淺談我國商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀

文/魯宇

淺談我國商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀

文/魯宇

湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院

近年來，中國經(jīng)濟(jì)的迅速騰飛為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇。商業(yè)銀行作為我國調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要樞紐，其能否根據(jù)自身的實(shí)際踐行科學(xué)發(fā)展觀就顯得尤為重要。原招商銀行行長馬蔚華指出，“科學(xué)發(fā)展觀”是衡量一個國家和地區(qū)能夠健康、長久理性發(fā)展的重要指標(biāo)，其揭示了發(fā)展、協(xié)調(diào)和持續(xù)三者之間的關(guān)系。做到協(xié)調(diào)發(fā)展的同時，也要堅(jiān)持銀行的理性發(fā)展。商業(yè)銀行起到樞紐的作用，調(diào)節(jié)各個部門的資金狀況。不僅在本國地區(qū)，在國際金融市場上，商業(yè)銀行也起到了調(diào)節(jié)本國收支狀況的橋梁作用，它同時也是我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的一個縮影。

商業(yè)銀行；科學(xué)發(fā)展觀；創(chuàng)新

近期由于市場飛速發(fā)展和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及IT公司的壯大，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)功能遭到弱化，商業(yè)銀行發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。本文主要闡述我國商業(yè)銀行面臨的問題及對應(yīng)銀行科學(xué)發(fā)展觀需要采取的具體措施。

1 我國商業(yè)銀行發(fā)展中亟須關(guān)注的問題

1.1市場定位不準(zhǔn)確，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯

現(xiàn)在的商業(yè)銀行以城市銀行為主，城市銀行是中央進(jìn)行整治城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。但是在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，城市商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模小等弊端逐漸凸顯。商業(yè)銀行局限于某一地區(qū)、某一城市，面向的客戶群體狹小，處理的業(yè)務(wù)簡單，這對商業(yè)銀行的發(fā)展很不利。面對經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的現(xiàn)狀，存款人逐漸增加，對商業(yè)銀行各方面的服務(wù)要求提出了新的標(biāo)準(zhǔn)，不同消費(fèi)群體對于商業(yè)銀行的要求不同。目前，我國的商業(yè)銀行市場定位不準(zhǔn)確是制約其進(jìn)一步發(fā)展的主要問題之一。商業(yè)銀行應(yīng)重視提供有差別的服務(wù)，避免金融產(chǎn)品和金融服務(wù)雷同。由于地理位置、人員素質(zhì)等因素的限制。商業(yè)銀行競爭力較低，所以缺乏特色的競爭優(yōu)勢，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。其經(jīng)營模式、目標(biāo)客戶群與國有銀行類似，很多客戶寧愿選擇知名度高的國有銀行。不利于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。所以明確商業(yè)銀行的市場定位，避免銀行整體的經(jīng)營方式趨同。

1.2內(nèi)部管理機(jī)制不健全，交易風(fēng)險大

金融危機(jī)之后，許多國家的金融產(chǎn)業(yè)遭受了重創(chuàng)。我國商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)歷了一段不景氣時期，隨著近些年經(jīng)濟(jì)的刺激，正在逐漸復(fù)蘇。商業(yè)銀行通過學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)戰(zhàn)略模式對商業(yè)銀行發(fā)展模式進(jìn)行改進(jìn)，促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展。但是商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制不健全問題依然是制約商業(yè)銀行發(fā)展重要方面，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)不完善造成一系列的不良影響，造成商業(yè)銀行管理混亂。缺乏專業(yè)的管理人員，管理人員專業(yè)技能缺失也是造成銀行內(nèi)部管理機(jī)制不健全的原因之一。而商業(yè)銀行的管理運(yùn)行機(jī)制不健全對商業(yè)銀行造成的直接影響就是使其金融產(chǎn)品交易風(fēng)險增加，客戶將存款存入銀行，不能得到有效的安全保障，關(guān)聯(lián)貸款等情況依然普遍存在。

