構(gòu)建農(nóng)村信用制度與農(nóng)村金融創(chuàng)新探討

【摘要】在社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過程中，人們對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸重視。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場逐漸發(fā)展的推動下，使得農(nóng)村的金融市場環(huán)境逐漸完善與深入，但在其發(fā)展期間，相關(guān)制度的構(gòu)建中還存著一定問題，其中農(nóng)村信用制度的缺失則是最主要的問題之一。本文主要針對農(nóng)村信用制度構(gòu)建以及金融創(chuàng)新路徑進(jìn)行分析，對現(xiàn)存農(nóng)村信用制度梳理存在的問題進(jìn)行探索，并以此為基礎(chǔ)對信用制度構(gòu)建的主要方法進(jìn)行優(yōu)化，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用制度 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 農(nóng)村金融 創(chuàng)新

一、現(xiàn)存農(nóng)村信用制度構(gòu)建中具有的問題

（一）農(nóng)村信用制度不完善

農(nóng)村信用制度建設(shè)的參與機(jī)構(gòu)主要是由人民銀行以及各種與農(nóng)業(yè)有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)共同組成，對其他金融機(jī)構(gòu)考慮的相對較少，其中各種非正規(guī)的金融組織也不在這一范圍之中，進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村信用制度制定不完善，使用范圍相對較小。

（二）優(yōu)化信用設(shè)備，促進(jìn)抵押物創(chuàng)新

在相關(guān)因素的影響下致使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度存在著一定的問題，許多抵押物產(chǎn)權(quán)的缺失也進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村的抵押物相對較少。產(chǎn)權(quán)屬于一種抵押工具，其主要功能是幫助人與人在進(jìn)行交易時創(chuàng)建較為合理的預(yù)期。在產(chǎn)權(quán)較為明確的情況下，才可較好的促使經(jīng)濟(jì)主體具有獨立性較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)，并使其真誠的成為債務(wù)人員，進(jìn)一步促使債務(wù)關(guān)系的成立。其中農(nóng)村信用制度在建設(shè)期間雖將債務(wù)人員的信用與償還能力規(guī)劃到考核之中，同時還對相關(guān)參數(shù)配置了大于60%的權(quán)重，但在相關(guān)因素的影響下致使許多金融組織對相關(guān)參數(shù)的認(rèn)同度較低，致使農(nóng)村債務(wù)人員在具有較強(qiáng)信用與經(jīng)濟(jì)償還能力但缺少抵押物時，不能在相關(guān)金融組織進(jìn)行正常貸款。其中在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)意識模糊，各種法律聯(lián)系復(fù)雜性較強(qiáng)的影響下，知識農(nóng)村責(zé)任人不能將相關(guān)資產(chǎn)較好的轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本。

（三）違約失信行為處理存在問題

各農(nóng)村債務(wù)人員與債券人員對簽署合同中包含的內(nèi)容進(jìn)行充分的執(zhí)行與尊重，在規(guī)章制度提供強(qiáng)制執(zhí)行的同時，利益制度還應(yīng)該可以稱為雙方對于簽署合同進(jìn)行執(zhí)行的主要方法之一，其中違約責(zé)任制度在利益制度中著較為重要的作用。在農(nóng)村各種形式貸款中，債務(wù)人員的經(jīng)濟(jì)收益不能較好對貸款以及利息進(jìn)行償還時，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)則會對違約人應(yīng)付的責(zé)任進(jìn)行相應(yīng)的追究。但農(nóng)村土地承包權(quán)與基地使用權(quán)都是農(nóng)村人們賴以生存的主要基礎(chǔ)，在現(xiàn)存的法律制度中，各金融機(jī)構(gòu)不能對這些資產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)的處理，進(jìn)一步導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的利益得不到保障。阻礙了農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

（四）信用制度時效性較為缺失

在抵押擔(dān)保落實存在問題的基礎(chǔ)上，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織以及相關(guān)基礎(chǔ)建設(shè)項目不能較好的在農(nóng)村信用制度構(gòu)建中獲得較強(qiáng)的成績。所以導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民積極性相對較低，許多機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)雖然對國家的政策進(jìn)行積極性相應(yīng)，但卻不能根據(jù)實際情況對現(xiàn)存的農(nóng)村金融制度進(jìn)行創(chuàng)新，其中擔(dān)保、保險等還沒有參與到農(nóng)村信用制度建設(shè)中，致使農(nóng)村信用制度建設(shè)發(fā)展緩慢。

二、創(chuàng)建農(nóng)村信用制度，促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

在社會信用制度中，農(nóng)村信用制度有著較為重要的地位。因此農(nóng)村信用制度的構(gòu)建思路與構(gòu)建社會信用制度思路具有較強(qiáng)的相似性，同時在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有較強(qiáng)的二元經(jīng)濟(jì)特點，也進(jìn)一步提高了農(nóng)村信用制度需要對較多的目的進(jìn)行滿足。因此在試點農(nóng)村信用制度的建設(shè)基礎(chǔ)上，對符合農(nóng)村社會環(huán)境需求并對推動農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑進(jìn)行建立應(yīng)該通過以下幾個方面進(jìn)行入手：

