現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題和建議

文/周永斌

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題和建議

文/周永斌

遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)風(fēng)控的興起，一種主要面向低收入群體的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開始崛起。其迅速發(fā)展的原因在于滿足了一些不受傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋的特定客戶群體的融資需求，然而由于目前國內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在監(jiān)管真空，導(dǎo)致現(xiàn)金貸出現(xiàn)潛在的高利率和逾期高罰金、信息披露不規(guī)范、暴力非法催債等問題。因此現(xiàn)金貸是一把雙刃劍，我們需要對其正確認(rèn)識和有效監(jiān)管，這對于發(fā)展普惠金融和彌補我國金融市場不足具有著重要的意義。

現(xiàn)金貸；業(yè)務(wù)風(fēng)險；監(jiān)管建議

1 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1現(xiàn)金貸用戶與業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展

據(jù)第三方機構(gòu)統(tǒng)計，目前我國互聯(lián)網(wǎng)平臺上有3000萬現(xiàn)金貸活躍用戶，人均借款約為2000元/年，初步估算，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模在6000億元至1萬億元。此外，國內(nèi)現(xiàn)金貸平臺數(shù)量已超過上千家，注冊用戶和貸款規(guī)模飛速增長，特別是互聯(lián)網(wǎng)垂直借貸平臺發(fā)展最為迅猛，如掌眾金服“閃電貸款”在今年5月末累計貸款金額超過250億元，注冊用戶超過1500萬人。

1.2用戶群主要為低收入群體與在校學(xué)生

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸客戶群主要有以下特點：一是收入普遍偏低?，F(xiàn)金貸平臺上客戶主要為藍(lán)領(lǐng)工作者以及在校學(xué)生，大部分貸款客戶月收入在3000元以下；二是個人信用信息記錄情況較差。大多數(shù)貸款客戶個人征信記錄較差，甚至沒有個人征信記錄，難以從銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)中獲得貸款；三是貸款額度小。絕大多數(shù)客戶申請的貸款金額在500-5000元區(qū)間內(nèi)，且主要集中在1000-2000元之間。

1.3互聯(lián)網(wǎng)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)操作流程簡單，用戶體驗度較好

借助于成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，目前互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)操作流程簡單，用戶體驗度高。為增強客戶體驗度，各家平臺的貸款申請流程基本相同，一般僅包括客戶在線注冊、選擇貸款金額、驗證客戶身份、發(fā)放貸款等關(guān)鍵步驟。此外，在驗證客戶身份環(huán)節(jié)，只需要填寫個人身份信息和聯(lián)系方式，工作家庭住址以及芝麻信用分、網(wǎng)購交易記錄等信息來確保申請用戶的真實性。

2 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題與分險

2.1互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺尚未建立明確的準(zhǔn)入

目前，銀行、消費金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司、P2P網(wǎng)貸機構(gòu)均已作為持牌機構(gòu)（平臺）來開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，并且已經(jīng)有相對完善的行業(yè)監(jiān)管政策。而互聯(lián)網(wǎng)垂直借貸平臺在開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)時，其背后往往是缺少相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在監(jiān)管層面尚無明確的法律規(guī)定，也沒有明確的監(jiān)管部門，存在監(jiān)管缺位。由于缺少準(zhǔn)入機制，大量低資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺涌現(xiàn)，平臺主體良莠不齊。

2.2“低”日息隱藏高利率

平臺在實際業(yè)務(wù)中，對主打短期、小額貸款的利率采用日利率和月利率的方式表示。這些利率看似不高，但是換算成年利率往往就遠(yuǎn)高于法律的規(guī)定。如一家現(xiàn)金貸平臺規(guī)定日利率為0.3%，假設(shè)一位借款人通過該平臺借款3000元，期限為10天，那么到期時需要支付90元利息，表面上看起來似乎并不多。但如果將這個日利率折算成年利率，真實的年利率已經(jīng)超過了100%，很容易造成借款人負(fù)債累增。

