淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊及對策

文/張蒴，博世汽車部件（蘇州）有限公司

1 引言

近年來，伴隨著社交網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)、云計算的出現(xiàn)，新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術得到迅速發(fā)展，依靠著積累多年的用戶數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不再單純側重于傳統(tǒng)業(yè)務，開始逐步向金融領域滲透，以互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式正在形成。在該模式下，人們的交友和生活方式得到很大改變，現(xiàn)實生活與虛擬技術完美地實現(xiàn)連接，并且在虛擬金融和現(xiàn)實金融之間完美轉換。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)金融機構受到了極大的挑戰(zhàn)和沖擊，首當其沖的是銀行業(yè)。雖然目前仍處于金融市場的主導地位，但如果應對不及時，銀行將錯失與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏的機會，與同行業(yè)的競爭中也將無法取得領先優(yōu)勢。因此，傳統(tǒng)銀行應當更加積極主動地面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，把握機遇，加大改革和創(chuàng)新力度，努力提升自身競爭力。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展，以及以第三方支付機構為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融新模式得以問世。互聯(lián)網(wǎng)金融具備適應“大數(shù)據(jù)”條件下客戶不斷變化的需求的能力，提供全新的理財方式，具有資金配置成本低、效率高和支付快捷等優(yōu)勢。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前，尚未有關于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的一致表述，收集歸納各方面意見和觀點，本著科學、實際、全面的角度給互聯(lián)網(wǎng)金融下一個定義，即互聯(lián)網(wǎng)金融是一種利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術進行融資的金融服務新模式。傳統(tǒng)金融業(yè)融入了互聯(lián)網(wǎng)開放平等的理念，使得傳統(tǒng)的金融模式受到深遠影響并由此產(chǎn)生了創(chuàng)新性服務方式，包含了互聯(lián)網(wǎng)內涵和精神的新興金融服務模式都統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。其依托于社交網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付等迅速發(fā)展的信息技術進行相關金融活動，不同于傳統(tǒng)形態(tài)的金融活動，互聯(lián)網(wǎng)金融在電子空間中的形態(tài)是虛擬的且運轉方式是網(wǎng)絡化的[1]。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

與實體金融相比，互聯(lián)網(wǎng)的特征顯而易見。一是互聯(lián)網(wǎng)金融是一種低成本、低門檻的普惠金融。二是互聯(lián)網(wǎng)金融是一種具有海量信息、高客戶粘性和高客戶體驗的金融服務模式。互聯(lián)網(wǎng)的一個主要功能是提供信息支持，信息支撐著強大網(wǎng)絡信用。由于抵押物和信用評估的缺乏，中小微企業(yè)往往很難獲得銀行資金支持，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺，使得中小企業(yè)數(shù)據(jù)得到充分挖掘，從而展現(xiàn)出虛擬運行軌跡，從中找出發(fā)展模式及規(guī)律，為信用融資創(chuàng)造條件。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠飛速發(fā)展，正是憑借其不斷升級創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術和對日常生活的全方位滲透，并在時間、成本上擁有巨大領先優(yōu)勢，最終對商業(yè)銀行造成了強烈的沖擊。特別是近幾年，銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食，商業(yè)銀行因此感受到了強烈的生存壓力和危機感。

3.1 傳統(tǒng)金融業(yè)務受到挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行一直處于金融市場的核心地位，主要原因之一是商業(yè)銀行控制著絕大部分金融業(yè)務和渠道，并且長期享受著政策和體制的紅利，使得其在金融市場中處于明顯的優(yōu)勢地位。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術融入金融行業(yè)，一批掌握互聯(lián)網(wǎng)信息技術的企業(yè)，紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)發(fā)起猛烈沖擊，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務正在被逐步侵蝕。目前，銀行的三大業(yè)務正遭受著沖擊：其一，傳統(tǒng)的銀行匯款業(yè)務遭遇沖擊。由于第三方支付已能夠延伸至更加廣闊的領域，如信用卡還款、生活繳費、罰款代繳等，并未被網(wǎng)上電子商務交易所束縛，用戶支付方式正逐漸被第三方移動支付所改變，其中的代表便是支付寶。其二，日漸興起的P2P模式正成為將來通過互聯(lián)網(wǎng)直接進行資金融通的雛形，不通過銀行就能直接完成個人的存貸款。其三，傳統(tǒng)的銀行貸款模式受到以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡借貸模式的沖擊。

