淺談如何解決中小企業(yè)融資難的問題

文/任春蕊

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淺談如何解決中小企業(yè)融資難的問題

文/任春蕊

河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

中國(guó)企業(yè)的發(fā)展是中國(guó)經(jīng)濟(jì)活力之源，也是保障就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)的根本，中小企業(yè)是我們國(guó)家自主創(chuàng)新的一個(gè)重要力量；解決中小企業(yè)融資（主要是從銀行貸款）難題，要有創(chuàng)新意識(shí)，采取綜合措施，政府、金融、機(jī)構(gòu)、企業(yè)密切配合，多途徑開拓融資渠道。中小企業(yè)缺血，就等于中國(guó)經(jīng)濟(jì)缺血。解決中小企業(yè)貸款問題是普惠金融體系命題的一部分，監(jiān)管者應(yīng)有更寬的視野，更大的勇氣推進(jìn)這一體系的建立。本文分析了中小企業(yè)融資難的原因及中小企業(yè)融資對(duì)策。

中小企業(yè)；融資；抵押擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；金融創(chuàng)新

目前, 我國(guó)中小企業(yè)由于自身發(fā)展的缺陷和其他條件的缺乏, 技術(shù)創(chuàng)新能力較弱, 與大型企業(yè)相比處于不利地位, 因此, 中小企業(yè)融資難問題始終困擾著中小企業(yè)的發(fā)展, 而且也越來越受政府及各方面的關(guān)注, 同時(shí)解決融資難問題也是作為金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。所以,加強(qiáng)我國(guó)中小企業(yè)融資有著十分重要的意義。

1 中小企業(yè)融資難的原因

1.1中小企業(yè)融資難根在金融體制

中小企業(yè)融資難并不只是體現(xiàn)在具體數(shù)額上，更大的阻力來自我們的金融體制。如果不對(duì)現(xiàn)有的這套體制做出調(diào)整和補(bǔ)充，即使資金龍頭開得再大，也不會(huì)有多少水會(huì)流到中小企業(yè)的桶里。在我們現(xiàn)有的金融體系中，商業(yè)銀行特別是大中型商業(yè)銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位，以銀行為媒介的間接融資是企業(yè)融資的主要方式。出于貸款安全性和盈利性的考慮，大中型商業(yè)銀行沒有也不可能對(duì)中小企業(yè)融資給予足夠重視，這是商業(yè)銀行作為贏利性企業(yè)的天性所決定的。所謂嫌貧愛富，這個(gè)詞對(duì)商業(yè)銀行來說，并不是貶義，而是它必須恪守的游戲規(guī)則。這里面真正出問題的不是商業(yè)銀行，根源在于我們的金融服務(wù)體系脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，主體架構(gòu)仍然瞄準(zhǔn)了大型企業(yè)，并非針對(duì)中小企業(yè)而設(shè)計(jì)。

1.2抵押物不足，銀行不給放貸

銀行是追求高收益，低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，這肯定是經(jīng)營(yíng)的方向。因此在這樣的經(jīng)營(yíng)體制下，銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)要求中小企業(yè)在提供了足夠的抵押物后才敢放款。而中小企業(yè)通常占地比較少，固定資產(chǎn)比較少，能夠拿來抵押的資產(chǎn)很少，出于風(fēng)險(xiǎn)和收益的考慮，商業(yè)銀行往往更愿意把錢借給大企業(yè)，而對(duì)中小企業(yè)敬而遠(yuǎn)之。因?yàn)闆]有抵押，而無(wú)法敲開銀行的大門。很多企業(yè)找到了擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，但他們發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保公司也無(wú)法完全解決他們的融資問題。一些小企業(yè)只好找地下錢莊或私人借貸，民間借貸月利率都在7%到8%，最高時(shí)甚至達(dá)到10%。民間融資成本高，而且也不安全，大大限制了企業(yè)的發(fā)展。

