淺談新時代銀行如何擁抱數(shù)字經(jīng)濟

黃明華

（中國建設(shè)銀行 湖南省分行，長沙 410000）

黨的十九大報告指出，經(jīng)過長期努力，中國特色社會主義進入了新時代，并首次提出“建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系”，充分釋放了未來我國經(jīng)濟發(fā)展的諸多信號。對銀行來講，將面臨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進、“一帶一路”倡議重構(gòu)對外經(jīng)貿(mào)格局、金融監(jiān)管全面升級、數(shù)字經(jīng)濟等新興產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展四大趨勢。

本文重點就數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展新時代，談談銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，以及如何擁抱數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展策略。

一、數(shù)字經(jīng)濟是什么

數(shù)字經(jīng)濟內(nèi)涵豐富、涉及廣泛，是以數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)作為核心驅(qū)動力，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)作為重要載體，通過數(shù)字經(jīng)濟在農(nóng)業(yè)、工業(yè)服務業(yè)、公共服務等重要領(lǐng)域深度融合應用，重塑經(jīng)濟社會發(fā)展與治理模式的新型經(jīng)濟形態(tài)。簡單來講，數(shù)字經(jīng)濟就是實體經(jīng)濟的數(shù)字化的一種體現(xiàn)，既包含了數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，也涵蓋了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。

數(shù)字經(jīng)濟也可以稱之為信息經(jīng)濟，它是信息化發(fā)展的高級階段，是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后更高級的經(jīng)濟社會形態(tài)，已日益成為推動經(jīng)濟增長的重要力量。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國數(shù)字經(jīng)濟總量達到22.6萬億元，占GDP的比重超過30%，對GDP的貢獻接近70%，接近甚至超越了某些發(fā)達國家的水平。

二、數(shù)字經(jīng)濟時代銀行面臨的挑戰(zhàn)

伴隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，作為現(xiàn)代經(jīng)濟體系重要組成部分的銀行，在迎來巨大發(fā)展機遇和空間的同時，也面臨著諸多挑戰(zhàn)。

（一）海量化的數(shù)據(jù)對銀行信息處理能力提出了更高要求

數(shù)據(jù)經(jīng)濟時代最顯著的特征是海量數(shù)據(jù)的易得性，而這又給銀行信息技術(shù)支撐能力提出了更高要求。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計信息顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民已經(jīng)達8億左右，網(wǎng)民數(shù)量全球第一，其中手機網(wǎng)民占比超過95%。如此龐大的數(shù)據(jù)信息，對銀行信息技術(shù)能力提出的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面。一是數(shù)據(jù)信息篩選的能力，要能夠在海量信息中，迅速找準目標客戶，提高有限資源的使用效率和效果；二是使用要安全，包括個人信息、資金等方面的安全；三是結(jié)算要快捷，對客戶而言，轉(zhuǎn)賬、劃款、資金流轉(zhuǎn)等當然是越快要好；四是界面要方便友好，簡單且易于操作，客戶體驗要好。這些要求都必須要有強大的信息技術(shù)系統(tǒng)作支撐，否則難以為繼，面對海量數(shù)據(jù)信息這片藍海，最多也只能“望洋興嘆”。

（二）多樣化的客需對銀行綜合服務能力提出了更高標準

從橫向來看，就整體而言，龐大的客戶群體必然伴隨著多樣化的金融需求；就個體而言，每個人的生活工作環(huán)境、本身的特質(zhì)特征等不盡相同，其對銀行服務的需求也必然千差萬別。從縱向來看，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融跨界融合大潮，以及客戶日益增長的美好生活需要，對銀行的產(chǎn)品、服務質(zhì)量有了更多的選擇，提出了更高的標準。這些新標準、新要求對銀行傳統(tǒng)服務方式、服務手段、服務內(nèi)容等方面都提出了更高要求。

（三）廣泛化的客群對銀行風險防控能力提出了更高挑戰(zhàn)

數(shù)字經(jīng)濟時代，“人人都是參與者”，信息傳播更加快速、影響更加全面深入，信息自由開放共享的特點使得新時代“蝴蝶效應”越來越明顯，這對銀行的風險防控能力提出了更高挑戰(zhàn)。一是系統(tǒng)運行風險。日益增長的信息處理量，給銀行系統(tǒng)帶來了很大壓力，一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障，影響不可估量。二是聲譽輿情風險。面對客戶投訴，如果處理不當，極易由小事情演變升級為大事件，或?qū)⒔o銀行帶來不可估量的影響。三是客戶違約的風險。由于各家銀行信貸政策、風險偏好的不同，受風險把控能力等因素影響，在客戶選擇方面難免會出現(xiàn)失誤。

