銀行萬(wàn)億存款“移情別戀”多重原因令人深思

因心

來(lái)自央行的數(shù)據(jù)顯示，今年6月，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額同比增長(zhǎng)8.4%，創(chuàng)40年來(lái)最低。4月，全國(guó)居民存款大降1.32萬(wàn)億元，為歷史單月最大降幅。

銀行萬(wàn)億存款“不翼而飛”，是大家沒(méi)錢了嗎？不對(duì)！

《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志劃定，中產(chǎn)階層年收入是指在1.15萬(wàn)到4.3萬(wàn)美元，即家庭年收入8萬(wàn)到30萬(wàn)元人民幣之間的群體。中國(guó)的中產(chǎn)階層有2.25億人。

中國(guó)有錢人多是不爭(zhēng)的事實(shí)，但錢都哪里去了？是“移情別戀”。

知乎上有個(gè)非?；鸬脑掝}，如何看待月入5萬(wàn)的人，活得像月薪五千？養(yǎng)一只貓，養(yǎng)一只狗，帶著心愛(ài)的女人，來(lái)一段說(shuō)走就走的旅行。不到兩個(gè)月，半年的積蓄一無(wú)所有。

一位朋友是這樣描述自己生活狀態(tài)的：每月工資一發(fā)，房貸、信用卡，就得扣掉大半，剩下的，寶寶花費(fèi)多少、吃飯花費(fèi)多少、老婆買衣服、化妝品花費(fèi)多少，左算右算還是不夠。

這些人表面上看非常風(fēng)光，有房有車，但基本上是“月光族”，銀行的存款只是瞬間的“心靈安慰”。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)《中國(guó)家庭金融報(bào)告》指出，在中國(guó)儲(chǔ)蓄最多的10%家庭，擁有全部?jī)?chǔ)蓄的75%；另外35%的家庭被稱之為儲(chǔ)蓄較多，他們占全部的25%。最后，剩下55%的家庭，他們的儲(chǔ)蓄是多少呢？答案是0。

近幾年來(lái)，表面上看，人們的收入在增加，但由于受經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)制約，全國(guó)居民人均可支配收入增速有所放緩，這是導(dǎo)致居民存款余額增速放緩的根本原因。今年上半年，全國(guó)居民人均可支配收入14063元，比上年同期名義增長(zhǎng)8.7%；扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)6.6%。而去年上半年，全國(guó)居民人均可支配收入12932元，比上年同期名義增長(zhǎng)8.8%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)7.3%。也就是說(shuō)，今年全國(guó)居民人均可支配收入的增速比去年少0.7個(gè)百分點(diǎn)。

其次是房地產(chǎn)市場(chǎng)消耗了大量居民存款。我國(guó)通過(guò)銀行貸款買房的家庭有多少呢？大約有2億戶。按照最新統(tǒng)計(jì)的中國(guó)一個(gè)家庭平均人口為3.02人，其實(shí)相當(dāng)于中國(guó)有6億人口都是房奴，扣掉家庭成員中的小孩，4億人口都背負(fù)著沉重的房貸壓力。在此情勢(shì)下，甭說(shuō)銀行的存款被悉數(shù)取出還房貸，還要東挪西借。

再就是隨著消費(fèi)觀念的更新，消費(fèi)升級(jí)成為時(shí)代潮流，各種滿足欲望的即時(shí)性消費(fèi)頻率在提高，超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)和借貸消費(fèi)增加，寅吃卯糧，文化娛樂(lè)消費(fèi)增長(zhǎng)較快，衣食無(wú)憂轉(zhuǎn)而追求精神寄托，特別是電子商務(wù)提供的便捷，“剁手黨”在智能手機(jī)上稍微搗鼓搗鼓，網(wǎng)上下單、移動(dòng)支付，瞬間完成消費(fèi)，錢也就不斷從銀行流失。

金融脫媒也脫不了干系。由于金融脫媒具有期限失衡、供求失衡的特征，社會(huì)融資脫離政府宏觀調(diào)控“視線”，橫沖直撞，恣意妄為，在股市和債市興風(fēng)作浪，會(huì)影響宏觀經(jīng)濟(jì)秩序。同時(shí)影子銀行無(wú)處不在，貨幣基金、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、以各類寶寶理財(cái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行爭(zhēng)寵，搶奪著客戶的存款，居民財(cái)富多元化的趨勢(shì)非常明顯，挖了銀行的墻角，畢竟金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)的多樣化投資產(chǎn)品備受客戶追捧，更有選擇的余地。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊令人震撼。繼支付寶之后，余額寶、易付寶、活期寶、現(xiàn)金寶、收益寶等網(wǎng)上各種理財(cái)“神器”紛紛出籠，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入亮“寶”時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融穿越時(shí)空，沖擊著銀行“嫌貧愛(ài)富”的經(jīng)營(yíng)理念。傳統(tǒng)銀行對(duì)小戶冷若冰霜，營(yíng)業(yè)窗口常見(jiàn)小戶忍氣吞聲的情景；而對(duì)大戶關(guān)愛(ài)有加，VIP貴賓室里大戶即所謂高端客戶成為座上賓。可是在互聯(lián)網(wǎng)金融世界里，大小一視同仁，無(wú)論錢多錢少，隨時(shí)隨地可以進(jìn)行交易，不用看銀行的臉色。銀行賣基金，動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元，最低也要上千元，錢少了根本不搭理。而在淘寶店，1元錢就可以邁入基金門檻，這對(duì)于年輕的消費(fèi)群體來(lái)說(shuō)，具有極大的誘惑性，原本被傳統(tǒng)金融拒之門外的閑散資金，現(xiàn)在迅速向互聯(lián)網(wǎng)金融聚攏。

還有，此起彼伏的虛假P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、龐氏騙局乃至非法集資的屢禁不止，也是對(duì)居民存款增長(zhǎng)的明顯耗損。“e租寶”騙局其實(shí)是一場(chǎng)跨越時(shí)空的裸泳，雖然時(shí)間只有一年多，地域竟涉及全中國(guó)?！癳租寶”實(shí)際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬(wàn)名。

銀行存款減少，恐慌是必然的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行都是靠吸儲(chǔ)轉(zhuǎn)而放貸吃利差，存款增速放緩意味著放貸的“盤子”要縮小，銀行勢(shì)必要減少利潤(rùn)。

但銀行存款增速放緩并不完全是一件壞事，它在一定程度上對(duì)加速銀行降杠桿起到催化作用，這也為降低金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。截止2018年4月底，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模較大，已逾250萬(wàn)億元，人民幣貸款余額達(dá)126.16萬(wàn)億元。

要遏制存款“移情別戀”，銀行不能再迷戀高擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)行為，要加速調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，將資金投向重點(diǎn)領(lǐng)域，并不斷提高信貸資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量。唯有如此，才能使我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)始終走在穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展軌道上。