1.3機(jī)構(gòu)及市場擴(kuò)張過快，內(nèi)外部風(fēng)險增加

商業(yè)銀行發(fā)展的主要特征是速度快，市場擴(kuò)張迅速。高速度的增長必然會造成銀行的內(nèi)外部風(fēng)險過高。股東和經(jīng)營者僅僅喜好商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張和高速度的發(fā)展，對于商業(yè)銀行各方面的風(fēng)險沒有很好的重視。一方面來自外部風(fēng)險，即同行業(yè)間的競爭，其他商業(yè)銀行也正在如雨后的春筍般涌現(xiàn)出來，給本地區(qū)的商業(yè)銀行帶來了發(fā)展的威脅。另一方面來自銀行的內(nèi)部發(fā)展風(fēng)險。銀行迅速的擴(kuò)張，促使銀行需要不斷聘用銀行職員，而新職員對于銀行的規(guī)章制度、工作流程等的了解程度遠(yuǎn)低于熟練掌握技能的老職員。這就增加了銀行在處理客戶業(yè)務(wù)時出現(xiàn)錯誤的風(fēng)險，嚴(yán)重的有可能造成無法挽回的損失。所以銀行的內(nèi)部風(fēng)險也不斷增加。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融及其衍生品、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品及支付方式的發(fā)展也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大挑戰(zhàn)。所以商業(yè)銀行的發(fā)展必須要重視內(nèi)外部環(huán)境的發(fā)展變化。重視內(nèi)部與外部的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。更好的減弱與客戶間交易的風(fēng)險。

1.4創(chuàng)新能力和知名度低下，缺乏先進(jìn)人才

缺乏創(chuàng)新能力是造成商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的主要原因之一。創(chuàng)新能力如同水一樣為商業(yè)銀行提供生存發(fā)展的能力與條件，只有良好的創(chuàng)新能力才能促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)步，創(chuàng)新能力就像是商業(yè)銀行的造血細(xì)胞，高度重視創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，才能保障商業(yè)銀行在激烈的競爭市場中保持強(qiáng)勁的競爭與進(jìn)步態(tài)勢。而我國大多數(shù)商業(yè)銀行對于這種創(chuàng)新能力十分的匱乏，部分商業(yè)銀行為了能夠搶占市場、搶占先機(jī)對其他銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行模仿、復(fù)制，不僅造成了銀行間同質(zhì)化嚴(yán)重，還導(dǎo)致了銀行經(jīng)營風(fēng)險的增加，制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。缺乏先進(jìn)的人才也是導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的主要原因，只有掌握先進(jìn)的科學(xué)知識技能的專業(yè)性人才才能不斷創(chuàng)造出優(yōu)秀的金融產(chǎn)品，才能促進(jìn)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新，促進(jìn)其創(chuàng)新能力的增加。沒有優(yōu)秀的金融產(chǎn)品，很難將商業(yè)銀行的名字打入市場，造成商業(yè)銀行知名度低下，不利于其發(fā)展。

2 國內(nèi)商業(yè)銀行科學(xué)理性發(fā)展的策略

近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸從注重高速度轉(zhuǎn)向質(zhì)量和速率兼顧的發(fā)展方式，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)有效的發(fā)展進(jìn)步，就必須把握好三個理性，即對市場理性、對同行業(yè)理性、對待自身理性。只有這樣，才能使商業(yè)銀行在面對其他銀行的威脅時能夠沉穩(wěn)應(yīng)對。“三個理性”時刻提醒商業(yè)銀行的監(jiān)管者：協(xié)調(diào)發(fā)展，不僅是一個始點(diǎn)的概念，而且要兼顧到長遠(yuǎn)。在發(fā)展態(tài)勢好的時候，也不能被利益沖昏頭腦，要理性對待。

2.1立足自身實(shí)際，尋求差異化發(fā)展道路

商業(yè)銀行要知道自身存在的缺點(diǎn)和不足的地方，分析其處于的社會經(jīng)濟(jì)地位，根據(jù)城市居民的收入、消費(fèi)現(xiàn)狀，制定適合商業(yè)銀行發(fā)展的道路。高估自身實(shí)力可能導(dǎo)致作出盲目的擴(kuò)大市場、追求利益目標(biāo)的決定，低估自身實(shí)力則可能導(dǎo)致客源的流失，所以要努力做到實(shí)事求是，根據(jù)實(shí)際，揚(yáng)長避短。同時根據(jù)地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r，商業(yè)銀行可以尋求各個地區(qū)的有頭腦的投資者的投資。對地區(qū)的資源進(jìn)行整合，達(dá)到擴(kuò)大經(jīng)營的目的。部分地區(qū)的商業(yè)銀行可以將發(fā)展的目標(biāo)轉(zhuǎn)向于小城市、城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，注重小地區(qū)開發(fā)，走特色的發(fā)展道路。同時商業(yè)銀行也可以參與投資建設(shè)新型農(nóng)村，走新型的發(fā)展道路，避免同質(zhì)化的產(chǎn)生，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。

