金融科技對(duì)金融業(yè)發(fā)展的影響

文/劉萍，江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行

金融科技的到來，為金融行業(yè)的發(fā)展注入了新活力，推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷謀求創(chuàng)新，并革新服務(wù)方式和經(jīng)營理念。網(wǎng)絡(luò)借貸、移動(dòng)支付和智能理財(cái)?shù)葎?chuàng)新金融形式不斷滲透到人們生活的方方面面，更新了數(shù)字時(shí)代下人們對(duì)科技對(duì)金融的認(rèn)識(shí)。如何有效地發(fā)揮和提升金融科技、對(duì)金融創(chuàng)新和升級(jí)的作用，推動(dòng)金融行業(yè)的全面發(fā)展，是金融及科技領(lǐng)域正積極探索的問題。

1 金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

距離被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的2013年已經(jīng)過去4年，互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的影響和沖擊依然在延續(xù)，但針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的話題開始變少，人們轉(zhuǎn)而討論金融科技。金融科技的快速崛起，除了有迅速發(fā)展的科技作為支撐外，也與當(dāng)下我國居民金融資產(chǎn)積累較多、互聯(lián)網(wǎng)金融盛行等社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境息息相關(guān)。同時(shí)，金融科技也是我國金融業(yè)供給側(cè)改革的重要組成部分，其發(fā)展正好填補(bǔ)了我國傳統(tǒng)金融供給不足的空白，為普惠金融和共享金融提供了新的解決方案，成為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要推動(dòng)力。

可以說，金融科技正以前所未有的速度促進(jìn)金融行業(yè)的改變，推動(dòng)其在提高效率、降低成本、增強(qiáng)透明、促進(jìn)普惠的道路上穩(wěn)步邁進(jìn)。

2 金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

2.1 助力銀行轉(zhuǎn)型

在應(yīng)對(duì)金融科技的變革中，銀行業(yè)不斷探索通過調(diào)整業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控體系、獲客渠道、技術(shù)框架等重塑未來競(jìng)爭力，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)銀行向數(shù)字銀行、智慧銀行的轉(zhuǎn)型。一是發(fā)展適應(yīng)自身發(fā)展特點(diǎn)、具有創(chuàng)新性又不偏離金融屬性的業(yè)務(wù)模式。二是根據(jù)金融科技中技術(shù)占據(jù)重要地位的特點(diǎn)，有針對(duì)性地調(diào)整或重塑風(fēng)控體系，平衡創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系。三是面對(duì)客戶不斷變化的需求，銀行開始探索如何在不斷變化的市場(chǎng)中利用各項(xiàng)新技術(shù)進(jìn)行有效獲客。四是在金融科技浪潮中，銀行也在提升自身技術(shù)平臺(tái)的開放和試錯(cuò)能力，建立新舊并存的技術(shù)體系。

2.2 引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)變革

2.2.1 支付與清算

科技發(fā)展對(duì)支付方式的沖擊顯而易見。銀行是支付電子化的先行者，但支付寶、微信等第三方支付企業(yè)抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展階段用戶需求變化的契機(jī)，利用新興技術(shù)改善用戶體驗(yàn)，對(duì)銀行的支付業(yè)務(wù)形成了補(bǔ)充和競(jìng)爭，且大有后者居上的趨勢(shì)。面對(duì)市場(chǎng)份額逐漸被蠶食的局面，銀行開始反擊，大力推廣移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，為用戶提供“隨身銀行”。一時(shí)間，手機(jī)銀行App呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。與此同時(shí)，無論是銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)，都在不斷嘗試將新技術(shù)應(yīng)用到支付領(lǐng)域，包括指紋、虹膜、人臉在內(nèi)的生物識(shí)別技術(shù)，以及支付標(biāo)記化技術(shù)等。通過多渠道推廣新的支付方式，金融機(jī)構(gòu)逐漸改變了用戶的支付習(xí)慣，并培養(yǎng)了用戶的忠誠度。