1.3中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較大，難以把控

中小企業(yè)資本規(guī)模小，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，財(cái)務(wù)制度不健全，內(nèi)部控制不完善，信息不透明，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，中小企業(yè)不像國(guó)有的大企業(yè)，一旦出了問題，國(guó)家還會(huì)來重組，解決一些貸款難的問題，但是這些中小企業(yè)，特別小企業(yè)，一旦產(chǎn)生問題破產(chǎn)的話，就沒人管，所以銀行的貸款質(zhì)量就沒有辦法得到保證。在沒有抵押擔(dān)保的前提下有些中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)又比較大，很難從銀行取得貸款。假如一個(gè)企業(yè)資金缺口是三千萬(wàn)，那么能從銀行貸到一千萬(wàn)已是難比蹬天。如果只貸一百萬(wàn)對(duì)企業(yè)來說杯水車薪。

2 中小企業(yè)融資對(duì)策

2.1金融創(chuàng)新

盡管符合創(chuàng)業(yè)板上市條件的中小企業(yè)不少，但真正能夠上市融資，對(duì)于很多企業(yè)來說，仍然是一種奢望，中小企業(yè)融資難的根在金融體制。既然改變不了中小企業(yè)的現(xiàn)狀，那么只有改變銀行的信貸方式。研究發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)融資難，難在融資渠道單一，品種較少，嚴(yán)重依賴銀行間接融資，而銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)出于利益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，又不可能降低貸款門檻?，F(xiàn)在看來，在金融體制上另辟蹊徑，為中小企業(yè)融資進(jìn)行創(chuàng)新，已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。

2.2建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

通過政府部門的推動(dòng)和協(xié)調(diào)，各大銀行要轉(zhuǎn)變觀念，關(guān)注中小企業(yè)貸款。要想增加緩解中小企業(yè)的資金壓力，就必須調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積極性。只有幫助商業(yè)銀行分散化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，解除后顧之憂，才能真正促使它們降低門檻，向中小企業(yè)敞開大門。由政府出資對(duì)中小企業(yè)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，對(duì)于成立小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的銀行，政府部門將給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，就必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則去辦事。銀行給中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，那么通過政府的一部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，可以彌補(bǔ)銀行在中小企業(yè)貸款中的損失。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制由政府出錢，銀行出力，企業(yè)受益，最終還是會(huì)拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)三方共贏。但是在實(shí)際操作中，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也逐漸暴露出薄弱的一面。

2.3推出信貸工廠

就是把銀行當(dāng)作工廠，中小企業(yè)是原材料，進(jìn)入流水線后經(jīng)過營(yíng)銷、銷售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、支用、客戶維護(hù)和貸后管理，獲得貸款。而銀行也不是一個(gè)人從頭到尾完成所有環(huán)節(jié)，而是派出7組工人，每人把住流水線上的一個(gè)環(huán)節(jié)，批量生產(chǎn)。通過這樣的方式簡(jiǎn)化審批的流程。

3 總結(jié)

現(xiàn)在，我們?cè)絹碓蕉嗟卣J(rèn)識(shí)到，徹底解決中小企業(yè)融資難，必須在政府大力支持下，建立一個(gè)服務(wù)完善、監(jiān)管到位、而且利益多元化的中小企業(yè)融資服務(wù)體系。這一體系不只具有完善的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠政策，還應(yīng)當(dāng)在設(shè)立專門的中小企業(yè)銀行、制定中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范管理拓寬民間融資渠道以及發(fā)展中小企業(yè)直接融資等方面做出全方位的規(guī)劃，才能找出適合中小企業(yè)的融資途徑。

[1]李斐，王宇露中小企業(yè)融資難的財(cái)務(wù)原因及其對(duì)策分析（J）商場(chǎng)現(xiàn)代化 2005/11.

[2]陳建輝財(cái)務(wù)杠桿在企業(yè)融資中的應(yīng)用（J）會(huì)計(jì)與審計(jì) 2009/24.

[3]王宏偉中小企業(yè)融資難問題的成因及對(duì)策（J）財(cái)政監(jiān)督 2009/22.

[4]孫江超中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策研究（J）中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì) 2010/01.

[5]李春光中小企業(yè)融資的實(shí)踐與模式創(chuàng)新（J）中國(guó)金融 2010/02.

任春蕊（1994—）女，漢族，河南民權(quán)人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2015級(jí)本科生，研究方向：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。