大學(xué)生對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知現(xiàn)狀調(diào)查分析

沈陽(yáng)航空航天大學(xué) 遼寧沈陽(yáng) 110122

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，校園貸的快速發(fā)展，或多或少的影響著大學(xué)生的生活。當(dāng)代大學(xué)生對(duì)生活質(zhì)量更加關(guān)注，對(duì)生活品質(zhì)要求更高。但對(duì)于以家庭支持為經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，追求高品質(zhì)的生活可能會(huì)帶來(lái)不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這就給校園貸的發(fā)展提供了足夠大的空間。隨之而來(lái)的是在校大學(xué)生償還校園貸困難、校園貸催賬要賬等社會(huì)問(wèn)題不斷涌現(xiàn)。因此，讓大學(xué)生清楚的認(rèn)識(shí)到校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，讓其能夠做出正確的判斷和選擇顯得尤為必要。本項(xiàng)研究選取沈陽(yáng)市內(nèi)六所高校對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況調(diào)查，采用定量研究方法，采用問(wèn)卷調(diào)查法，并使用SPSS20.0軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，嘗試探索大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知現(xiàn)狀，為大學(xué)生在進(jìn)行校園貸辦理時(shí)提供一定的參考建議。

1 大學(xué)生對(duì)校園貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知調(diào)查的方案設(shè)計(jì)過(guò)程

本項(xiàng)調(diào)查的目的及意義在于結(jié)合規(guī)范的數(shù)據(jù)調(diào)查方式和科學(xué)的理論研究方法，立足社會(huì)，聯(lián)系當(dāng)今校園“裸貸”等熱點(diǎn)問(wèn)題，以初入高校的低年級(jí)大學(xué)生為主要調(diào)查對(duì)象，了解學(xué)生對(duì)于校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知現(xiàn)狀，探究對(duì)其造成影響的因素。

1.1 方案設(shè)計(jì)

本次的調(diào)查對(duì)象為全體在校大學(xué)生，但由于高校數(shù)目眾多，考慮調(diào)查成本和時(shí)間的限制，對(duì)沈陽(yáng)市內(nèi)六所高校進(jìn)行隨機(jī)抽樣并展開(kāi)調(diào)查，且考慮到高年級(jí)學(xué)生受到外界校園管理等影響因素不均，主要樣本在低年級(jí)學(xué)生中抽取。本研究采用問(wèn)卷調(diào)查的研究方法，從對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的基本認(rèn)知、對(duì)校園貸平臺(tái)運(yùn)作模式中風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、對(duì)于辦理使用“校園貸”意愿分析三個(gè)維度全面清晰地了解大學(xué)生對(duì)于校園貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況并對(duì)其逐步展開(kāi)研究。

1.2 調(diào)查對(duì)象與調(diào)查方式

本次的調(diào)查對(duì)象為全體在校大學(xué)生，主要為初入大學(xué)校園的大一學(xué)生，不限定調(diào)查場(chǎng)所。針對(duì)調(diào)查對(duì)象，采用網(wǎng)上調(diào)查問(wèn)卷的方式，盡量全面、平衡地覆蓋各大高校及專(zhuān)業(yè)。

1.3 抽樣調(diào)查設(shè)計(jì)及樣本構(gòu)成

本次調(diào)查實(shí)際共發(fā)放問(wèn)卷412份，回收有效問(wèn)卷377份，問(wèn)卷有效率為91.5%。在回收的問(wèn)卷中，男性占比39.75%，女性占比60.25%。大一、大二、大三、大四的學(xué)生分別占比61.75%、24.25%、8.75%、5.25%。城鎮(zhèn)戶口占比62.0%，農(nóng)村戶口占比38%。

2 大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的調(diào)查數(shù)據(jù)分析

對(duì)于大學(xué)生對(duì)于校園貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知情況，本次調(diào)查重點(diǎn)針對(duì)大學(xué)生對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)基本認(rèn)知現(xiàn)狀、大學(xué)生對(duì)校園貸平臺(tái)運(yùn)作模式中風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的分析、大學(xué)生對(duì)于辦理使用“校園貸”意愿這三個(gè)逐漸深入的問(wèn)題進(jìn)行描述性分析。通過(guò)數(shù)據(jù)的分析比對(duì)，從而展現(xiàn)出大學(xué)生對(duì)于校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的現(xiàn)狀。