三、銀行擁抱數(shù)字經(jīng)濟時代的策略選擇

（一）轉(zhuǎn)變觀念，更新思維

隨著數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，銀行的角色也在悄然發(fā)生改變，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)跨界金融的沖擊下，銀行許多傳統(tǒng)經(jīng)營方式的局限性凸顯。要想在未來的競爭中取勝，銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，在經(jīng)營模式、營利模式、服務模式和發(fā)展模式上搞變革、求突破，而這一切轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念是前提。一是要加強對政策、形勢和市場的分析，包括國內(nèi)外形勢、行業(yè)趨勢等，要做到熟悉政策、清楚形勢、了解市場，對情況做到心中有數(shù)。二是要提前謀劃，做好規(guī)劃。數(shù)字經(jīng)濟時代信息瞬息萬變，但也有規(guī)律可循，要通過對政策、對行業(yè)、對市場的分析，把握事物發(fā)展規(guī)律，并結(jié)合自身定位和實際情況，做好自身短期和中長期發(fā)展規(guī)劃，提前做好應對，做到有備無患。三是要加強員工綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，切實提升員工的市場分析判斷能力、溝通營銷能力、風險識別能力、業(yè)務專業(yè)能力等。

（二）科技為先，提質(zhì)上檔

強有力的信息技術(shù)系統(tǒng)是銀行擁抱數(shù)字經(jīng)濟的重要支撐。要著眼長遠，以久久為攻、成其久遠的戰(zhàn)略定力，把信息技術(shù)作為第一生產(chǎn)力，加大技術(shù)改造和系統(tǒng)升級，以滿足日益增長的銀行服務需求。研發(fā)和改造系統(tǒng)時，一定要堅持“以客戶為中心”，緊貼客戶體驗和需求，真正做到方便快捷、安全放心、友好溫馨，讓客戶樂于接受，樂于使用。

（三）綜合服務，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

為客戶提供綜合化的金融服務是滿足新時代人民日益增長的美好生活需要的必然要求。一是要牢固樹立“社會的痛點、客戶的需求就是銀行的發(fā)展機遇和空間”的理念，針對不同客戶群體的特質(zhì)特征，提供差異化、個性化的金融服務。二是要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。滿足客戶需求是基于銀行的現(xiàn)有產(chǎn)品和服務，如果沒有新的產(chǎn)品和服務，銀行就要加大創(chuàng)新力度，或者通過跨界合作的方式，想方設(shè)法滿足客戶需求，甚至幫助客戶創(chuàng)造需求。三是要優(yōu)化流程，提升客戶體驗。新時代客戶需求的新特點必然催生對銀行服務流程的新要求，又好又快的標準不斷提高，所以，對于客戶等候時間長、流程手續(xù)復雜、實際體驗差等問題，銀行除了從產(chǎn)品設(shè)計上想辦法外，還要從服務流程上不斷優(yōu)化，切實改進客戶體驗。四是要加快場景化建設(shè)，針對高檔商圈、手機外賣、共享單車等不同的消費群體，有針對性地打造嵌入式場景，實現(xiàn)批量獲客。

（四）完善機制，防范風險

正如前文所述，數(shù)字經(jīng)濟時代銀行面臨的機遇空間很大，面臨的風險也很大。所以，一是要建立風險防控長效機制，從客戶選擇、產(chǎn)品設(shè)計、風險偏好等方面建立全流程、全過程的風險防控機制，從源頭上防控好風險。二是要建立有效的風險化解機制。如何盡快有效地化解風險，既是落實中央防范金融風險要求的需要，也是銀行自身可持續(xù)發(fā)展的需要，要按照全面風險管理的要求，制訂風險應急預案、風險化解方案，把風險防控網(wǎng)絡(luò)織密織牢。三是要建立風險容忍機制。除了對道德風險、操作風險等違規(guī)違紀違法等行為實行零容忍外，對發(fā)展中的風險要有一定的容忍度，包括風險出現(xiàn)后的責任認定和責任追究機制等，都要建立完善起來，讓銀行從業(yè)人員在數(shù)字經(jīng)濟時代，能夠大膽地去展現(xiàn)作為和擔當，為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展貢獻應有的智慧和力量。

銀行如何擁抱數(shù)字經(jīng)濟，抓住快速發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟時代機遇，實現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益同步提升是一個長期課題，很多事物對我們而言是新事物，沒有現(xiàn)成的模式可以套用，很多問題需要繼續(xù)努力，不斷去思考、摸索。

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