國家助學(xué)金貸款的風(fēng)險及其防范研究

文/伍曉，重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院

1　國家助學(xué)貸款目前所突出的風(fēng)險問題

其一，信息失真風(fēng)險。國家助學(xué)貸款以貧困高校學(xué)子為對象。然而，高校根本就不了解學(xué)生，要在較短的時間里就判定一位學(xué)生的家境如何，符不符合貸款的條件，學(xué)生的信用如何等等，無疑是太高估學(xué)校的能力了。而學(xué)校對于學(xué)生的實際家庭狀況的判定就僅僅憑村、鄉(xiāng)或居委會的證明，其中就難免會存在有混水摸魚的可能。部分學(xué)生就會存在花很少代價有償甚至無償占有這種公共資源，從而造成真正對國家助學(xué)貸款有需求的人群的不公平。

其二，無法還款風(fēng)險。國家助學(xué)貸款的性質(zhì)是信用貸款。銀行無法判斷貸款學(xué)生的質(zhì)量，國家助學(xué)貸款因而是一項極高風(fēng)險的投資。再加上管理成本高，貸款追討成本過高等等的因素，迫于國家政府的壓力，多數(shù)的銀行在這方面一般都采取“冷處理”的態(tài)度。

其三，目前國家助學(xué)貸款制度不完善，還款方式單一刻板。當(dāng)學(xué)生在還款的時候，銀行采用的是一棍子打死的只提供一種還款方式。這樣也就使違約率無形的提高了。

2　調(diào)查問卷的統(tǒng)計分析

本次問卷調(diào)查的目前是探討國家助學(xué)貸款的風(fēng)險問題，因此調(diào)查的是針對已經(jīng)有助學(xué)貸款經(jīng)歷的學(xué)生。問卷采用不記名式，問卷的設(shè)計包括有受訪者的基本資料、提問、回答方式以及指標(biāo)的選擇。研究的樣本來自具有國家助學(xué)貸款經(jīng)歷的學(xué)生，調(diào)查問卷的發(fā)放以網(wǎng)絡(luò)和紙質(zhì)兩種形式。有效樣本統(tǒng)計共85份，其中女生53份，男生30份。

2.1　受訪者的基本特征

從性別看，女性53人占66.25%，男性30人占37.5%。從學(xué)歷看，大學(xué)本科占73.5%，研究生占26.5%。從家庭經(jīng)濟狀況看，年收入30000元以上占6.02%，8000-30000元占39.76%，2000-8000元占43.37%，2000元以下占10.85%。從在校生活情況（包括伙食費和生活用品等）看，300元以下占2.41%，300-600元占33.73%，600-800元占40.96%，800元以上占22.9%。

2.2　受訪者的對國家助學(xué)貸款的基本認(rèn)識

從受訪者選擇申請助學(xué)貸款的原因看，主要是因為其優(yōu)惠政策，如還款期限長，在校期間免息等等。從貸款者信息采集的全面性看，超過一半的貸款者認(rèn)為在對其個人信息采集時是比較全面的，這也就說明在多數(shù)的貸款者的潛意識里不會逃避貸款的責(zé)任。

2.3　貸款者對國家助學(xué)貸款的清晰認(rèn)識

第一，貸款者對未來自己在規(guī)定的期限內(nèi)還清貸款還是相當(dāng)?shù)挠行判牡模@也無疑降低了國家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險。第二，貸款者對于違約的后果的認(rèn)識還是很清晰的。73%的數(shù)據(jù)很好的證明了貸款清晰的認(rèn)識使得國家助學(xué)貸款的降低。第三，貸款者對于拖欠貸款的原因只要歸結(jié)為畢業(yè)后的未來的不確定性。其中畢業(yè)后工資過低，工作無著落，占有73.49%的比例。這說明雖然貸款者對未來充滿信心，但就業(yè)的嚴(yán)峻的形式還是讓貸款者很有壓力。第四，國家助學(xué)貸款存在著頗多的問題。其中手續(xù)復(fù)雜和還款方式單一是貸款者抱怨的主要問題，手續(xù)方面主要是高校在監(jiān)督和審批，而還款方面則主要是銀行方面。