2.3對客戶審查標(biāo)準(zhǔn)缺失

目前，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺對客戶資質(zhì)審查缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)平臺僅要求借款人提供身份信息并綁定銀行儲蓄卡，提供網(wǎng)絡(luò)消費記錄等就通過對借款人的資格審核并發(fā)放貸款，部分平臺為了實現(xiàn)快速放貸甚至對借款人資質(zhì)不進(jìn)行任何審查，過于放松風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致向很多不具備還款能力的客戶發(fā)放貸款。

2.4不良貸款催收與處置中容易出現(xiàn)非法暴力催債事件

目前，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺主要通過兩種方式來對不良貸款進(jìn)行催收與處置。一是采用“轟炸通訊錄”等軟暴力方式進(jìn)行催收。這種行為嚴(yán)重?fù)p害了借款人的信息安全，侵犯其個人隱私。二是交由第三方機構(gòu)來進(jìn)行催收和處置。在電話、短信方式催收無果的情況下，平臺一般將不良債權(quán)委托或打包給第三方機構(gòu)來處置。但目前市場上不良債權(quán)第三方處置機構(gòu)良莠不全，容易出現(xiàn)以違法手段暴力催收。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺監(jiān)管的政策建議

3.1加快構(gòu)建適合互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺的監(jiān)管體系

目前我國尚未出臺針對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則，現(xiàn)金貸平臺的監(jiān)管機構(gòu)也有待于明確。建議推行互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺“雙線”監(jiān)管體系。借鑒網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介P2P平臺的監(jiān)管方式，由銀監(jiān)會和地方金融辦聯(lián)合實施機構(gòu)監(jiān)管和行為監(jiān)管，由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)制定現(xiàn)金貸平臺政策指引和監(jiān)管機制，地方金融辦負(fù)責(zé)轄內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺的資格備案、風(fēng)險防范與處置工作。

3.2嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率定價行為

目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺利率定價過高，存在暴利經(jīng)營，并已嚴(yán)重超出借款人承受能力，應(yīng)盡快規(guī)范產(chǎn)品定價。建議對最高法規(guī)定的年利率36%紅線予以區(qū)別對待，如設(shè)置一定數(shù)額的借款額度，當(dāng)貸款低于該筆金額時，貸款利率可以適當(dāng)超過36%的利率紅線，以覆蓋總成本并滿足平臺合理的盈利需求；而當(dāng)貸款高于該筆金額時，其年化利率應(yīng)嚴(yán)格控制在36%的利率紅線以內(nèi)，這樣既保障了平臺的盈利，也能防范借款人落入高息陷阱。

3.3健全互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺的風(fēng)險控制措施

一是督促互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺制定統(tǒng)一的貸款審核標(biāo)準(zhǔn)，開展針對借款人的償還能力審查和評估，禁止向明顯沒有償付能力的借款人發(fā)放貸款。二是嚴(yán)格限制現(xiàn)金貸借款額度上限和展期次數(shù)，將單個借款人貸款額度控制在其收入的一定比例內(nèi)。三是逐步將現(xiàn)金貸個人貸款信息納入央行個人征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并逐步實現(xiàn)與芝麻信用等大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)間的信息資源共享，幫助平臺有效識別多頭借款和防范商業(yè)欺詐。

4 結(jié)論

有需求就會有供給?，F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)讓大量低收入群體快速借到現(xiàn)金，是對傳統(tǒng)金融業(yè)的彌補。但是，一些不良平臺進(jìn)入到現(xiàn)金貸行業(yè)后，打著現(xiàn)金貸旗號，放著高利貸，惡性暴力催收等行為嚴(yán)重影響了現(xiàn)金貸行業(yè)的清譽。對于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，監(jiān)管方應(yīng)該正確引導(dǎo)而不是不能一棒子打死。加強監(jiān)管的目的是把這些不良平臺趕走，讓那些真正有志服務(wù)于普惠金融事業(yè)的現(xiàn)金貸平臺能夠健康穩(wěn)定的發(fā)展。

[1]金微.現(xiàn)金貸變形高利貸限額封頂規(guī)則或引入監(jiān)管[N].華夏時報，2017-4-17（026）．

[2]張末冬.各地加緊對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)摸底排查[N].金融時報，2017-4-21（002）．