4 銀行業(yè)應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況及其對銀行業(yè)造成的影響的分析可以看出，商業(yè)銀行必須主動采取一系列措施，使其受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響降至最低。根據(jù)上文分析及結合現(xiàn)今銀行業(yè)實際情況，具體從以下幾個方面進行改進：轉變經(jīng)營理念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新；強化金融中介角色，構建電商平臺；大力拓展電子銀行業(yè)務，擴大利潤來源；改革傳統(tǒng)的金融服務模式。

4.1 轉變經(jīng)營理念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行應當謀求經(jīng)營理念的轉變，要努力實現(xiàn)從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的改變。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到快速發(fā)展，從根本上說是依靠互聯(lián)網(wǎng)用戶較高的滿意度。面對變化多樣的客戶需求，新興金融業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供及時準確的服務，使其能夠充分掌控客戶資源。所以商業(yè)銀行應摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，加快服務意識的提升和改變，針對不同的客戶群體，讓客戶擁有金融服務的自主選擇權，從而使用戶得到更加滿意的體驗[7]。

4.2 強化金融中介角色，構建聯(lián)盟電商平臺

商業(yè)銀行是金融市場中承擔融資的重要信用中介機構，然而，這一中介作用已被越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊和影響，為了加強逐漸減弱的金融中介角色，商業(yè)銀行應當采取一系列行之有效的措施，鞏固和強化存款、貸款、匯兌、支付等金融業(yè)務。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術日益成為現(xiàn)代金融的核心。銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融上大做文章，必須掌握數(shù)據(jù)來源渠道，搭建自己的業(yè)務平臺，通過業(yè)務流程掌握信息流，大數(shù)據(jù)將最終形成。但由于缺少判斷客戶信用的數(shù)據(jù)信息，尤其是尚未積累起中小微企業(yè)的信息，致使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上很難有所突破。商業(yè)銀行應當充分認識到，沒有客戶的電子商務數(shù)據(jù)的積累，在創(chuàng)新和未來的競爭中無疑將會處于不利地位，商業(yè)銀行應及時涉足電商業(yè)，積極地構建電商平臺。

4.3 大力拓展電子銀行業(yè)務，擴大收入來源

如果以前的電子銀行僅僅是銀行營業(yè)網(wǎng)點的補充，那么在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下，其當之無愧地成為了商業(yè)銀行的重要支柱。以戰(zhàn)略角度來看，電子銀行業(yè)務的發(fā)展必將關系到商業(yè)銀行能否成功轉型。長期來看，電子銀行的發(fā)展趨勢不可阻擋。商業(yè)銀行應當充分把握機遇，加大電子銀行業(yè)務發(fā)展，時刻觀察互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)，及時創(chuàng)新電子銀行業(yè)務，這樣才能在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中獲得優(yōu)勢。

4.4 改革金融服務模式

首先，從傳統(tǒng)服務模式入手進行改革。其次，針對中小企業(yè)的金融服務模式有待創(chuàng)新。商業(yè)銀行應著重解決小微企業(yè)貸款業(yè)務風險的多元化和多樣化問題，并進行一系列嘗試。商業(yè)銀行應該充分整合自身資源和優(yōu)勢，積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造合作平臺，經(jīng)過大量科學計算，將客戶行為數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡信用應用到融資貸款中，最大程度上降低成本和風險。最后，快速推進商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營。銀行應當更加重視電子銀行業(yè)務的發(fā)展，一方面是簡單地將互聯(lián)網(wǎng)技術運用到實際業(yè)務中，另一方面，也要針對性地加強金融創(chuàng)新，緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流。

5 結論

目前國內傳統(tǒng)的金融格局尚未完全被打破，銀行多年經(jīng)營所積累的優(yōu)勢和金融領域的核心競爭力依然存在。但銀行業(yè)也應認識到，以互聯(lián)網(wǎng)信息技術為平臺的新金融勢力正在擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，已經(jīng)全方位地滲透到傳統(tǒng)金融行業(yè)，實實在在地威脅到了自身的發(fā)展。隨著金融改革的深化和小微企業(yè)融資渠道拓寬的推進，金融創(chuàng)新已是不可阻擋的事情。對于銀行業(yè)來說，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強烈沖擊和挑戰(zhàn)，應鞏固金融市場中樞地位，發(fā)揮全社會信用體系核心作用，充分利用自身優(yōu)勢和資源，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大合作，建立創(chuàng)新機制，為客戶提供更加優(yōu)質高效的金融服務，開創(chuàng)合作共贏的局面。

【參考文獻】

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