（一）提高農(nóng)村信用制度構(gòu)建參與主體數(shù)量

應(yīng)較好的發(fā)揮出鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款企業(yè)等眾多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用提高其產(chǎn)于農(nóng)村信用制度的構(gòu)建，根據(jù)農(nóng)村實際情況進(jìn)行研究與分析，簡化加入農(nóng)村金融組織的需求，大力引導(dǎo)各種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、個人資本與農(nóng)村信用制度構(gòu)建進(jìn)行充分的融合，在提高村信用制度符合眾多需求的同時，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑的增加，從而推動社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）互助擔(dān)保

互助擔(dān)保是基于親緣、地緣、業(yè)緣等社會網(wǎng)絡(luò)而建立的具有會員制性質(zhì)的信用共同體。通過集體信用、合作信用和組織信用等方式提高農(nóng)民的信用等級，從而促進(jìn)農(nóng)村社會資本向信貸資本轉(zhuǎn)化，具有社區(qū)互助、互保、互督的特點?；ブ鷵?dān)保運行方式表現(xiàn)為“農(nóng)戶+中介+銀行”模式，其中中介部門主要由龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織載體構(gòu)成。在運行機(jī)制上，農(nóng)戶和中介機(jī)構(gòu)建立合作的捆綁關(guān)系，并由中介部門構(gòu)建農(nóng)戶與銀行平等對接的平臺，在擔(dān)保機(jī)制上解除信貸機(jī)構(gòu)的后顧之憂，保證農(nóng)戶信貸需求得到合理的支持，有效緩解了因擔(dān)保不足形成的金融瓶頸制約。

（三）對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)行改革

以對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革為基礎(chǔ)，以農(nóng)村提地承包全、宅基地實用點、房屋所有權(quán)等為條件對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)行明確，對農(nóng)村信用制度構(gòu)建的設(shè)計參數(shù)與權(quán)重的匹配進(jìn)行調(diào)節(jié)，深入研究在宅基地、農(nóng)田用地、建設(shè)用地等并根據(jù)實際情況制定出完善的金融支持方法，推定農(nóng)村金融投資制度的創(chuàng)新。

（四）制定信用監(jiān)督制度與利益制度，促進(jìn)信用中介部門成立

根據(jù)農(nóng)村實際情況對完善的信用法律制度進(jìn)行制定與完善，并對信用監(jiān)督制度與利益制度進(jìn)行統(tǒng)一，真正的發(fā)揮相關(guān)責(zé)任部門、金融組織、信用中介組織、社會經(jīng)濟(jì)主體等對寧村信用行為進(jìn)行充分的監(jiān)管，在利用利益制度對違反信用制度人員進(jìn)行較為嚴(yán)厲的懲罰，同時還應(yīng)制定相應(yīng)預(yù)防性較強(qiáng)的制度信用行為標(biāo)準(zhǔn)。在推動與保障信用中介組織發(fā)展的基礎(chǔ)上，真正的發(fā)揮其監(jiān)督與評估的功能，并對相關(guān)服務(wù)內(nèi)容與參數(shù)等進(jìn)行規(guī)范。

（五）創(chuàng)建完善的農(nóng)戶信用信息管理平臺

以現(xiàn)行農(nóng)村信用制度構(gòu)建為基礎(chǔ)，創(chuàng)建較為完善的農(nóng)戶信用信息管理平臺，為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供較為充分的條件。在較好發(fā)揮出該信用信息平臺在提供用戶信用評估結(jié)果、優(yōu)化貸款流程、提高信貸推廣力度，對失信行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰等方面的功能的同時，還應(yīng)該相關(guān)責(zé)任部門、金融組織、信用中介組織等對信用的監(jiān)督管能力，促進(jìn)農(nóng)村金融快速創(chuàng)新。

（六）提高農(nóng)村信用制度構(gòu)建征信宣傳力度

相關(guān)工作員應(yīng)提高對農(nóng)村區(qū)域征信的宣傳能力并對各種金融知識進(jìn)行大面積宣傳。各金融部門還應(yīng)建立相應(yīng)的信用管理部門，使信用管理真正的融入到貸款的整個流程中，同時還可以利用業(yè)務(wù)辦理對征信知識進(jìn)行宣傳。提高務(wù)農(nóng)人員對征信知識的了解，在根本上促進(jìn)農(nóng)村金融行業(yè)創(chuàng)新路徑的發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，在社會經(jīng)濟(jì)的影響下，使得農(nóng)村金融快速發(fā)展，但在眾多因素的影響下，農(nóng)村信用制度構(gòu)建還存在一定問題，以此通過對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)行改革、制定信用監(jiān)督制度與利益制度、制定信用監(jiān)督制度與利益制度，促進(jìn)信用中介部門成立、創(chuàng)建完善的農(nóng)戶信用信息管理平臺，促進(jìn)信用中介部門成立等方面對相關(guān)問題進(jìn)行解決，存進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑快速發(fā)展。

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作者簡介：黃建平（1985-），男，江蘇泰興人，江蘇泰興農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司公司部客戶經(jīng)理。endprint