“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下共享金融的發(fā)展

文/崔哲銘

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下共享金融的發(fā)展

文/崔哲銘

山西農(nóng)業(yè)大學(xué)信息學(xué)院

共享金融是在共享經(jīng)濟理念下誕生的一種金融模式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變傳統(tǒng)行業(yè)的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用顯得越來越重要。本文針對共享金融的發(fā)展內(nèi)涵進行了闡述與分析，并探討了“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下共享金融的發(fā)展路徑。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景；共享金融；發(fā)展

共享經(jīng)濟是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的新型服務(wù)模式和商業(yè)模式，在大眾創(chuàng)業(yè)的時代背景下，發(fā)展共享經(jīng)濟對于促進我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型有著重要的作用。經(jīng)過幾年的發(fā)展，共享經(jīng)濟已經(jīng)開始滲透至餐飲、金融、住宿、交通、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家政等領(lǐng)域，成為國民經(jīng)濟的發(fā)展重點。網(wǎng)絡(luò)金融即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成立網(wǎng)絡(luò)共享平臺，旨在幫助中小企業(yè)解決融資難的問題，借貸雙方能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺上交易，降低融資成本，提高融資效率，對于融資環(huán)境的改善具有重要的作用。

1 共享金融的發(fā)展內(nèi)涵

共享金融的參與主體是由金融機構(gòu)、資金需求方、資金供給方組成，共享金融服務(wù)針對的是小額融資需求長尾客戶，能夠為社會貧困人群、弱勢群體、低收入人群、小微企業(yè)等提供系統(tǒng)的金融服務(wù)支持，實現(xiàn)了“金融普惠”。共享金融的特點表現(xiàn)在幾個方面：

全面性：共享金融為社會大眾提供了全面系統(tǒng)的金融服務(wù)，其內(nèi)容不僅涵蓋至貸款，也包括開戶、存款、結(jié)算、支付、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、保險、理財?shù)榷嘣姆?wù)模式。

普惠性：共享金融的著眼點在于傳統(tǒng)金融覆蓋度不足的中低收入、貧困人群以及微小型企業(yè)。

商業(yè)性：共享金融并非慈善與救濟，其發(fā)展強調(diào)商業(yè)可持續(xù)性，各個金融機構(gòu)需要嚴格遵循相應(yīng)的商業(yè)運作原則來開展工作，降低風(fēng)險與成本，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

創(chuàng)新性：中低收入與貧困人群、小微企業(yè)在金融服務(wù)需求上，與傳統(tǒng)客戶存在顯著差異，需要金融機構(gòu)在渠道、支付、產(chǎn)品、科技等方面做出創(chuàng)新服務(wù)。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下共享金融的發(fā)展

共享金融在共享經(jīng)濟的環(huán)境下誕生，實際上就是通過中介將資金的供給方和需求方進行了調(diào)配，這與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資金調(diào)配方式不一樣。共享金融集齊了云計算、大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”、移動支付于一體，彌補了傳統(tǒng)金融體系的脆弱性，降低融資成本，從目前來看，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下共享金融還處于初級階段，其中也暴露出了一些典型問題，在未來階段，共享金融會朝著如下的方向發(fā)展：

2.1網(wǎng)絡(luò)信息機制的完善

網(wǎng)絡(luò)信用機制能夠為共享金融體系的建設(shè)提供有效的信用支持，在這一方面，要重點完善現(xiàn)有的金融基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算系統(tǒng)，推行電話銀行、網(wǎng)上支付、手機銀行的應(yīng)用，提高共享金融的覆蓋率。就目前來看，信貸風(fēng)險是影響共享金融可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素，為此，要繼續(xù)完善現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)信用機制，促進信息的共享，營造完善、統(tǒng)一的信用體系，為共享金融的發(fā)展提供理想的信用環(huán)境。針對農(nóng)村地區(qū)，推行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與農(nóng)村技術(shù)，為金融電子化建設(shè)以及個人征信系統(tǒng)的建設(shè)提供有益的支持，推廣金融教育，不僅要涵蓋至金融管理與相關(guān)從業(yè)人員，也要加強金融服務(wù)接受者的培訓(xùn)與教育，提高其管理能力與管理質(zhì)量，優(yōu)化現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)信用機制。

2.2走合作共贏發(fā)展戰(zhàn)略

由于各類因素的影響，共享金融在發(fā)展過程中還存在客戶信用水平低、金融生態(tài)差、金融基礎(chǔ)設(shè)施落后的問題，共享金融的發(fā)展不能單打獨斗，必須要走合作共贏道路。其中，大型商業(yè)銀行在共享金融的發(fā)展上占據(jù)核心地位，擁有廣泛的客戶群體，涉及龍頭企業(yè)、政府、擔(dān)保機構(gòu)、金融組織等多個利益關(guān)聯(lián)方，需要發(fā)揮出自身的主導(dǎo)地位，致力于改善現(xiàn)有的金融生態(tài)環(huán)境，推行征信機制，為微小企業(yè)與中低收入者解決融資貴、融資難、擔(dān)保難的問題。同時，強化銀企合作，利用“銀行+龍頭企業(yè)+小微企業(yè)”、“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的發(fā)展模式，強化同業(yè)協(xié)作，利用產(chǎn)品開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)共享、銀團貸款、資金批發(fā)、業(yè)務(wù)代理等模式，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，構(gòu)建出多元化的共享金融服務(wù)體系。

2.3推行股權(quán)融資平臺

與傳統(tǒng)金融相比，共享金融在金融機構(gòu)變革、資金需求兩端上，都具有顯著差異，在融資結(jié)構(gòu)上，也有很大的不同。傳統(tǒng)金融主要為債務(wù)融資，會給資金需求者造成沉重的財務(wù)壓力，影響資金的多元化需求，共享金融則主要為股權(quán)融資，為供給者、需求者提供交易平臺，緩解了需求方的財務(wù)壓力，滿足多元投資的需求。在這一方面，需要推行“一降一升”的模式，降低債務(wù)融資，提高股權(quán)融資比例，實現(xiàn)債務(wù)去杠桿化，充分滿足供給者的投資需求，創(chuàng)設(shè)多層次的股權(quán)投資市場。

3 結(jié)語

受到多種因素的影響，傳統(tǒng)金融的發(fā)展已經(jīng)難以滿足現(xiàn)有供給者、需求者需求，共享金融的誕生彌補了這一問題的不足。但是，在共享金融取得發(fā)展成效的同時，也存在很多的風(fēng)險，為了規(guī)避風(fēng)險，促進共享金融的健康發(fā)展，保證供需者之間的交易不受到損害，監(jiān)管主體需要以身作則，對共享金融平臺進行監(jiān)管。

[1]中國普惠金融發(fā)展的分布動態(tài)與空間趨同研究[J].陳銀娥,孫瓊,徐文赟.金融經(jīng)濟學(xué)研究.2015(06).

[2]互聯(lián)網(wǎng)金融助解“長尾”小微企業(yè)融資難問題研究[J].王馨.金融研究.2015(09).

[3]互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論[J].謝平,鄒傳偉,劉海二.金融研究.2015(08).

[4]普惠金融與“中國夢”:思想聯(lián)結(jié)與發(fā)展框架[J].周孟亮,李明賢.財經(jīng)科學(xué).2015(06).