如何做好加強(qiáng)小企業(yè)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

文/韓嬌，江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其服務(wù)對(duì)象涵蓋了大部分的農(nóng)村地區(qū)居民及小企業(yè)，在緩解小企業(yè)融資難，助力城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著非常關(guān)鍵的作用。在國(guó)內(nèi)金融體系改革不斷深化、利率市場(chǎng)化及經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，銀行業(yè)面料的壓力和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，如何在開拓小微金融業(yè)務(wù)的同時(shí)強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、保證經(jīng)營(yíng)安全是農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，不可能沒有風(fēng)險(xiǎn)，但不應(yīng)該出現(xiàn)大面積系統(tǒng)性的不良貸款，不良貸款率不能超出管理水平的規(guī)定。樹立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，將不良貸款的苗頭控制在搖籃中。

1 建立適應(yīng)新常態(tài)的發(fā)展戰(zhàn)略

目前對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款影響最主要的還是外部的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好的前提下，即使信貸管理略有瑕疵，也不會(huì)對(duì)整體的發(fā)展造成過(guò)多影響。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，建立適應(yīng)新常態(tài)的發(fā)展戰(zhàn)略，是商業(yè)銀行做大做強(qiáng)小企業(yè)貸款的重要基礎(chǔ)。首先，堅(jiān)持發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)契合農(nóng)村商業(yè)銀行資源稟賦特征，堅(jiān)定不移地做好小企業(yè)金融服務(wù)工作是農(nóng)村商業(yè)銀行與同業(yè)差異化經(jīng)營(yíng)的重要戰(zhàn)略之一。通過(guò)制定差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，選擇具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)，形成錯(cuò)位優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)村商業(yè)銀行能夠在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。其次，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散，客戶穩(wěn)定性強(qiáng)，有利于抵御經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)。總而言之，小企業(yè)貸款不但不能減弱發(fā)展，相反要更積極的跟進(jìn)，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)思路，找準(zhǔn)發(fā)展點(diǎn)，著力提升業(yè)務(wù)發(fā)展能力。

2 執(zhí)行統(tǒng)一授信管理原則

對(duì)于基于同一小企業(yè)法人、同一實(shí)際控制人控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)、同一實(shí)際控制人及配偶的經(jīng)營(yíng)實(shí)體發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款、流動(dòng)資金貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款均需納入統(tǒng)一授信管理。如同時(shí)申請(qǐng)上述貸款，可以采用按照小企業(yè)授信標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算客戶風(fēng)險(xiǎn)額度，同一經(jīng)營(yíng)實(shí)體在農(nóng)村商業(yè)銀行申請(qǐng)的各類貸款額度不超過(guò)所測(cè)算的小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)限額。