2.1 大學(xué)生對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的基本認(rèn)知的分析

校園貸的風(fēng)險(xiǎn)因素眾多，我們從隱私安全、辦理形式、程序流程、機(jī)構(gòu)規(guī)模、個(gè)人信譽(yù)、利率風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行考察。經(jīng)數(shù)據(jù)分析，大學(xué)生尤其重視形式是否合規(guī)合法（79.25%）以及利率的高低（75.5%）隱私是否得到保障（74.75%）等風(fēng)險(xiǎn)最為注重。同時(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素的比率也都較高。這表明大學(xué)生對(duì)于校園貸的風(fēng)險(xiǎn)有著一定的理解。這也說(shuō)明大學(xué)生在使用校園貸時(shí)會(huì)考慮到一定的風(fēng)險(xiǎn)因素。同時(shí)，關(guān)注度最低的項(xiàng)目為“辦理程序是否復(fù)雜”這說(shuō)明學(xué)校、社會(huì)在對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳時(shí)，應(yīng)當(dāng)更加側(cè)重對(duì)于校園貸手續(xù)及辦理程序上的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳。加強(qiáng)宣傳有關(guān)“校園貸”辦理程序中的風(fēng)險(xiǎn)十分重要，社會(huì)案例中，許多校園貸事故發(fā)生的原因就在于事先訂立還款的合同以及校園貸辦理流程上存在著疏忽與漏洞，導(dǎo)致貸款人后期維權(quán)出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)形中加大了“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 大學(xué)生對(duì)校園貸平臺(tái)運(yùn)作模式中風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的分析

（1）個(gè)別社會(huì)貸款機(jī)構(gòu)押金詐騙。校園金之后聯(lián)系不上借款者的風(fēng)險(xiǎn)。有調(diào)查數(shù)據(jù)可知，絕大多數(shù)的受訪者表示貸平臺(tái)運(yùn)作模式中，存在個(gè)別社會(huì)貸款機(jī)構(gòu) 押金詐騙，虛假宣傳，先收押心存疑慮仔細(xì)詢問(wèn)（43.25%）和受害怕受騙停止辦理（48.0%）。只有少數(shù)的受訪者認(rèn)為是必經(jīng)程序，應(yīng)當(dāng)繳納（8.75%）。這表明大學(xué)生群體對(duì)于率先繳納押金的情況，有著警惕嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕拘睦?。這種警惕的基本心理有利于大學(xué)生在接觸到校園貸時(shí)能夠更好地關(guān)注與了解到校園貸自身存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少惡性事故發(fā)生的可能。但這種警惕心理是出于涉及財(cái)產(chǎn)關(guān)系時(shí)對(duì)于陌生事物所抱有的一種本能的警惕心理，在對(duì)于大學(xué)生宣傳辦理校園貸的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要利用好這種警惕心理，以使得大學(xué)生對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)有著深刻的了解、透徹的理解。讓大學(xué)生在使用校園貸之前了解到校園貸的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，以降低惡性事件發(fā)生的可能性[1]。

（2）手續(xù)流程不合法。校園貸平臺(tái)運(yùn)作模式中，手續(xù)流程不合法是極為重要的風(fēng)險(xiǎn)之一，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：熟人介紹（62.5%），傳單海報(bào)（11%），上門(mén)推銷(xiāo)（8.25%），電話推銷(xiāo)（4.50%），通過(guò)微信、QQ、電子郵件(9%)其它方式（30.25%）；受訪者表示通過(guò)熟人介紹辦理更加安全可靠，這也是校園貸中常見(jiàn)的。這也是校園貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式中最為常見(jiàn)的辦理模式。這種模式中存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。這也是眾多受害者受到校園貸傷害極為重要的原因。同時(shí)，仍然有35.66%以上的受訪者選擇“其他”選項(xiàng)，我們通過(guò)答案的反饋來(lái)看絕大多數(shù)的受訪者表示“不會(huì)校園貸”“選擇合法渠道”。這表明，仍有相當(dāng)比例的大學(xué)生堅(jiān)持原則，抵制校園貸的辦理。同時(shí)，“熟人介紹”這一形式作為受訪者最為信任的辦理方式，其內(nèi)在原因在于大學(xué)生對(duì)于熟人的警惕心不夠強(qiáng)，放松了警惕心、防范心，從而使得一些校園貸自身的風(fēng)險(xiǎn)得不到應(yīng)有的重視。