2.2.2 融資與投資管理

中小微企業(yè)融資難題一直是金融服務(wù)體系的痛點(diǎn)。對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，擁有信用等級(jí)高的客戶和豐富的金融業(yè)務(wù)是其優(yōu)勢(shì)，但場(chǎng)景較少、信貸模式缺乏創(chuàng)新則是其短板。相對(duì)地，金融科技公司的優(yōu)勢(shì)是擁有豐富的場(chǎng)景、卓越的數(shù)據(jù)挖掘能力和龐大的用戶流量，劣勢(shì)是客戶質(zhì)量參差不齊。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，以及網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的出現(xiàn)，兩者越來越多地從互相競(jìng)爭變成互相合作，融資問題正在逐步得到緩解。

另一方面，人工智能的應(yīng)用也引領(lǐng)了智能投顧的發(fā)展。不同于傳統(tǒng)投資顧問需要高素質(zhì)理財(cái)顧問為客戶提供咨詢服務(wù)，智能投顧借助人工智能技術(shù)、輔以少量人工干預(yù)的方式，為用戶提供量身定制的投資組合建議，從而減少投資環(huán)節(jié)，降低服務(wù)門檻。

2.2.3 普惠金融

普惠金融一直是我國金融服務(wù)體系中重要的一部分，2017年的國家金融工作會(huì)議明確提出了“借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段助力普惠金融”。為了增大金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋面、提升金融服務(wù)效率、改善經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過程中的不平衡、不充分的問題，大力發(fā)展普惠金融成為社會(huì)共識(shí)。以科技為驅(qū)動(dòng)力，打開普惠金融新局面，則成為當(dāng)前解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中面臨的問題，促使弱勢(shì)群體能享受同等的金融服務(wù)的最佳途徑。在政策導(dǎo)向及需求的推動(dòng)下，包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)大膽嘗試，并取得較好的成果。一方面，技術(shù)進(jìn)步降低了金融服務(wù)成本，同時(shí)使得數(shù)據(jù)內(nèi)容更加豐富，可以更好地評(píng)估服務(wù)群體的風(fēng)險(xiǎn)，特別是區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展使得去信任的價(jià)值轉(zhuǎn)移成為可能；另一方面，技術(shù)進(jìn)步擴(kuò)大了金融服務(wù)邊界，使普惠金融業(yè)務(wù)的推廣更廣泛、深入。不難看出，無論是支付、信貸還是財(cái)富管理，都是金融機(jī)構(gòu)大力推動(dòng)科技創(chuàng)新，充分利用信息科技手段服務(wù)普惠金融，讓普惠金融的商業(yè)模式變得可持續(xù)的發(fā)展。

改變監(jiān)管理念金融科技在推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型、催生新金融業(yè)態(tài)的同時(shí)，也給金融行業(yè)和科技行業(yè)帶來了全新的挑戰(zhàn)，同時(shí)，快速發(fā)展的金融科技加速了混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，也使監(jiān)管理念發(fā)生改變。如何建立合適的、包容的金融監(jiān)管體制，成了亟待解決的問題。此外，各種新興技術(shù)的運(yùn)用在提供便利的同時(shí)也具備風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管需要平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)，保證科技與金融的結(jié)合不偏離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，從而保障金融科技的可持續(xù)發(fā)展。

3 結(jié)語

金融與科技的結(jié)合提升了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量、改善了用戶體驗(yàn)，在提高運(yùn)營效率、降低成本的同時(shí)也拓展了服務(wù)場(chǎng)景，金融科技成為了當(dāng)下金融和科技行業(yè)發(fā)展的一大方向。而新技術(shù)與金融的融合是為了更好地支持業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)須將科技落實(shí)到具體業(yè)務(wù)中，并在監(jiān)管框架內(nèi)穩(wěn)中求新，如此才能推動(dòng)金融行業(yè)的全面發(fā)展，切實(shí)地解決當(dāng)前行業(yè)發(fā)展中面臨的痛點(diǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

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