì)投資業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等方面的影響較大。

3 關(guān)于促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行要正視當(dāng)前發(fā)展形勢，逐步完善經(jīng)營管理模式，促進(jìn)自身發(fā)展。

第一，商業(yè)銀行要積極學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，有選擇性地吸收現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)，增強(qiáng)自身的信息化水平，提升科學(xué)技術(shù)效率，推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以有效提升非利息收入效益。如，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行可以科學(xué)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)市場進(jìn)行深度調(diào)研和分析，了解投資風(fēng)險(xiǎn)和市場波動(dòng)，從而逐步提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

第二，不同類型的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所面對(duì)的情況不盡相同，就地方性商業(yè)銀行來說，在長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃中，商業(yè)銀行要注重在信息技術(shù)建設(shè)上的投入，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，制定相應(yīng)的人才引進(jìn)計(jì)劃，招攬更多技術(shù)型人才，以提升銀行管理水平，拓展業(yè)務(wù)范圍。如地方性商業(yè)銀行可以推進(jìn)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行建設(shè)，提升業(yè)務(wù)科技含量。

第三，從國家政策的角度來說，我國要結(jié)合當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，制定適宜的規(guī)章制度，增進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交流合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)具備先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，處于行業(yè)前沿，而商業(yè)銀行具有良好的信譽(yù)，人們的信賴度較高，兩者各有優(yōu)勢，在兩者相互交流合作之中，對(duì)擴(kuò)大客戶量具有積極作用，有利于實(shí)現(xiàn)共贏。

第四，雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域均得到普及和應(yīng)用，但起步時(shí)間相對(duì)較晚，在相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管制度方面尚不成熟和完善，存在部分薄弱環(huán)節(jié)。為此，監(jiān)管人員要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度，制定完善的規(guī)劃方案，開展科學(xué)有序的監(jiān)管。此外，監(jiān)管人員要對(duì)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融市場上出現(xiàn)的波動(dòng)，切實(shí)提升金融管理水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行非利息收入具有一定影響，而不同類型的商業(yè)銀行所受到的影響不盡相同。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要結(jié)合不同類型商業(yè)銀行的特點(diǎn)，制定具有針對(duì)性的引導(dǎo)方案和差異化管理策略，旨在促進(jìn)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

4 總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行而言，猶如一把雙刃劍，既具有積極作用，又具有消極影響。從積極方面來說，互利網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)了金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行信息化水平的提升，符合當(dāng)今時(shí)代發(fā)展需求，對(duì)商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展具有積極推動(dòng)作用。從消極方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)造成了一定沖擊，具有激烈的競爭關(guān)系。為此，商業(yè)銀行要正視當(dāng)前發(fā)展形勢，直面市場發(fā)展態(tài)勢下所帶來的挑戰(zhàn)，促進(jìn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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