3 完善抵押物準(zhǔn)入和管理要求

抵押物是我國(guó)商業(yè)銀行各類貸款的傳統(tǒng)擔(dān)保方式，也是農(nóng)村商業(yè)銀行重要擔(dān)保方式。如何避免信息不對(duì)稱，農(nóng)村商業(yè)銀行需注意一下幾點(diǎn)：一是加強(qiáng)抵押物的貸款調(diào)查。信貸人員在貸前調(diào)查時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查影響抵押物價(jià)值和債權(quán)的因素，包括但不僅限于抵押物信息是否和權(quán)屬證書上所載信息一致；是否存在大額水電欠費(fèi)和稅收欠費(fèi)、抵押前是否約定房屋租賃權(quán)和承包權(quán)等；如果調(diào)查到位，基本可以保證抵押物價(jià)值能夠覆蓋貸款本息，且可以正常行使抵押權(quán)利。二是做好抵押物的準(zhǔn)入工作。應(yīng)綜合考慮抵押物的區(qū)域環(huán)境、地理位置、使用狀況等因素，謹(jǐn)慎選取抵押物，應(yīng)結(jié)合本地實(shí)際情況，出臺(tái)相應(yīng)的抵押物選取標(biāo)準(zhǔn)，謹(jǐn)慎受理地理位置偏僻、變現(xiàn)能力差、面積大、價(jià)格波動(dòng)大和處置難的抵押物作為擔(dān)保的貸，重視對(duì)抵押品變現(xiàn)能力和變現(xiàn)可能性的調(diào)查、分析和判斷。三是做好抵押物貸后管理，提高不良資產(chǎn)清收工作效率。重點(diǎn)關(guān)注抵押物的價(jià)值是否變化、是否被拆遷、空置、轉(zhuǎn)租等，在日常管理工作中堅(jiān)持對(duì)抵押品的使用情況、權(quán)屬變更情況、變現(xiàn)能力變化情況等進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。對(duì)于同一抵押物發(fā)放多個(gè)品質(zhì)的貸款，應(yīng)根據(jù)總體貸款金額計(jì)算抵押率；對(duì)于抵押物價(jià)值現(xiàn)己覆蓋不了貸款本息的存量貸款，應(yīng)采取調(diào)減額度或者提前結(jié)清貸款等措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，要積極采取應(yīng)對(duì)措施，對(duì)于出現(xiàn)嚴(yán)重預(yù)警信號(hào)和形成不良的貸款要盡早査封抵押物或其他財(cái)產(chǎn)，并尋找買家，啟動(dòng)抵押物拍賣程序，確保貸款資金的安全。

4 提高貸后管理能力

加強(qiáng)貸后管理，是各類商業(yè)銀行需要認(rèn)真做的工作。第一，要繼續(xù)做好資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作，全面提升農(nóng)村商業(yè)銀行貸款分類水平。第二要加強(qiáng)客戶情況調(diào)查。同一小企業(yè)法人、同一實(shí)際控制人的關(guān)聯(lián)企業(yè)、同一實(shí)際控制人及配偶授信業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)多方了解，排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

5 提升信貸人員素質(zhì)、加強(qiáng)信貸人員管理

商業(yè)銀行在提升貸款質(zhì)量，防范不良貸款的過(guò)程中，人的因素是至關(guān)重要的，不管制度如何完善，最終信貸風(fēng)險(xiǎn)把控能力都要體現(xiàn)在信貸人員的工作水平上，而工作水平不僅僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)能力水平上，也同樣體現(xiàn)在道德素質(zhì)上。每個(gè)信貸工作人員都應(yīng)該具有盡職盡責(zé)、專業(yè)、創(chuàng)新的工作標(biāo)準(zhǔn)。在工作中保持不斷的學(xué)習(xí)，在實(shí)踐中學(xué)會(huì)如何將專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐能力有機(jī)結(jié)合。創(chuàng)新是要求信貸人員能夠主動(dòng)思考工作過(guò)程的得失，突破固有的工作定勢(shì)和思維定勢(shì)，能夠創(chuàng)造性的開拓開展信貸工作。

6 加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)教育與管控

道德是信貸工作人員至關(guān)重要的素質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，信貸工作人員長(zhǎng)期面對(duì)大量的資金決定權(quán)，道德水平如果不過(guò)關(guān)，很容易發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)事故，這是信貸工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范底線，任何時(shí)候都不可動(dòng)搖，對(duì)于新進(jìn)員工，要加強(qiáng)道德教育；對(duì)于老員工，更不能放松道德風(fēng)險(xiǎn)防范，持續(xù)樹立＂質(zhì)量紅線＂意識(shí)，對(duì)違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)格追責(zé)。對(duì)此問(wèn)題，一方面需要加強(qiáng)道德教育，從精神上和物質(zhì)上引導(dǎo)員工遵守行業(yè)操守，另外一方面，嚴(yán)格設(shè)置行業(yè)道德底線，對(duì)任何觸犯底線的行為都要嚴(yán)格處置，這是信貸風(fēng)險(xiǎn)體系的最基本防線。

【參考文獻(xiàn)】

[1]鄭鵬.商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].華北水利水電大學(xué),2016.

[2]孫偉.中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].暨南大學(xué),2014.