3　問卷調(diào)查的顯示出來的問題

第一，從政府角度，就政策實施的過程面而言，政府方面依然一定問題。貸款者普遍認(rèn)為貸款手續(xù)復(fù)雜，貸款的額度低，未來的就業(yè)風(fēng)險大等等。這些都需要政府利用宏觀政策對此現(xiàn)狀進(jìn)行改善，以降低貸款者的違約風(fēng)險。

第二，從銀行角度，國家助學(xué)貸款的管理成本太高和貸款追討成本過高。因此銀行在處理國家助學(xué)貸款采取的了“冷處理”態(tài)度。

第三，從高校角度，作為中介者角色的高校與學(xué)生聯(lián)系最為密切的，能夠準(zhǔn)確，及時的掌握貸款者的現(xiàn)狀。包括貸款者還款的能力，貸款者畢業(yè)后的去向等貸款者的風(fēng)險情況。高校所采取的措施對國家助學(xué)貸款風(fēng)險的掌握和防范都有著直接的影響，高校把握得越好那風(fēng)險也就越小，反之亦然。

第四，從貸款者角度分，本次調(diào)查問卷顯示，多數(shù)的貸款者是不愿意違約的，誠信意識還是很強的。但還款方式單一、還款信息，時間模糊、以及還款時的手續(xù)復(fù)雜等等都讓貸款者不得不選擇違約這種對大家都不利的局面。

4　國家助學(xué)貸款風(fēng)險防范的對策分析

4.1　從政府的角度分析

政府應(yīng)該繼續(xù)堅持以政府免息政策為手段，以銀行和高校為媒介的方式來推行國家助學(xué)貸款。對于貸款信息不對稱的問題應(yīng)該給予強大的政策支持，其中為貸款者、銀行和高校之間建立有效、高效的貸款信息共享數(shù)據(jù)庫體系就尤為重要。

4.2　從銀行的角度分析

第一，增加貸款還款的方式?？梢蕴峁┻€款金額遞增的方式，或者定期不定額的方式等等。第二，適當(dāng)?shù)脑黾舆€款的年限。第三，推出貸款者還款的激勵制度。

4.3　從高校的角度分析

高校可以通過在各種宣傳手段對貸款者進(jìn)行深入人心的誠信意識的宣傳手段來提高貸款者的誠信意識。對于有特殊原因?qū)嵲跊]辦法按時還清貸款的學(xué)生，可以對其資助或出示高校證明使貸款者以向銀行申請展期。

4.4　從貸款者的角度分析

作為收益者的貸款學(xué)生就絕不應(yīng)該在大學(xué)中虛度光陰，而是努力的讓自己成為在社會中有一定競爭力的人，這樣貸款者的預(yù)期收益的可能也會大大增加。申請國家助學(xué)貸款之前應(yīng)該深入的了解其政策。如果貸款者的信息有任何的改變，應(yīng)及時的和銀行取得聯(lián)系。

5　結(jié)論

我國助學(xué)貸款的風(fēng)險問題一直都備受社會各界人士的關(guān)注。經(jīng)過此次的調(diào)查問卷和以上的論述，我們發(fā)現(xiàn)， 國家助學(xué)貸款在目前所突出存在的問題：（1）貸款時手續(xù)繁雜，還款時信息模糊；（2）國家助學(xué)貸款中存在低成本或無償占有助學(xué)貸款資源的行為；（3）貸款者的誠信意識。降低風(fēng)險的途徑有：（1）減少貸款的手續(xù)，公開并透明化還款信息（2）對貸款者進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和審批（3）調(diào)查結(jié)果顯示貸款者的基本誠信意識較好，但政府可通過促進(jìn)就業(yè)，銀行可通過獎勵措施、增加還款方式或適時的增加還款的年限，高校可通過增加人性化服務(wù)等措施來加強。

【參考文獻(xiàn)】

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