當前征信管理工作中存在的問題及建議

文/張暉寧，江蘇紫金農村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行

1 征信業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題

1.1 社會信用環(huán)境差，信用體系建設任重道遠。政府的守信程度是社會信用體系建設的關鍵。當前地方政府多因債務負擔沉重而長期拖欠各種銀行貸款、企業(yè)工程款、專項補貼等，成為許多企業(yè)和個人故意拖欠債務的借口。同時政府債務也成為社會債務鏈“解扣”的關鍵，政府部門社會公信力受到嚴重影響。同時企業(yè)和個人惡意逃廢債務現象依然易發(fā)多發(fā)，通過司法維護債權費用高、執(zhí)行難的現狀沒有根本改變。以上多種因素制約著社會信用環(huán)境改善和信用意識提高。

1.2 評級標準不統(tǒng)一，評級機構公信力不足。目前市場評級機構缺乏，競爭力不充分。因沒有統(tǒng)一的評級標準和辦法，各評級機構和各金融機構因評級內容、權重上的差異，其評級結果也各不同。再加上品種少、質量低、收費高，評級結果的實用性差，企業(yè)對市場評級機構和金融機構的評級公信力和獨立性存疑，信任程度不足，主動參與評級的積極性不高。

1.3 綜合性信用管理人員缺乏，嚴重制約著社會信用體系建設。從調查看，各金融機構和基層人民銀行都沒有專門的征信機構和專職人員。特別是基層人民銀行，因人員短缺不能配備專職人員，日常工作中只能應付征信業(yè)務查詢和各種業(yè)務報表的報送，對信息采集、征信異議處理和各種征信監(jiān)管等工作難以顧及，嚴重影響征信業(yè)務的正常開展。

1.4 人民銀行征信系統(tǒng)信息采集不全，征信報告的質量有待進一步提高。一是目前個人征信系統(tǒng)只反映個人在接入機構所發(fā)生的貸款、擔保和信用卡使用等信息，其他如在未接入金融機構發(fā)生的貸款、公積金貸款、小額貸款公司、小額擔保公司貸款和各種網貸信息都無法準確、及時錄入，貸款類信息也大量缺失。二是在《征信管理條例》中沒有明確人民銀行征信系統(tǒng)中采集數據的種類、信息采集方法和內容。三是基礎數據的采集需要大量人力和財力做支撐，但目前基層人民銀行人員、經費嚴重短缺，不能適應征信管理工作需要。四是接入機構對新發(fā)生業(yè)務數據存在遲報、漏報現象。五是在當前盛傳“一個企業(yè)三套賬”的情況下，金融機構在錄入企業(yè)的各種財務報表時對其準確性和真實性不能有效鑒別，報表數據不能定期更新。六是系統(tǒng)沒有統(tǒng)計分析功能，征信報告沒有明確使用范圍。由于以上幾方面原因，嚴重影響了人民銀行征信建設和出據征信報告的真實性、準確性和權威性。

1.5 內控制度建設不完善，各類征信信息泄露風險增加。一是查詢使用環(huán)節(jié)有章不循，管理不嚴，查詢用戶直接違規(guī)對外提供信用信息。二是口令密碼保管不嚴，被盜用造成信息泄露。三是將查詢授權條款設置在個人借款合同中，造成先查后授權。四是貸款管理未嚴格執(zhí)行貸后管理查詢內部授權制，查詢用戶隨意進行貸后管理查詢，造成異常查詢多發(fā)。

2 規(guī)范征信管理的幾點建議

2.1 建立區(qū)域征信管理協(xié)調機制，提高社會信用意識。政府的守信意識是社會信用體系建設的關鍵。以中央地方債發(fā)行政策為契機，積極化解政府債務為突破口，有效化解與政府相關的“三角債”。擴大政府公開范圍和透明度，努力提高地方政府公信力。積極與地方政府協(xié)調，制定地方信用體系建設方案，加快信用村鎮(zhèn)建設，加大征信知識宣傳力度，全面提高社會信用意識。

2.2 盡快完善《征信管理條例》，為征信業(yè)務發(fā)展提供法律政策支持。一是建議增加地方政府在公共征信系統(tǒng)建設中的協(xié)調、配合職能。只有通過地方政府協(xié)調才能有效協(xié)調地方工商、稅務、法院、質檢、海關等相關部門實現信息共享。二是建議授權征信業(yè)管理部門具體制訂評級標準和公共征信系統(tǒng)采集數據的種類和方法。三是加快完善對隱私權認定及隱私權侵犯方面的立法，明確系統(tǒng)數據采集中不得涉及企業(yè)和個人隱私的相關信息。四是設定機構和個人在法律允許的范圍無償提供基礎信息的義務，以及不能按規(guī)定準確、及時提供相關信息的法律責任。

2.3 制定《征信業(yè)管理辦法》，指導和保障社會信用活動與行為健康有序發(fā)展。一是建立專業(yè)、規(guī)范，具有權威性、適用范圍廣的征信數據庫。要明確采集數據的種類和方法、內容、數據要求、服務對象和征信報告、報告使用范圍。二是明確征信系統(tǒng)增加統(tǒng)計分析功能，宏觀分析結果向政府開放，為宏觀決策提供支持。三是制定涉隱私信息保護的具體措施。四是統(tǒng)一規(guī)范信用評級標準，并及時公布每一評級項在地區(qū)之間的權重差異浮動幅度。五是制定市場評級機構發(fā)展指導意見，促進市場征信評級機構健康有序發(fā)展。六是進一步明確征信管理部門即人民銀行分支機構監(jiān)管內容和要求。七是規(guī)范征信系統(tǒng)接入機構從接入到使用和保密的實施細則。

2.4 調整基層人民銀行職能部門，保障征信業(yè)務管理工作的有效開展。近年來，在人民銀行職能調整中增加了反洗錢和征信兩項職能，兩項業(yè)務工作的重點也都在基層。人民銀行各級行設立了相應職能部門，但只有縣級支行沒有配置相應的部門。為適應人民銀行職能調整要求，促進征信業(yè)務健康發(fā)展，建議在縣級支行增設征信部門，并相應增加人員編制。通過多種形式培養(yǎng)綜合性征信管理人員。建議設置征信管理專項經費。

【參考文獻】

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