2.3 暴力催收

校園貸平臺(tái)運(yùn)作模式中，暴力催收是最受關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)，超過(guò)半數(shù)（53.25%）的受訪者表示“向?qū)W校或警方報(bào)告”，相當(dāng)比例（40.75%）的受訪者表示會(huì)有家庭幫忙解決問(wèn)題，但一定比例（40.5% ）的受訪者表示自身還款，校園貸事故高發(fā)的極重要原因就是貸款者堅(jiān)持自己還款，但大學(xué)生本身并不具備承擔(dān)校園貸高額利息的還款能力，再加上校園貸“利滾利”的還款模式，使得大學(xué)生所需還款的數(shù)額不斷的增加，還款壓力迅速增大，在此條件下，極有可能造成嚴(yán)重的后果。由此，防患于未然，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于校園貸風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，是大學(xué)生對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)有著深入的理解，合理評(píng)估自身的還款能力，合理控制風(fēng)險(xiǎn)。（1）大學(xué)生對(duì)于辦理使用“校園貸”意愿的分析。①對(duì)于“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”處理辦法。大學(xué)生使用校園貸多處在出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)或存在超出其經(jīng)濟(jì)能力的購(gòu)買(mǎi)意愿的情況下，由調(diào)查數(shù)據(jù)可知，在此假設(shè)情況下，有84.5%的受訪者表示不會(huì)使用校園貸，但仍有15.5%的受訪者表示會(huì)使用校園貸?？傮w來(lái)說(shuō)，表明大多數(shù)大學(xué)生對(duì)于校園貸的風(fēng)險(xiǎn)以及其危害有著一定的認(rèn)識(shí)。②對(duì)手續(xù)程序的傾向性。校園貸相比于正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)其最大特點(diǎn)在于審核審核條件少、標(biāo)準(zhǔn)低、下款快且程序簡(jiǎn)單。相關(guān)案例中的大多數(shù)受害者都是因?yàn)檫@一特性而選擇使用校園貸。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，有將近三成的受訪者表示愿意使用程序簡(jiǎn)單的校園貸。這表明相當(dāng)比例的大學(xué)生仍然存在著借貸的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)比“對(duì)‘經(jīng)濟(jì)危機(jī)’的處理辦法”與“對(duì)手續(xù)流程序的傾向性”我們進(jìn)行分析可知，當(dāng)我們的設(shè)問(wèn)方式直接提及校園貸這一敏感名詞時(shí)，愿意辦理校園貸學(xué)生的比例較小，而在設(shè)問(wèn)方式轉(zhuǎn)換為校園貸最大特點(diǎn)—“程序簡(jiǎn)單、下款快”時(shí)，辦理的比例有15.5%上升到28.5%，將近翻一番，這種變化在一定的層面上說(shuō)明，大學(xué)生在仍然存在著相當(dāng)比例對(duì)于校園貸的風(fēng)險(xiǎn)了解不透徹，不能真正的衡量出自己承受風(fēng)險(xiǎn)的水平，從而做出正確的選擇。（2）對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)理解。從調(diào)查數(shù)據(jù)可知，第一次使用“校園貸”并成功還款后，七成受訪者不會(huì)二次使用校園貸，三成受訪者表示會(huì)繼續(xù)使用校園貸，這說(shuō)明大多數(shù)的大學(xué)生能夠認(rèn)識(shí)到校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)繼續(xù)使用，但相當(dāng)比例的大學(xué)生仍然不能清楚的認(rèn)識(shí)到校園貸自身的風(fēng)險(xiǎn)，選擇鋌而走險(xiǎn)，繼續(xù)辦理。二次使用校園貸，且身邊有成功案例，這就大大加強(qiáng)了辦理校園貸的可能性，而對(duì)于二次使用校園貸，表明貸款人對(duì)于校園貸相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)有著一定的了解。但在辦理過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)極有可能被忽視，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制的不足。

3 結(jié)語(yǔ)

本次調(diào)查涉及校園貸中身邊案例的影響、教育宣傳的程度、法律機(jī)制對(duì)校園貸的管理及學(xué)生對(duì)校園貸的運(yùn)作模式的理解等內(nèi)容。通過(guò)調(diào)查分析，本文得出結(jié)論如下：

3.1 加大校園貸本質(zhì)教育宣傳，有助于提高大學(xué)生認(rèn)知能力。

調(diào)查結(jié)果顯示，學(xué)校的宣傳力度與受訪者身邊辦理校園貸人數(shù)等因素都會(huì)直接影響受訪者對(duì)身邊校園貸情況的認(rèn)知：學(xué)校的宣傳力度越大，身邊人辦理校園貸的案例越多，受訪者對(duì)校園貸越存在危機(jī)感，也會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。反之學(xué)校的宣傳力度越小，身邊人辦理校園貸的案例越少，受訪者對(duì)校園貸越?jīng)]有危機(jī)感，從而也會(huì)減少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。這說(shuō)明，必須增強(qiáng)對(duì)于大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)的宣傳教育，才能增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)于校園貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。減少惡性事件的發(fā)生[2]。