2.2完善銀行內(nèi)部體制，健全審核機(jī)制

完善銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)，建立銀行決策監(jiān)管系統(tǒng)。首先，銀行要按照規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)Σ块T作出的決定進(jìn)行審批。確定其決定是否符合國家相應(yīng)的法律法規(guī)的規(guī)定，是否符合商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略目標(biāo)與規(guī)劃。其決策是否能有相應(yīng)的資金能力對其進(jìn)行支持。其次，處理好高層管理機(jī)構(gòu)人員與基層職員之間的關(guān)系。同時對高層的管理人員的行為進(jìn)行約束，促進(jìn)人員間的有效溝通。努力做到責(zé)權(quán)明晰，提升銀行整體的管理運(yùn)行水平?；鶎鱼y行工作人員對于高層管理人員的行為進(jìn)行有效的監(jiān)督，完善內(nèi)部評估評價體系，是銀行能夠建立獨(dú)立、權(quán)威、有效的審計(jì)體制，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。最后，要保障相關(guān)信息公正公開和獲取的渠道多元化，以強(qiáng)化銀行客戶關(guān)系管理體制，增強(qiáng)客戶信心。

2.3強(qiáng)化風(fēng)險管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)防控專業(yè)化

在商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營管理過程中必須要高度重視風(fēng)險管理體系的發(fā)展，可以從兩方面來完善銀行風(fēng)險控制體系。一是重視對職員風(fēng)險意識的培養(yǎng)，在銀行整體文化建設(shè)上，要重視風(fēng)險文化的建設(shè)，考慮商業(yè)銀行的風(fēng)險是否合乎國家法律的規(guī)定，避免商業(yè)銀行因違反國家相應(yīng)的規(guī)定受到制裁，產(chǎn)生金融損失的后果。二是在不斷的經(jīng)營發(fā)展過程中，學(xué)習(xí)有效的風(fēng)險降低措施，對商業(yè)銀行存在的風(fēng)險進(jìn)行評估，定期對風(fēng)險管理初始信息進(jìn)行收集，對收集的風(fēng)險進(jìn)行識別、分析和評價。從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對風(fēng)險管理信息實(shí)行動態(tài)管理，以便對新產(chǎn)生的風(fēng)險或原有風(fēng)險的變化進(jìn)行評估。

2.4優(yōu)化銀行資金結(jié)構(gòu)，增加存款

存款是銀行流動資金充足的重要保證，只有商業(yè)銀行流動性強(qiáng)，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定、安全。所以要增加商業(yè)銀行的存款數(shù)量，擴(kuò)大基礎(chǔ)存款，另外商業(yè)銀行要重視對其負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，在做出投資、貸款決定之前要充分對投資對方和貸款方信息進(jìn)行調(diào)查，避免后期款項(xiàng)收不回來的局面。商業(yè)銀行通過向外介入資金壯大實(shí)力，但是負(fù)債過多則會增加商業(yè)銀行資金鏈斷裂的風(fēng)險，所以要優(yōu)化負(fù)債的結(jié)構(gòu)。另外就是要降低負(fù)債成本，避免存款過度集中。做好資產(chǎn)評估及風(fēng)險評估。

2.5滿足客戶需要，科學(xué)理性進(jìn)行金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行堅(jiān)持“科學(xué)發(fā)展觀”，科學(xué)理性是前提，所以在進(jìn)行對自身狀況科學(xué)評估的前提下，努力進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，根據(jù)客戶的需求制定發(fā)展的方向和目標(biāo)，制定科學(xué)有效的創(chuàng)新計(jì)劃，穩(wěn)定、有序的開展金融創(chuàng)新?？梢詮膬煞矫孢M(jìn)行金融創(chuàng)新：一是完善業(yè)務(wù)流程，提升商業(yè)銀行整體服務(wù)水平。二是完善金融創(chuàng)新機(jī)制，對目標(biāo)客戶群體進(jìn)行細(xì)分，重視客戶對于金融產(chǎn)品的需求，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。三是誠信經(jīng)營，樹立良好信譽(yù)，贏得顧客尊重。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷加深，我國商業(yè)銀行對于經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展將越來越重要。商業(yè)銀行要緊跟時勢潮流，做出正確的決策來解決其存在的問題。這樣才能在新的經(jīng)濟(jì)形勢下踐行科學(xué)發(fā)展、理性發(fā)展觀，為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展助力！

[1]馬蔚華《論商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展觀》.

[2]國際金融報——2012.12.22.

[3]鄭申競逐互聯(lián)網(wǎng)金融正當(dāng)時[N].金融時報，2012-10-15.

[4]劉立言《我國城市商業(yè)銀行適度跨區(qū)域發(fā)展的思考》.