3.2 加強(qiáng)校園貸惡性事件對(duì)個(gè)人名譽(yù)影響后果宣傳，有助于提高大學(xué)生認(rèn)識(shí)到校園貸的風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者對(duì)于校園貸的危害普遍十分關(guān)注，最為關(guān)注“泄露隱私”、“財(cái)產(chǎn)損失”、“暴力催收”這三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于辦理校園貸對(duì)于個(gè)人名譽(yù)的影響最為忽視，從對(duì)于校園貸危害的宣傳方面來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于校園貸惡性事件對(duì)個(gè)人名譽(yù)的影響，從而使大學(xué)生更深刻的認(rèn)識(shí)到校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 學(xué)生的堅(jiān)持自身還款可能會(huì)導(dǎo)致更嚴(yán)重的后果發(fā)生；

調(diào)查結(jié)果顯示，校園貸平臺(tái)運(yùn)作模式中，暴力催收是最受關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)，超過(guò)半數(shù)的受訪者表示“向?qū)W?；蚓綀?bào)告”，相當(dāng)比例的受訪者表示會(huì)有家庭幫忙解決問(wèn)題，但仍有相當(dāng)比例的受訪者表示堅(jiān)持自己還款，校園貸事故高發(fā)的極重要原因就是貸款者堅(jiān)持自己還款，但大學(xué)生本身并不具備承擔(dān)校園貸高額利息的還款能力，在此條件下，極有可能造成嚴(yán)重的后果。

4 建議

針對(duì)以上的調(diào)查結(jié)論，本文提出以下參考建議：

4.1 加強(qiáng)“校園貸”平臺(tái)風(fēng)控體系建設(shè)

任何制度建設(shè)中平臺(tái)建設(shè)是關(guān)鍵。一是增加平臺(tái)信息透明度。對(duì)于平臺(tái)相關(guān)信息要及時(shí)更新公布，使平臺(tái)客戶及時(shí)掌握平臺(tái)情況，不斷督促平臺(tái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)。二是加強(qiáng)信貸資料審核力度?！靶@貸”平臺(tái)應(yīng)完善信貸審批制度，避免冒名貸款等情況的發(fā)生。三是提高信貸準(zhǔn)入“門(mén)檻”。例如，可以由學(xué)校提供學(xué)生誠(chéng)信證明，學(xué)生家長(zhǎng)提供信貸擔(dān)保等方式，逐步淘汰劣質(zhì)客戶。四是平臺(tái)應(yīng)進(jìn)一步明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。平臺(tái)應(yīng)在授信時(shí)進(jìn)一步明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，充分提示違約責(zé)任，避免由于風(fēng)險(xiǎn)提示不足產(chǎn)生糾紛。五是降低信貸費(fèi)用。高的借貸費(fèi)率會(huì)導(dǎo)致借款人的逆向選擇，增加平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制難度。降低信貸費(fèi)率可能會(huì)防止逆向選擇的發(fā)生，增加平臺(tái)業(yè)務(wù)，降低不良貸款比率。

4.2 加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管一是應(yīng)出臺(tái)“校園網(wǎng)貸”監(jiān)管辦法；

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法( 征求意見(jiàn)稿) 》對(duì)“校園網(wǎng)貸”的內(nèi)容涉及較少，不能適應(yīng)“校園貸”規(guī)范管理的需要，所以制定專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管辦法顯得尤為重要。二是應(yīng)進(jìn)一步明確監(jiān)管部門(mén)職責(zé)。對(duì)傳統(tǒng)電商、分期付款模式“校園貸”的監(jiān)管可能涉及多個(gè)監(jiān)管部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，需要進(jìn)一步明確相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)。三是成立行業(yè)協(xié)會(huì)。應(yīng)成立“校園貸”行業(yè)協(xié)會(huì)，將阿里、京東等大型平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)理念灌輸?shù)秸麄€(gè)行業(yè)，增強(qiáng)行業(yè)企業(yè)的自我約束意識(shí)，提高整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，以減少校園貸本身的風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段促進(jìn)校園貸發(fā)展

將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信體系是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，如果將互聯(lián)網(wǎng)金融納入中國(guó)人民銀行征信體系，可以極大促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。一是可以避免互聯(lián)網(wǎng)金融的重復(fù)授信，降低網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的損失，還可以避免類(lèi)似鄭某跳樓悲劇的發(fā)生。二是可以提高借款人失信的成本，增加還款意愿，避免校園貸平臺(tái)采取非常手段進(jìn)行催收。三是有利于提高公眾的誠(chéng)信意識(shí)，構(gòu)建良好信用環(huán)境，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信用水平。我國(guó)正處在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的高速公路上，一大批新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍迅速發(fā)展，校園貸就是其中一種，加之大學(xué)生對(duì)于新興事物的接觸能力強(qiáng)、接納速度快，是校園貸近年來(lái)迅猛發(fā)展，但在校園貸發(fā)展的過(guò)程中，出現(xiàn)了許多極易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，大學(xué)生群體應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確衡量自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，明確自身的權(quán)利與責(zé)任，正確合理的認(rèn)知校園貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防止悲劇發(fā)生。